কিভাবে এপিআর ঋণের খরচ বর্ণনা করে
যদিও APR নিখুঁত নয়, এটি বিভিন্ন ঋণদাতাদের কাছ থেকে সুদ এবং ফি তুলনা করার জন্য একটি সূচনা পয়েন্ট প্রদান করে।
শুধু সুদই নয়: এপিআরটি অনন্য কারণ এতে সুদের হারের অতিরিক্ত ফি-এর অন্তর্ভুক্ত হতে পারে- এবং সেই ফিগুলির একটি বার্ষিক খরচে রূপান্তরিত করে। এই ঋণের মোট খরচ ভাল বুঝতে আপনি সাহায্য। এপিআর সঠিকভাবে ব্যবহার করার জন্য, এটি কীভাবে কাজ করে তা বুঝতে প্রয়োজনীয়।
অনেক ক্ষেত্রে, আপনার ঋণদানকারী একটি এপিআর প্রদান করে, তবে আপনাকে নিজের হিসাবের (অথবা আপনি তাদের গণিত চেক করতে চান) হয়তো হিসাব করতে হবে।
অনলাইন ক্যালকুলেটর: আপনি যদি গণিত ছাড়া নিজেরাই APR গণনা করতে চান তবে Google Sheets এ অনলাইন এপিআর ক্যালকুলেটর ব্যবহার করুন।
এপিআর এর মূল্য
ঋণ বিভ্রান্তিকর হতে পারে। আলগা ঋণদানকারী বিভিন্ন সংখ্যা উদ্ধৃত যে বিভিন্ন জিনিস মানে। তারা হয়তো নির্দিষ্ট খরচগুলি অন্তর্ভুক্ত করতে পারে যা আপনি অর্থ প্রদান করতে পারেন, অথবা তারা বিজ্ঞাপনগুলি এবং ব্রোশারগুলিতে সেই খরচগুলি প্রত্যাহার করতে পারে।
আপেল থেকে আপেল: এমনকি সৎ, সম্পূর্ণ স্বচ্ছ ঋণদাতার সাথে, এটা বলতে এখনও কঠিন হতে পারে যে কোন ঋণ কম খরচে ব্যয়বহুল।
উচ্চ ফি সহ নিম্ন হার, অথবা নিম্ন ফি সহ উচ্চ হার পেতে কি ভাল? এপিআর আপনাকে (আরো বা কম) ঋণের সাথে সম্পর্কিত সকল খরচ হিসাব করে একটি আপেল-টু-আপেল ঋণের তুলনায় সহায়তা করে।
কিভাবে এপিআর হিসাব করা
এপিআর গণনা করা কঠিন হতে পারে, কিন্তু এটি করার বিভিন্ন উপায় আছে:
- মাইক্রোসফট এক্সেল বা Google পত্রকগুলি যেমন স্প্রেডশীটগুলির সাথে গণনা করুন
- হাত দ্বারা গণনা করুন
উভয় উপায়, এটি একটি দুই ধাপ প্রসেস:
- মাসিক পেমেন্টের জন্য সমাধান করুন
- আপনার গণনা করা অর্থ এবং আপনার "অর্থের অর্থ" ব্যবহার করে হার গণনা করুন।
উদাহরণ: আপনি একটি 30 বছরের ফিক্সড হার বন্ধক ব্যবহার করে 7 শতাংশ সুদের হারে $ 100,000 ধার করেন। আপনি বন্ধের খরচ $ 1,000 দিতে হবে। এপিআর কি?
উত্তর: এই উদাহরণে এপিআর 7.10 শতাংশ। আসুন যে রেট পৌঁছানোর কিভাবে পর্যালোচনা।
একটি স্প্রেডশীট (বিশেষত মাইক্রোসফ্ট এক্সেল এবং গুগল পত্রক) দিয়ে, বিল্ট-ইন ফাংশন আপনার জন্য বেশিরভাগ কাজ করে। হাতে মাসিক অর্থ প্রদান গণনা করা কঠিন নয়, তবে হারের জন্য সমাধান সর্বোত্তমভাবে একটি কম্পিউটার বা ক্যালকুলেটর দিয়ে করা হয় শুরু করতে আপনাকে শতকরা থেকে দশমিক বিন্যাসে সুদের হার রূপান্তর করতে হবে ।
ধাপ এক: আপনার ঋণের জন্য মাসিক অর্থ প্রদান করুন:
স্প্রেডশীট ফাংশন: = পিএমটি (হার, এনপার, পিভি, এফভি, টাইপ)
- = PMT (0,07 / 12,360,100000)
- 0.07 ভাগ ভাগ 12 আপনি মাসিক পেমেন্ট পেতে একটি মাসিক হার ব্যবহার করছেন।
- সময়সীমার সংখ্যা হল 360. এটি মোট পেমেন্ট বা মাস সংখ্যা (এই উদাহরণে 30 বছরের বেশি)।
- আপনার ঋণ বর্তমান মূল্য 100,000, কোন অতিরিক্ত খরচ সহ।
আপনার $ 665.30 এর ফলাফল থাকা উচিত।
ধাপ দুই: এপিআর জন্য সমাধান:
স্প্রেডশীট সূত্র: = RATE (nper, pmt, pv, fv, টাইপ, অনুমান)
- = হার (360, -665.30,99000)
- আবার, 360 টি 30 বছরের মধ্যে 1২ মাসিক পেমেন্ট দেওয়া ঋণের সময়কালের সংখ্যা।
- আপনার পেমেন্ট হল - 665.30 এটি একটি নেতিবাচক নম্বর, এবং এটি উপরের ধাপ এক থেকে।
- আপনার ঋণের বর্তমান মূল্য হল $ 99,000 এই আপনি আসলে কি ধার করা হয়, এবং নিচে বিস্তারিতভাবে ব্যাখ্যা।
আপনার 0.592 শতাংশ ফলাফল থাকা উচিত। এটি এখনও একটি মাসিক হার। 7.0999 এপিআর পেতে 12 দ্বারা সংখ্যাবৃদ্ধি
কেন ঋণের পরিমাণ $ 100,000 থেকে $ 99,000 উপরে সঙ্কুচিত হয়? একটি স্থায়ী ঋণের ব্যালেন্স ব্যবহার করে আমরা এই পদক্ষেপের জন্য হার গণনা করতে হবে। এই সংখ্যাটি পেতে, $ 100,000 "ঋণ" দিয়ে শুরু করুন এবং সেই ঋণ পেতে প্রয়োজন $ 1,000 ফি বিয়োগ করুন।
Payday ঋণ এপিআরটি হিসাব করুন
Payday ঋণ নৃশংসভাবে ব্যয়বহুল । এই স্বল্পমেয়াদী ঋণের তুলনামূলকভাবে কম হারে প্রদর্শিত হতে পারে, কিন্তু ফি তাদের সমস্যাযুক্ত করে কখনও কখনও এমনকি চার্জ ভয়ানক মনে হয় না: আপনি আনন্দের সাথে একটি জরুরী অবস্থার মধ্যে দ্রুত নগদ পেতে $ 15 প্রদান করতে পারে। যাইহোক, যখন আপনি এই খরচগুলি বার্ষিক শতকরা হারের দিকে দেখেন, তখন আপনি সম্ভবত খুঁজে পাবেন যে উত্তোলিত আরো ভাল উপায় আছে।
উদাহরণ: আপনি $ 500 জন্য একটি payday ঋণ পেতে, এবং আপনি $ 50 এর একটি ফি প্রদান। ঋণ 14 দিনের মধ্যে পরিশোধ করা আবশ্যক। এপিআর কি?
মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রের কনজিউমার ফেডারেশন ব্যাখ্যা করে কিভাবে একটি স্বল্প মেয়াদী payday ঋণ এপিআর হিসাব:
- ঋণের পরিমাণ দ্বারা অর্থ চার্জ ভাগ করুন।
- 365 দ্বারা ফলাফল সংখ্যাবৃদ্ধি করুন
- ঋণের মেয়াদ দ্বারা ফলাফলটি ভাগ করে নিন।
- 100 দ্বারা ফলাফল সংখ্যাবৃদ্ধি।
উপরে উদাহরণ সমাধান করতে:
- $ 50 বিভক্ত $ 500 সমান .01।
- 0.01 গুণে 365 সমান 36.5
- 36.5 দ্বারা বিভক্ত 14 সমান 2.6071 (এটি দশমিক বিন্যাসে আপনার APR)।
- 2.6071 গুণ 100 দ্বারা গুণিত 260.71% APR সমান।
ফিডার পয়েন্ট
ক্রেডিট কার্ডের সাথে , এপিআর আপনাকে বলে যে আপনার সুদের হার কি, কিন্তু এটি কম্পাউন্ডিংয়ের প্রভাবগুলি অন্তর্ভুক্ত করে না, তাই আপনি প্রায়শই উদ্ধৃত APR এর চেয়েও বেশি অর্থ প্রদান করেন। আপনি যদি শুধুমাত্র আপনার ক্রেডিট কার্ডে ছোট (বা সর্বনিম্ন) পেমেন্ট করেন, তবে আপনি যে অর্থ ধার করেন তার উপর আপনি কেবল সুদ পরিশোধ করেন না, তবে আপনার আগ্রহের উপর সুদ দিতে হবে যা আপনার আগেই ধার্য করা হয়েছিল । এই সমন্বয় প্রভাব আপনি মনে হতে পারে তুলনায় উচ্চ ঋণ আপনার খরচ তোলে। এপিআরটি দেখার পরিবর্তে, APY আপনি কতটা বেতন দেবেন তার একটি আরো নির্ভুল বিবরণ হবে। এটি একটি কার্যকর বার্ষিক হার হিসাবে উল্লেখ করা যেতে পারে।
এছাড়াও, ক্রেডিট কার্ডগুলির APR কেবল আগ্রহের খরচগুলি অন্তর্ভুক্ত করে - এটি আপনার ক্রেডিট কার্ড কোম্পানির জন্য দেওয়া অন্য ফিগুলির জন্য অ্যাকাউন্ট নয়, তাই আপনাকে তাদের সাথে আলাদাভাবে গবেষণা এবং তুলনা করতে হবে। বার্ষিক ফি, ব্যালেন্স ট্রান্সফার ফি এবং অন্যান্য চার্জ যোগ করতে পারেন। আপনি আপনার কার্ড ব্যবহার কিভাবে উপর নির্ভর করে, কিছু ক্ষেত্রে একটি সামান্য উচ্চতর APR সঙ্গে একটি কার্ড ভাল হতে পারে। উপরন্তু, আপনার ক্রেডিট কার্ডের বিভিন্ন APR থাকতে পারে, তাই আপনি বিভিন্ন ধরনের লেনদেনের জন্য বিভিন্ন হার প্রদান করেন।
বন্ধকী ঋণের সঙ্গে , এপিআর জটিল কারণ এটি কেবল আপনার সুদের হারের চেয়ে বেশি কিছু অন্তর্ভুক্ত করে না । আপনি যেকোন উদ্ধৃতিগুলি পেতে পারেন অথবা আপনার ঋণ অনুমোদিত (যেমন ব্যক্তিগত বন্ধকী বীমা হিসাবে) প্রদানের জন্য আপনার অর্থ প্রদানের খরচ বা অন্যান্য পেমেন্টগুলির অন্তর্ভুক্ত হতে পারে না। ঋণদাতাগুলির কাছে নির্দিষ্ট আইটেমগুলি এপিআর হিসাবের অংশ কিনা তা বেছে নেওয়ার ক্ষমতা আছে, তাই আপনাকে ঋণের তুলনা করলে আপনি সাবধানে নজর রাখতে হবে।
আপনি একটি ঋণ মূল্যায়ন করার জন্য কেবল একটি এপিআর উদ্ধৃতি নির্ভর করতে পারেন না। পরিবর্তে, যদি আপনি একটি ভাল চুক্তি পেয়ে থাকেন তা নির্ধারণ করতে আপনার ঋণ সম্পর্কিত প্রতিটি চার্জ দেখুন যদি আপনি ঋণদাতাদের তুলনা করছেন, তাহলে কোটায় কোন অভিযোগ অন্তর্ভুক্ত করা হয়েছে তা নোট করুন।
এছাড়াও, বড় ছবিটি দেখুন আপনাকে জানাতে হবে আপনি কতোদিন কোনও ঋণের জন্য সেরা সিদ্ধান্ত নেবেন। উদাহরণস্বরূপ, এক সময় চার্জ এবং আপ ফ্রন্ট খরচ আপনার তাত্ক্ষণিক খরচ ধার করতে পারে - তবে এপিআর গণনা গণনা করবে যে এই চার্জ দীর্ঘমেয়াদী জীবনযাপনে ছড়িয়েছে। ফলস্বরূপ, এপিআর দীর্ঘমেয়াদী ঋণের উপর কম দেখায়। আপনি দ্রুত একটি ঋণ পরিশোধ করতে যাচ্ছেন, এপিআর আপ আপ সামনে খরচ প্রভাব অবমূল্যায়ন লাগে। আরো আলোচনা করার জন্য, APR তুলনা করে ভুল ঋণ দেখুন ।
আপনি ঋণ তুলনা হিসাবে, আপনি অতিরিক্ত শর্ত শুনতে পারে, যেমন পরিবর্তনশীল এপিআর এবং 0% APR বিভিন্ন ধরনের ঋণের উপর এপিআর সম্পর্কে আরো জানতে, দেখুন এপিআর কি বোঝায়?