আপনার বাড়িতে ইক্যুইটি বিরুদ্ধে ধার
যদি আপনার বাড়িটি আপনার কাছ থেকে ঋণী হয়, তাহলে আপনার বাড়ির ইকুইটি লোনটি আপনি যা চান তার জন্য তহবিল প্রদান করতে পারেন-আপনি কেবল বাড়ির সাথে সংশ্লিষ্ট খরচের জন্য অর্থ ব্যবহার করতে পারবেন না। যাইহোক, একটি ঋণ গ্যারান্টি আপনার বাড়িতে ব্যবহার ঝুঁকি সঙ্গে আসে।
একটি হোম ইকুইটি ঋণ হল একটি ধরনের দ্বিতীয় বন্ধকী । আপনার "প্রথম" বন্ধকীটি আপনি আপনার বাড়ীটি কেনার জন্য ব্যবহার করেন, তবে আপনি যদি যথেষ্ট ইকুইটি তৈরি করে থাকেন তবে সম্পত্তিটির বিরুদ্ধে ধার করার জন্য অতিরিক্ত ঋণ ব্যবহার করতে পারেন।
হোম ইক্যুইটি ঋণের উপকারিতা
হোম ইকুইটি ঋণ উভয় ঋণগ্রহীতা এবং ঋণদাতাদের জন্য আকর্ষণীয়। ঋণ গ্রহীতাদের জন্য এখানে কয়েকটি মূল সুবিধা রয়েছে:
- নিম্ন হার: হোম ইকুইটি ঋণ সাধারণত ক্রেডিট কার্ড এবং ব্যক্তিগত ঋণ যেমন অরক্ষিত ঋণের চেয়ে কম সুদের হার (সাধারণত এপিআর হিসাবে উদ্ধৃত ) আছে। একটি নিম্ন হার ঋণের খরচ কম রাখতে সাহায্য করতে পারে, তবে বন্ধের খরচ কম হার অফসেট করতে পারে
- অনুমোদন: আপনার যদি খারাপ ক্রেডিট থাকে তাহলে হোম ইকুইটি লোনগুলি সহজে পেতে পারে। আপনার বাড়িতে ঋণ সুরক্ষিত সঙ্গে, ঋণদাতা তাদের ঝুঁকি পরিচালনা করার একটি উপায় আছে। যে বলেন, বন্ধকী ঋণ প্রায়ই ব্যাপক ডকুমেন্টেশন প্রয়োজন, এবং ঋণদাতা ন্যূনতম প্রয়োজনীয়তা সেট যে এটি ধার করা কঠিন করতে পারে-এমনকি যদি আপনি উল্লেখযোগ্য ইকুইটি আছে।
- বড় পরিমাণে: ঋণগ্রহীতা এই ধরনের ঋণের সঙ্গে অপেক্ষাকৃত বড় ঋণের জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে পারেন, আপনি আপনার বাড়িতে যথেষ্ট ইকুইভেশন আছে অভিমানী। বাড়ির উন্নতি, উচ্চশিক্ষার মতো বড় ব্যয়ের জন্য অথবা ব্যবসা শুরু করার জন্য, আপনার হোম ইকুইটি উপলব্ধ তহবিলের একমাত্র উৎস হতে পারে।
- সম্ভাব্য কর সুবিধাসমূহ: আপনি একটি বাড়ির ইকুইটি ঋণের উপর প্রদেয় কিছু সুদ উপভোগ করতে সক্ষম হতে পারেন, বিশেষত যদি আপনি একটি সম্পত্তির "সারগর্ভ উন্নতি" জন্য তহবিল ব্যবহার করেন আপনার কর ধারের দাবি করার আগে এবং আপনার deduction দাবি করার আগে আপনার ট্যাক্স প্রস্তুতকারীকে জিজ্ঞাসা করুন।
ঋণদাতাদের জন্য নিরাপত্তার: উপরের বেশিরভাগ সুবিধাগুলি পাওয়া যায় কারণ হোম ইক্যুইটি ঋণ ব্যাংকগুলির জন্য অপেক্ষাকৃত নিরাপদ ঋণ: ঋণ আপনার বাড়ির সাথে "নিরাপদ" হিসাবে সমান্তরাল ।
যদি আপনি পরিশোধ করতে ব্যর্থ হন, তাহলে ব্যাংক আপনার সম্পত্তি গ্রহণ করতে পারে, এটি বিক্রি করতে পারে, এবং আপনার বাড়ির উপর অগ্রাধিকারের দ্বারা কোনো অর্থহীন অর্থ ফেরত পেতে পারে। আরো কি কি, ঋণগ্রহীতা অন্যান্য ঋণের উপর এই ঋণগুলি অগ্রাধিকার দিতে থাকে কারণ তারা তাদের বাড়িগুলি হারান না চায়। একটি বন্ধকী পেমেন্ট বা ক্রেডিট কার্ডের অর্থ প্রদানের অনুপস্থিতির মুখোমুখি হওয়ার সময় আপনি কার্ড পেমেন্টটি বাদ দিতে পারেন ।
অনুমোদন নিশ্চিত করা হয় না: জালিয়াতি সাহায্য করে, কিন্তু ঋণদাতাদেরকে অত্যধিক অর্থ প্রদানের ব্যাপারে সতর্কতা অবলম্বন করতে হয় না বা তারা উল্লেখযোগ্য ক্ষতির সম্মুখীন হয়। ২007 সাল থেকে, প্রথম এবং দ্বিতীয় বন্ধকীগুলির জন্য এটি অনুমোদন করা অত্যন্ত সহজ ছিল। আবাসন সংকট থেকে , জিনিসগুলি পরিবর্তিত হয়েছে এবং ঋণদাতা আপনার আবেদনটি সাবধানে মূল্যায়ন করবে। নিজেদের রক্ষা করার জন্য, তারা নিশ্চিত করতে চেষ্টা করে যে আপনি আপনার বাড়ির মূল্যের 80% বা তার চেয়েও বেশি ঋণ গ্রহণ করেন না - আপনার আসল ক্রয় বন্ধক এবং সেইসাথে যেকোনো হোম ইকুইটি ঋণ যা আপনি আবেদন করছেন। আপনার বাড়ির মূল্যের শতকরা হারের মূল্য হল লভ্যাংশের মান (এলটিভি) অনুপাত , এবং ব্যাঙ্ক থেকে ব্যাঙ্কে পরিবর্তিত হতে পারে- কিছু ঋণগ্রহীতা 80 শতাংশের উপরে LTV অনুপাত অনুমোদন করে।
হোম ইকুইটি ঋণ শুধুমাত্র অনুমোদিত হয় যদি আপনি প্রদর্শন করতে পারেন যে আপনি ফেরৎ করার ক্ষমতা আছে। ঋণদাতাদের আপনার আর্থিকতা যাচাই করার প্রয়োজন হয়, এবং আপনি আয় প্রমাণ, ট্যাক্স রেকর্ড অ্যাক্সেস, এবং আরো প্রদান করতে হবে
কিভাবে একটি হোম ইক্যুইটি ঋণ কাজ করে
যখন আপনি একটি হোম ইকুইটি ঋণ সঙ্গে ধার, আপনি দুটি বিকল্প এক ব্যবহার করতে পারেন:
- একঘন্টা: সামনে বড় বড় নগদ লেনদেন করুন এবং নির্ধারিত মাসিক অর্থ প্রদানের সাথে ঋণের পরিমাণ পরিশোধ করুন। আপনার ঋণের ঋণের জন্য যখন আপনি ঋণ গ্রহণ করেন এবং স্থির থাকেন তখন আপনার সুদের হার নির্ধারণ করা যায়। প্রতিটি মাসিক পেমেন্ট আপনার ঋণ ব্যালেন্স হ্রাস করে এবং আপনার আগ্রহের কিছু কিছু জুড়ে (এটি একটি amortizing ঋণ)।
- ক্রেডিট লাইন: সর্বাধিক পরিমাণের জন্য অনুমোদিত, এবং শুধুমাত্র আপনার যা দরকার তা ধারন করুন। একটি হোম ইকুইটি লাইন ক্রেডিট (HELOC) হিসাবে পরিচিত, এই বিকল্পটি আপনাকে অনুমোদিত হওয়ার পরে একাধিক বার ধার নিতে দেয়। প্রারম্ভিক বছরগুলিতে, আপনি ছোট পেমেন্ট করতে পারেন, কিন্তু কিছু সময়ে, আপনাকে অর্থ প্রদান সম্পূর্ণভাবে আমরাইটিং করা শুরু করতে হবে যা ঋণকে নষ্ট করে দেয়।
HELOC হল সবচেয়ে লাভজনক বিকল্প কারণ আপনি সবসময় আপনার ঋণ ব্যালেন্স-এবং আপনার সুদের খরচ নিয়ন্ত্রণ করেন। আপনি উপলব্ধ অর্থের পুল থেকে আসলেই যে পরিমাণ অর্থ ব্যবহার করেন তার উপর আপনি শুধুমাত্র সুদ প্রদান করেন। যাইহোক, আপনার অর্থদাতাকে অর্থের ব্যবহার করার সুযোগ না পেলে আপনার ঋণদাতা আপনার লাইনের ঋণ জমা দিতে বা বাতিল করতে পারেন। যখন আপনি সবচেয়ে বেশি এবং অপ্রত্যাশিতভাবে টাকা দরকার তখন হতাশ হতে পারে, যাতে নমনীয়তা কিছু ঝুঁকি নিয়ে আসে।
HELOC এর সুদের হারগুলি সাধারণত পরিবর্তনশীল , তাই আপনার সুদের হারগুলি সময়ের সাথে (ভাল বা খারাপ) পরিবর্তন করতে পারে।
একটি ঋণ পেতে , বিভিন্ন ঋণদাতাদের সঙ্গে আবেদন এবং সুদের হার উদ্ধৃতি সহ ঋণদাতা খরচ সব তুলনা। একটি স্থানীয় ঋণ সূত্র, একটি অনলাইন বা জাতীয় ব্রোকার এবং আপনার পছন্দের ব্যাঙ্ক বা ক্রেডিট ইউনিয়ন সহ বিভিন্ন উৎস থেকে একটি ঋণের অনুমান পান। সুদের হারগুলি স্থান থেকে পরিবর্তিত হতে পারে, এবং আপনাকে আপনার ঋণের তহবিল পেতে ক্লোজিং খরচ দিতে হবে। ঋণদাতা আপনার ক্রেডিট পরীক্ষা করবে, একটি মূল্যায়ন প্রয়োজন , এবং এটি কোনও অর্থ প্রকাশ করতে কয়েক সপ্তাহ লাগতে পারে (বা তার বেশি)। প্রক্রিয়াটিকে আপনার হোম ক্রয় ঋণের জন্য আবেদন করার মতো হিসাবে ব্যবহার করুন: প্রক্রিয়াটি দ্রুততর করার জন্য আপনার বেতন স্টাবগুলি এবং অন্যান্য দস্তাবেজগুলি পরিচালনা করুন ।
আপনি যে ধরনের ঋণ পাবেন তার উপর পরিশোধের পরিমাণ নির্ভর করে। একটি লাম্প-সমমূল্য ঋণ দিয়ে, আপনি সাধারণত মাসিক মাসিক পরিশোধ করে (আপনি প্রতি মাসে একই পরিমাণ অর্থ প্রদান করেন) ঋণ বন্ধ না হওয়া পর্যন্ত। একটি লাইনের ক্রেডিট দিয়ে, আপনি আপনার "ড্র পর্যায়ের সময়" কয়েক বছর ধরে ছোট্ট অর্থ প্রদান করতে সক্ষম হতে পারেন, যা দশ বছর বা তারও কম হতে পারে। ড্র এর মেয়াদ শেষ হওয়ার পর, ঋণ বন্ধ করার জন্য আপনাকে নিয়মিত আমদানিকৃত অর্থ প্রদান শুরু করতে হবে। যাইহোক, আপনি সাধারণত সুদ চার্জ সংরক্ষণ করার জন্য প্রাথমিকভাবে কোন ধরনের ঋণ বন্ধ করতে পারেন।
সাধারণ হোম ইক্যুইটি ঋণ ব্যবহার
আপনি যা চান তার জন্য আপনি একটি হোম ইকুইটি ঋণ ব্যবহার করতে পারেন। তবে, ঋণগ্রহীতার সাধারণত জীবনের বেশিরভাগ বড় খরচগুলির জন্য দ্বিতীয় বন্ধকগুলি ব্যবহার করে কারণ বাড়ির পক্ষে ধার করার জন্য অনেক মূল্য আছে। বেশ কিছু জনপ্রিয় ব্যবহারের মধ্যে রয়েছে:
- রিমডেল, পুনর্নবীকরণ, বা অন্যথায় ঘর এবং সম্পত্তি উন্নত।
- একটি পরিবারের সদস্য কলেজ শিক্ষা জন্য পে।
- একটি দ্বিতীয় বাড়িতে বা জমি ক্রয় তহবিল।
- উচ্চ সুদ ঋণ সমন্বয় ।
হোম ইক্যুইটি ঋণের ক্ষতি
কোনো উদ্দেশ্য জন্য একটি বাড়ি ইকুইটি ঋণ ব্যবহার করার আগে , এই ঋণ ব্যবহার ঝুঁকি বুঝতে ভুলবেন না। মূল সমস্যাটি হল যে আপনি যদি আপনার ঋণদাতার প্রয়োজন মে মাসিক পেমেন্টের সময়সূচির মধ্যে আটকাতে ব্যর্থ হন তবে আপনি আপনার বাড়িতে হারাতে পারেন।
উল্লেখযোগ্য ঋণ: যেহেতু এই ঋণগুলি অনেক নগদ প্রদান করতে পারে, এটি ATM হিসাবে আপনার বাড়িতে ব্যবহার করার প্রলোভন কিন্তু আপনার বাড়ির মূল্যের উন্নতির জন্য আপনার বাড়ির ইকুইটি রক্ষণের জন্য এটি সর্বোত্তম, আপনার জীবনকে গুরুত্বপূর্ণ মান যোগ করে (এটি "চায়" বা বিলাসবহুলতা অন্তর্ভুক্ত না), বা আপনার পরিবারের জন্য উচ্চ আয়ের দিকে পরিচালিত করে। এটি একটি মামলা যেখানে "ঋণ" এবং "খারাপ" ঋণ হিসাবে ঋণ নির্ণয় করা বিশেষভাবে গুরুত্বপূর্ণ।
ফি: বন্ধের খরচও একটি সমস্যা। আপনার বাড়ির বিরুদ্ধে ধার করা হাজার হাজার ডলার খরচ করতে পারে- এবং আপনি বাড়ির মেরামতের কাজ বা শিক্ষার উপর কোনও অর্থ ব্যয় করার আগেই আপনি যদি ঘন ঘন ঘন ঘন ঘন ঘন ঘন ঘন করে থাকেন, তবে এটি একটি ব্যয়বহুল অভ্যাস (যদিও ক্রেডিট লাইন ব্যবহার করে আপনি খরচগুলি পরিচালনা করতে পারেন)।
কিভাবে সেরা হোম ইক্যুইটি ঋণ খুঁজুন
সেরা হোম ইক্যুইটি ঋণ খুঁজে পেতে আপনি হাজার হাজার ডলার বা আরও বেশি সঞ্চয় করতে পারেন। সেরা চুক্তি পেতে:
- প্রায় কাছাকাছি দোকান। বিভিন্ন ঋণদাতা বিভিন্ন ঋণ প্রোগ্রাম উপলব্ধ আছে, এবং তাদের ফি কাঠামো নাটকীয়ভাবে পরিবর্তন হতে পারে।
- আপনার ক্রেডিট স্কোর পরিচালনা করুন এবং আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট সঠিক কিনা তা নিশ্চিত করুন। যদি আপনার ক্রেডিট রিপোর্টগুলির মধ্যে কোনও ত্রুটি বা সহজ-সংশোধন সমস্যা থাকে তবে দ্রুততর উন্নতিগুলি অর্জনের জন্য দ্রুত রিক্সারি ব্যবহার করুন যা ভাল হারের দিকে পরিচালিত করতে পারে।
- তারা সুপারিশ যারা বন্ধু এবং পরিবারের আপনার নেটওয়ার্ক জিজ্ঞাসা করুন। স্থানীয় রিয়েল এস্টেট এজেন্টদের জিজ্ঞাসা করুন যে ঋণ প্রদানকারীরা তাদের ক্লায়েন্টদের জন্য সেরা কাজ করে।
- ওয়েবসাইট এবং বিজ্ঞাপন পাওয়া যারা আপনার অফার তুলনা মনে রাখবেন যে সর্বোত্তম হার শুধুমাত্র উচ্চ ক্রেডিট স্কোর এবং ঋণ প্রদানের আওতায় প্রচুর আয় সহ ঋণ গ্রহীতাদের জন্য উপলব্ধ। আপনি আপনার প্রত্যাশিত একই পরিমাণ অর্থ প্রদান করছেন কিনা দেখতে মনোযোগের আপনার ঋণ অনুমান পড়ুন।
অতিরিক্ত টিপস
এটা কি সঠিক ঋণ? আপনি ঋণ গ্রহণ করার আগে, বিরতি দিন এবং এই ধরনের ঋণ অর্থপূর্ণ করে তোলে তা নিশ্চিত করুন। একটি স্বাভাবিক ক্রেডিট কার্ড অ্যাকাউন্ট বা একটি অরক্ষিত ঋণের চেয়ে আপনার প্রয়োজনের জন্য একটি বাড়ির ইকুইটি লোনটি কি উপযুক্ত? আপনি যদি নিশ্চিত না হন, তাহলে আপনার বাড়ির ঝুঁকিতে ঝাঁপিয়ে পড়ার আগে এটি বের করুন। এই ঋণগুলির উচ্চ সুদের হার থাকতে পারে, তবে আপনি বন্ধের খরচগুলি এড়ানো দ্বারা এগিয়ে আসতে পারেন।
একটি পরিকল্পনা করুন: আপনার আয় ও ব্যয়সকল বিস্তারিত পরিকল্পনা সহ এই নতুন ঋণ পরিশোধের অন্তর্ভুক্ত করুন - আপনি ঋণ বন্ধ করার আগে। এই বড় ঋণ প্রবল অর্থ প্রদানের সঙ্গে আসতে পারে। প্লাস, আপনি একটি পরিবর্তনশীল হার আছে যদি পেমেন্ট সময়ের সাথে বৃদ্ধি হতে পারে। ঋণ গ্রহণ ছাড়া আপনি কি করতে চান তা করতে কোন উপায় আছে, যারা বিকল্প গুরুতর বিবেচনার প্রদান।
নিজেকে এবং আপনার পরিবারকে রক্ষা করুন: আপনার বীমা কভারেজ (বিশেষ করে জীবন এবং অক্ষমতা) পর্যালোচনা করুন এবং মূল্যায়ন করুন যদি কিছু ঘটে থাকে তবে আপনি কীভাবে অর্থ প্রদান করবেন। আপনি বা বীমা প্রয়োজন হতে পারে না, এবং কেউ এটি ব্যবহার করতে আপনাকে জোর করতে পারেন। যদি আপনি একটি বাড়ির ইকুইটি ঋণের অংশ হিসাবে কভারেজ অন্তর্ভুক্ত করার সিদ্ধান্ত নেন, তাহলে মাসিক প্রিমিয়ামের পেমেন্ট দিয়ে যান- একটি আপ-ফ্রন্ট বিকল্প নয়- যাতে আপনি শুধুমাত্র যে অর্থটি ব্যবহার করেন তার জন্য আপনি শুধুমাত্র অর্থ প্রদান করেন (হোমিং লার্নিংয়ের জন্য বীমাটি বিবেচনা করা হয়)। অন্য কোন আর্থিক পণ্য হিসাবে, অনলাইন এবং স্বাধীন বীমা এজেন্ট সহ বিভিন্ন উৎস থেকে উদ্ধৃতি দিন। আপনি যে আপনার ঋণদানকারী প্রস্তাব দেয় বীমা কিনতে হবে না।
অবসর আয়ের: যদি আপনি অবসর সময়ে জীবনযাত্রার ব্যয় বহন করার জন্য আপনার হোম ইকুইপমেন্টটি টানতে পরিকল্পনা করছেন , তাহলে রিভার্স বন্ধকগুলি মূল্যায়ন করুন, যা সিনিয়রদের জন্য যোগ্যতা অর্জনের জন্য সহজ হতে পারে যাইহোক, নিজেকে যে ঝুঁকি সঙ্গে পরিচয় এবং বিকল্প যে আপনি যে পদক্ষেপ নিতে আগে আউট শাসন ।
সুদ deduction (প্রাক-2018): 2017 পর্যন্ত এবং সহ ট্যাক্স বছরের জন্য, কিছু করদাতা হোম ইকুইটি ঋণ দেওয়া সুদ deducted জন্য সম্ভব ছিল। ট্যাক্স কাস্ট এবং জবস অ্যাক্টের ফলে ২018 সালের মধ্যে ট্যাক্স -২014 এবং পরবর্তীতে, যে ছাড় দেওয়া যায় না (যদিও হোম ক্রয় ঋণের সীমিত কভারেজ পাওয়া যায়)। কিভাবে আপনার হোম ঋণ আপনার কর প্রভাবিত করতে পারে তা জানতে একটি CPA সঙ্গে কথা বলুন।