হাইব্রিড ঋণের মূলসূত্র
হাইব্রিড ঋণ বিভিন্ন আকারে আসে, এবং তারা হোম ঋণের জন্য সর্বাধিক জনপ্রিয়।
তারা নির্দিষ্ট হার ঋণ এবং নিয়মিত হার বন্ধকগুলির ("ARM") একটি "হাইব্রিড" (বা মিশ্রণ ) - তাই আপনি প্রতিটি ধরনের ঋণের কিছু সুবিধা পাবেন।
ফিক্সড-হার ঋণগুলি ভবিষ্যদ্বাণীযোগ্য : আপনি জানেন যে আপনার ঋণের জীবনের জন্য আপনার সুদের হার কী হবে, এবং আপনি সবসময় জানেন যে আপনার মাসিক পেমেন্ট কী হবে। একটি সংকর ঋণ সমন্বয় শুরু করার আগে 10 বছর পর্যন্ত স্থায়ীত্ব প্রদান করে।
নিয়মিত হারের ঋণ সাধারণত নিম্ন সুদের হারের সাথে শুরু হয় এবং কম হারের ফলে কম মাসিক পেমেন্ট হয়। যাইহোক, যদি সুদের হার বাড়ায় , আপনার মাসিক পেমেন্ট বৃদ্ধি করতে পারে, যা উচ্চতর অর্থ প্রদানের জন্য নগদ প্রবাহের জন্য যদি আপনার সমস্যা হয় না।
যখন তারা সেরা কাজ
যে কম শুরু হার কিছু ঝুঁকি সঙ্গে আসে। কিন্তু হাইব্রিড সঠিক অবস্থার অনুভূতি তৈরি করতে পারে।
সংক্ষিপ্ত টাইমার: যদি আপনি কয়েক বছরের মধ্যে মাত্রা বা পুনর্বিনিয়োগ করতে চান, তাহলে সামঞ্জস্য শুরু হওয়ার আগে আপনি একটি নিম্ন হারের সুবিধা গ্রহণ করতে পারেন।
কিন্তু পরিকল্পনা পরিবর্তন এবং আপনি ঋণ রাখতে হলে, কৌশল backfire করতে পারেন।
প্রিপেইডস: আপনার প্রয়োজনীয় মাসিক পেমেন্ট-এর উপরে এবং বহির্ভূত গুরুত্বপূর্ণ উল্লেখযোগ্য অর্থ প্রদান করে আপনার ঝুঁকি কমাতে পারেন। যদি আপনি আপনার ঋণের ব্যালেন্সটি খুব দ্রুত পরিশোধ করেন, তাহলে আপনি উচ্চ হারগুলি অফসেট করতে পারবেন এবং একটি বড় পেমেন্ট শক এড়াতে পারবেন।
নিম্ন হার: যদি হার স্থিত রাখা বা সরানো থাকে, আপনি দীর্ঘমেয়াদী উপর যে নিম্ন শুরু হার থেকে উপকৃত হবে। কিন্তু ভবিষ্যতের পূর্বাভাস করা কঠিন, তাই ক্ষেত্রে একটি ব্যাকআপ পরিকল্পনা তৈরি করুন যাতে হার বাড়ানো হয়।
কিভাবে তারা কাজ
হাইব্রীড ঋণগুলি এমন হারের সাথে শুরু হয় যা 30 বছরের একটি নির্দিষ্ট হার মর্টগেজ থেকে কম থাকে, কিন্তু হার কয়েক বছর পরে পরিবর্তিত হতে পারে। ঋণদাতারা সাধারণত আপনার হার বার্ষিক এবং ঋণের জীবন পরিবর্তন করে কতটুকু সীমাবদ্ধ করে, যদি কিছু হারে নাটকীয়ভাবে বৃদ্ধি পায় তবে কিছু সুরক্ষা প্রদান করে।
উদাহরণ: $ 200,000 এর ঋণের পরিমাণ অনুমান করুন।
- 4.25 শতাংশ সুদের হারের 30 বছরের একটি নির্দিষ্ট হারের বন্ধকী $ 983.88 ( মাসিক অর্থ প্রদানের হিসাব করতে শিখুন, অথবা এটি করার জন্য একটি স্প্রেডশীট কীভাবে ব্যবহার করবেন) এর মাসিক অর্থ প্রদান করতে হবে। মাসিক পেমেন্ট পরিবর্তন হবে না।
- একটি 5/1 এআরএম 3.4 শতাংশ হারে সুদের হার 886.96 ডলারের মাসিক পরিশোধ শুরু করে - 96.92 ডলারের সঞ্চয় প্রতি মাসে পাঁচ বছর পর, সুদের হার এবং মাসিক পেমেন্ট বৃদ্ধি বা হ্রাস করতে পারে।
নির্দিষ্ট সময়কাল: একটি হাইব্রিড এআরএম সাধারণত তিন, পাঁচ, সাত বা 10 বছর ধরে একটি নির্দিষ্ট হার ব্যবহার করে। সেই সময়, আপনার প্রাথমিক সুদের হার এবং মাসিক পেমেন্ট একই। হাইব্রিড ঋণ গবেষণা করার সময়, তালিকাভুক্ত প্রথম নম্বর আপনাকে নির্দিষ্ট মেয়াদকাল কতক্ষণ ধরে বলে।
উপরে বর্ণিত 5/1 এআরএম ব্যবহার করে, প্রথম পাঁচ বছর ধরে হার একই। 10/1 হাইব্রিড বন্ধক দশ বছরের জন্য প্রাথমিক হার রাখবে।
সামঞ্জস্যের মেয়াদ: নির্দিষ্ট মেয়াদ শেষ হওয়ার পরে, সুদের হার পরিবর্তন হতে পারে এবং ঋণের দ্বিতীয় নামটি আপনাকে বলে যে এটি কত ঘন ঘন ঘটে। একটি 5/1 এআরএম ঋণের বাকি জীবন প্রতি (এক) বছর সমন্বয় করতে পারে।
মাসিক পেমেন্ট: যদি সুদের হার পরিবর্তন হয়, তাহলে আপনার মাসিক পেমেন্ট পরিবর্তন হবে। ঋণ পরিশোধ আপনার ঋণ বন্ধ এবং আপনার সুদ বাকি - আপনার ঋণ অবশিষ্ট জীবন জুড়ে আংশিক গণনা করা হয়। উচ্চতর সুদের হারের জন্য মাসিক অর্থ প্রদানের প্রয়োজন হয়, এবং এটি সাধারণত ঋণগ্রহীতার জন্য একটি অপ্রতিরোধ্য আশ্চর্যজনক বিষয়। কিন্তু হার এছাড়াও পতিত হতে পারে।
হার কিভাবে পরিবর্তন?
দুটি মূল কারণ আপনার হার প্রভাবিত। আপনার ঋণদাতা একটি সূচক হারের সাথে শুরু হয়, এবং তারপর একটি বিস্তার যোগ করা।
সূচক: বৃহত্তর অর্থনীতিতে বেঞ্চমার্ক এবং সুদের হার আপনার নিয়মিত হার প্রভাবিত করে। হাইব্রিড ঋণ একটি সূচকের সাথে সংযুক্ত করা হয়, যা আপনার হারের জন্য একটি সূচনা পয়েন্ট প্রদান করে। উদাহরণস্বরূপ, আপনার লেনদেন লন্ডন ইন্টারব্যাঙ্ক অফার রেট রেট (LIBOR) একটি সূচক হিসাবে ব্যবহার করতে পারে। যে হার আপ এবং নিচে উত্থাপিত হিসাবে, আপনার ঋণের হার এটি বরাবর স্থানান্তর করতে পারেন।
স্প্রেড: ঋণদাতা আপনার চূড়ান্ত সুদের হারে পৌঁছানোর জন্য "স্প্রেড" বা "মার্জিন" হিসাবে পরিচিত একটি পরিমাণ যোগ করুন। এই অতিরিক্ত সুদ ধার ঋণদাতাদের অতিরিক্ত ক্ষতিপূরণ প্রদান করে।
উদাহরণ: আপনি একটি সংকর ঋণ আছে অনুমান যে সমন্বয় সময়ের মধ্যে। 1 বছর LIBOR বর্তমানে 2 শতাংশ। আপনার ঋণের উপর স্প্রেড 2.25 শতাংশ। আপনার ঋণের সুদের হার 4.25 শতাংশ (2 শতাংশ প্লাস 2.25 শতাংশ) এ স্থিত হবে।
হার ক্যাপ: অধিকাংশ হাইব্রিড ঋণ সীমা বা "টুপি" কত সুদের হার পরিবর্তন করতে পারেন। এই ক্যাপগুলি সীমাহীন হার বৃদ্ধি প্রতিরোধ করে ঋণ গ্রহীতাদের ঝুঁকি কমাচ্ছে।
- প্রাথমিক মেয়াদ নির্দিষ্ট সময়সীমার শেষ হওয়ার পরে আপনার প্রথম সমন্বয়তে আপনার হার কত পরিবর্তন করতে পারে তা সীমিত করুন। উদাহরণস্বরূপ, যদি সূচকটি 3 শতাংশের নিচে চলে যায় তবে আপনার একটি 2 শতাংশ প্রাথমিক ক্যাপ থাকে, তবে আপনার হারটি কেবল ২ শতাংশের বেশি হবে।
- পর্যায়ক্রমিক ক্যাপ প্রতিটি সমন্বয় সুযোগ সময়ে হার পরিবর্তন কত। উদাহরণস্বরূপ, হার প্রতি বছর 2 শতাংশের বেশি পরিবর্তন করতে সক্ষম হতে পারে না।
- লাইফটাইম ক্যাপগুলি আপনার ঋণের জীবনের উপর সামগ্রিক সংযোজনে সর্বোচ্চ সীমা নির্ধারণ করে। যদি কয়েকটি সামঞ্জস্যের পরে হার কমে যে হারে বৃদ্ধি পায়, তাহলে আর এগিয়ে যাওয়া যাবে না।
প্রচলিত ঋণদাতাদের কাছ থেকে হাইব্রিড ঋণ পাওয়া যায় এবং আপনি এফএএ এবং ভিএ ঋণের মতো সরকারী প্রোগ্রামগুলিও যোগ্যতা লাভ করতে সক্ষম হবেন। সরকার যদি আপনি একটি ছোট ডাউন পেমেন্ট করতে ইচ্ছুক বা আপনার ক্রেডিট ইতিহাস সমস্যা আছে, কিন্তু কনভেন্টিয়াল ঋণ উপেক্ষা করবেন না, যদি ভাল ঋণ হতে পারে।
আপনার ক্রেডিট একটি বুস্ট প্রয়োজন হলে, আপনি একটি হাইব্রীড ঋণের প্রারম্ভিক বছর সময় অপেক্ষাকৃত কম হার থেকে উপকৃত হতে পারে, এবং আপনার অন পেমেন্ট আপনার ক্রেডিট উন্নত করতে সাহায্য করা উচিত। যাইহোক, রোডের নিচে একটি ভাল হারের জন্য যোগ্যতা নিশ্চিত হয় না-বিশেষ করে যদি হার দ্রুতভাবে বাড়ায়।