ক্রেডিট লাইন ব্যক্তি, ব্যবসায়, সরকার, এবং অন্যান্য সংস্থা দ্বারা ব্যবহৃত হয়। যখনই নমনীয়তা গুরুত্বপূর্ণ - দ্রুত একটি অজানা বা অনির্দেশ্য পরিমাণ অর্থ ধার করার ক্ষমতা - এই ধরনের ঋণ সাহায্যকারী হতে পারে
ক্রেডিট লাইন কিভাবে কাজ করে?
একটি ক্রেডিট লাইন একটি ধরনের ঋণ, কিন্তু এটি মৌলিক হোম এবং অটো ঋণ থেকে ভিন্ন। আপনি যদি ক্রেডিট কার্ডের সাথে পরিচিত হন, তাহলে আপনি বেশিরভাগ ক্রেডিট লাইনগুলির প্রাথমিক বৈশিষ্ট্যগুলি ইতিমধ্যে বুঝতে পারেন।
সুবিধাজনক: যখন অনুমোদন নেওয়া হয় তখন আপনি যখন প্রয়োজন তখন আপনি যেকোন সময় ঋণ নিতে পারেন, এবং অনুমোদনের পরেই আপনাকে টাকা নিতে হবে না।
আপনার যতটা প্রয়োজন শুধুমাত্র ধার: ক্রেডিট লাইন একটি সর্বোচ্চ ঋণের সীমা আছে। যতদিন পর্যন্ত আপনি সর্বাধিক ঋণ গ্রহণ করেন না ততক্ষণ পর্যন্ত আপনি অর্থ পেতে পারেন - আপনাকে একাধিক অনুমোদিত পরিমাণে একদমকে ঋণ নিতে হবে না। আপনার ক্রেডিট লাইন ধরে রাখা খোলা খোলা, আপনি আজ একটি ছোট পরিমাণ ধার নিতে পারেন এবং প্রয়োজন হলে পরবর্তী মাসে আরও ধার নিতে পারেন।
অঙ্কন এবং পরিশোধের সময়সীমা: অধিকাংশ ক্রেডিট লাইন দিয়ে, ঋণ শুরু করার পরে আপনাকে অবশ্যই সর্বনিম্ন পেমেন্ট করতে হবে। তবে আপনি "ড্র সময়" (যা দশ বছর বা তাই হতে পারে) হয় যখন আপনি বার বার ঋণ এবং পরিশোধ করতে পারেন।
অবশেষে, কিছু ক্রেডিট লাইন (যেমন হোম ইকুইটি লাইন) আপনাকে ঋণ বন্ধ করে দেয় এবং আপনার ঋণকে মানদণ্ডের মানদণ্ডের সাথে ফেরত দেয় যা কয়েক বছর ধরে ঋণকে বাদ দেয়। ক্রেডিট কার্ডগুলি ড্র এবং পুনর্বিবেচনাের সময়সীমার নেই - আপনি ক্রমাগত ঋণ এবং পরিশোধ করতে পারেন।
ক্রেডিট লাইনের উদাহরণ
বিভিন্ন ধরনের ক্রেডিট লাইন আছে
ক্রেডিট কার্ড সম্ভবত সবচেয়ে সাধারণ উদাহরণ। আপনি একটি শূন্য ভারসাম্য দিয়ে শুরু করুন এবং শুধুমাত্র আপনার প্রয়োজন যখন কার্ড সঙ্গে ব্যয় আপনি যে পরিমাণে ঋণ গ্রহণ করছেন তার উপর সুদ প্রদান করুন, এবং আপনি সবসময় ঋণ বন্ধ করে দিতে পারেন এবং একই মাসের মধ্যে আবার ঋণ শুরু করতে পারেন।
হোম ইকুইটি লাইন অফ ক্রেডিট (এইচএলওসি) বাড়ির মালিকদের তাদের বাড়িগুলিতে ইকুইটি ব্যবহার করে নগদ পেতে অনুমতি দেয়। ঋণদাতা সাধারণত আপনার বাড়ির মূল্যের 80 শতাংশ (বা তার কম) থেকে ঋণ নিতে পারেন।
ব্যবসায়ের লাইনগুলি ছোট ব্যবসাগুলির জন্য কার্যকরী মূলধন সরবরাহ করে। যেহেতু ব্যবসার ক্রমাগত পরিবর্তনের প্রয়োজন হয়, ঋতু বা নতুন গ্রাহকের প্রতি পরিবর্তন সঙ্গে একটি নতুন ঋণের জন্য আবেদন করা বাস্তবিক নয়। একটি ক্রেডিট লাইন ব্যবসায়ের জন্য নমনীয় ঋণ গ্রহণ করে।
অন্যান্য ধরনের ঋণ লাইন বিদ্যমান। কোনও সময় ঋণ গ্রহীতাদের নগদ নাগালের জন্য একটি নমনীয় উপায় প্রয়োজন, ব্যাংক চ্যালেঞ্জের জন্য আপ হয়।
তুলনা এবং প্রতিযোগিতা
একটি স্বতন্ত্র ঋণের মত একটি ক্রেডিট লাইনের মতন, যেমন একটি স্বয়ংক্রিয় ঋণ বা হোম ঋণ। সেই ঋণ দিয়ে, আপনি একবার একবার ঋণ গ্রহণ করেন - যখন ঋণ অনুমোদন হয় - এবং আপনি যে সমস্ত অর্থ আপনার ঋণের সামনে তুলে ধরেন তা পান। আরো টাকা জন্য ফিরে আসতে কোন বিকল্প নেই (আপনি একটি নতুন ঋণ জন্য আবেদন করতে হবে, বন্ধ খরচ পরিশোধ , এবং অনুমোদনের জন্য অপেক্ষা)।
স্ট্যান্ডার্ড ঋণগুলি সাধারণত একটি ফ্ল্যাট মাসিক পেমেন্ট দিয়ে আসে যা আপনার সময়ের সাথে আপনার ব্যালেন্স হ্রাস করে।
এটা সহজ যখন আপনি জানেন কত ঋণ হবে, কত চার্জ অভিযুক্ত করা হয়, এবং যখন ঋণ বন্ধ দেওয়া প্রয়োজন। কিন্তু ক্রেডিট লাইন পুনরাবৃত্তি ঋণ এবং ফেরত দেওয়ার জন্য অনুমতি দেয়, তাই স্তরীয় পেমেন্টগুলি ভালভাবে কাজ করে না (যতক্ষণ না আপনি ফেরত দেওয়ার সময়টি প্রবেশ করেন)।
ক্রেডিট একটি লাইন ব্যবহার
ক্রেডিট লাইন আকর্ষণীয় কারণ তারা নমনীয়। প্রত্যেকবার আপনার অর্থের প্রয়োজন হলে আপনাকে একটি নতুন ঋণের জন্য আবেদন করতে হবে না। আপনি যদি সারা বছর ধরে একাধিক বার ঋণ নিতে চান, তাহলে ক্রেডিট লাইনটি সবচেয়ে সহজ বিকল্প হতে পারে। এই ঋণ অনির্দেশ্য হয় যখন এই ঋণ নগদ প্রবাহ পরিচালনার জন্য সেরা। ওভারড্রাফ্ট চার্জগুলি প্রতিরোধ করার জন্য অ্যাকাউন্টগুলি চেক করতেও তারা সংযুক্ত হতে পারে।
কিভাবে ব্যয় করবেন: আপনি প্রায়ই চেকবই বা অর্থ প্রদানের কার্ড পাবেন যা উপলভ্য ফান্ডের আপনার পুল থেকে নেওয়া হবে।
সুদ খরচ পরিচালনা করুন: একবার ঋণ শুরু করার পরে সুদ চার্জ জমা দিতে শুরু করুন।
যদি আপনি আপনার ক্রেডিট লাইন ব্যবহার না করেন তবে এটি ভাল খবর (অথবা আপনি দ্রুত আপনার ঋণ বন্ধ যদি)। এটি স্ট্যান্ডার্ড ঋণের চেয়ে আরেকটি সুবিধা: আপনি আজ আপনার ঋণ পরিশোধ করতে পারেন এবং প্রয়োজন হলে কিছু মাস পরে আবার ঋণ নিতে পারেন।
বুদ্ধিমান ব্যবহার করুন: ক্রেডিট লাইনগুলি নগদ প্রবাহ সমস্যাগুলি এড়াতে নিরাপত্তার নেট হিসেবে সর্বোত্তমভাবে ব্যবহার করা হয় - তারা দৈনন্দিন ব্যবহার বা দীর্ঘমেয়াদী ঋণের জন্য সবচেয়ে ভাল হাতিয়ার নয়। আপনি আপনার ক্রেডিট লাইনে আঁকতে গেলে প্রত্যেকবার একটি ফি প্রদান করতে হবে, এবং আপনি হয়তো কম সুদে ঋণ (যেমন স্থায়ী মাসিক অর্থ প্রদানের সাথে একটি প্রমিত বন্ধক বা স্বয়ংক্রিয় ঋণের মতো) জন্য আপনার প্রদেয় সুদের হার বেশি হবে।
ক্রেডিট একটি লাইন পেতে কিভাবে
ক্রেডিট একটি লাইন পেতে, আপনি আবেদন করার প্রয়োজন হবে, আপনি অন্য কোন ঋণের জন্য আবেদন করতে চাই ঠিক মত। স্বাভাবিক ঋণদাতাদের উপর ভিত্তি করে ঋণদাতা আপনার আবেদনটি অনুমোদন করবেন কি না তা নিয়ে সিদ্ধান্ত নেবেন (সেইসাথে কতটা অফার করবেন):
- আপনার ঋণ ইতিহাস (অধিকাংশ ক্রেতাদের জন্য, আপনার ক্রেডিট স্কোর ব্যবহার করা হয় )
- আপনার আয় ঋণ পরিশোধ উপলব্ধ
- যেকোন সম্পদ যা আপনি সমান্তরাল হিসাবে অঙ্গীকার করেন
জালিয়াতি একটি সম্পদ যা আপনি ঋণ নিরাপদ করার জন্য ব্যবহার যদি আপনি আপনার ঋণদাতার শর্ত অনুযায়ী ঋণ পরিশোধ করতে ব্যর্থ হন, ঋণদাতা এই সম্পদটি গ্রহণ করতে পারেন, এটি বিক্রি করতে পারেন, এবং তার অর্থ ফেরত পেতে বিক্রয় আয় ব্যবহার করতে পারেন। একটি হোম ইক্যুইটি লাইন ক্রেডিট জন্য সমান্তরাল হিসাবে আপনার বাড়িতে ব্যবহার করা অসাধারণ নয়
একটি বাড়িতে বিরুদ্ধে ধার করা আপনি আকর্ষণীয় সুদের হারে বড় লাইন ঋণের জন্য অনুমোদন পেতে পারবেন। যাইহোক, একটি গুরুত্বপূর্ণ ঝুঁকি রয়েছে: আপনি যদি আপনার অর্থ পরিশোধ না করতে পারেন তবে আপনি আপনার ঘরে ফোরক্লোজারে হারাতে পারেন
ব্যবসার মালিকরা ঋণগ্রহীতার চাহিদা মেটাতে পারে - বিশেষ করে ব্যক্তিগত সম্পদ যেমন আপনি বাস করছেন হোম - ক্রেডিট লাইন ব্যবসা পেতে সম্পত্তি, যন্ত্রপাতি বা যানবাহনগুলির মতো ব্যবসায়িক সম্পদের ব্যবহার করা ভাল, তবে অনেকগুলি ব্যবসার কাছে এই ধরনের সম্পদ নেই ব্যক্তিগত গ্যারান্টি তৈরীর এবং এড়ানো সম্পর্কে আরও জানুন
আপনি বাড়িতে বা আপনার গাড়ী মত দৈহিক সম্পদ pledging পরিবর্তে সমান্তরাল হিসাবে নগদ ব্যবহার করতে সক্ষম হতে পারে। সঞ্চয় সঞ্চয়পত্র এবং জমা সার্টিফিকেট (সিডি) মধ্যে টাকা যদি আপনি আপনার সঞ্চয় ধরে যে একই ব্যাংক থেকে ধার ঋণ পেতে পারেন। আপনি ঐ অ্যাকাউন্টগুলিতে সুদ আদায় চালিয়ে যাবেন এবং, আরো গুরুত্বপূর্ণভাবে, আপনার বাড়িটি লাইনে রাখুন। এটি বিশেষত উপকারী যদি আপনি সময়ের জন্য বর্ধিত সময়সীমা একটি শূন্য ঋণের ব্যালেন্স থাকবে, তাই এটি বিরল ঋণের জন্য সবচেয়ে ভাল কাজ করে। আপনি যদি আপনার ক্রেডিট লাইনের উপর সুদ পরিশোধ করছেন, তাহলে সম্ভবত আপনি সঞ্চয়গুলি অর্জনের চেয়ে বেশি অর্থ প্রদান করছেন।
ক্রেডিটের অনিরাপদ লাইন পেতেও এটি সম্ভব (আপনি ঋণাত্মক ব্যবহার না করলে ঋণটি অসুরক্ষিত)। তবে, এটি অনুমোদন করা কঠিন, এবং আপনি উচ্চতর সুদের হারে ঋণ গ্রহণ করতে পারবেন কারণ আপনি একটি অসুরক্ষিত ঋণ পেতে ব্যাংক আরো ঝুঁকির সম্মুখীন হচ্ছে। আবার, ক্রেডিট কার্ড একটি চমৎকার উদাহরণ: তারা প্রায়ই উচ্চ হার আছে, কিন্তু আপনি সমান্তরাল প্রয়োজন নেই।
আপনার ঋণদান থেকে আশ্চর্য
দুর্ভাগ্যবশত, আপনি আপনার প্রয়োজনের সময় সেখানে আপনার ক্রেডিট লাইনে সবসময় নির্ভর করতে পারবেন না। ব্যাংকগুলি সাধারণত আপনার লাইনের ঋণ বাতিল বা যেকোনো সময় আপনার ঋণ সীমা কমানোর অধিকার রাখে (এবং এটি সম্ভবত আপনার পক্ষে সুবিধাজনক হবে না)। ফলস্বরূপ, ক্রেডিট লাইন সমস্যাযুক্ত হয়: আপনি তাদের "ঠিক আছে," সেখানে চান, কিন্তু আপনার ব্যাংক একটি খারাপ সময়ে প্লাগ টান হবে সম্ভাবনা জন্য প্রস্তুত করা প্রয়োজন।
আরো নিরাপত্তার জন্য, জরুরী অবকাঠামোগুলি উপলব্ধ রাখার জন্য এটি সর্বোত্তম (একটি ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্টে নগদ সবসময় জরুরী অবস্থায় থাকে)। আপনার ক্রেডিট লাইন নগদ প্রবাহ crunches বা ক্রেডিট কার্ড ঋণ এড়াতে সাহায্য করতে পারেন, কিন্তু আপনার ঋণদাতা পরিবর্তন করতে সিদ্ধান্ত নেয় তাহলে আপনি অবশ্যই পরিবর্তন করতে হবে।
ক্রেডিট লাইনের সাথে আরেকটি সমস্যা হল যে তারা সাধারণত একটি পরিবর্তনশীল সুদের হার আপনি হয়ত মনে করতে পারেন এটি একটি ক্রেডিট লাইন ব্যবহার করা সাশ্রয়ী হয়, তবে ভবিষ্যতে ঋণের সুদের হার আপনাকে পরিবর্তন করতে পারে। যদি হার দ্রুত বৃদ্ধি পায়, তবে আপনি সুদ খরচ হঠাৎ বৃদ্ধি পেতে পারেন, আপনার তহবিলের পরিকল্পিত ব্যবহারের ফলে কম আকর্ষণীয়