এপিআর ব্যবহার করার জন্য আপনাকে এটির পিছনের গণিতটি বোঝার দরকার নেই, তবে আপনি আরো গভীরভাবে খনন করতে পারেন এবং আপনি যদি আরও তথ্য চান তবে এপিআর হিসাব করার পদ্ধতি শিখতে পারেন।
এপিআর মানে কি?
এপিআর বার্ষিক শতকরা হারের জন্য দাঁড়িয়েছে। এটি আপনাকে বলছে যে ঋণের সাথে সম্পর্কিত সুদ খরচ এবং অতিরিক্ত ফি সহ একটি বছরের জন্য এটি কতখানি ব্যয় করা হয়। এপিআর একটি সুদের হার পরিপ্রেক্ষিতে উদ্ধৃত একটি ঋণের "দাম" হয়। সুদের হার সহায়ক কারণ কোনও হারের সাথে ডলারের পরিমাণ ব্যবহার করা যায়।
একবার আপনি জানতে চাচ্ছেন যে এটি কতটা ব্যয় হয়, আপনি এপিআর তুলনা করে ঋণ এবং ক্রেডিট কার্ডের তুলনা করতে পারেন।
উদাহরণ: আপনি 10% APR এ $ 100 ধার করেন। এক বছরের মধ্যে, আপনি 10 ডলারের সুদ পরিশোধ করতে পারবেন কারণ $ 10 10 শতাংশ $ 100 হিসাব করতে, $ 10 দ্বারা $ 100 গুণ $ 10 ($ 100 x .10 = $ 10) পৌঁছানোর জন্য। লক্ষ্য করুন যে গণনা করার জন্য শতাংশটি দশমিক বিন্যাসে রূপান্তরিত হয় ।
আসলে, আপনি সম্ভবত $ 10 এর চেয়ে বেশি অর্থ পাবেন উপরে উল্লিখিত উদাহরণ সুদের হার গণনা করা হয় এবং শুধুমাত্র প্রতি বছরে একবার চার্জ করা হয় এবং আপনি কোনও ফি পরিশোধ করবেন না - যা সঠিক নাও হতে পারে। ক্রেডিট কার্ডগুলি সাধারণত অল্প পরিমাণে সুদের হারে দৈনিক বা মাসিক করে (এবং আপনার ঋণ ব্যালেন্সে সেইগুলি যোগ করুন), যার মানে আপনি যৌক্তিকতার কারণে আরো অর্থ প্রদান করবেন।
হোম ঋণের সাথে, আপনি সাধারণত বন্ধের খরচ প্রদান করেন , যা আপনার ঋণের মোট খরচ যোগ করে।
এপিআর একটি বার্ষিক হার। অন্য কথায়, এটি একটি পুরো বছরের জন্য ধার যদি আপনি কতটা সুদ দিতে হবে বর্ণনা করে। যাইহোক, আপনি একটি পুরো বছরের জন্য ধার না হতে পারে, বা আপনার সারাংশ জুড়ে পরিবর্তন হতে পারে যে পরিমাণ (যেমন আপনি আপনার ক্রেডিট কার্ড কেনা এবং পেমেন্ট, উদাহরণস্বরূপ)।
সুনির্দিষ্ট পরিসংখ্যান পেতে, আপনাকে কিছুটা গণিত করতে হবে।
তথাপি, আপনি সাধারণত অনুমান করতে পারেন যে নিম্নতর APR একটি উচ্চতর APR (বন্ধকগুলি একটি গুরুত্বপূর্ণ ব্যতিক্রম হিসেবে) তুলনায় ভাল।
ক্রেডিট কার্ডের মাধ্যমে , আপনি সাধারণত আপনার এপিআরটি একটি দৈনিক হারে ভেঙ্গে ফেলেন , কারণ প্রতিদিন আপনার ব্যালেন্সের উপর সুদের হার থাকে, এবং সেই সুদগুলি আপনার ব্যালেন্সে জুড়ে থাকে যাতে আপনি পরের দিন আরও সুদ দিতে পারেন।
আপনার দৈনিক হারটি বের করতে, এপিআর নিন এবং এটি 365 দ্বারা ভাগ করুন। যদি এপিআর 10 শতাংশ হয় তবে দৈনিক হার 0.0২74 শতাংশ (0.10 ভাগ 365 = .000২74) হবে। লক্ষ্য করুন যে কিছু ক্রেডিট কার্ড 365 দিনের পরিবর্তে 360 দিনের মধ্যে বিভক্ত।
ক্রেডিট কার্ড পেমেন্ট এবং হাতের দ্বারা খরচ হিসাব করার বিষয়ে আরো দেখুন।
0% এপিআর কি?
আপনি "টিজার" দর প্রস্তাব বিজ্ঞাপন দেখেন, আপনি কি শূন্য শতাংশ এপিআর অর্থ হতে পারে। জিরো শতাংশ এপিআর প্রস্তাব দেয় যে আপনার ধারের অর্থের উপর কোনও চার্জ নেওয়া হবে না। সুদের হারের অভাবের কারণে আপনি (ধরণীয়) ধীরে ধীরে আপনার নিজের নগদ অর্থ প্রদান করছেন, এবং কখনো কখনো "নগদ হিসাবে একই" হিসাবে বিজ্ঞাপিত হয়। কিন্তু আপনি এখনও অর্থ ধার করছেন, এবং জিনিষগুলি সবসময় খারাপ হতে পারে চালু করুন। বিনামূল্যে জন্য ঋণ গ্রহণ মহান শব্দ করতে পারে, কিন্তু এটি খুব কমই দীর্ঘ স্থায়ী হয়; শূন্য শতাংশ এপিআর অফার দরজা আপনি পেতে ডিজাইন করা হয় যাতে ঋণদাতারা অবশেষে আপনি সুদ চার্জ করতে পারে।
কোনও বিনামূল্যে লাঞ্চ নেই: মনে রাখবেন যে শূন্য শতাংশ এপিআর অফার আপনাকে আগ্রহে অর্থ সঞ্চয় করতে সাহায্য করতে পারে, তবে আপনি এখনও ধার নিতে অন্যান্য ফি দিতে পারেন। উদাহরণস্বরূপ, আপনার ক্রেডিট কার্ডটি অন্য ক্রেডিট কার্ডগুলির ব্যালেন্স বন্ধ করার জন্য "ব্যালেন্স ট্রান্সফার" ফি ধার্য করতে পারে। পুরানো কার্ডের মাধ্যমে আপনার আগ্রহের চেয়ে ফি কম হতে পারে, তবে আপনি এখনও কিছু পরিশোধ করছেন। একইভাবে, আপনি ক্রেডিট কার্ড প্রদানকারীর কাছে বার্ষিক ফি দিতে পারেন, এবং সেই ফি এপিআর-তে অন্তর্ভুক্ত নয়।
এটি মোটামুটিভাবে পরিশোধ করতে পারে এবং একটি শূন্য শতাংশ APR অফারের পূর্ণ সুবিধা নিতে পারে, তবে আপনাকে এই বন্ধ টানতে অধ্যবসায়ী হতে হবে। প্রচারের সময়সীমা শেষ হওয়ার আগে এবং আপনার সমস্ত পেমেন্টের সময়সীমার আগে 100% আপনার ঋণের ব্যালেন্স বন্ধ করা অপরিহার্য - যদি আপনি না করেন, তবে আপনি বাকি অবশিষ্ট ব্যয়ের উচ্চ সুদের হার দিতে পারেন।
সুনির্দিষ্ট সুদ শূন্য শতাংশ সুদ হিসাবে একই নয়। এই প্রোগ্রাম প্রায়ই "কোন সুদ" ঋণ হিসাবে বিজ্ঞাপন করা হয়, এবং তারা বিশেষ করে শীতকালে ছুটির দিন প্রায় জনপ্রিয় হয়। যাইহোক, যদি আপনি প্রচারের সময়সীমা শেষ না হওয়া পর্যন্ত সম্পূর্ণ ব্যালেন্স বন্ধ করতে ব্যর্থ হন তবে আপনি সুদ প্রদান করবেন । সত্যিকারের শূন্য শতাংশ অফারের মাধ্যমে, আপনি আপনার প্রচারমূলক সময়সীমার শেষ হওয়ার পরে যেকোন অবশিষ্ট ব্যালেন্সে সুদ পরিশোধ করতে শুরু করতে পারবেন। বিলম্বিত সুদ সঙ্গে, আপনি মূল ঋণের পরিমাণে পূর্বাবস্থায় ফিরে সুদ প্রদান করা হবে যদি আপনি কোন পেমেন্ট তৈরি না হয় । ডিফল্ট সুদ প্রস্তাবগুলি "0% সুদ" হিসাবে বিজ্ঞাপিত করা অনুমোদিত নয়।
পরিবর্তনশীল এপিআর মানে কি?
যদি একটি এপিআর ভেরিয়েবল হয়, তবে এটি সময় পরিবর্তিত হতে পারে (বা পরিবর্তন) । কিছু ঋণ দিয়ে, আপনি ঠিক জানেন যে আপনি কতটুকু সুদ পরিশোধ করবেন: আপনি জানেন যে আপনি কতটা ঋণ নেবেন, কত টাকা ফেরত নিতে হবে, এবং সুদের হারের জন্য কোন সুদের হার ব্যবহার করা হয়। একটি পরিবর্তনশীল APR সঙ্গে ঋণ বিভিন্ন হয়। ভবিষ্যতের তুলনায় ভবিষ্যতে সুদের হার উচ্চতর বা নিম্নতর হতে পারে (নিম্নটি চমৎকার হবে, তবে উচ্চতর সম্ভাবনা বেশি)।
ভেরিয়েবল-হার ঋণ ঝুঁকিপূর্ণ কারণ আপনি মনে করতে পারেন যে আপনি আজকের হার প্রদানে ব্যয় করতে পারেন, তবে আপনি আপনার প্রত্যাশার চেয়ে অনেক বেশি অর্থ প্রদান করতে পারেন। অন্যদিকে, যদি আপনি একটি পরিবর্তনশীল APR ব্যবহার ঝুঁকি অনুমান ইচ্ছুক একটি সাধারণত প্রাথমিক প্রাথমিক হারের পাবেন। কিছু ক্ষেত্রে, বৈকল্পিক APRs একমাত্র বিকল্প উপলব্ধ - এটি গ্রহণ বা এটি ছেড়ে।
আপনার সুদের হার কি বাড়িয়ে তুলতে পারে? পরিবর্তনশীল APR সাধারণত উদ্বৃত্ত যখন সাধারণ বৃদ্ধি হারে। অন্য কথায়, তারা সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট এবং অন্যান্য ধরনের ঋণের সুদের হারের সাথে সহানুভূতি জাগছে। কিন্তু আপনার সুদের হার "পেনাল্টি" এর অংশ হিসাবে বাড়িয়ে দিতে পারে (যদি আপনার কোন পরিবর্তনশীল APR থাকে বা না থাকে)। আপনি যদি অর্থ প্রদান করতে ব্যর্থ হন বা সর্বজনীন ডিফল্ট ট্রিগারে আঘাত করেন তবে আপনার হারগুলি নাটকীয়ভাবে ঝাঁপ করতে পারে। আপনি আপনার বিদ্যমান ঋণ ভারসাম্য উপর উচ্চ হার দিতে হবে না, কিন্তু আপনি ভবিষ্যতে নিম্ন হার ধার করার ক্ষমতা হারাতে হবে।
একাধিক APR
উচ্চ হার এবং নিম্ন হারের কথা বললে, আপনি কিভাবে আপনার ধার ধারেন তার উপর ভিত্তি করে আপনি একটি ভিন্ন APR দিতে পারেন। এই বিভিন্ন APR কি কি?
একটি নতুন ক্রেডিট কার্ড খোলার বিষয়ে চিন্তা করুন: আপনি সেই কার্ডে একটি ব্যালেন্স হস্তান্তর করতে পারেন, কিছু কেনাকাটা করতে পারেন এবং এটিএম থেকে নগদ অগ্রিম পেতে পারেন। যেহেতু তারা বিভিন্ন ধরনের লেনদেন, এটি সম্ভবত বিভিন্ন APRs এর অর্থ। সাধারণত আপনি ব্যালান্স ট্রান্সফারের জন্য একটি কম (প্রচারমূলক) APR পাবেন, ক্রয়ের জন্য একটি নিয়মিত APR এবং নগদ অগ্রিমগুলির জন্য একটি উচ্চতর APR। উপরন্তু, আপনি পেমেন্ট হিসাবে, আপনার ক্রেডিট কার্ড ইস্যুজার সর্বনিম্ন এপিআর বিষয়শ্রেণীতে প্রথম পেমেন্ট আবেদন করতে পারে - তাই তারা যতদিন সম্ভব সম্ভব উচ্চ হারে চার্জ করতে পারেন।
শুধু আপনার অনুমান না কি আপনার এপিআর হয়। দোকানটিতে আপনার কার্ডটি স্যুইপ করার পাশাপাশি আপনি কি করবেন তা খুঁজে বের করুন।
বন্ধক তুলনা জন্য এপিআর
এটি হোম ঋণের ক্ষেত্রে আসে, এপিআর জটিল। আপনার ঋণের সমস্ত খরচ তুলনা করার জন্য এটি একটি আপেল-টু-আপেল পদ্ধতি বলে মনে করা হয়: হোম ঋণের জন্য সুদ খরচ, বন্ধের খরচ, বন্ধকী বীমা এবং অন্যান্য সমস্ত ফি যা আপনি পরিশোধ করতে পারেন যেহেতু বিভিন্ন ঋণদাতারা বিভিন্ন ফি চার্জ করে, APR আপনাকে ঋণের তুলনা করার সময় একটি সংখ্যা দেখাবে। যাইহোক, বাস্তবতা হল বিভিন্ন ঋণদাতা APR গণনা থেকে বিভিন্ন ফি (বা বাদ) অন্তর্ভুক্ত করে, তাই আপনি শুধু এপিআরতে নির্ভর করতে পারেন না বলার জন্য আপনি কোন বন্ধকীটি সবচেয়ে ভালো চুক্তি। এপিআর উদ্ধৃতিগুলির তুলনায় আরো বিস্তারিত জানার জন্য, এপিআর সমস্যাগুলি দেখুন ।
এপিআর কি প্রভাবিত করে?
আপনি একটি উচ্চ এপিআর বা কম এ পিআর দিতে বিভিন্ন কারণের উপর নির্ভর করে:
ঋণের প্রকার: কিছু ঋণ অন্যের চেয়ে বেশি ব্যয়বহুল। হোম ঋণ এবং স্বয়ংক্রিয় ঋণ সাধারণত নিম্ন হারের সাথে আসে কারণ বাড়ির সংকোচন হিসাবে পাওয়া যায় এবং মানুষগুলি সেই ঋণগুলি অগ্রাধিকার দিতে থাকে অন্যদিকে, ক্রেডিট কার্ডগুলি অসুরক্ষিত ঋণ রয়েছে যাতে বাড়তি ঝুঁকির ফলে আপনাকে আরও অর্থ দিতে হয়।
ক্রেডিট: আপনার ঋণের ইতিহাস কোনও ঋণদান সিদ্ধান্তের একটি গুরুত্বপূর্ণ অংশ। যদি আপনি সময় (এবং সেইজন্য আপনার বড় ক্রেডিট স্কোর আছে ) নেভিগেশন ঋণ repaying একটি কঠিন ইতিহাস দেখাতে পারেন, আপনি প্রায় প্রতিটি ধরনের ঋণ উপর কম APR পাবেন
অনুপাত: আবার, এটা সব ঝুঁকি সম্পর্কে। যদি ঋণদাতারা মনে করেন যে তারা টাকা হারানো এড়াতে পারে তবে তারা নিম্নতর APR অফার করবে। হোম ও অটো লোনগুলির জন্য, মূল্যের অনুপাত (এলটিভি) কম ঋণ এবং আয় অনুপাতের ভাল ঋণ থাকা গুরুত্বপূর্ণ । ভালো অনুপাত দেখায় যে আপনি চিবুতে পারেন এবং আপনি ঋণদাতাকে বিক্রি করতে পারেন এবং আপনার প্রয়োজন হলে উপযুক্ত আকৃতিতে হাঁটতে পারার চেয়ে আরও বেশি কাটাচ্ছেন না।