বন্ধক বন্ধ করুন কিছু বাড়ির মালিকদের জন্য অনুভূতি তৈরি করুন
অধিকার
একটি আদর্শ বন্ধকীর মতো, একটি বিপরীত বন্ধক আপনার বাড়ীকে সমান্তরাল হিসাবে ব্যবহার করে।
যাইহোক, এই ঋণগুলি কয়েকটি উপায়ে ভিন্ন, যা নামটির "বিপরীত" অংশে নেতৃত্ব দেয়। প্রথমত, আপনি প্রতি মাসে আপনার ঋণদাতাকে অর্থ প্রদানের পরিবর্তে টাকা পান। দ্বিতীয়ত, আপনার ঋণের পরিমাণ সময়ের সাথে বৃদ্ধি পায় , যেহেতু প্রতিটি মাসিক পেমেন্টের সাথে সঙ্কুচিত করার মত বিরোধ
ধারণা দ্বিতীয় বন্ধকী বা হোম ইকুইটি ঋণের মত কাজ করে। যাইহোক, রিভার্স বন্ধকগুলি শুধুমাত্র 62 বছর বয়সের বয়স্ক ও বয়স্কদের জন্য উপলব্ধ, এবং সাধারণত আপনি আপনার বাড়ির বাইরে যেতে না হওয়া পর্যন্ত এই ঋণ পরিশোধ করতে হবে না।
রিভার্স বন্ধকগুলি আপনার যেকোনো কিছু জন্য অর্থ প্রদান করতে পারে, বৃহৎ গৃহ সংস্কার প্রকল্পের জন্য সম্পূরক অবসরকালীন আয় থেকে টাকা। যতদিন আপনি প্রয়োজনীয়তাগুলি পূরণ করবেন (নীচে দেখুন), আপনি আপনার অন্যান্য উত্সের আয় বা আপনার সঞ্চয়কৃত সঞ্চয়গুলি সম্পূরক হিসেবে সম্পন্ন করার জন্য তহবিল ব্যবহার করতে পারেন। যাইহোক, সহজ অর্থের প্রত্যাশা এ শুধু লাফ না; এই ঋণ জটিল হয় , এবং তারা আপনার উত্তরাধিকারী জন্য সম্পদ কমাতে।
রিভার্স বন্ধকগুলির জন্য বেশ কিছু উৎস বিদ্যমান থাকলে, ফেডারেল হাউজিং অ্যাডমিনিস্ট্রেশন এর মাধ্যমে উপলব্ধ হোম ইক্যুইটি রূপান্তর বন্ধক (এইচইসিএম) হল ভাল বিকল্পগুলির মধ্যে একটি। সরকারি সাহায্যের কারণে ঋণগ্রহীতাদের জন্য হেকিম সাধারণত কম ব্যয়বহুল এবং এই ঋণের নিয়মগুলি তাদের তুলনামূলকভাবে গ্রাহক-বন্ধুত্বপূর্ণ।
আপনি কিভাবে অনেক পেতে পারেন?
আপনি যে পরিমাণ অর্থ পাবেন তা বিভিন্ন কারণের উপর নির্ভর করে এবং এটি একটি হিসাবের উপর ভিত্তি করে তৈরি করা হয় যা ঋণের শেষ কতক্ষণের কিছু নির্দিষ্ট অনুমান করে।
ইক্যুইটি: আপনার বাড়ীতে যত বেশি ইকুইটি রয়েছে, তত বেশি আপনি বের করতে পারবেন। বেশিরভাগ ঋণ গ্রহীতার জন্য, আপনি যদি অনেক বছর ধরে আপনার ঋণ প্রদান করে থাকেন এবং আপনার বন্ধকীটি প্রায় সম্পূর্ণ বন্ধ হয়ে যায় তবে এটি সর্বোত্তম।
সুদের হার: নিম্ন সুদের হার মানে আপনার ঋণের ইকুইটি আরও বেশি সুদ প্রদানের আওতায় আয়ের হিসাবে আপনার কাছে যায়।
বয়স: ঋণগ্রহীতার সর্বকনিষ্ঠ ঋণগ্রহীতার বয়সটি আপনি কতটা পাবেন তাও প্রভাবিত করে, এবং বয়স্ক ঋণগ্রহীতা আরও বেশি কিছু নিতে পারেন। যদি আপনি উচ্চতর বেতন পেতে অল্প বয়স্ক ব্যক্তিকে বাদ দিতে প্রলোভিত হন, তবে খুব সতর্ক থাকুন কারণ অল্প বয়স্ক একজন বয়স্ক বাচ্চাকে যদি ঋণে অন্তর্ভুক্ত না করা হয় তবে একজন বয়স্ক ঋণগ্রহীতার মৃত্যুর পর তাকে ছেড়ে যেতে হবে।
ঋণ পরিশোধ গ্রহণ কিভাবে?
কিভাবে টাকা পেতে আপনার পছন্দটিও গুরুত্বপূর্ণ। আপনি বিভিন্ন পেয়ার বিকল্পগুলি থেকে চয়ন করতে পারেন।
একঘন্টা: সবচেয়ে সহজ বিকল্প হল একযোগে সমস্ত অর্থ গ্রহণ করা। এই বিকল্পের মাধ্যমে, আপনার ঋণের একটি নির্দিষ্ট সুদের হার আছে , এবং আপনার ঋণ ব্যালান্স সহজভাবে সময় বৃদ্ধি হিসাবে সুদ accrues।
পর্যায়ক্রমে অর্থপ্রদান: আপনি নিয়মিত পেমেন্ট পেতে পারেন-মাসিক, উদাহরণস্বরূপ।
যে সমস্ত অর্থ আপনার সমগ্র জীবন, অথবা নির্দিষ্ট সময়ের জন্য, যেমন 10 বছর হিসাবে স্থায়ী হতে পারে। যদি আপনার ঋণের কারণে হয়ে থাকে তবে সমস্ত ঋণগ্রহীতা বাড়ি থেকে বেরিয়ে এসেছেন, পেমেন্ট শেষ। জীবনকালের পেমেন্ট দিয়ে, আপনি এবং আপনার ঋণদানকারীর তুলনায় আরো বেশি লাভবান হতে পারেন যদি আপনি একটি দীর্ঘ দীর্ঘ জীবন লাভ করেন।
ক্রেডিট লাইন: অবিলম্বে নগদ নেওয়ার পরিবর্তে, আপনি একটি লাইনের ক্রেডিট বেছে নিতে পারেন , যা আপনাকে যখন প্রয়োজন তখন আপনাকে তহবিল সংগ্রহ করতে দেয়। এই পদ্ধতির সুবিধাটি হল যে আপনি আসলে যে অর্থটি করেছেন তার উপর আপনি কেবল সুদ প্রদান করেন, এবং আপনার ক্রেডিট লাইন সম্ভবত সময়ের সাথে সাথে বৃদ্ধি পেতে পারে।
সমন্বয়: সিদ্ধান্ত নিতে পারছেন না? আপনি উপরের প্রোগ্রামগুলির একটি সমন্বয় ব্যবহার করতে পারেন। উদাহরণস্বরূপ, আপনি সামান্য একমুখী সমান অংশ নিতে পারেন এবং পরবর্তীতে ক্রেডিটের একটি লাইন রাখতে পারেন।
আপনি কতটুকু গ্রহণ করতে পারেন তার একটি আনুমানিক হিসাব করতে, জাতীয় রিভার্স বন্ধক লেন্ডার্স অ্যাসোসিয়েশনের ক্যালকুলেটর চেষ্টা করুন।
যাইহোক, আপনার ঋণদাতা দ্বারা চার্জ করা প্রকৃত হার এবং ফি ভিন্ন ব্যবহৃত অনুমিতি থেকে ভিন্ন হবে
বন্ধক খরচ বিপরীত
অন্য কোন হোম ঋণের মতো, আপনি একটি বিপরীত বন্ধক পেতে সুদ এবং ফি প্রদান করবেন। ঐতিহাসিকভাবে, ফিগুলি নৃশংসভাবে উচ্চতর ছিল, কিন্তু আরো প্রতিযোগিতামূলক ফিগুলির সাথে কিছুটা উন্নতি হয়েছে। এখনও, আপনি খরচ প্রতি মনোযোগ দিতে এবং বিভিন্ন ঋণদাতা থেকে অফার তুলনা করা প্রয়োজন।
ফি প্রায়ই অর্থায়ন করা হয়, বা আপনার ঋণের মধ্যে নির্মিত। অন্য কথায়, আপনি একটি চেক লিখবেন না, যাতে আপনি সেই খরচগুলি অনুভব করেন না, তবে আপনি এখনও তাদের পরিশোধ করছেন, আর আগ্রহগুলি
ফি আপনার বাড়ির বাকি ইকুইটি পরিমাণ হ্রাস, যা আপনার এস্টেট বা আপনার জন্য বাড়ী ছেড়ে যদি আপনি বাড়ি বিক্রি এবং ঋণ বন্ধ পরিশোধ। আপনার কাছে যদি তহবিল পাওয়া যায়, তাহলে আগামী বছরগুলোতে সেই ফিগুলিতে সুদ পরিশোধের পরিবর্তে পকেট থেকে অর্থ পরিশোধ করা বিজ্ঞতার কাজ হতে পারে।
ক্লোজিং খরচ: আপনি একটি হোম ক্রয় বা পুনঃঅর্থনৈতিক সংস্থানের জন্য প্রয়োজনীয় একই বন্ধের খরচ প্রদান করবেন। উদাহরণস্বরূপ, আপনি একটি মূল্যায়ন প্রয়োজন হবে, আপনি নথি দায়ের প্রয়োজন হবে, এবং আপনার ঋণদাতা আপনার ক্রেডিট পর্যালোচনা করা হবে। এই খরচ কিছু আপনার নিয়ন্ত্রণ অতিক্রম করা হয় কিন্তু অন্যদের পরিচালিত এবং তুলনা করা যেতে পারে। উদাহরণস্বরূপ, উত্সাহের ফি ঋণদাতা থেকে ঋণদানকারীর পরিবর্তে পরিবর্তিত হয়, তবে আপনার কাউন্টি রেকর্ডিং অফিসে আপনি যেগুলি ব্যবহার করছেন সেটি কোনওভাবেই চার্জ করে।
সার্ভিসিং ফি: যখন আপনি রিভার্স বন্ধক থেকে আপনার মাসিক আয়ের মধ্যে খাওয়ার পরিমাণগুলি দেখতে পাবেন তখন আপনি স্টিকার শক পেতে পারেন। এইচইসিএম ফিসের সর্বাধিক সীমা আছে, তবে সর্বনিম্ন ফি শংসাপত্রের জন্য এখনও এটি মূল্যবান।
বীমা প্রিমিয়াম: এইচএইচএমের FHA দ্বারা সমর্থিত হয়, কারণ, যা আপনার ঋণদাতা ঝুঁকি হ্রাস, আপনি FHA একটি প্রিমিয়াম প্রদান। আপনার প্রাথমিক বন্ধকী বীমা প্রিমিয়াম (এমআইপি) 0.5 শতাংশ এবং 2.5 শতাংশের মধ্যে, এবং আপনার ঋণের ব্যালেন্সের 1.25 শতাংশ বার্ষিক ফি প্রদান করবেন।
সুদ: আপনি একটি বিপরীত বন্ধকী মাধ্যমে নেওয়া করেছি কোন অর্থ সুদ দিতে হবে।
ঋণ পরিশোধ
আপনি একটি বিপরীত বন্ধকী উপর মাসিক পেমেন্ট না। পরিবর্তে, ঋণের ভারসাম্য হল যখন ঋণগ্রহীতা স্থায়ীভাবে বাড়ি থেকে বেরিয়ে যায়, সাধারণত মৃত্যুর সময়ে বা বাড়ির বিক্রি হয়। যাইহোক, আপনি যে ঋণ ফেরত পেতে প্রয়োজন, আপনি এটি লক্ষ্য করবেন না।
আপনার মোট ঋণ হবে নগদ অর্থের পরিমাণ এবং তহবিল সংগ্রহের উপর সুদ ধার্য । বেশীরভাগ ক্ষেত্রে, আপনার ঋণ সময়ের সাথে সাথে বৃদ্ধি পায় কারণ আপনি টাকা ধার করছেন এবং কোন অর্থ প্রদান করছেন না এবং আপনি হয়তো প্রতি মাসে আরও বেশি ঋণ নিতে পারেন।
আপনার ঋণ যখন আসে, এটি আবার পরিশোধ করা আবশ্যক। ঋণ সাধারণত সাধারণত হয় যখন সমস্ত ঋণগ্রহীতারা "স্থায়ীভাবে" স্থানান্তরিত হয়। তবে, বিপরীত বন্ধকগুলিও আসতে পারে, যদি আপনি আপনার সম্পত্তি কর পরিশোধ না করেন তবে আপনার চুক্তির শর্ত পূরণে ব্যর্থ হন, উদাহরণস্বরূপ।
বেশিরভাগ বিপরীত বন্ধকগুলি বাড়ির বিক্রয় মাধ্যমে পরিশোধিত। উদাহরণস্বরূপ, আপনার মৃত্যুর পরে, বাড়িটি বাজারে যায় এবং আপনার এস্টেট নগদ লাভ করে যা ঋণ বন্ধ করতে ব্যবহার করা যায়। যদি আপনি বাড়ানোর জন্য বিপরীত বন্ধকী উপর কম চালান এবং খুঁজে পেতে সিদ্ধান্ত আপনি জন্য ঘর, আপনি পার্থক্য রাখা পেতে
আপনি বাড়ির জন্য বিক্রি তুলনায় আরো ঋণী যদি, আপনি একটি HECM সঙ্গে পার্থক্য পরিশোধ করতে হবে না; অন্য কথায়, আপনি "জয়"। বেশিরভাগ বিপরীত বন্ধকগুলির একটি লঙ্ঘন আছে যা ঋণের ভারসাম্যকে বাড়ির ইকুইটিটির মূল্য অতিক্রম করতে দেয় না, যদিও আপনি যখন ঋণ গ্রহণ করেন তখন বাজারের উর্ধ্বগতিগুলি কম ইকুইটি হতে পারে।
কিছু কিছু ক্ষেত্রে, আপনার উত্তরাধিকারীরা বাড়িতে রাখার সিদ্ধান্ত নেবেন। সেই ক্ষেত্রে, পূর্ণ ঋণের পরিমাণটি দায়ী, এমনকি যদি ঋণের ভারসাম্য বাড়ির মূল্যের চেয়ে বেশি হয় আপনার উত্তরাধিকারীদের পরিবারে ঘর রাখতে চান তাহলে পার্থক্য নিয়ে আসতে হবে।
একটি ঋণ পেতে প্রয়োজনীয়তা
একটি বিপরীত বন্ধক পেতে, আপনি কিছু মৌলিক মানদণ্ড পূরণের প্রয়োজন হবে।
সাধারণ নিয়ম:
- বাড়িটি আপনার প্রাথমিক বাসস্থান। উদাহরণস্বরূপ আপনি একটি ভাড়া সম্পত্তি ব্যবহার করতে পারবেন না।
- আপনি অন্তত 62 বছর বয়সী
- আপনি ফেডেরাল সরকারের কাছে যে কোনও ঋণের উপর দোষারোপ করেন না।
পর্যাপ্ত ইকুইটি: আপনি আপনার বাড়ির কাছ থেকে অর্থ গ্রহণ করছেন, আপনার কাছ থেকে আঁকতে আপনার বাড়ির যথেষ্ট পরিমাণে ইকুইটি দরকার। কোনও ঋণ-থেকে-মূল্য গণনা নেই যেমনটি আপনি "ফরওয়ার্ড" বন্ধকীর সাথে থাকবেন।
চলমান খরচ: আপনার বাড়িতে আপনার সাথে চলমান চলমান খরচ পরিশোধ করতে হবে। আপনি ঋণের সঙ্গে পালন করতে সক্ষম যে ঋণদাতাদের প্রমাণ করতে হবে। এটি নিশ্চিত করে যে সম্পত্তিটি তার মান রাখে এবং আপনি সম্পত্তির মালিকানা বজায় রাখেন। উদাহরণস্বরূপ, আপনি এখনও রক্ষণাবেক্ষণ, সম্পত্তি কর এবং বাড়ির মালিকদের বীমা প্রিমিয়াম রাখতে হবে।
আয়: রিভার্স বন্ধক জন্য যোগ্যতা অর্জনের জন্য আপনাকে আয় করতে হবে না কারণ আপনাকে অর্থের উপর অর্থ প্রদান করতে হবে না।
কাউন্সেলিং: আপনার এইচইসিএম অর্থায়ন করার আগে, আপনাকে এইচইডি-অনুমোদিত এইচইসিএম কাউন্সিলরের সাথে একটি "ভোক্তা তথ্য অধিবেশন" যোগ করতে হবে। এই ঋণগ্রহীতার প্রতিটি খরচ এবং এই ধরনের ঋণ গ্রহণের ফলাফল বুঝতে নিশ্চিত করা হয়। কাউন্সিলর একটি স্বাধীন প্রতিষ্ঠানের জন্য কাজ করে, তাই তাদের পণ্যের সম্পর্কে পক্ষপাতমূলক তথ্য সরবরাহ করা উচিত।
প্রথম বন্ধক: আপনি যদি এখনও আপনার বাড়িতে টাকা ধার, আপনি এখনও একটি বিপরীত বন্ধকী পেতে পারেন। কিছু লোক বর্তমান মাসিক অর্থ প্রদান বন্ধ করার জন্য একটি বিপরীত বন্ধক রাখে, তাদের বিদ্যমান বন্ধকী পরিশোধের কারণে ঋণ আয়ের উপর জালিয়াতি করে।
যাইহোক, বিপরীত বন্ধকী সম্পত্তি প্রথম lien হতে হবে। অধিকাংশ ঋণগ্রহীতার জন্য, আপনার রিভার্স বন্ধক অংশে আপনার বাকি বন্ধকী ঋণ বন্ধ করার মানে হল। আপনার বাড়ির প্রায় 50 ভাগ ইকুইটি বা তার বেশি হলে এটি সবচেয়ে সহজ।