আপনি যদি নিজের বাড়ির সাথে আর্থিক সমস্যায় নিজেকে খুঁজে পান তবে কি করবেন?
আমি আপনার পার্টি ঠান্ডা জল নিক্ষেপ মানে না, কিন্তু আমি সাবধানতা একটি নোট প্রসারিত করতে চাই।
বাস্তবতা হল যে লক্ষ লক্ষ বাড়িওয়ালারা ফোরক্লোজারে জখম হয়েছে । এই মানুষগুলির অনেকেই একবার আপনার ক্রয়ের ব্যাপারে খুশি ও আশাবাদী বলে মনে করেন।
সব পরে, আপনি একটি বাড়ি ক্রয় করার সময়, যে ঘর একটি দিন ফোরক্লোসারের বিষয় হতে পারে সম্ভবত আপনার মন উপর শেষ জিনিস সম্ভবত।
কিভাবে আপনি এই ঝুঁকি এড়াতে পারেন? পড়তে.
বাড়িওয়ালারা কেন তাদের ঘরে ঢুকে পড়ে?
সর্বাধিক বাড়িগুলি মালিকদের ডিফল্টের পরে ফোরক্লোজারের মধ্যে পড়ে - অথবা সম্পূর্ণ অর্থ প্রদান বন্ধ করে - তাদের বন্ধকী ঋণের উপর। কিভাবে এই ঘটবে?
কখনও কখনও, এটি ঘটতে পারে কারণ মালিক অভাবগ্রস্ত , বাড়ির তুলনায় তারা যুক্তিসঙ্গতভাবে বহন করতে পারে। অনুরূপভাবে, ঋণদানকারী একটি অযোগ্য ক্রেতা একটি ঋণ দেওয়া; যে কেউ যে আকারের একটি হোম ঋণ প্রদান করা উচিত হবে না। (মন্দার আগে, অনেক ঋণদাতা ঋণ দেওয়ার আগে একজন ব্যক্তির আয় যাচাই করে নি। এতে অবাক হওয়ার কিছু নেই যে, অনেক ঋণ আবেদনকারীরা আসলে তাদের তুলনায় আরো বেশি অর্থ উপার্জন করেছে।
অন্য সময়, তারা তাদের কাজের হার বা প্রধান মেডিকেল বিল সম্মুখীন, তাদের মাসিক বন্ধকী পেমেন্ট করতে তাদের ক্ষমতা প্রভাবিত করে যেমন অপ্রত্যাশিত জীবন ঘটনা একটি সিরিজ, আঘাত করার পরে মালিকদের ডিফল্ট।
কিছু ক্ষেত্রে, মালিক একটি দ্বিতীয় মর্টগেজ গ্রহণ করেন এবং দায়বদ্ধতা (আয়-উৎপাদিত সম্পদ ব্যতীত) উপর অর্থ ব্যয় করেন, যা তাদের সামগ্রিক নেটের মূল্য হ্রাস করে এবং দ্বিতীয় নোটে ফেরত দেওয়ার তাদের ক্ষমতা ক্ষতিগ্রস্ত করে।
অন্য ক্ষেত্রে, মালিক একটি নিয়মিত-হার বন্ধক গ্রহণ করেন, মনে করেন যে হার বৃদ্ধির ফলে তারা পেমেন্টের বাধ্যবাধকতা পূরণ করতে সক্ষম হবে।
(ফেডারেল আইন ঋণদাতাকে সর্বাধিক সুদের হার প্রকাশ করতে দেয় যে মালিক তাদের নিয়মিত হারের বন্ধকী নোটের শর্তাবলী অনুযায়ী অর্থ প্রদান করতে পারে।) মালিক কিছু সময়ের জন্য নিম্ন পরিচায়ক সুদের হার উপভোগ করে, কিন্তু যখন সেই হার বাড়তে থাকে তখন মালিক এটি আবিষ্কার করে তাদের পেমেন্ট পূরণের তুলনায় কঠিন তারা প্রত্যাশিত ছিল, এবং বকেয়া মধ্যে পড়ে।
এবং অনেক ক্ষেত্রে, গৃহকর্তা বুঝতে পারেন যে তিনি তার বন্ধকী (একটি ধারণা যা আমরা নীচের বিষয় নিয়ে আলোচনা করব) উপর "জলস্তর" এবং উপসংহারে পৌঁছে যে দূরে হাঁটা সবচেয়ে যুক্তিসঙ্গত পছন্দ।
আপনি দেখতে পারেন, মালিকরা তাদের পেমেন্টের পিছনে পিছনে কেন অনেক কারণ আছে।
আপনি কিভাবে নিজেকে রক্ষা করতে পারেন?
সম্ভাব্য ফোরক্লোসারের মুখোমুখি প্রক্রিয়া সম্পর্কে চিন্তা করতে কেউ পছন্দ করে না। কিন্তু আমাদের ঝুঁকির কারণগুলি সম্পর্কে কঠোর পরিশ্রম করতে হবে যাতে আমাদের ফোরেক্স হুমকির দিকে পরিচালিত হতে পারে যদি আমরা আমাদের ব্যক্তিগত আর্থিক শক্তির একটি শক্তিশালী, দায়ী পদ্ধতি তৈরি করতে চাই।
উপরন্তু, আমাদেরও বুঝতে হবে যে ফোরক্লোসারের প্রক্রিয়াটি কীভাবে কাজ করে, যদি আমাদের ভবিষ্যত আরও খারাপ হয়ে যায়, তবে আমাদের সামনে কিছুটা ধারণা থাকতে হবে যা ভবিষ্যতে কি হতে পারে। এটি আমাদের কাছ থেকে কী বিকল্পগুলি বেছে নিতে পারে তা আমাদের জানতে সাহায্য করবে।
এই প্রবন্ধে, আমরা প্রথমে প্রধান ঝুঁকির কারণগুলি যা ফোরক্লোজারের দিকে পরিচালিত হতে পারে এবং তারপর প্রকৃত প্রক্রিয়ার মধ্যে ডুবতে পারি।
ঝুঁকি যে ফোরক্লোসারের নেতৃত্ব
সিবিএস নিউজ-এর মতে, প্রায় 7 মিলিয়ন মানুষ গ্রিস রিসেশনের সময় নিজেদের বাড়িঘর হারিয়েছিল।
যেহেতু তারপর থেকে foreclosures সংখ্যা ধীরে ধীরে হয়েছে, অনেক বাসগৃহ মালিকদের এখনও কষ্ট হয় ২015 সালের শেষের দিকে, আনুমানিক প্রায় 4.3 মিলিয়নের বাড়িওয়ালারা পানির নিচে ছিল, যার মানে বাড়িওয়ালার একটি বাড়ি আছে যা তাদের বন্ধকী ঋণের চেয়ে কম মূল্যের।
আপনার বাড়িতে পানির নিচে হচ্ছে ফোরক্লোসারের ইঙ্গিত করা সবচেয়ে বড় ঝুঁকির কারণগুলির একটি। সব পরে, যদি বাড়িটি ভারসাম্যহীন থেকে কম দামে থাকে, তাহলে আপনি এই উপসংহারে আসতে পারেন যে এটি কেবল দূরে চলে যাওয়ার জন্য আরো জ্ঞান করে।
আপনি যে সিদ্ধান্ত নিতে আগে, যদিও, এখানে সতর্কবার্তা একটি শব্দ: হাঁটা দূরে আপনার ক্রেডিট জন্য প্রধান প্রভাব জোরদার এটা ভবিষ্যতে অন্য একটি বাড়িতে কিনতে আপনার ক্ষমতা ক্ষতিগ্রস্ত করতে পারেন, পাশাপাশি বাড়ী ভাড়া, আপনার খোলা ক্রেডিট কার্ডের ক্ষমতা, অন্যান্য ধরনের ঋণ গ্রহণ, এমনকি কিছু নির্দিষ্ট কাজের জন্য যোগ্যতা হিসাবে।
আপনার বাড়ির নিচে যদি আপনি কি করবেন ? আপনি বাড়িতে সম্মুখের রাখা এবং সম্পত্তি তার মান ফিরে পাওয়ার জন্য অপেক্ষা করতে পারেন। যদি আপনি সরানো প্রয়োজন, আপনি একটি ভাড়াটে বাড়িতে ভাড়া দিতে পারে। বিকল্পভাবে, আপনি যদি বাড়িটি বিক্রি করতে চান, তাহলে আপনি আপনার ঋণদাতাকে সংক্ষিপ্ত বিক্রয় অনুমোদনের জন্য অনুরোধ করতে পারেন (আমরা এটির নীচে আলোচনা করব) অথবা ক্লোজিং টেবিলে নগদ আনতে।
আপনি যদি পানির নিচে না থাকেন তবে আপনি পেমেন্ট করতে সংগ্রাম করছেন ?
প্রথমত, আপনি বাড়ি কেনার আগে, আপনার জন্য যে যোগ্যতা অর্জন করেন তার তুলনায় কম দামি বাড়ি কিনুন। আপনি প্রাপ্তির জন্য যোগ্যতা অর্জনের সর্বাধিক পরিমাণে মূল্যে দামের একটি বাড়িতে কিনতে হবে না।
রিয়েল এস্টেট শিল্পের মধ্যে অনেকেই বলে যে আপনার বন্ধকী নিজেই আপনার ঘরে ঘরে বেতন এক-তৃতীয়াংশ গহন করবে। এই চিত্র মেরামত, রক্ষণাবেক্ষণ , ইউটিলিটি এবং অন্যান্য সহায়ক খরচ অন্তর্ভুক্ত না। তবে, যে চিত্র খুব বেশী হতে পারে। পরিবর্তে এই পদ্ধতিটি চেষ্টা করুন: থাম্বের একটি সাধারণ নিয়ম হিসাবে, আপনার বাড়িতে-বাড়িতে বেতন প্রায় 25 থেকে 30 শতাংশ আসা, আপনার বাড়ির-সম্পর্কিত পেমেন্ট, ইউটিলিটি সহ, মেরামত, এবং রক্ষণাবেক্ষণ সহ, জন্য লক্ষ্য।
যে শীর্ষে, আপনার ব্যয় কমপক্ষে ছয় মাস জুড়ে যা একটি জরুরী তহবিল বজায় রাখা। যে কোন ধরনের বিনিয়োগ (স্টক মত) এর পরিবর্তে একটি নগদ ভিত্তিক সঞ্চয় অ্যাকাউন্টে এই জরুরী তহবিল রাখুন। ছুটির দিন, জন্মদিন বা বার্ষিক খরচের জন্য এটি ট্যাপ করবেন না। সত্যিকারের জরুরি অবস্থার জন্য এটি কেবল সংরক্ষণ করুন
আপনি যদি নিজেকে পেমেন্ট করার জন্য সংগ্রাম করে থাকেন, তাহলে আপনার জীবনের বিভিন্ন ক্ষেত্রে ব্যয়বহুলভাবে কাটিয়া কাটা শুরু করুন। আপনি একটি আর্থিক সঙ্কটের মধ্যে আছেন; এটা মত ব্যয় করা। শুধু আপনার তারের কাটা না; পুরো টিভি বিক্রি শুধু আপনার ব্যাগ বাদামি ব্যাগ না; আপনি আপনার পায়ের উপর ফিরে না আসা পর্যন্ত একটি কলেজ ছাত্র চাল এবং মটরশুটি খাদ্যের মধ্যে সুইচ। আপনার সন্ধ্যা প্রতিটি শূন্য দ্বিতীয় এবং ফ্রিল্যান্স কাজের সঙ্গে সপ্তাহান্তে অতিরিক্ত অর্থ উপার্জন করুন, যা আপনার সন্তানদের ঘুমিয়ে থাকার সময় আপনি হোম থেকে অনলাইন পরিচালনা করতে পারেন। দেখুন আপনি একটি নিম্ন সুদ হারের বন্ধকী মধ্যে পুনর্বিনিয়োগ করতে যোগ্য কিনা।
যদি আপনি আপনার অর্থ প্রদানের পিছনে পড়ে যান এবং আপনি মনে করেন না যে আপনি ধরতে পারেন তবে আপনার বাড়ি বিক্রি করার সময়। আপনার বাড়ির বিক্রয় ফোরক্লোসারের থেকে ভাল অগ্রাধিকার।
আপনার বাড়ির আপনার প্রদত্ত পরিমাণের চেয়ে কম মূল্য যদি আপনি একটি সংক্ষিপ্ত বিক্রয় জন্য আপনার ঋণদাতা অনুমোদন প্রয়োজন হবে। একটি সংক্ষিপ্ত বিক্রয় বাড়িটির একটি বিক্রয় হয় যার মধ্যে ঋণগ্রহীতা বর্তমানে তার থেকে কম পায়। ঋণদাতা পার্থক্য হারায়
যদি ঋণদানকারী বুঝতে পারেন যে তারা একটি সামান্য বিক্রয় মাধ্যমে একটি স্বল্প বিক্রয় মাধ্যমে তাদের ক্ষতি পুনরুত্পাদন সম্ভবত একটি প্রথাগত ফোরক্লোসারের প্রক্রিয়া, তারা ঋণগ্রহীতার একটি সংক্ষিপ্ত বিক্রয় হিসাবে তাদের সম্পত্তি তালিকা অগ্রসর করার অনুমতি দেবে।
ছোট বিক্রয় একটি সম্পূর্ণ স্কেল ফোরক্লোসারের ক্রেডিট বিপর্যয়ের মুখোমুখি এড়াতে এক উপায়, কিন্তু তারা আদর্শ নয়। একটি শেষ রিসোর্ট হিসাবে আপনার ফিরে পকেট এই রাখুন।
বলা হচ্ছে যে সব সঙ্গে, এর আসল ফোরক্লোসারের প্রক্রিয়া সম্পর্কে কথা বলা যাক। হিসাবে আপনি দেখতে প্রায় হয়, ফোরক্লোসারের প্রক্রিয়া বরং লম্বা এবং এই প্রক্রিয়ার মধ্যে একাধিক সুযোগ আছে যেখানে আপনি একটি ফোরক্লোসারের পরিবর্তে একটি সংক্ষিপ্ত বিক্রয় মাধ্যমে আপনার বাড়ির রিলিজ করার চেষ্টা করতে পারেন।
চলুন শুরু করা যাক প্রক্রিয়াটির দিকে তাকান যাতে আপনি বুঝতে পারেন আপনি কীভাবে প্রতিটি ধাপে কী ঘটছে।
ফোরক্লোসারের প্রক্রিয়া
প্রথম, একটি দাবিত্যাগ: প্রক্রিয়া রাষ্ট্র দ্বারা রাষ্ট্র পরিবর্তিত হয়। কিছু রাজ্যে, ঋণদাতা বিক্রয় ক্ষমতা রাখে এবং একটি "অ বিচারক ফোরক্লোসারের।" নিম্নে বর্ণিত নিম্নলিখিত প্রক্রিয়াটি কয়েকটি রাজ্যে বিচার বিভাগীয় ফোরক্লোসারের একটি অত্যন্ত সাধারণ বর্ণনা। যদি আপনি নিজেকে সম্ভাব্য ফোরক্লোসারের সম্মুখীন হন, তাহলে একজন অ্যাটর্নির সাথে কথা বলুন।
একবার তাদের মর্টগেজ পরিশোধে ঋণগ্রহীতার ডিফল্ট, ঋণদানকারী একটি সর্বজনীন ডিফল্ট নোটিশটি প্রকাশ করতে পারে, ডিফল্ট বা লিস পেন্ডসের নোটিশ হিসাবেও পরিচিত। এই প্রকাশ্যে ডিফল্ট নোটিশ নোটিশ একটি চুক্তির একটি লঙ্ঘন হয়েছে যে ঋণগ্রহীতার সতর্ক।
ঋণগ্রহীতার ডিফল্ট নোটিফিকেশনের পরে, তাদের একটি গ্যারেজ সময় আছে, রাজ্য আইন দ্বারা নির্ধারিত, যা তারা অসামান্য মুলতুবি ব্যালান্স বন্ধ এবং তাদের বন্ধকী পরিশোধের সঙ্গে তারিখ পর্যন্ত ধরা পর্যন্ত তাদের ঋণ পুনর্বহাল করতে পারেন। এই রহমত সময়ের প্রাক - ফোরক্লোসার হিসাবে পরিচিত হয়।
প্রি-ফোরক্লোসার হল ডিফল্ট নোটিশের সময়কাল এবং যখন সম্পত্তিটি নিলামে বিক্রি বা বিক্রি হতে পারে এই রহমতের সময়কালে, ঋণগ্রহীতার কাছে তাদের ঋণের উপর আপ টু ডেট থাকার কয়েকটি বিকল্প রয়েছে:
- ঋণগ্রহীতা তাদের পেমেন্ট আপ টু ডেট করতে পারেন এবং অতিরিক্ত ঋণ পরিশোধ করে তাদের ঋণ পুনর্বহাল করতে পারেন।
- তারা তাদের বন্ধকী ঋণ কমাতে ঋণ পরিবর্তনের জন্য আবেদন করতে পারেন।
- তারা ফোরক্লোজার এড়াতে একটি তৃতীয় পক্ষের সম্পত্তি বিক্রি করার চেষ্টা করতে পারেন।
- তারা সম্পত্তি একটি প্রাক-ফোরক্লোসারের পাবলিক নিলামে বিক্রি করতে পারবেন।
যদি ঋণগ্রহীতা তাদের ঋণ পুনর্বহাল করতে অসমর্থ হন, ঋণদাতার সম্পত্তি পুনরুদ্ধার করার ক্ষমতা আছে এবং সম্পত্তি পুনরায় বিক্রি করার অভিপ্রায় সঙ্গে মালিকানা গ্রহণ আছে। ঋণদাতা (সাধারণত একটি ব্যাংক) দ্বারা পুনঃসম্প্রান্ত করা হয়েছে যে সম্পত্তি রিয়েল এস্টেট মালিকানাধীন (REO) হিসাবে পরিচিত হয়ে।
তলদেশের সরুরেখা
ব্যক্তিগত বন্ধক সংকেতের মুখোমুখি হওয়ার ঝুঁকি কমাতে কয়েকটি মৌলিক নির্দেশিকা অনুসরণ করুন: আপনি সামর্থ্য তুলনায় উল্লেখযোগ্যভাবে কম হোম কিনতে পারেন। অন্তত ছয় মাসের মূল্যের খরচ সহ একটি জরুরী তহবিল রাখুন
আয় একাধিক স্ট্রিম তৈরি করুন, যাতে একটি উৎস dries যদি, আপনার আয় শূন্য না হবে। গাড়ি ঋণ বা ক্রেডিট কার্ড ঋণ মত অ বন্ধকী ভোক্তা ঋণ, এড়িয়ে চলুন। প্রক্রিয়াটি কীভাবে কাজ করে তা বুঝে নিন, যাতে আপনি কোনও হিরোদের মধ্যে পড়ে না।
বলা হচ্ছে যে, আপনার বাড়িতে উপভোগ করুন। বাড়ির মালিকদের অধিকাংশ অধিকাংশ ফোরক্লোসারের অভিজ্ঞতা না। আপনি এই দুর্ভাগ্যজনক অভিজ্ঞতা হতে পারে যে প্রধান ঝুঁকি বিষয়গুলির একটি সক্রিয়ভাবে সক্রিয় চেহারা নিতে যথেষ্ট সচেতন হয় যাতে আপনি তাদের বিরুদ্ধে রক্ষা করতে পারেন। এবং যারা সুরক্ষাকারী, বড় এবং, আপনার উপায়ে নিখুঁতভাবে নিরন্তর ব্যক্তিগত অর্থশাস্ত্রের চারপাশে ঘুরপাক।