সময়ের সাথে একটি ব্যালেন্স নিচে পরিশোধ
হোম ঋণ এবং অটো ঋণ সহ ঋণ সহ, প্রতিটি মাসিক পেমেন্ট একই অবশেষ, পেমেন্ট সময়ের সাথে পরিবর্তন অংশ যে গঠিত হয়। প্রতিটি পেমেন্ট একটি অংশ দিকে যায়:
- সুদের খরচ (আপনার ঋণদাতা ঋণের জন্য দেওয়া হয় কি)।
- আপনার ঋণ ব্যালেন্স হ্রাস (ঋণ প্রিন্সিপাল বন্ধ হিসাবে পরিচিত)।
ঋণের শুরুতে, সুদের খরচ তাদের সর্বোচ্চ। বিশেষ করে দীর্ঘমেয়াদী ঋণের সঙ্গে, প্রতিটি পর্যায়কালীন অর্থের বিনিময়ে সর্বাধিক সুদ ব্যয় হয়, এবং আপনি কেবল ব্যালেন্সের একটি ছোট অংশকে অর্থ প্রদান করেন। অন্য কথায়, আপনি প্রাথমিক বছরের শুরুতে ঋণের প্রধান ঋণ পরিশোধের ব্যাপারে অনেক অগ্রগতি করবেন না।
সময় যায়, প্রতিটি পেমেন্ট আরো এবং আরো আপনার মূল দিকে যায় এবং আপনি প্রতি মাসে অনুপাত অনুপাত অনুপাত।
Amortized ঋণ সম্পূর্ণরূপে একটি নির্দিষ্ট পরিমাণ সময় ঋণ ব্যালেন্স বন্ধ ডিজাইন করা হয়েছে। আপনার শেষ ঋণ পরিশোধ আপনার ঋণ অবশিষ্ট চূড়ান্ত পরিমাণ বন্ধ পরিশোধ করবে।
উদাহরণস্বরূপ, 30 বছরের (বা 360 মাসিক পেমেন্ট) ঠিক পরে আপনি একটি 30 বছরের বন্ধকী পরিশোধ করবেন।
আপনার মাসিক ঋণ পরিশোধের পরিবর্তন হয় না; গণমাধ্যম সম্পূর্ণ ঋণ না হওয়া পর্যন্ত প্রতিটি মাসে ঋণ এবং প্রধান অর্থ প্রদানের অনুপাত বের করে।
অ্যাকশন মধ্যে অর্থায়ন
কখনও কখনও এটি প্রক্রিয়া সম্পর্কে পড়ার পরিবর্তে সংখ্যা দেখতে সহায়ক।
একটি স্বয়ংক্রিয় ঋণ amortized উদাহরণ একটি উদাহরণ দেখতে এই পৃষ্ঠার নীচে স্ক্রোল নীচের টেবিলের একটি amortization টেবিল (বা amortization সময়সূচী ) হিসাবে পরিচিত হয়, এবং এই টেবিলের আপনি প্রতিটি পেমেন্ট ঋণের প্রভাবিত কিভাবে বুঝতে সাহায্য, আপনি কতটা সুদ পরিশোধ, এবং যে কোন সময় ঋণ আপনি কত ঋণী
নমুনা আমানত সমাহার
নীচের টেবিলের একটি স্বয়ংক্রিয় ঋণের শুরু এবং শেষের জন্য amortization সময়সূচী দেখায়। এটি 5% সুদ (মাসিক পেমেন্ট) সহ পাঁচ বছরের জন্য একটি $ 20,000 ঋণ।
পুরো সময়সূচী দেখতে বা নিজের টেবিল তৈরি করতে, একটি ঋণ পরিশোধন ক্যালকুলেটর ব্যবহার করুন।
| মাস | ব্যালেন্স (স্টার্ট) | পারিশ্রমিক | অধ্যক্ষ | স্বার্থ | ব্যালেন্স (শেষ) |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | $ 20,000.00 | $ 377.4২ | $ 294.09 | $ 83.33 | $ 19,705.91 |
| 2 | $ 19,705.91 | $ 377.4২ | $ 295.3২ | $ 82.11 | $ 19,410.59 |
| 3 | $ 19,410.59 | $ 377.4২ | $ 296.55 | $ 80.88 | $ 19,114.04 |
| 4 | $ 19,114.04 | $ 377.4২ | $ 297.78 | $ 79.64 | $ 18,816 .২6 |
| । । । । | । । । । | । । । । | । । । । | । । । । | । । । । |
| 57 | $ 1,494.10 | $ 377.4২ | $ 371.20 | $ 6.23 | $ 1,12২.90 |
| 58 | $ 1,12২.90 | $ 377.4২ | $ 372.75 | $ 4.68 | $ 750.16 |
| 59 | $ 750.16 | $ 377.4২ | $ 374.30 | $ 3.13 | $ 375.86 |
| 60 | $ 375.86 | $ 377.4২ | $ 374.29 | $ 1.57 | $ 0 |
আপনি ঋণ কিভাবে কাজ করে বুঝতে চাই যদি amortization এ অত্যন্ত সহায়ক।
ঋণের প্রকৃত খরচ: আপনার ঋণের সামগ্রীর একটি বিস্তারিত ছবি দিয়ে, আপনি স্পষ্টভাবে দেখতে পারেন যে আপনি মূলধন পরিশোধ করার পরিবর্তে মাসিক পেমেন্টের উপর মনোযোগ কেন্দ্রীভূত করতে পারেন।
ভোক্তারা প্রায়ই একটি "সাশ্রয়ী মূল্যের" মাসিক অর্থ প্রদানের উপর ভিত্তি করে সিদ্ধান্ত নেয়, তবে আপনি যা কিনছেন তার প্রকৃত খরচ পরিমাপের সুদের খরচ ভাল। কখনও কখনও একটি নিম্ন মাসিক অর্থপ্রদান আসলে আপনি সুদ আরো দিতে হবে, যদি আপনি পুনঃনির্দেশ সময় প্রসারিত, উদাহরণস্বরূপ।
সিদ্ধান্ত গ্রহণ: ঋণগ্রহীতার বিভিন্ন শর্তাদি দেওয়া হলে আপনি কোন ঋণ চয়ন করতে পারেন তা নির্ধারণ করতে পারেন (আপনি নিম্ন সুদের হার কতটা সঞ্চয় করতে পারেন?)। আপনি এমনকি ঋণ বন্ধ করে আপনি কতটা সঞ্চয় করতে পারেন তা হিসাব করতে পারেন - আপনি অধিকাংশ ঋণের বাকি সুদ চার্জ এড়িয়ে যেতে পাবেন।
Amortization কল্পনা করতে, উল্লম্ব এক্স-অক্ষ এবং অনুভূমিক Y- অক্ষ হিসাবে সময় হিসাবে আপনার ঋণ ব্যালান্স সঙ্গে একটি চার্ট ছবি, একটি লাইন নিচে যাচ্ছে এবং ডান সঙ্গে। স্বল্পমেয়াদী ঋণের সঙ্গে, লাইনটি অনেক বেশি সোজা হয়। দীর্ঘমেয়াদী ঋণের সঙ্গে, সময় লাগে হিসাবে লাইন steeper পায়
ঋণ কিভাবে Amortize: হিসাব
আপনার ঋণ জন্য amortization সারণী (উপরে যেমন) পেতে বিভিন্ন উপায় আছে:
- হাতে নিজের টেবিল তৈরি করুন
- একটি অনলাইন ক্যালকুলেটর ব্যবহার করুন, যা আপনার জন্য টেবিল তৈরি করবে।
- শোধন অনুষ্ঠান তৈরির জন্য স্প্রেডশীটগুলি ব্যবহার করুন এবং ঋণগুলি বিশ্লেষণ করতে সহায়তা করুন।
অনলাইন ক্যালকুলেটর এবং স্প্রেডশীটগুলি প্রায়ই কাজ করতে সহজ হয়, এবং যদি আপনি স্ক্র্যাচ থেকে পুরো মডেলটি নির্মাণ না করতে পছন্দ করেন তবে আপনি অনুলিপি এবং একটি অনলাইন ক্যালকুলেটর একটি স্প্রেডশীটের আউটপুট কপি এবং পেস্ট করতে পারেন।
মাসিক পেমেন্ট: একটি amortizing ঋণ সঙ্গে, পেমেন্ট figuring ঠিক গণিত হয় । পেমেন্ট ঋণের পরিমাণ, সুদের হার এবং ঋণ কতদিন ধরে চলবে তার উপর ভিত্তি করে। ঐ তিনটি উপাদানগুলি একসঙ্গে কাজ করে এবং প্রতি মাসে কত পরিমাণ অর্থ প্রদান করে এবং আপনার কতটা সুদ প্রদান করবে তা প্রভাবিত করে।
সুদের হার হ্রাস আপনার পেমেন্ট কম করতে পারেন, এবং এটি আপনাকে অর্থ সঞ্চয় করতে সাহায্য করে। দীর্ঘ মেয়াদে ঋণের পরিমাণ বাড়ানোর ফলে আপনার পেমেন্টও কম হবে, তবে আপনি ঋণের জীবনধারার উপর বেশি আগ্রহ পাবেন।
একটি ঋণ amortize, উপরের উদাহরণস্বরূপ টেবিলের ব্যবহার করুন, এবং নিম্নলিখিত পদক্ষেপগুলি সম্পূর্ণ করুন:
- আপনার শুরু ঋণের ব্যালেন্স লক্ষ্য করুন: $ 20,000
- অর্থ প্রদানটি দেখুন ( এই পৃষ্ঠায় প্রদর্শিত হিসাব): $ 377.42
- প্রতিটি সময়, সাধারণত মাসিক ( হিসাব দেখানো ) জন্য সুদ চার্জ আউট চিত্র : প্রথম মাসের 83.33 $
- আপনার পেমেন্ট থেকে সুদ চার্জ বাদ দিন; অবশিষ্টটি মূল মাসের পরিমাণ যা আপনি সেই মাসের বেতন পাবেন: প্রথম মাসে $ 294.09
- আপনার দেওয়া অর্থের পরিমাণ দ্বারা ঋণের ভারসাম্য হ্রাস করুন । আপনার প্রথম অর্থ প্রদানের পর আপনি $ 19,705.91 পাচ্ছেন
- নিম্নোক্ত মাসের সাথে শুরু করুন : $ 19,705.91 দ্বিতীয় মাসে ঋণের ব্যালেন্স হয়
আমরাইজিং ঋণের প্রকার
অনেক ধরনের ঋণ পাওয়া যায়, এবং তারা সবাই একই ভাবে কাজ করে না। কোন কিস্তি ঋণ amortized এবং আপনি ব্যালান্স স্তর স্তর পেমেন্ট সঙ্গে সময় শূন্য থেকে পরিশোধ।
- অটো ঋণ প্রায়ই পাঁচ বছরের (বা ছোট) amortized ঋণ যে আপনি একটি নির্দিষ্ট মাসিক পেমেন্ট সঙ্গে নিচে দেওয়া। প্রকৃতপক্ষে ক্রেতাদের এবং অটো বিক্রেতা সহ কিছু লোক মনে করে এক্ষেত্রে মাসিক অর্থের বিনিময়ে একটি অটো কিনবেন। দীর্ঘ ঋণ পাওয়া যায়, তবে আপনি আপনার ঋণের উপরে উল্টো ঝুঁকির ঝুঁকি নিচ্ছেন, অর্থাত্ আপনার ঋণ আপনার গাড়ির পুনর্বিকাকে মূল্য ছাড়িয়ে গেছে যদি আপনি একটি নিম্ন পেমেন্ট পেতে অনেক সময় প্রসারিত করেন। প্লাস, আপনি সুদ আরও ব্যয় হবে।
- হোম লোনগুলি প্রথাগতভাবে 15 বছর বা 30 বছরের ফিক্সড হার বন্ধক । বেশিরভাগ লোক দীর্ঘদিন ধরে ঋণ নেয় না - তারা বাড়িটি বিক্রি করে দেয় বা ঋণ পুনঃসীমা দেয় - তবে এই ঋণগুলি কাজ করে যেমন আপনি তাদের পুরো মেয়াদে রাখতে চান।
- ব্যক্তিগত ঋণ যা আপনি একটি ব্যাংক থেকে পেতে, ক্রেডিট ইউনিয়ন, বা অনলাইন ঋণদাতা সাধারণত সাধারণত amortized ঋণ হিসাবে। তারা প্রায়ই তিন বছরের পদ, নির্দিষ্ট সুদের হার, এবং স্থায়ী মাসিক পেমেন্ট আছে। এই ঋণ প্রায়ই ছোট প্রকল্প বা ঋণ একত্রীকরণের জন্য ব্যবহার করা হয়।
ঋণ যে Amortized করবেন না
- ক্রেডিট কার্ড ঋণ amortizing হয় না। আপনি একই কার্ডে বার বার ঋণ নিতে পারেন, এবং আপনি নির্বাচন করতে পারেন কত মাস আপনি প্রতি মাসে (যতদিন আপনি সর্বনিম্ন পেমেন্ট পূরণ হিসাবে - কিন্তু আরো ভাল ) পরিশোধ করতে হবে। এই ধরনের ঋণ এছাড়াও ঘূর্ণন ঋণ হিসাবে পরিচিত হয়।
- সুদ শুধুমাত্র ঋণ শুরু হয় না অন্তত নয় , amortize না । "সুদ শুধুমাত্র সময়ের" সময়কালে আপনি শুধুমাত্র মূলধন প্রদান করবেন যদি আপনি সুদের খরচ ছাড়াই এবং এর বাইরে ঐচ্ছিক অতিরিক্ত অর্থ প্রদান করেন।
- বেলুন ঋণ আপনাকে ঋণের জীবনের শেষে একটি বড় মূল অর্থ প্রদান করা প্রয়োজন। ঋণের প্রাথমিক বছরগুলির মধ্যে, আপনি ছোট পেমেন্ট করবেন, তবে সম্পূর্ণ ঋণের ফলে শেষ পর্যন্ত আসে। বেশিরভাগ ক্ষেত্রেই, আপনি সম্ভবত বেলুন পেমেন্ট পুনরূদ্ধার করবেন, যদি না আপনার হাতে হাতে প্রচুর অর্থ থাকে।