ওল্ড রিটায়ারমেন্ট প্ল্যান সংক্রান্ত বিষয়গুলি কীভাবে করবেন তা সিদ্ধান্ত নেওয়ার কারণ
ডেলোয়েটের একটি জরিপে দেখা যায় যে দুই-তৃতীয়াংশ মিলিয়ন বছরের মধ্যে পাঁচ বছর বা তার কম সময়ের মধ্যে তাদের কোম্পানিকে ছেড়ে দেওয়ার পরিকল্পনা রয়েছে। যখন আপনি সব বয়সের অতিরিক্ত কর্মীদের ফ্যাক্টর করেন, যারা চাকরি পরিবর্তন করতে বা অনিচ্ছাকৃতভাবে তাদের হারাতে পারে, তখন ফলাফলটি এই দেশে অনেক শ্রমিকের জন্য তাদের সিদ্ধান্তের প্রয়োজন হয় যে তারা তাদের শীঘ্রই প্রাক্তন- নিয়োগকর্তার অবসরকালীন সঞ্চয় পরিকল্পনা (যেমন, 401 (কে ), 457 বা 403 (খ) পরিকল্পনা)।
আপনি যদি চাকরি পরিবর্তনকারী কর্মী হন এবং এই পরিস্থিতিতে নিজেকে খুঁজে পান তবে আপনি একটি পুরোনো অবসর পরিকল্পনা নিয়ে কী করবেন তা স্থির করতে হবে, আপনার বিকল্পগুলিতে নিম্নলিখিতগুলি অন্তর্ভুক্ত রয়েছে:
- এটি যেখানে আপনার অ্যাকাউন্ট ছেড়ে দিন (দ্রষ্টব্য: এটি সাধারণত একটি বিকল্প যদি আপনার ভারসাম্য একটি নির্দিষ্ট স্তর উপরে, সাধারণত $ 5,000)
- অ্যাকাউন্টের ব্যালেন্স সরাসরি আপনার নতুন নিয়োগকর্তার পরিকল্পনা (যদি তারা একটি প্রস্তাব এবং rollovers স্বীকার) অথবা একটি নতুন বা বিদ্যমান IRA রোল
- আপনার নতুন নিয়োগকর্তার (যদি প্রদান করা হয়) বা একটি IRA এর মাধ্যমে আপনার অবসর পরিকল্পনাের জন্য একটি পরোক্ষ রোলওভার তৈরি করুন
- একটি নগদ বন্টন নিন
সঠিক পথে যাওয়ার পথটি আপনার সঞ্চয়গুলির একটি বড় অংশ ব্যয় করতে পারে না।
আপনার অ্যাকাউন্ট ত্যাগ করার কারণগুলি বিবেচনা করার কারণগুলি
আপনার চাকরি ছেড়ে দেওয়ার পর অনেক কোম্পানি আপনাকে তাদের পরিকল্পনাগুলিতে আপনার অবসর সঞ্চয় রাখতে অনুমতি দেয়। যেহেতু এই প্রথম বিকল্পটি কোনও পদক্ষেপের প্রয়োজন হয় না, এটি সাধারণত কিছুই করার মাধ্যমে নির্বাচিত হয়। কিন্তু আপনার 401 কে যেখানে রেখেছে সেটি অব্যাহতির একটি বিষয় সবসময় নয় কারণ আপনার অবসরের পরিকল্পনাটি বিবেচনা করার জন্য কিছু বৈধ কারণ রয়েছে যেখানে এটি।
আপনার প্রাক্তন নিয়োগকর্তার সাথে আপনার অবসর পরিকল্পনা রাখার কিছু সুবিধা নিম্নলিখিতগুলি অন্তর্ভুক্ত করে:
- পরিষেবা বিধি বিচ্ছেদ: আপনি যদি 55 বছর বয়সে পৌঁছেছেন বা পরে আপনার চাকরি ছেড়ে চলে যান তাহলে আপনি নিয়োগকর্তা-স্পনসর্ড অবসর পরিকল্পনা থেকে জরিমানা ছাড়পত্র গ্রহণ করতে পারেন এবং 59 59 সালের দিকে যাওয়ার আগে প্রত্যাহার গ্রহণ শুরু করতে চান।
- পরিচিত বিনিয়োগের বিকল্পগুলি: আপনি যদি আপনার প্রাক্তন নিয়োগকর্তার অবসরের পরিকল্পনাতে বিনিয়োগের বিকল্প পছন্দ করেন (অথবা এটির সাথে এখনও কি করবেন তা নিশ্চিত নন), আপনি যদি কোনও সুনির্দিষ্ট সিদ্ধান্ত নেওয়ার জন্য প্রস্তুত না হোন, তবে আপনি যতটা পরিচিত তার সাথে আটকাবেন।
- নিম্ন ফি: অনেক নিয়োগকর্তা-স্পনসর্ড অবসর পরিকল্পনা প্রাতিষ্ঠানিক শেয়ার শ্রেণী মিউচুয়াল ফান্ড এবং খুব কম খরচে সূচক তহবিলের অংশগ্রহণকারীদের অ্যাক্সেস অফার করে, বিশেষত যারা বড় নিয়োগকর্তারা দ্বারা স্পন্সর আপনার বিদ্যমান তহবিলগুলি যেখানে আপনি প্রাতিষ্ঠানিক মূল্য (অর্থাত্ নিম্নতর খরচ) বা আপনার পুরনো পরিকল্পনায় অনন্য বিনিয়োগের বিকল্পগুলি পছন্দ করেন যেখানে আপনি আইআরএ-তে প্রবেশ বা ধারণ করতে সক্ষম নাও হতে পারেন তা বিবেচনা করুন।
- পেশাগত দিকনির্দেশনা: অনেক অবসর পরিকল্পনাই প্রতিযোগিতামূলক ফিগুলির সাথে বিশেষ অর্থ পরিচালন পরিষেবা প্রদান করে যা আপনি বজায় রাখতে পারেন।
- আইনসম্মত বিরুদ্ধে সুরক্ষা: নিয়োগকর্তা-স্পনসর্ড অবসর পরিকল্পনা একটি আইআরএ প্রদান করা হয় তুলনায় ফেডারেল আইন অধীন বৃহত্তর ঋণদাতা সুরক্ষা প্রদান
আপনার পুরানো 401 (K) সম্পদগুলি কর এবং পেনাল্টগুলি এড়িয়ে যাওয়ার জন্য একটি নতুন নিয়োগকর্তার পরিকল্পনায় সরান
আপনার পুরানো পরিকল্পনা থেকে আপনার নতুন নিয়োগকর্তার পরিকল্পনা থেকে সরাসরি, অথবা ট্রাস্টি-টু-ট্রাটিটি সম্পূর্ণ করে , ট্যাক্স প্রদানের (এবং 10 শতাংশ প্রারম্ভিক অর্থ ফেরত প্রদানের অর্থ প্রদান) এড়ানো থেকে আপনার কাছে বিকল্প রয়েছে।
আপনার নতুন নিয়োগকর্তার পরিকল্পনায় আপনার পুরানো অবসর অ্যাকাউন্টটি চলার সুবিধাগুলি আপনার অ্যাকাউন্টটি পুরাতন পরিকল্পনার সঙ্গে সামঞ্জস্য রেখে পূর্বে উল্লিখিত সুবিধাগুলি অন্তর্ভুক্ত করে। কিন্তু সময়ের সাথে সাথে আপনার পুরানো অবসর অ্যাকাউন্টগুলিতে কম মনোযোগ দেওয়া সহজ হতে পারে, যেহেতু আপনি চাকরি ছেড়ে যাওয়ার পরে আর অতিরিক্ত অবদান রাখতে পারবেন না সরলতা জন্য, আপনার নতুন পরিকল্পনা পুরানো 401 (k) সম্পদ হস্তান্তর এটি আপনার অবসর সঞ্চয় ট্র্যাক সহজ করতে পারে।
আপনার নতুন রিটায়ারমেন্ট প্ল্যান যদি অংশীদারদের খুব কম হারের সুদের ভিত্তিতে তাদের প্ল্যান সম্পত্তির কাছ থেকে ঋণ নিতে অনুমতি দেয় তবে আপনি ধার ধার্য করছেন। যদি আপনি আপনার পুরনো প্ল্যানটি আপনার নতুন প্ল্যানের মধ্যে রাখেন, তাহলে আপনার কাছে একটি বড় মূলধন থাকবে যার বিরুদ্ধে ঋণ নেওয়া হবে। (একটি সাধারণ ঋণচুক্তির সীমা আপনার নিখরচায় ব্যালেন্সের 50% পর্যন্ত $ 50,000, কিন্তু আপনার প্ল্যানের সুনির্দিষ্ট ব্যবস্থার জন্য আপনার প্ল্যান অ্যাডমিনিস্টরের সাথে যোগাযোগ করুন।)
সফলভাবে আপনার নতুন নিয়োগকর্তার অবসরের পরিকল্পনা সম্পন্ন করার জন্য কয়েকটি গুরুত্বপূর্ণ পদক্ষেপগুলি এখানে রয়েছে:
ধাপ 1: আপনার নতুন নিয়োগকর্তার একটি নির্ধারিত অবদান পরিকল্পনা আছে কিনা তা নির্ধারণ করুন, যেমন 401 (k) বা 403 (b) , যা অন্যান্য প্ল্যান থেকে রোলওভারগুলিকে অনুমোদন করে। আপনি তাদের সাথে সন্তুষ্ট হবে এবং তারা আপনার বিনিয়োগ শৈলী মাপসই কিনা তা নির্ধারণ করার জন্য নতুন পরিকল্পনা এর বিনিয়োগ অপশন মূল্যায়ন কিছু সময় ব্যয়। যদি আপনার নতুন নিয়োগকর্তার অবসরকালীন পরিকল্পনা না থাকে বা যদি পোর্টফোলিও অপশনগুলি আসলেই আকর্ষণীয় না হয়, তাহলে আপনার পুরোনো নিয়োগকর্তার পরিকল্পনায় স্থির থাকা বা আপনার পছন্দের ক্রেডিট ইউনিয়ন, ব্যাঙ্ক বা ব্রোকারেজ ফার্মে নতুন রোলওভার আইএআরএ স্থাপনের কথা বিবেচনা করুন। ।
ধাপ ২: যদি আপনি সিদ্ধান্ত নেন যে আপনার নতুন অবসরপ্রাপ্ত অ্যাকাউন্টটি আপনার নতুন নিয়োগকর্তার পরিকল্পনায় রূপান্তরিত করে, তাহলে আপনার কোম্পানী বা এইচআর বিভাগের উপযুক্ত ব্যক্তির সাথে যোগাযোগ করুন এবং রোলওভার অবদান তৈরির জন্য নির্দেশাবলী অনুরোধ করুন। যদি আপনি কোনও আইএআরএ তে আপনার অ্যাকাউন্টটি রোল করার সিদ্ধান্ত নেন, তাহলে আপনি কোনও ভুল করবেন না এবং করযোগ্য ইভেন্ট তৈরি করতে নিশ্চিত করার জন্য নির্দিষ্ট নির্দেশাবলীর অনুরোধের জন্য আইআরএ কাস্টার্ডিনের সাথে যোগাযোগ করুন। আপনি ইতিমধ্যে একটি প্রতিষ্ঠিত না আছে যদি আপনি একটি পৃথক অবসর গ্রহণ অ্যাকাউন্ট স্থাপন করার জন্য কাগজওয়ার্ক পূরণ করতে হতে পারে। (আপনি একটি আইআরএ Rollover শুরু করার আগে কি জানো দেখুন)
আপনি প্রাপ্ত নির্দেশাবলী সাধারণত নিম্নলিখিত ধরনের তথ্য অন্তর্ভুক্ত করা উচিত:
- অবসর পরিকল্পনা বা কাস্টোডিয়ানের নাম - এটি হল বিতরিত অর্থ প্রদান করা।
- আপনার অ্যাকাউন্ট নম্বর
- যেখানে অবদান পাঠাতে হবে তার জন্য মেইলিং ঠিকানা - যদি আপনি চেক দ্বারা বিতরণ পান।
- ওয়্যার ট্রান্সফারের নির্দেশাবলী - যদি বিতরণটি ইলেক্ট্রনিকভাবে করা যায়।
যদি আপনার রোলওভার অবদানের সাথে আপনার কোনও সহযোগিতা প্রয়োজন হয়, আপনার হিউম্যান রিসোর্সেস ডিপার্টমেন্ট বা আইআরএ কাস্টডিয়ান আপনাকে সাহায্য করতে পারেন।
ধাপ 3: পরবর্তী পদক্ষেপ হল আপনার প্রাক্তন নিয়োগকর্তার এইচআর ডিপার্টমেন্ট বা 401 (কে) অ্যাডমিনিস্ট্রেটরকে একটি ডিস্ট্রিবিউশন অনুরোধ করার জন্য। আপনি পদক্ষেপ পেতে যেতে পদক্ষেপ 2 প্রস্তুত তথ্য আপনি প্রাপ্ত করতে হবে। বিতরণের ধরন হিসাবে "সরাসরি রোলওভার " বা "ট্রাস্টি-টু-ট্রাস্টি ট্রান্সফার" নির্বাচন করার জন্য নিশ্চিত হোন । স্থানান্তরগুলি সম্ভাব্য চার থেকে ছয় সপ্তাহ পর্যন্ত সময় নিতে পারে, তবে সময়সূচীগুলি পরিবর্তিত হতে পারে এবং প্রশাসকের উপর নির্ভর করে এটি সামান্য বেশি সময় লাগতে পারে।
সরাসরি স্থানান্তরগুলি ট্যাক্স এবং জরিমানা দৃষ্টিকোণ থেকে সবচেয়ে সুবিধাজনক এবং সহজ বিকল্প। বিকল্প বিকল্প, একটি পরোক্ষ রোলওভার, হিসাবে সহজ বা সুবিধাজনক নয়।
অনধিকার rollovers পরিচালনা করতে জটিল হতে পারে
একটি পরোক্ষ রোলওভার সহ , আপনি আপনার অ্যাকাউন্টের ব্যালেন্সের জন্য একটি চেক পাবেন যা আপনার কাছে অর্থ প্রদান করা হবে । যাইহোক, ফলস্বরূপ, আপনি এখন সঠিক জায়গায় এটি পেতে জন্য পরিশেষে দায়ী। আপনার নতুন নিয়োগকর্তার পরিকল্পনা বা একটি IRA এ এই সম্পদ চলন্ত রোলওভার প্রক্রিয়া সম্পূর্ণ করতে হবে 60 দিন।
যদি আপনি 60-দিনের উইন্ডোতে রোলওভারটি সম্পূর্ণ করেন না, তবে পরবর্তীতে আপনি যে পরিমাণ পরিমাণে রোল করতে ব্যর্থ হবেন তার উপর আপনি আয়কর দেবেন, এবং যদি আপনি 59 আয়ার নিচে থাকেন তবে আপনার অতিরিক্ত 10 শতাংশ জরিমানা করের সম্মুখীন হবে। ২015 সালের শুরুতে, পরোক্ষ রোলওভার এক-রোলওভার-প্রতি-বছর শাসন দ্বারা সীমাবদ্ধ।
আপনার প্রকৃত পরিকল্পনা অর্থের জন্য কোন ব্যাপার না, আপনার পুরোনো নিয়োগকর্তা ফেডারেল আয়কর উদ্দেশ্যে আপনার বন্টন থেকে 20 শতাংশ আটকানোর প্রয়োজন হয়। এই 20 শতাংশে কর দানের এবং শাস্তি দেওয়া থেকে বিরত থাকার জন্য, আপনার এই পরিমাণটি আচ্ছাদন করার জন্য অন্যান্য উৎস থেকে যথেষ্ট পরিমাণ অর্থ জমা রাখতে হবে এবং আপনার রোলওভার অবদান সহ এটি অন্তর্ভুক্ত করতে হবে। তারপর, আপনাকে নিম্নলিখিত বছরে পর্যন্ত অপেক্ষা করতে হবে যখন আপনি প্রকৃতপক্ষে অননুমোদিত পরিমাণ অর্থ ফেরত পেতে আপনার আয়কর রিটার্ন দাখিল করতে পারেন।
উদাহরণস্বরূপ, এর অনুমান করা যাক যে আপনার পূর্বে নিয়োগকর্তার কাছ থেকে 401 (k) বা 403 (b) $ 100,000 এর ব্যালেন্স আছে যদি আপনি সেই অ্যাকাউন্ট থেকে সম্পূর্ণ বন্টন নিতে চান, তাহলে আপনার আগে নিয়োগকর্তাকে ২0 শতাংশ, অথবা $ 20,000 রোধ করতে হবে এবং বাকি 80,000 ডলারের চেক আপনাকে পাঠাতে হবে। ২0,000 ডলারের কর ও জরিমানা পরিশোধ করতে এড়াতে আপনাকে সম্পূর্ণ পরিমাণে রোল করতে 60 দিন সময় লাগবে, অর্থাৎ $ 100,000। যেহেতু আপনি শুধুমাত্র $ 80,000 এর জন্য একটি চেক আছে, আপনি অন্য কোথাও থেকে অন্য $ 20,000 সঙ্গে আসা করতে হবে। যাই হোক না কেন, আপনাকে এই অর্থের সমস্ত বা একটি অংশ পেতে আপনার আয়কর রিটার্ন দাখিলা পর্যন্ত অপেক্ষা করতে হবে (অন্য ট্যাক্সগুলির উপর নির্ভর করে এবং আপনার পরিমাণ কতটুকু আটকে রাখা ছিল তার উপর নির্ভর করে)। আশা করি, ট্রান্সফারের জন্য আপনার কাছে $ 20,000 মিথ্যা আছে; অন্যথায়, আপনি যে পরিমাণ পরিমাণে রোল করতে ব্যর্থ হন সেটি করযোগ্য বন্টন বিষয় হিসেবে জরিমানা করা হবে।
নগদ বিতরণ গ্রহণ একটি ব্যয়বহুল সিদ্ধান্ত হতে পারে
নগদ ডিস্ট্রিবিউশনগুলি এড়িয়ে যাওয়া আপনাকে কর এবং জরিমানাতে সংরক্ষণ করতে পারে। যে কারণে যে কোনও পরিমাণ যে আপনি উপর রোল না ব্যর্থ একটি করযোগ্য বিতরণ হিসাবে গণ্য করা হবে। ফলস্বরূপ, যদি আপনার বয়স 59 বছরের কম হয় তাহলে এটি 10 শতাংশ জরিমানা হতে পারে। যেহেতু ট্যাক্সযোগ্য অংশটি বছরের মধ্যে আপনার যেকোনো করযোগ্য আয় যোগ করা হবে, আপনি উচ্চতর কর বন্ধনে যেতে পারেন।
আগের উদাহরণ ব্যবহার করে, যদি $ 50,000 এর করযোগ্য আয় সহ একক করদাতা $ 100,000 বিতরণের যে কোনও অংশে রোল না করার সিদ্ধান্ত নেয় তবে তারা বছরের জন্য 150,000 ডলার করযোগ্য আয় সম্পর্কে রিপোর্ট করবে এটি তাদের ২5 শতাংশ প্রান্তিক কর বন্ধনী থেকে ২8 শতাংশ প্রান্তিক করের বন্ধনীতে নিয়ে যাবে। উপরন্তু, 59 বছরের কম বয়সী অর্ধেকেরও বেশি পেনশন ট্যাক্সে তাদের $ 10,000 প্রতিবেদন করতে হবে।
ক্যাশ ডিস্ট্রিবিউশন কেবল আর্থিক কষ্টের চরম ক্ষেত্রে বিবেচনা করা উচিত যেমন আপনি ফোরক্লোজার, নির্বাসন, বা পুনঃসম্পর্কের সম্মুখীন হয়েছেন। আপনি যদি এই রুট যেতে চান তাহলে শুধুমাত্র কষ্টের জন্য প্লাস প্রযোজ্য ট্যাক্স এবং জরিমানা আবরণ প্রয়োজন নিন।
সুতরাং, যদি আপনি একটি নতুন চাকরির দিকে অগ্রসর হন - অথবা ইতোমধ্যেই এই পদক্ষেপটি করেছেন - - আপনার পিছনে গিয়ে থাকা অবসর তহবিলের সাথে কি করবেন সে সম্পর্কে একটি সুনির্দিষ্ট সিদ্ধান্ত নিতে আপনার সমস্ত বিকল্প পর্যালোচনা করুন।