বন্ধক পুনর্বিনিয়োগের প্রো এবং কনস

কিভাবে আপনি আপনার বন্ধকী পুনর্বিনিয়োগ করতে হবে তা নির্ধারণ করুন কিভাবে

আপনি শুনেছেন যে বন্ধকী সুদ হার সর্বনিম্ন পর্যায়ে রয়েছে, মুদ্রাস্ফীতির কাছাকাছি ঐতিহাসিক মাত্রা ঘিরে। যে দীর্ঘমেয়াদী মধ্যে কার্যত বিনামূল্যে টাকা।

তবে, আপনি কয়েক বছর আগে একটি নির্দিষ্ট হারের বন্ধকীর জন্য প্রতিশ্রুতিবদ্ধ, তাই আপনি প্রতিবেশী এর ছাগলছানা 3.25 শতাংশ পরিশোধ করা হয়, যখন 6 শতাংশ পরিশোধ করছি। আপনি পুনঃঅর্থায়ন করা উচিত?

প্রথমত, আপনি যারা শব্দভান্ডারের সাথে অপরিচিত তাদের জন্য একটি পটভূমি: একটি বন্ধকী "refinancing" মানে আপনি একটি নতুন বন্ধকী পেতে

আপনি "পুনরাবৃত্তি-অর্থসংস্থান" - আপনি একটি পরিবর্তিত পেমেন্ট প্ল্যানের সাথে আবারও অর্থ প্রদান করেন।

পুনর্বিবেচনার পেশাদার

নির্দিষ্ট হারের বন্ধকীগুলির সাথে অনেকেই যারা পুনঃঅর্থনৈতিক তহবিলকে নিম্ন সুদের হার আটকানোর সুযোগ করে দেয়।

সুদের হারের ক্ষুদ্র পার্থক্য একটি বড় পার্থক্য করে। 240,000 ডলারের 30 বছরের বন্ধকীগুলির তুলনা করুন। এক 4.00 শতাংশ সুদের হার বহন করে এবং অন্য একটি 4.25 শতাংশ সুদের হার বহন করে।

এটা বড় পার্থক্য মত শব্দ না, এটা? এটা মাত্র এক-চতুর্থাংশ শতাংশ, ঠিক? একটি পার্থক্য কত যে করতে পারে?

বিশাল পরিমাণে ছোট পরিমাণে যৌগ । 30 বছরের শেষে, 4.25 শতাংশ হার ধারক ঋণের জীবনের উপর প্রায় $ 10,000 অতিরিক্ত অর্থ প্রদান করতেন, যেহেতু 4.00 শতাংশ বন্ধকী ধারকের তুলনায়।

স্পষ্টতই, refinancing সবচেয়ে বড় সুবিধা আপনার সুদের হার কম, আপনার মোট ঋণ পরিশোধের বন্ধ হাজার হাজার shaving সুযোগ।

রিফিনিশিং কনস

কিন্তু প্রত্যেক গোলাপের কাঁটা আছে: রিফিনান্সিং আপনার বন্ধকী ঘড়িটি আবার শুরু করবে, আপনার পরিমার্জিত সময়সীমার আবার বর্গক্ষেত্রের দিকে আনতে হবে।

"হহ, এর অর্থ কি?"

বন্ধকীগুলি কীভাবে কাজ করে তা এখানে দেখুন: আপনি যখন অর্থ প্রদান করেন তখন অর্থের কিছু শতাংশ আপনার আগ্রহের দিকে যায়। অবশিষ্ট পরিমাণ আপনার মূল ঋণ প্রিন্সিপাল দিকে যায়।

আপনার অর্থপ্রদান আপনার প্রিন্সিপালের জন্য আরো প্রযোজ্য, আরও ভাল। আপনার প্রধান ব্যালেন্স নিচে দেওয়া আপনাকে দ্রুত ঋণ বন্ধ দিতে পারবেন। (যে কারণে আপনার অতিরিক্ত মুদ্রণগুলি আপনার প্রিন্সিপালের কাছে প্রযোজ্য তা নিশ্চিত করতে হবে)।

যখন আপনি একটি নতুন বন্ধকী শুরু করেন, তখন আপনার অর্থের বেশিরভাগের স্বার্থে প্রযোজ্য হয়। এটি শুধুমাত্র একটি ছোট sliver আপনার প্রধান দিকে যায়। আপনার বন্ধকী অর্থের প্রথম বছরের শেষে, আপনি দেখবেন যে আপনি আপনার প্রধান ব্যালেন্সে একটি বিরতি তৈরি করেছেন।

আপনার বন্ধকীর মধ্যে আরও অগ্রগতির পাশাপাশি আপনার মূলধন আপনার প্রিন্সিপালের কাছে প্রযোজ্য হবে। আপনার 30 বছরের বন্ধকীর 25 তম বছরে, আপনার সমস্ত পেমেন্ট আপনার প্রিন্সিপালের প্রতি প্রয়োগ করা হবে।

"এই চটুল সত্যিই, (ইয়াং।) কিন্তু কিভাবে এটা refinancing আবেদন?"

যখন আপনি একটি বন্ধকী পুনর্বিন্যস্ত করেন, আপনি ঘড়ি পিছনে একটি বছর পুনরায় সেট। আপনার পলিসিগুলির অধিকাংশই আগ্রহের দিকে প্রযোজ্য হবে না, প্রিন্সিপালের জন্য নয়।

যদি আপনি এখনও আপনার বন্ধকীর প্রথম কয়েক বছরের মধ্যে, এটি একটি বড় চুক্তি নয়। কিন্তু যদি আপনি আপনার বন্ধকীর মধ্যে আরও এগিয়ে থাকেন, তাহলে আপনি দেখতে পাবেন স্প্রেডশীটটি যদি কম সুদের হার ঘড়ি রিউইনডকে ঠিক করে কিনা।

ঋণের প্রারম্ভিক অর্থের উপর অর্থ সঞ্চয় করা

চলুন শুরু করা যাক জো এর 6 শতাংশ সুদ এ $ 100,000 বন্ধকী আছে।

তার মাসিক পেমেন্ট $ 599 বছর 1 শেষে, জো তার মর্টগেজ প্রতি $ 7,188 প্রদান করেছে। শুধুমাত্র $ 1,299 প্রধান ব্যালেন্স নিচে দেওয়া বাকিরা সুদ দ্বারা gobbled ছিল

তার 30 বছরের বন্ধকীর মধ্যে মাত্র এক বছর, জো আবিষ্কার করেন তিনি 5 শতাংশে একটি নতুন ঋণ পেতে পারেন। জো রিফিনিয়েনস, তার পুরনো বন্ধকী বন্ধ করে এবং ঘড়িটি আবার চালু করে। তিনি তার নতুন ঋণের জন্য খরচ বন্ধ $ 1,000 বহন করেনা।

6 শতাংশের মধ্যে, জো তার ঋণের জীবনের উপর সুদ প্রদানের জন্য $ 109,871 প্রদান করতেন (তার $ 100,000 বাড়ির জন্য মোট $ 209,871 প্রদান করে)। রিফাইনেশনের মাধ্যমে, জো তার 5 লাখ 889 ডলার হারায় যা তিনি তার ঋণের প্রথম বছরের জন্য পরিশোধ করেন। সেকি।

কিন্তু এটি উপযুক্ত। 5 শতাংশ বন্ধককে স্যুইচ করার মাধ্যমে, জো এখন শুধু $ 109,871 এর পরিবর্তে ঋণের জীবনের উপর 9,48,483 ডলারের সুদ প্রদান করবে। অন্য কথায়, তার পদক্ষেপ তাকে $ 14,387 সংরক্ষণ করে।

ঋণের পরে ঋণ পুনঃঅর্থায়ন দ্বারা আরো সুদ পরিশোধ করা

কিন্তু আসুন আমরা জোকে তার 30 বছরের বন্ধকীর 15 বছরের মধ্যে অনুমান করি যখন তিনি পুনর্বিবেচনার সুযোগ আবিষ্কার করেন। তিনি 30 বছরের নতুন একটি প্রতিশ্রুতি চাইছেন না, তাই তিনি 15-বছরের বন্ধকীতে পুনর্বিবেচনা করেন। কি ঘটেছে?

সুদের হার 5 শতাংশের নিচে নেমে এবং 15 বছরের বন্ধকীর মাধ্যমে অর্থপ্রবাহ বাড়ানো সত্ত্বেও, প্রকৃতপক্ষে মূল দৃশ্যকল্পের তুলনায় জো আসলে রিচিব্যানিংয়ের চেয়ে আরও বেশি সুদ প্রদান করে। অন্য কথায়, refinancing জো জন্য একটি ভয়ঙ্কর চুক্তি, কারণ তিনি তার বন্ধকী মধ্যে খুব দূরে।

তলদেশের সরুরেখা

অনুমান করবেন না যে refinancing সবসময় একটি ভাল বা খারাপ ধারণা। স্প্রেডশীট বা অনলাইন রিফিনিয়াস ক্যালকুলেটরে আপনার সুদের হার, ঋণ শর্ত এবং ক্লোজিং খরচ প্লাগ করুন, আপনি যদি প্রস্তাবিত প্রস্তাবিত সম্ভাব্য চুক্তিটি আপনার বিশেষ পরিস্থিতির মধ্যে বোঝা যায় তাহলে হিসাব করুন।

থাম্বের একটি সাধারণ নিয়ম হিসাবে, যদি আপনি প্রথম কয়েক বছরের মধ্যে বন্ধকী পরিশোধ করছেন এবং আপনি 0.75 শতাংশ বা তার বেশি হারে সুদের হার কমাতে পারেন, তাহলে আপনাকে এটি বিবেচনা করা উচিত। আগে আপনার বন্ধকী মধ্যে আপনি পুনর্বিনিয়োগ, ভাল।