একটি স্থায়ী হার বন্ধকী কি?
একটি স্থায়ী হার বন্ধকী , এটির জন্য একটি এআরএম বলা হয়, এটি একটি অর্থনৈতিক সূচকের সাথে যুক্ত সুদের হারের একটি বন্ধক। সূচকের পরিবর্তন হিসাবে সুদের হার, এবং আপনার অর্থপ্রদানগুলি পর্যায়ক্রমে সংশোধন বা ডাউন হয়
এআরএম পরিভাষা
সূচক
একটি সূচক একটি নির্দেশিকা যা ঋণদাতা সুদের হার পরিবর্তনগুলি পরিমাপের জন্য ব্যবহার করে। ঋণদাতা দ্বারা ব্যবহৃত প্রচলিত সূচীগুলি এক, তিন, এবং পাঁচ বছরের ট্রেজারি সিকিউরিটিজগুলির কার্যকলাপ অন্তর্ভুক্ত করে, কিন্তু অনেকগুলি আছে
প্রতিটি এআরএম একটি নির্দিষ্ট সূচক থেকে সংযুক্ত করা হয়।
মার্জিন
ঋণদাতার মার্কআপ হিসাবে মার্জিন সম্পর্কে চিন্তা করুন। এটি একটি সুদের হার যা ব্যবসার করার ঋণদাতার খরচ প্রতিনিধিত্ব করে এবং ঋণের উপর তারা লাভ করবে। আপনার মোট সুদের হার নির্ধারণের জন্য সূচক হারে মার্জিন যোগ করা হয়। এটি সাধারণত আপনার হোম ঋণ জীবনের সময় একই থাকে।
সামঞ্জস্যের সময়কাল
সমন্বয় সময়ের সম্ভাব্য সুদের হার সমন্বয় মধ্যে সময়।
আপনি যেমন একটি 1-1, 3-1, এবং 5-1 হিসাবে পরিসংখ্যান সঙ্গে বর্ণিত একটি এআরএম দেখতে পারেন প্রতিটি সেটের প্রথম ধাপ ঋণের প্রাথমিক সময়ের কথা উল্লেখ করে, যার মধ্যে আপনার সুদের হার একই থাকবে, যেদিন আপনি আপনার ঋণপত্র স্বাক্ষর করেন সেই দিনটি ছিল।
দ্বিতীয় সংখ্যার সমন্বয়সাধন সময়কাল, এটি দেখায় যে প্রাথমিক সময়ের শেষ হওয়ার পর কত সময় সমন্বয় করা যেতে পারে। উপরে উল্লিখিত সমস্ত বার্ষিক সমন্বয় সহ এআরএমগুলি - অর্থ প্রতি বছর প্রতিবছর ঘটতে পারে।
যদি আমার পেমেন্ট বাড়ানো যায় তবে কেন আমি এআরএম বিবেচনা করব?
একটি এআরএমের প্রাথমিক সুদের হার নির্ধারিত হার বন্ধকীর তুলনায় কম, যেখানে ঋণের জীবনে সুদের হার একই থাকে। একটি নিম্ন হার কম পেমেন্ট মানে, যা আপনাকে বড় ঋণের জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে সাহায্য করতে পারে
আপনি বাড়ির মালিক কতদিন করবেন?
হার বৃদ্ধির সম্ভাবনা যদি আপনি কয়েক বছরের মধ্যে বাড়িটি বিক্রি করার পরিকল্পনা করেন তবে এটি একটি ফ্যাক্টর নয়।
আপনি কি আপনার আয় বৃদ্ধি করতে আশা করেন? যদি তাই হয়, অতিরিক্ত তহবিলগুলি উচ্চতর অর্থ প্রদান করে যা হার বৃদ্ধির ফলে হতে পারে।
কিছু ARM একটি নির্দিষ্ট হারের বন্ধকীতে রূপান্তরিত হতে পারে। যাইহোক, রূপান্তর ফি আপনি শুরু প্রাথমিক নিম্ন হার সঙ্গে দেখেছি সব সব দূরে নিতে যথেষ্ট উচ্চ হতে পারে।
এআরএম সূচী
যখন আপনি ঋণদানকারী ব্যবহার করে কোন সূচকে নির্দেশ করতে পারবেন না, তখন আপনি ঋণের উপর ভিত্তি করে সূচক ও সূচকের উপর ভিত্তি করে একটি ঋণ এবং ঋণদাতা বেছে নিতে পারেন। অতীতের প্রতিটি সূচক কিভাবে ব্যবহার করেছেন তার ঋণদাতার কাছে জিজ্ঞাসা করুন। আপনার লক্ষ্য একটি ARM খুঁজে বের করা হয় যা একটি সূচক যা অনেক বছর ধরে মোটামুটি স্থিতিশীল থাকে সংযুক্ত করা হয়।
ঋণদাতাদের তুলনা করলে, উভয় সূচক এবং মার্জিন রেট দেওয়া হচ্ছে বিবেচনা করুন।
ডিসকাউন্ট হার এবং Buydowns
যখন আপনি একটি বাড়ি কিনছেন তখন আপনি এমন একটি বিক্রেতাদের সম্মুখীন হতে পারেন, যারা একটি কেনাকাটা-ডাউন ফি প্রদান করে থাকে যা ঋণদাতা আপনাকে প্রাথমিক হার প্রদান করে যা সূচক এবং যোগফলের সমষ্টি থেকে কম। লোকেদেরকে তাদের বাড়ির মধ্যে পেতে সাহায্য করার জন্য নিউ বাড়ি বিল্ডার কখনও কখনও সেই ধরনের ক্রয় প্যাকেজ অফার করে।
ক্রয়-ডাউন রেটের শেষ অবশেষে মেয়াদ শেষ হয়ে যাবে এবং আপনার অর্থের পরিমাণ উল্লেখযোগ্যভাবে বৃদ্ধি পাবে যদি এআরএম হার একই সময়ে ঊর্ধ্বমুখী হয় তবে ছাড়ের মেয়াদ শেষ হয়ে যায়।
মনে রাখবেন যে বিক্রেতারা কখনও কখনও বাড়ির দাম বাড়িয়ে দেয় যা তারা আপনার ঋণ কেনার জন্য অর্থ প্রদান করে। অতিরিক্ত খরচের সময় প্রাথমিক ডিসকাউন্ট থেকে কোনও সঞ্চয় অগ্রাহ্য করতে পারে।
সুদের হার ক্যাপ
হার ক্যাপ আপনি কত চার্জ করা যেতে পারে সীমা সীমা। ARM- এর সঙ্গে যুক্ত সুদের হার ক্যাপ দুটি ধরনের আছে
- পর্যায়ক্রমিক ক্যাপগুলি আপনার সুদের হার পরবর্তী একটি সমন্বয় সময়ের থেকে বৃদ্ধি করতে পারেন পরিমাণ সীমা। সমস্ত ARM- এর ক্রমাগত হার ক্যাপ নেই।
- সামগ্রিক ক্যাপ ঋণের জীবন উপর সুদ হার বৃদ্ধি করতে পারেন কত সীমিত। সামগ্রিক ক্যাপ আইন দ্বারা 1987 দ্বারা প্রয়োজন হয়েছে
পেমেন্ট ক্যাপ
একটি পেমেন্ট ক্যাপ প্রতিটি সমন্বয় এ আপনার মাসিক পেমেন্ট বৃদ্ধি করতে পারেন কত সীমার সীমিত। পেমেন্ট ক্যাপের সাথে ARMগুলি প্রায়ই নির্দিষ্ট সময়কালের ক্যাপ নেই।
Carryovers
যদি একটি সুদ হারের টুপি আপনার সুদকে সামঞ্জস্যের দিকে নিয়ে যায় তবে সূচক বাড়লেও পরবর্তী বর্ধিত সময়ের ব্যবধানে বৃদ্ধি করা যেতে পারে।
নেতিবাচক আমানতদারি সাবধান
আমানত গ্রহণ করা হয় যখন মূলধনের মূলধনসহ মূলধনের একটি অংশের অর্থ পরিশোধে যথেষ্ট পরিমাণ অর্থ প্রদান করা হয়।
নেতিবাচক amortization ঘটে যখন পেমেন্ট সুদ খরচ আবরণ না। অনির্দিষ্ট পরিমাণ ঋণের সাথে যুক্ত করা হয়, যেখানে এটি আরও সুদ ঋণ সৃষ্টি করে । যদি এই চলতে থাকে, আপনি অনেক অর্থ প্রদান করতে পারেন, তবে ঋণের শুরুতে আপনার ঋণের চেয়ে আরও বেশি ঋণী।
নেতিবাচক amortization সাধারণত যখন একটি ঋণ একটি পেমেন্ট টুপি যে সুদ খরচ আচ্ছাদন থেকে মাসিক পেমেন্ট রাখে।
ঋণের তুলনা করার জন্য আপনাকে সাহায্য করার জন্য ঋণদাতা আপনাকে লিখিত তথ্য দিতে হবে। আপনি যদি প্রস্তাবিত ARMs এবং অন্যান্য হোম ঋণের প্রতিটি দিক বুঝতে সাহায্য করে থাকেন তবে প্রশ্নগুলি করতে দ্বিধা করবেন না।
নিয়মিত রেট বন্ধকতা সম্পর্কে তথ্য পান
একটি স্থায়ী হার বন্ধকী ঝুঁকি কি? আপনার ঝুঁকিকে হ্রাস করা একটি ARM গ্রহণ করার আগে নিম্নলিখিত বিষয়গুলি বিবেচনা করুন।
ছাড় হার - Buydowns
বিক্রেতারা কখনও কখনও একটি ফি প্রদান করে যা ঋণদাতা আপনাকে একটি প্রাথমিক হার অফার দেয় যা সূচক এবং যোগফলের সমষ্টি থেকে কম। ক্রয়-ডাউন রেট শেষ হয়ে যাবে।
- ডাবল ভামি
আপনার হার একই সময়ে ঊর্ধ্বমুখী আপগ্রেড হয় যদি ডিসকাউন্ট মেয়াদ শেষ হলে উল্লেখযোগ্যভাবে বৃদ্ধি হতে পারে। - একটি ডিসকাউন্ট হার উপযুক্ত?
বিক্রেতারা আপনার বাড়ির দাম বাড়িয়ে দেয় যা তারা আপনার ঋণ কেনার জন্য প্রদান করে। অতিরিক্ত খরচের সময় প্রাথমিক ডিসকাউন্ট থেকে কোনও সঞ্চয় অগ্রাহ্য করতে পারে।
সুদের হার ক্যাপ
হার ক্যাপ আপনি কত চার্জ করা যেতে পারে সীমা সীমা। ARM- এর সঙ্গে যুক্ত সুদের হার ক্যাপ দুটি ধরনের আছে
- পর্যায়ক্রমিক ক্যাপগুলি আপনার সুদের হার পরবর্তী একটি সমন্বয় সময়ের থেকে বৃদ্ধি করতে পারেন পরিমাণ সীমা। সমস্ত ARM- এর ক্রমাগত হার ক্যাপ নেই।
- সামগ্রিক ক্যাপ ঋণের জীবন উপর সুদ হার বৃদ্ধি করতে পারেন কত সীমিত। সামগ্রিক ক্যাপ আইন দ্বারা 1987 দ্বারা প্রয়োজন হয়েছে
পেমেন্ট ক্যাপ
একটি পেমেন্ট ক্যাপ প্রতিটি সমন্বয় এ আপনার মাসিক পেমেন্ট বৃদ্ধি করতে পারেন কত সীমার সীমিত। পেমেন্ট ক্যাপের সাথে ARMগুলি প্রায়ই নির্দিষ্ট সময়কালের ক্যাপ নেই।
Carryovers
যদি সুদের হার ক্যাপটি আপনার সুদকে ধরে রাখে তবে সূচক বেড়ে গিয়েছে, তবে পরবর্তী প্রজন্মের বৃদ্ধির পরিমাণ পরবর্তী সমন্বয়সাধনের সময় ধরে নেওয়া যেতে পারে।
নেতিবাচক আমানত
আমানত গ্রহণ করা হয় যখন মূলধনের সুদ পরিশোধ করার জন্য পর্যাপ্ত পরিমাণ অর্থ প্রদান করা হয় এবং নীতির একটি অংশও যোগ করা হয়।
- নেতিবাচক amortization ঘটে যখন পেমেন্ট সুদ খরচ আবরণ না। অনির্দিষ্ট পরিমাণ ঋণের সাথে যুক্ত করা হয়, যেখানে এটি আরও সুদ ঋণ সৃষ্টি করে। যদি এই অব্যাহত থাকে তবে আপনি অনেক অর্থ প্রদান করতে পারেন, তবে ঋণের শুরুতে আপনার ঋণের চেয়ে আরও বেশি ঋণী।
- নেতিবাচক amortization সাধারণত যখন একটি ঋণ একটি পেমেন্ট টুপি যে সুদ খরচ আচ্ছাদন থেকে মাসিক পেমেন্ট রাখে।
- রিয়েল এস্টেট চমৎকারভাবে প্রশংসা করা হয় যখন নেতিবাচক amortization একটি প্রভাব যতটা না আছে, তাই নীচের পেমেন্ট নীতি নিচে পরিশোধ তুলনায় আপনি আরো আকর্ষণীয় হতে পারে।
ঋণের তুলনা করার জন্য আপনাকে সাহায্য করার জন্য ঋণদাতা আপনাকে লিখিত তথ্য দিতে হবে। আপনার ঋণের প্রতিটি দিক বুঝতে সাহায্য করার জন্য আপনাকে অনেক প্রশ্ন জিজ্ঞাসা করতে দ্বিধা করবেন না