কোন FICO স্কোর সঙ্গে একটি ঋণ পেতে কিভাবে
আপনি একটি উচ্চ ক্রেডিট স্কোর এবং প্রচুর আয় আছে যথেষ্ট ভাগ্যবান হলে, আপনি আপনার ঋণ আবেদন অপেক্ষাকৃত দ্রুতভাবে স্থানান্তর দেখতে পাবেন।
কিন্তু সবাই এই পৃথিবীতে নেই
কিভাবে ম্যানুয়াল আন্ডাররাইটিং কাজ করে
ম্যানুয়াল আন্ডাররাইটিং একটি ম্যানুয়াল প্রক্রিয়াকরণ (একটি স্বয়ংক্রিয় প্রক্রিয়া হিসাবে বিরোধিতা) একটি ঋণ পরিশোধ করার ক্ষমতা আপনার মূল্যায়ন মূল্যায়ন। আপনার ঋণদানকারী আপনার আবেদনটি পুনর্বিবেচনা করার ক্ষমতা (যেমন ব্যাঙ্ক স্টেটমেন্ট, বেতন স্ট্যাব এবং আরও অনেক কিছু) সহ আপনার অ্যাপ্লিকেশন পর্যালোচনা করতে দেবে। যদি আন্ডাররাইটার নির্ধারণ করে যে আপনি ঋণ পরিশোধ করতে পারেন তবে আপনাকে অনুমোদন দেওয়া হবে।
কেন আপনি ম্যানুয়াল আন্ডাররাইটিং প্রয়োজন হতে পারে
বেশিরভাগ হোম লোন কম্পিউটার দ্বারা আরো কম বা অনুমোদিত হয়: যদি আপনি নির্দিষ্ট মাপদণ্ড পূরণ করেন তবে ঋণ অনুমোদিত হবে। উদাহরণস্বরূপ, ঋণদাতা নির্দিষ্ট স্তরের উপরে ক্রেডিট স্কোর খুঁজছেন। আপনার স্কোর খুব কম হলে, আপনাকে প্রত্যাখ্যান করা হবে। অনুরূপভাবে, ঋণদাতা সাধারণত 31/43 এর চেয়ে কম আয় আয়ের ঋণ দেখতে চায়। যাইহোক, "আয়" উল্লেখ করা কঠিন হতে পারে, এবং আপনার ঋণদাতা আপনার সমস্ত আয় গণনা করতে সক্ষম হতে পারে না।
কম্পিউটারাইজড মডেল অধিকাংশ ঋণগ্রহীতার সঙ্গে কাজ এবং ঋণ প্রোগ্রাম তারা প্রায়শই ব্যবহার করতে ডিজাইন করা হয়।
এই অটোমেটেড আন্ডাররাইটিং সিস্টেম (AUS) ঋণদাতা বিনিয়োগকারীদের এবং নিয়ন্ত্রকদের জন্য নির্দেশিকা পূরণ নিশ্চিত করার সময় ঋণদাতা অনেক ঋণ প্রক্রিয়া সহজ করে তোলে।
উদাহরণস্বরূপ, FNMA এবং FHA ঋণ (অন্যদের মধ্যে) প্রয়োজন যে বন্ধকীগুলি একটি নির্দিষ্ট প্রোফাইল মাপসই, এবং অধিকাংশ লোকের বাক্সের মধ্যে বা বাইরে স্পষ্টভাবে স্বতন্ত্র।
এছাড়াও, ঋণদাতাগুলির নিজস্ব নিয়মগুলি (বা "ওভারলেস") হতে পারে যা FHA শর্তাবলী তুলনায় আরো বিধিনিষেধযুক্ত।
যদি সব ঠিকঠাক থাকে, তাহলে কম্পিউটারটি একটি অনুমোদন ছাড়িয়ে ফেলবে। কিন্তু যদি কিছু ভুল হয়, তাহলে আপনার ঋণ একটি "রেফার" সুপারিশ পাবেন, এবং এটি AUS এর বাইরে পর্যালোচনা করা হবে।
কি আপনার আবেদন ডুবতে পারে?
ঋণ মুক্ত জীবনধারা: মহান ক্রেডিট স্কোর কী ঋণ এবং ঋণ ফেরত একটি ইতিহাস। কিন্তু কিছু লোক ঋণ ছাড়াই বাঁচতে পছন্দ করে , যা সহজ এবং কম ব্যয়বহুল হতে পারে। দুর্ভাগ্যবশত, আপনার ক্রেডিট শেষ পর্যন্ত আপনার সুদ খরচ সঙ্গে বরাবর বাছাই হবে। এটা যে আপনি খারাপ ক্রেডিট আছে না - আপনি সব (ভাল বা খারাপ) কোন ক্রেডিট আছে। তবুও, ম্যানুয়াল আন্ডাররাইটিং এর মাধ্যমে আপনি যদি কোনও ফিকো স্কোর না দিয়ে ঋণ পেতে পারেন। প্রকৃতপক্ষে, আপনার ক্রেডিট রিপোর্টগুলির মধ্যে দেউলিয়াতার মতো নেতিবাচক আইটেমগুলির তুলনায় কোন ক্রেডিট নেই ।
ক্রেডিট থেকে নতুন: বিল্ডিং ক্রেডিট অনেক বছর লাগে । আপনি যদি এখনও সেই প্রক্রিয়ার মধ্যে থাকেন, তাহলে আপনাকে কিনতে ও ম্যানুয়াল আন্ডাররাইটিংের মধ্যে অপেক্ষা করতে হবে। আপনার ক্রেডিট রিপোর্টগুলির মধ্যে একটি হোম লোন সঙ্গে, আপনি বিল্ডিং ক্রেডিট প্রক্রিয়াটি ত্বরান্বিত করতে পারেন কারণ আপনি আপনার ফাইলের ঋণের যোগফল যোগ করছেন।
সাম্প্রতিক আর্থিক সমস্যা: দেউলিয়া বা ফোরক্লোসারের পরে কোনও ঋণ নেওয়া প্রশ্নটির বাইরে নয়।
নির্দিষ্ট এইচডি প্রোগ্রামগুলির অধীনে, আপনি ম্যানুয়াল আন্ডাররাইটিং ছাড়াই এক বা দুই বছরের মধ্যে অনুমোদন পেতে পারেন। তবে, ম্যানুয়াল আন্ডাররাইটিং ধার করা আরও বেশি অপশন দেয়, বিশেষ করে যদি আপনার আর্থিক সমস্যাগুলি সাম্প্রতিকতম (কিন্তু আপনি আপনার পায়ে ফিরে আসেন)। নীচের একটি ক্রেডিট স্কোর সঙ্গে একটি প্রচলিত ঋণ পাওয়ার 640 (বা যে তুলনায় এমনকি উচ্চ) কঠিন, কিন্তু ম্যানুয়াল অন্তর্বর্তী এটা সম্ভব হতে পারে।
আয় অনুপাতের নিম্ন ঋণ: আয়কর অনুপাতের একটি উচ্চ ঋণ অর্থে বুঝতে হলে আপনার আয় কম আত্মীয় আপনার আয় রাখতে রাখা জিনিস, কিন্তু কিছু কিছু আছে। ম্যানুয়াল আন্ডাররাইটিং সহ, আপনি উচ্চতর যেতে পারেন - যার অর্থ হল আপনার স্থানীয় হাউজিং বাজারে আরো বিকল্পগুলি উপলব্ধ রয়েছে। শুধু খুব বেশী stretching এবং একটি ব্যয়বহুল সম্পত্তি কেনার যে আপনি "ঘর দরিদ্র" ছেড়ে সচেতন থাকবেন।
কীভাবে অনুমোদন পেতে হবে
যেহেতু আপনার অনুমোদন পেতে স্ট্যান্ডার্ড ক্রেডিট রেটিং বা আয়ের প্রোফাইল নেই, কারন আপনার অ্যাপ্লিকেশানগুলি কী কী সাহায্য করে?
আপনি মূলত আপনি প্রদর্শন করতে ইচ্ছুক যে করতে পারেন যাই হোক না কেন ব্যবহার করতে হবে ঋণ এবং ঋণ পরিশোধ করতে সক্ষম। এটা করার জন্য, আপনি সত্যিই ঋণ সামর্থ্য সক্ষম হতে হবে - আপনি যথেষ্ট আয়ের, সম্পদ, অথবা আপনি অর্থ প্রদান পরিচালনা করতে পারেন তা প্রমাণ করার জন্য কিছু উপায় প্রয়োজন।
কেউ আপনার আর্থিক অবস্থার উপর খুব ঘনিষ্ঠভাবে নজর দিতে যাচ্ছে, এবং প্রক্রিয়া হতাশাজনক এবং সময় ভোক্তা হবে। আপনি শুরু করার আগে, নিশ্চিত করুন যে আপনাকে অবশ্যই প্রক্রিয়ার মাধ্যমে যেতে হবে (দেখুন যদি আপনি একটি প্রচলিত ঋণ অনুমোদন পেতে পারেন)। আপনার আর্থিক একটি তালিকা নিন যাতে আপনি আপনার ঋণদাতা সঙ্গে প্রয়োজনীয়তা আলোচনা করতে পারেন, এবং যাতে আপনি একটি প্রয়োজন তারা প্রয়োজন তথ্য একত্রিত শুরু ।
পেমেন্টের ইতিহাস: আপনি কি দেখান যে আপনি গত এক বছরে অন্যান্য অর্থ প্রদান করছেন? ক্রেডিট রিপোর্টগুলি আপনার পেমেন্ট ইতিহাস (অন্যান্য বিষয়গুলির মধ্যে) দেখায়, এবং আপনাকে বিভিন্ন উত্স ব্যবহার করে একই পেমেন্টের আচরণ দেখাতে হবে। ভাড়া এবং অন্যান্য হাউজিং পেমেন্ট যেমন বড় পেমেন্ট ভাল, কিন্তু ইউটিলিটি, সদস্যতা, এবং বীমা প্রিমিয়াম এছাড়াও সহায়ক হতে পারে। মূলত, আপনি কমপক্ষে কমপক্ষে চারটি পেমেন্টগুলি চিহ্নিত করুন যা আপনি অন্তত 1২ মাসের জন্য অন-টাইমিং করছেন
স্বাস্থ্যকর ডাউন পেমেন্ট: একটি ডাউন পেমেন্ট আপনার ঋণদাতা এর ঝুঁকি হ্রাস। এটা দেখায় যে আপনার খেলার মধ্যে ত্বক আছে, এবং এটি তাদের একটি বাফার দেয় - যদি তারা আপনার বাড়ীতে ফোরক্লোসারের নিতে প্রয়োজন, তারা কম টাকা পেমেন্ট যখন আপনি একটি বড় ডাউন পেমেন্ট করতে সম্ভাবনা কম। আরো ভাল আপনি নিচে রাখা, এবং 20 শতাংশ প্রায়ই একটি ভাল ডাউন পেমেন্ট বিবেচনা করা হয় (যদিও আপনি কম করতে সক্ষম হতে পারে)। ২0 শতাংশেরও কম সময়ের মধ্যে আপনাকে ব্যক্তিগত বন্ধকী বীমা (পিএমআই) দিতে হবে, যা শুধুমাত্র আপনার এবং আপনার ঋণদাতার জন্য আরও বেশি চ্যালেঞ্জিং করে তোলে। যে টাকা দিয়ে আসার টিপস জন্য, একটি নিচে পেমেন্ট জন্য ব্যবহার এবং সংরক্ষণ সম্পর্কে আরও পড়ুন।
আয় অনুপাত ঋণ: অনুমোদন সবসময় সর্বনিম্ন অনুপাত সঙ্গে সহজ। যে বলেন, ম্যানুয়াল আন্ডাররাইটিং উচ্চ অনুপাত সঙ্গে অনুমোদন পেতে ব্যবহার করা যেতে পারে - সম্ভবত 40/50 হিসাবে উচ্চ, আপনার ক্রেডিট এবং অন্যান্য কারণের উপর নির্ভর করে
সরকার ঋণ প্রোগ্রাম: অনুমোদন আপনার সম্ভাবনা সরকারি ঋণ প্রোগ্রাম সঙ্গে সেরা হয়। উদাহরণস্বরূপ, ঋণাত্মকদের জন্য FHA, VA, এবং USDA ঋণ কম ঝুঁকিপূর্ণ। মনে রাখবেন যে সমস্ত ঋণদাতা ম্যানুয়াল আন্ডাররাইটিং করছেন না, তাই আপনাকে ঋণদানকারীর জন্য কেনাকাটা করতে হবে - এবং যেটি নির্দিষ্ট সরকারী প্রোগ্রামের সাথে কাজ করে যা আপনি দেখছেন। যদি আপনি একটি "না" পেতে, অন্য কেউ সেখানে আউট হতে পারে।
ক্যাশ রিজার্ভ: আপনাকে হয়তো ডাউন পেমেন্টের পরিবর্তে একটি বড় অংশ পরিবর্তন করতে হবে, তবে হাতে সুবিশাল রাখার জন্য এটি সুবিন্যস্ত হবে - এবং রিজার্ভ আপনাকে অনুমোদন পেতে সাহায্য করতে পারে। ঋণদাতা আরামদায়ক হতে চান যে আপনি একটি ব্যর্থ গরম ওয়াটার হিটার বা অপ্রত্যাশিত মেডিকেল খরচ মত ছোটখাট বিস্ময়ের শোষণ করতে পারেন।
তুলনামূলক ফ্যাক্টর
"আপেক্ষিক কারণগুলি" আপনার অ্যাপ্লিকেশানকে আরও আকর্ষণীয় করে তুলুন, এবং তাদের প্রয়োজন হতে পারে। এই ঋণদাতা বা ঋণ প্রোগ্রাম দ্বারা নির্দিষ্ট নির্দিষ্ট নির্দেশিকা হয়, এবং আপনি দেখা প্রতিটি এক অনুমোদিত পেতে সহজ করে তোলে উপরে টিপস আপনার পক্ষে কাজ করা উচিত, এবং FHA ম্যানুয়াল অন্তর্বর্তী জন্য সুনির্দিষ্ট নীচে তালিকাভুক্ত করা হয়।
আপনার ক্রেডিট স্কোর এবং আয় অনুপাতের ঋণের উপর নির্ভর করে, আপনাকে FHA অনুমোদনের জন্য এইগুলির এক বা একাধিক শর্ত পূরণ করতে হবে।
- রিজার্ভ: তরল সম্পদ যা কমপক্ষে তিন মাসের জন্য আপনার মর্টগেজ পেমেন্টগুলি আবরণ করবে আপনি যদি বড় সম্পত্তি (তিন থেকে চার ইউনিট) কিনে থাকেন, তাহলে আপনার ছয় মাসের জন্য যথেষ্ট হবে। আপনি একটি উপহার বা ঋণ হিসাবে প্রাপ্ত অর্থ রিজার্ভ হিসাবে গণনা করা যাবে না।
- অভিজ্ঞতা: আপনার পেমেন্ট (অনুমোদিত হলে) আপনার বর্তমান হাউজিং খরচ $ 100 এর 5 শতাংশের কম নয়। লক্ষ্য নাটকীয় বৃদ্ধি ("পেমেন্ট শক") বা আপনি যা অভ্যস্ত না মাসিক পেমেন্ট এড়াতে হয়।
- কোন বিচক্ষণ ঋণ: যদি আপনি আপনার সমস্ত ক্রেডিট কার্ড সম্পূর্ণ পরিশোধ করে দেন, তবে আপনি আসলে ঋণের মধ্যে নন - তবে আপনি যদি ঋণ পেতে চান তবে আপনি ঋণ দেওয়ার সুযোগ পেয়েছেন । দুর্ভাগ্যক্রমে, একটি সম্পূর্ণ ঋণ মুক্ত জীবনধারা এখানে আপনাকে সাহায্য করে না।
- অতিরিক্ত আয়: কিছু ক্ষেত্রে, স্বয়ংক্রিয় আন্ডাররাইটিং আপনার আয়ের অংশ হিসাবে ওভারটাইম, ঋতুগত উপার্জন এবং অন্যান্য আইটেমগুলি গণনা করতে পারে না। তবে, ম্যানুয়াল আন্ডাররাইটিং সহ, আপনি একটি উচ্চ আয় প্রদর্শন করতে সক্ষম হতে পারেন (যতদিন পর্যন্ত আপনি আয়কর নথিভুক্ত করতে পারেন এবং এটি চালিয়ে যেতে প্রত্যাশা করতে পারেন)।
- অন্যান্য কারণগুলি: আপনার ঋণের উপর নির্ভর করে, অন্যান্য কারণগুলি সহায়ক হতে পারে। সাধারণভাবে, এই ধারনাটি দেখাতে হবে যে ঋণ একটি বোঝা হবে না এবং আপনি অর্থ ফেরত দিতে পারেন। আপনার চাকুরির স্থিতিশীলতা ব্যাহত হয় না, প্রয়োজনের চেয়ে আরও বেশি পরিমাণে সংরক্ষণগুলিও পার্থক্য করতে পারে।
প্রক্রিয়া জন্য টিপস
একটি ধীর এবং সময় ভোক্তা প্রক্রিয়া জন্য পরিকল্পনা। একটি প্রকৃত ব্যক্তি আপনার প্রদানকৃত দস্তাবেজগুলির মধ্য দিয়ে যেতে হবে এবং আপনি ঋণের জন্য যোগ্য কিনা তা নির্ধারণ করতে হবে - এটি সময় লাগে।
কাগজপত্রের প্রচুর: একটি বন্ধকী পেতে সবসময় ডকুমেন্টেশন প্রয়োজন। ম্যানুয়াল আন্ডাররাইটিংটি আরও বেশি প্রয়োজন। প্রত্যেক কল্পনাপ্রবণ আর্থিক নথি খনন করা এবং আপনি যা জমা দেবেন তার প্রতিলিপিগুলি রাখুন (আপনি পুনরায় জমা দেওয়ার প্রয়োজন হলে)। আপনার স্বাভাবিক paystubs এবং ব্যাংক বিবৃতি প্রয়োজন হবে, কিন্তু আপনি লিখতে বা আপনার অবস্থার ব্যাখ্যা যে অক্ষর সরবরাহ করতে হবে এবং আপনার বিকাশকারী ঘটনা যাচাই করতে সাহায্য করতে পারে
হোম বোয়িংয়ের প্রক্রিয়া: আপনি যদি একটি অফার তৈরি করছেন , তাহলে ক্লোজিং করার আগে আন্ডাররাইটিংয়ের জন্য প্রচুর সময় তৈরি করুন। একটি অর্থায়ন আয়ের অন্তর্ভুক্ত করুন যাতে আপনার আবেদনটি প্রত্যাখ্যান করা হলে আপনি আপনার অর্থোপার্জনের টাকা ফেরত পেতে পারেন (বিকল্পগুলি বুঝতে আপনার রিয়েল এস্টেট এজেন্টের সাথে কথা বলুন)। বিশেষ করে গরম বাজারে, যদি আপনি ম্যানুয়াল আন্ডাররাইটিং ব্যবহার করছেন তবে আপনি ক্রেতা হিসাবে কম আকর্ষণীয় হতে পারেন।
বিকল্পগুলি অন্বেষণ করুন: যদি ম্যানুয়াল আন্ডাররাইটিংটি আপনার জন্য কাজ করে না, তাহলে হাউজিং পেতে অন্যান্য উপায় থাকতে পারে। আপনি ক্রেডিট নির্মাণ করছেন বা নেতিবাচক আইটেমগুলির জন্য আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট হ্রাস করার জন্য অপেক্ষা করা কঠিন টাকা ধারকারীরা একটি অস্থায়ী সমাধান হতে পারে। একটি ব্যক্তিগত ঋণদাতা, সহ-ঋণগ্রহীতা, বা cosigner (যখন দায়িত্বযুক্ত নির্বাচিত) এছাড়াও একটি বিকল্প হতে পারে। অবশেষে, আপনি এটি অনুমোদন পেতে সক্ষম না হওয়া পর্যন্ত এটি শুধুমাত্র আরো অর্থে ভাড়া নিতে নির্ধারণ করতে পারে।