সাধারণত, আপনি (ঋণগ্রহীতা) ব্যক্তিগত বন্ধকী বীমা (পিএমআই) জন্য মাসিক প্রিমিয়াম প্রদান করেন।
যে প্রতি মাসে একটি অতিরিক্ত খরচ, এবং এটি আপনার বাজেট আউট একটি কামড় লাগে যাইহোক, কিছু ঋণদাতা ঋণদাতা প্রদত্ত বন্ধকী বীমা (LPMI) প্রদান করে, যা আপনাকে অতিরিক্ত মাসিক পেমেন্টটি কমাতে বা এড়াতে দেয়।
২0 শতাংশের কম দামের সঙ্গে এটি কিনতে কোন ভাল ধারণা বিতর্কযোগ্য কিনা বা অন্য নিবন্ধের জন্য একটি বিষয়।
কিভাবে LPMI কাজ করে
LPMI হল বন্ধকী বীমা যা আপনার ঋণদাতা ব্যবস্থা করে। আপনি দুটি উপায়ে একের জন্য কাভারেজ প্রদান করেন:
- আপনার ঋণের শুরুতে একটি এককালীন অর্থ প্রদান (একটি "একঘণ্টা" অর্থ প্রদান)
- আপনার ঋণের উপর একটি উচ্চ সুদের হার, আপনার ঋণ জীবনের জন্য প্রতি মাসে, উচ্চতর মাসিক বন্ধকী পেমেন্টের ফলে।
আপনার বন্ধকী হারের সমন্বয়ের তুলনায় লাম-সমষ্টি পদ্ধতিটি কম সাধারণ।
দুর্ভাগ্যবশত, শব্দটি LPMI সঠিক নয় কারণ ঋণদাতা প্রকৃতপক্ষে বীমা-এর জন্য অর্থ প্রদান করেন না-আপনি করেন। সর্বদা মনে রাখবেন (বিশেষ করে আর্থিক লেনদেনের সাথে) যে কেউ আপনার জন্য খরচ বহন করেনা যদি না তারা ফিরে আসে।
LPMI ব্যবহার করতে, আপনি শুধু বিমা প্রিমিয়াম প্রদানের কাঠামো পরিবর্তন করুন যাতে আপনি প্রতি মাসে একটি পৃথক চার্জ দেন না।
আপনি যদি একটি একঘন্টা পরিশোধ করেন , তাহলে আপনার ঋণদাতা তাদের খরচগুলি কমাবে এমন পরিমাণ নির্ধারণ করবে। তারপর, তারা সেই টাকা দিয়ে বন্ধকী বীমা কিনে নেয়। এই ক্ষেত্রে, আপনি মূলত কভারেজ জন্য প্রিপেইড।
যদি আপনি সময়ের সাথে পরিশোধ করেন , ঋণদাতা বীমা খরচ কমাতে আপনার বন্ধকী হার সমন্বয় করে। যেহেতু উচ্চ মর্টগেজ রেটগুলি উচ্চতর মাসিক অর্থ প্রদানের অর্থ ( লোন গণনা করার পদ্ধতিটি দেখুন) আপনি যদি LPMI এর জন্য যান তাহলে আপনি প্রতি মাসে আরো অর্থ পরিশোধের শেষ করবেন। আপনি যদি প্রতি মাসে একটি পৃথক পিএমআই চার্জ ব্যবহার করেন তবে উচ্চতর পেমেন্টটি আপনার চেয়ে কম হওয়া উচিত, তবে আপনি আপনার ঋণ পরিশোধ করার অতিরিক্ত খরচ "বাতিল" করার কোন উপায় নেই।
LPMI এর প্রো এবং কনস
এলপিএমআই সবার জন্য নয়। আসলে, সবাই LPMI সঙ্গে একটি ঋণের জন্য যোগ্যতা অর্জন করবে না। সাধারণত LPMI- এর জন্য আপনি একটি ভাল ঋণ পেতে পারেন, এবং এটি কেবলমাত্র কিছু পরিস্থিতিতেই বুঝতে পারে।
স্বল্পমেয়াদী ঋণ: LPMI ছোটখাট ঋণের জন্য সবচেয়ে আকর্ষণীয়। যদি আপনি 30 বছরের ঋণ পেতে এবং কয়েক দশক ধরে অর্থ প্রদান করতে চান , তাহলে আপনি একটি পৃথক পিএমআই নীতির সাথে আরও ভাল হতে পারেন। কেন? আবার, বেশিরভাগ LPMI লোন একটি সামঞ্জস্যপূর্ণ (উচ্চতর) বন্ধকী সুদের হার ব্যবহার করে, যেমনটি একটি লাম্প-অর্থের পেমেন্ট আপ ফ্রন্টের বিরোধিতা করে। যে মর্টগেজ রেট পরিবর্তন হবে না, তাই আপনাকে LPMI "প্রিমিয়াম" থেকে পরিত্রাণ পেতে সম্পূর্ণভাবে ঋণ পরিশোধ করতে হবে। আপনি নিজের সঞ্চয় থেকে ঋণ নেওয়ার মাধ্যমে (সম্পন্ন করা থেকে সহজতর) অর্থ দিয়ে এটি করতে পারেন। ঋণ refinancing , বা বাড়িতে বিক্রয় এবং ঋণ বন্ধ পরিশোধ।
তুলনা করার জন্য, একটি স্বতন্ত্র PMI নীতি তাকান, আপনি আপনার বাড়ির মধ্যে যথেষ্ট ইকুইটি নির্মাণ একবার আপনি বাতিল করতে পারেন। বাতিল করার পরে, আপনি নিম্ন সুদের হার থেকে উপকৃত হন- এবং আপনার ঋণের বাকি বাকি জন্য PMI পেমেন্ট নয়।
উচ্চ আয়ের উপার্জনকারী: যারা LPMI জন্য অনুমোদন পেতে পারে তাদের জন্য, এটি উচ্চ আয় সহ ঋণ গ্রহীতাদের জন্য সবচেয়ে আকর্ষণীয়। উচ্চতর সুদের হার (তারা গৃহমার্গীর সুদ খরচ কমাচ্ছে বলে মনে করে) সেই ব্যক্তি ও পরিবারের অধিক কর আদায় ভোগ করতে পারে। অন্যদিকে, কম আয় সহকারে, একমাত্র পিএমআই খর্ব করতে সক্ষম হতে পারে, তাই এলপিআইআই কোনও অতিরিক্ত ট্যাক্স বেনিফিট আনতে পারবে না। অবশ্যই, আপনি সর্বদা সম্ভাব্য deductions- এবং এমনকি কিভাবে সেরা আপনার বন্ধকী ঋণ গঠন করার জন্য আপনার ট্যাক্স preparer সঙ্গে কথা বলতে উচিত এই নিয়মগুলি নিয়মিত পরিবর্তন করে, তাই আপনার সিদ্ধান্তের আগে কোনও আপডেটের জন্য বিশেষজ্ঞ (এবং আপনার সিদ্ধান্ত নেওয়ার পরে পরিবর্তনগুলির জন্য প্রস্তুত থাকুন) এর সাথে চেক করুন।
উচ্চ এলটিভি: যদি আপনার লোন মান রেশিও (এলটিভি) 80 শতাংশের কাছাকাছি হয়, তাহলে LPMI সম্ভবত আপনার সর্বোত্তম বিকল্প না হয় যদি না আপনি ঋণ থেকে দ্রুত পরিত্রাণ পেতে চান (রিফিনান্সিং বা পেমেন্ট অফার)। 80 শতাংশের কাছাকাছি, আপনি মোটামুটিভাবে বন্ধকী বীমা সঙ্গে সম্পন্ন করা হয়। পরিবর্তে যদি আপনি একটি পৃথক বন্ধকী বীমা নীতি ব্যবহার করেন, আপনি প্রতি মাসে একটি পৃথক পেমেন্ট করতে পারেন। আপনি তুলনায় শীঘ্রই বীমা বাতিল করতে পারবেন, এবং আপনি একটি উচ্চ সুদের হার আটকে যাবে না। মনে রাখবেন যে 80 শতাংশের বেশি এলটিভির পাওয়ার উপায় আছে:
- পেমেন্ট করে, আপনি আপনার বাড়ির ইকুইটি বৃদ্ধি, এবং আপনি আপনার LTV কমাতে
- যদি আপনার বাড়ির মূল্য শক্তিশালী হাউজিং বাজার বা বাড়ির উন্নতির কারণে বৃদ্ধি পায়, তাহলে আপনার LTV উন্নতি করে।
আপনার PMI বাতিল শুরু করা শুধুমাত্র কয়েক শত ডলার খরচ ( একটি মূল্যায়ন পেতে ) অন্তর্ভুক্ত হতে পারে কিন্তু একটি এলপিজি ঋণের ঋণ পুনঃঅর্থায়ন করা অনেক বেশি ব্যয় করতে পারে।
এলপিএমআই এর বিকল্প
LPMI আপনার জন্য নিখুঁত ফিট মত শব্দ না হলে, আপনি বিভিন্ন বিভিন্ন পন্থা চেষ্টা করতে পারেন।
বড় ডাউন পেমেন্ট: কমপক্ষে ২0 শতাংশ নিচে নেওয়ার মাধ্যমে আপনি পিএমআই প্রদানের প্রয়োজন মেটাবেন না। যাইহোক, অনেক ক্রেতাদের যে বিকল্প নেই।
আপনার নিজস্ব পিএমআই কিনুন: আপনি সবসময় আপনার নিজের PMI (কখনও কখনও ঋণগ্রহীতার প্রদেয় বন্ধকী বীমা বা BPMI) প্রতি মাসে প্রদান করতে পারেন। আপনি ইতিমধ্যে কয়েকটি উদাহরণের উদাহরণ দেখেছেন যেখানে প্লেইন-পুরানো PMI উপরের LPMI এর চেয়ে ভাল।
Piggyback: PMI এড়ানোর জন্য আপনি ঋণ সমন্বয় চেষ্টা করতে পারেন, যদিও আপনি নম্বরগুলি সাবধানে পর্যালোচনা করতে হবে একটি piggyback কৌশল, এছাড়াও 80/20 ঋণ হিসাবে পরিচিত, শুধু এক বিকল্প। এই ঋণগুলি সাধারণত ব্যবহৃত হয় না, তবে তারা উপলব্ধ। একটি piggyback আপনি পুরোপুরি বন্ধকী বীমা থেকে এড়াতে পারবেন, কিন্তু আপনার দ্বিতীয় বন্ধকী একটি উচ্চ সুদের হার সঙ্গে আসতে হবে। যদি আপনি দ্বিতীয় বন্ধকীটি দ্রুত পরিশোধ করতে পারেন, তবে আপনি অবশেষে কম বন্ধকী হার (যা LPMI দ্বারা বৃদ্ধি করা হয় না) আসার জন্য উপভোগ করতে পারবেন।
নিম্ন ডাউন পেমেন্ট ঋণ: বেশ কিছু ঋণ প্রোগ্রাম ছোট ডাউন পেমেন্ট অনুমতি। উদাহরণস্বরূপ, FHA ঋণ হিসাবে হিসাবে হিসাবে খুব কম হিসাবে পাওয়া যায় 3.5 শতাংশ ডাউন। আপনি বন্ধকী বীমা জন্য অর্থ প্রদান করতে হবে, কিন্তু যারা ঋণ কিছু ঋণ গ্রহীতাদের জন্য ভাল হইয়া হতে পারে। ভিএ ঋণ শূন্য ডাউন জন্য অনুমতি দেয় , এবং তারা কোন বন্ধকী বীমা প্রয়োজন হবে না।