আপনি পুনর্বিবেচনা করা উচিত কিনা জানি না
আপনি আপনার বর্তমান ঋণ এবং সম্ভাব্য প্রতিস্থাপন সম্পর্কে জানতে প্রয়োজন সবকিছু শিখতে হবে।
আপনার মূল ঋণ হিসাব
হ্যাঁ, আপনি ইতিমধ্যেই জানেন যে আপনার মাসিক পেমেন্ট কী এবং আপনি এখনও কত টাকা ধার দিয়েছেন। যাইহোক, আপনাকে জানতে হবে প্রতিটি পেমেন্ট কত আপনার সুদের খরচে যায়, এবং এটি কতটা অর্থ ধার করে আপনার অর্থ ধার করে। এই চিন্তা করার জন্য, আপনাকে একটি সংশোধনী টেবিলের প্রয়োজন হবে, যা আপনি বিভিন্ন উৎস থেকে পেতে পারেন। আমি amortization হিসাব করার জন্য এক্সেল ব্যবহার করতে পছন্দ করি, কিন্তু আপনি একটি অনলাইন ক্যালকুলেটর বা অন্য কোন স্প্রেডশীট সফ্টওয়্যার ব্যবহার করতে পারেন।
এই বর্ণনাটির জন্য, আমি এক্সেল ব্যবহার করে আপনার রিফিনিশিং অপশনগুলি গণনা করতে কীভাবে ব্যাখ্যা করব, তবে আপনি যদি 'স্ট্র্যাটেজ' ব্যবহার করেন তবে এটি একই পদ্ধতি। )। আমরা একটি উদাহরণ মাধ্যমে কাজ হিসাবে নিম্নলিখিত অনুমান করবো:
- মূল ঋণের পরিমাণ: $ 180,000
- মূল ঋণের তারিখ: 7/1/2003
- আজকের তারিখ: 7/1/2012
- ঋণের সুদের হার 5.4%
- ঋণের মেয়াদ: 30 বছর
আপনার মূল ঋণের বিবরণ পেতে, আপনার নির্বাচিত পরিমান ক্যালকুলেটরে তাদের প্রবেশ করুন। যদি সম্ভব হয়, তাহলে প্রকৃত মাস এবং বছরের মধ্যে আপনি মূলত টাকা ধার করেন। আপনার মূল ঋণের পরিমাণ ব্যবহার করুন - আপনি বর্তমানে যে পরিমাণ অর্থ প্রদান করেন না
আপনি দাঁড়ানো যেখানে দাঁড়িয়ে figured
আপনার বর্তমান ঋণের সঙ্গে দাঁড়িয়ে যেখানে আপনি নোট নিন। আজকের তারিখ থেকে নীচে স্ক্রোল করুন, এবং দেখুন আপনি এখনও ঋণের উপর কতটা ঋন করেছেন। আমাদের উদাহরণে, এটি $ 152,160.64 (আপনার নম্বর সফ্টওয়্যারটি নির্ভর করে আপনার সংখ্যাটি ক্রমানুসারে পরিবর্তিত হতে পারে এবং এটি কতটা নির্ভুল তা)।
প্রতিস্থাপন ঋণ হিসাব করুন
আপনার নতুন ঋণ যদি আপনি পুনর্বিনিয়োগ মত মনে হবে কি চূড়ান্ত। এই উদাহরণের জন্য, আমরা নিম্নলিখিত অনুমান করব:
- ঋণের পরিমাণ: $ 152,160.64 (উপরে থেকে অনুলিপি করা হয়েছে)
- ঋণ শুরুর তারিখ: 7/1/12
- নতুন ঋণের সুদের হার: 4.25%
- ঋণের মেয়াদ: 30 বছর
আপনি যদি লক্ষ্য করেন যে আপনার মাসিক পরিশোধটি $ 748.54 হবে তবে আপনি যদি পুনর্বিনিয়োগ করতে পারেন (মূল ঋণের জন্য $ 1,010.76 বনাম)। এটি আকর্ষণীয়, কিন্তু এটি একটি আশ্চর্য হিসাবে আসা উচিত নয়, আপনার নতুন ঋণ ছোট এবং এটি একটি নিম্ন সুদের হার সঙ্গে আসে। মাসিক পেমেন্ট সংরক্ষণ করা আপনার জন্য গুরুত্বপূর্ণ হতে পারে, কিন্তু এটি শুধু একটি গুরুত্বপূর্ণ গুরুত্বপূর্ণ কারণগুলির মধ্যে এটি।
ঋণের পরিমাণ কতদিন ধরে রাখবে তা নিয়ে কিছু ধারণা করুন
দুর্ভাগ্যবশত, যখন আপনি পুনরায় অর্থ পুনর্বিবেচনার সিদ্ধান্ত নেন, তখন খুব কমই একটি স্পষ্ট উত্তর পাওয়া যায়। আপনি কি আপনার মনে হবে কি সিদ্ধান্ত এবং আপনার অনুমান উপর ভিত্তি করে আপনার সিদ্ধান্ত নিতে হবে। সুতরাং, আপনি কতদিন ধরে নতুন ঋণ রাখবেন তা অনুমান করার চেষ্টা করুন আপনি আগামী 7 বছরের জন্য একই বাড়িতে থাকবেন?
আপনি কি পুরো 30 বছরের জন্য সেখানে থাকবেন? আপনি যদি জানেন না তবে ঠিক আছে - আপনি কিছু "কি-যদি" বিশ্লেষণ করতে পারেন।
সুদের খরচ দেখুন
এখন আপনি হুডের নিচে দেখতে পারেন এবং দেখুন আপনি কি পুনর্ব্যবহার করবেন। আপনি পুরাতন ঋণ এবং নতুন ঋণের সঙ্গে সুদ ব্যয় হবে কত তা বিবেচনা করুন। প্রতিটি অনুচ্ছেদ টেবিলে যান এবং 'সুদ' কলামের মোট পরিমাণ মিলিয়ে দিন। আজকের তারিখ দিয়ে শুরু করুন, এবং যতক্ষণ না আপনি মনে করেন যে আপনি ঋণ থেকে পরিত্রাণ পাবেন (7 বছর, বা বন্ধ হয়ে গেলে বা আপনি যা পছন্দ করেন) মনে রাখবেন।
যদি আপনি একটি স্প্রেডশীট দিয়ে প্রতিটি ঋণের হিসাব করেন তবে স্প্রেডিতে আপনার অনুশোচনা টেবিলের অনুলিপি এবং পেস্ট করতে হলে এটি সবচেয়ে সহজ। এখানে কীভাবে এটি করবেন তা একটি উদাহরণ দেখুন, অথবা OpenOffice, Google ডক্স বা এক্সেলের SUM ফাংশন ব্যবহার করুন। আমাদের উদাহরণে, কিছু আকর্ষণীয় পার্থক্য আছে:
- আপনি যদি বর্তমান ঋণটি বন্ধ না করেন তবে আপনি আজ পর্যন্ত ২033 পর্যন্ত সুদ থেকে 103,236 ডলার ব্যয় করবেন
- যদি আপনি ঋণ পরিশোধ না করা পর্যন্ত ঋণ পুনর্বিনিয়োগ করে রাখেন, তাহলে আপনি আজ থেকে ২0২4 সাল পর্যন্ত সুদ থেকে 117,313 ডলার ব্যয় করবেন
কম মাসিক পেমেন্ট পেতে আগামী 30 বছরে প্রায় $ 14,000 মূল্য কি? হয়তো এটা হতে পারে এবং সম্ভবত এটি নয়। কিন্তু 10 বছর ধরে যদি আপনি শুধুমাত্র ঋণ (বা বাড়ীতে থাকুন) রাখেন তবে কি হবে?
- আপনি যদি বর্তমান ঋণ রাখেন, তাহলে আপনি ২0২২ সালের জুলাই এবং জুলাই এর মাঝামাঝি $ 69,565 ব্যয়ের ব্যয় পাবেন
- যদি আপনি পুনর্বিনিয়োগ করেন, তাহলে আপনি ২0২২ সালের জুলাই এবং জুলাই এর মাঝামাঝি $ 58,545 ব্যয়ের ব্যস্ততা কাটাবেন
যে ক্ষেত্রে, refinancing আরো আকর্ষণীয় দেখায়। শুধুমাত্র আপনি একটি নিম্ন পেমেন্ট উপকার পেতে না, আপনি সুদ খরচ সংরক্ষণ (আপনি পূর্ণ 30 বছর জন্য সুদ পরিশোধ করা যাচ্ছে না, কারণ)।
কোন ক্লোজিং খরচ সঙ্গে ডিল একটি উপায় আউট চিত্র
আপনি পুনঃঅর্থনৈতিকভাবে যখন, আপনি বন্ধের খরচ পরিশোধ করতে হতে পারে। আপনি কি এই সিদ্ধান্ত নিতে হিসাবে আপনি এই খরচ গ্রহণ করতে হবে। আপনি যে তহবিল ব্যবহার করার সুযোগ খরচ বিবেচনা করতে পারেন: আপনি যে টাকা সুদ অর্জন করতে পারে? যদি তাই হয়, এটা বন্ধ খরচ নেভিগেশন টাকা ব্যয় এখনও এটি মূল্য?
আপনি ঐতিহ্যগত রিফিনিশিং ব্রেকইভেন সূত্রটি বিবেচনা করতে পারেন: আপনার মাসিক পরিশোধ হ্রাস (আপনার মোট বন্ধের খরচ দ্বারা মাসিক সঞ্চয় ভাগ করে নেওয়ার জন্য কত মাস লাগবে তা বের করার জন্য): আপনার ব্যয় করা অর্থের পরিমাণ কতটুকু লাভবান হবে তা আপনি বিবেচনা করতে পারেন। আপনি এই খরচ পুনরুদ্ধারের জন্য যথেষ্ট দীর্ঘ ঘর থাকতে হবে? যাই হোক না কেন, আপনি ধাঁধা একটি গুরুত্বপূর্ণ টুকরা কারণ তারা বন্ধের খরচ উপেক্ষা করবেন না নিশ্চিত করুন।
যদি আপনি ক্লোজিং খরচ অর্থায়ন করেন বা তাদের 'নতুন' ঋণ (অথবা যদি আপনি কোন ক্লোজিং খরচ না দিয়ে ঋণ পেয়ে থাকেন) 'আবৃত' হয়ে থাকেন তাহলে আপনাকে অতিরিক্ত কিছু করতে হবে না - আপনার বড় ঋণ ব্যালেন্সের জন্য খরচ ইতিমধ্যেই রয়েছে উচ্চ সুদের হার