খুচরো ব্যাংকিং কি? প্রকার এবং অর্থনৈতিক প্রভাব

কিভাবে এটি কাজ করে এবং কিভাবে এটি মার্কিন অর্থনীতি প্রভাবিত করে

সংজ্ঞা: খুচরা ব্যাংক পরিবার এবং ছোট ব্যবসাগুলির জন্য আর্থিক সেবা প্রদান করে। তিনটি গুরুত্বপূর্ণ ফাংশন হল ক্রেডিট, ডিপোজিট এবং অর্থ ব্যবস্থাপনা।

প্রথমত, এই ব্যাংকগুলি হোম, গাড়ি এবং আসবাবপত্র কেনার জন্য ক্রেতাদের ক্রেডিট প্রদান করে। এর মধ্যে বন্ধক , অটো ঋণ এবং ক্রেডিট কার্ড রয়েছে । মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রের অর্থনীতির প্রায় 70 শতাংশ ভোক্তা খরচ বহন করে। তারা এই ভাবে অর্থনীতিতে অতিরিক্ত তরলতা প্রদান করে।

ক্রেডিট এখন মানুষ ভবিষ্যতে উপার্জন ব্যয় করতে পারবেন। খুচরো ব্যাংকগুলি উদ্যোক্তাদের ছোট ব্যবসায় ঋণ প্রদান করে। এই ছোট কোম্পানিগুলি গড়ে তোলার সাথে সাথে 65 শতাংশ নতুন নতুন চাকরি তৈরি করে।

দ্বিতীয়, খুচরো ব্যাংকগুলি তাদের অর্থ জমা করার জন্য একটি নিরাপদ স্থান প্রদান করে। সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট, আমানতের শংসাপত্র এবং অন্যান্য আর্থিক পণ্যগুলির একটি গদি নীচে তাদের টাকা ঠাসাঠাসি তুলনায় একটি ভাল হার অফার প্রস্তাব ব্যাংক ফেড তহবিলের হার এবং ট্রেজারি বন্ড সুদের হারের উপর তাদের সুদের হারের ভিত্তিতে। এ কারণে তারা বেড়ে ওঠে এবং সময়ের মধ্যে পড়ে যায়। ফেডারেল ডিপোজিট ইনসিওরেন্স কর্পোরেশন এই আমানতগুলির বেশিরভাগই প্রদান করে।

তৃতীয়, খুচরো ব্যাংক আপনাকে অ্যাকাউন্ট এবং ডেবিট কার্ড চেক করে আপনার অর্থ পরিচালনা করতে দেয়। এর মানে হল যে আপনার ডলার লাইন এবং কয়েন সঙ্গে আপনার সব লেনদেন করতে হবে না। এই সব অনলাইন করা যাবে, এটি একটি অতিরিক্ত সুবিধা তৈরীর।

খুচরো ব্যাংকের প্রকার

বেশিরভাগ আমেরিকার বৃহত্তম ব্যাংক খুচরা ব্যাংকিং বিভাগ আছে

এর মধ্যে রয়েছে ব্যাংক অব আমেরিকা, জেপি মরগান চেজ, ওয়েলস ফার্গো এবং সিটিগ্রুপ। রিটেইল ব্যাংকিং এই ব্যাংকগুলির মোট রাজস্ব থেকে 50-60 শতাংশ পর্যন্ত আয় করে ।

অনেক ছোট কমিউনিটি ব্যাংকও আছে। তারা তাদের স্থানীয় শহর, শহর এবং অঞ্চলের মানুষের সাথে সম্পর্ক গড়ে তুলতে ফোকাস করছে। তারা সাধারণত মোট সম্পদ $ 1 বিলিয়ন থেকে কম আছে।

ক্রেডিট ইউনিয়ন অন্য ধরনের খুচরা ব্যাংক। তারা কোম্পানি বা স্কুল কর্মচারীদের পরিষেবা সীমাবদ্ধ। তারা অ মুনাফা হিসাবে কাজ। এর মানে হল যে তারা savers এবং ঋণ গ্রহীতাদের ভাল শর্ত দিতে পারে কারণ তারা হিসাবে বড় ব্যাংক হিসাবে মুনাফা উপর দৃষ্টি নিবদ্ধ করা হয় না।

সঞ্চয় এবং ঋণ খুচরো ব্যাংক যে বন্ধকী লক্ষ্য 1989 সালের সঞ্চয় এবং ঋণ সংকট থেকে তারা প্রায় অদৃশ্য হয়ে গেছে।

শেষ পর্যন্ত, শরিয়া ব্যাংকিং সুদের হারের বিরুদ্ধে ইসলামী নিষেধাজ্ঞা মেনে চলে। তাই ঋণ গ্রহীতা তাদের সুদ প্রদানের পরিবর্তে ব্যাংকের সাথে তাদের মুনাফা ভাগ করে নেয়। এই নীতিটি ইসলামী ব্যাংকগুলি ২008 সালের আর্থিক সংকট থেকে এড়াতে সাহায্য করেছে। তারা ঝুঁকিপূর্ণ ডেরিভেটিভসে বিনিয়োগ করেনি। এই ব্যাংকগুলি মদ, তামাক এবং জুয়া ব্যবসাগুলিতে বিনিয়োগ করতে পারে না। (উত্স: "ঝুঁকি এবং পুরস্কারের ভাগাভাগি," গ্লোবাল ফাইন্যান্স, জুন 01, ২008. "ইসলামিক ফাইন্যান্সটি স্পেকট্রাকুলার প্রবৃদ্ধি দেখছে", ইন্টারন্যাশনাল হেরাল্ড ট্রিবিউন, নভেম্বর 05, ২007)

কিভাবে খুচরো ব্যাংক কাজ

ঋণ প্রদানের জন্য রিটার্ন ব্যাংকগুলি আমানতকারীদের ফান্ড ব্যবহার করে। তারা আমানতের উপরে ঋণের চেয়ে বেশি হারে সুদের হার চার্জ করে অর্থ উপার্জন করে।

ফেডারেল রিজার্ভ , দেশের কেন্দ্রীয় ব্যাংক , অধিকাংশ খুচরা ব্যাংক নিয়ন্ত্রণ। ছোট ব্যাংকের ব্যতীত অন্য সব ব্যাংকের প্রতিটি রাতে তাদের সংরক্ষিত রিজার্ভের প্রায় 10 শতাংশ সংরক্ষণের প্রয়োজন।

তারা বাকি বাকি ঋণ মুক্ত হয়। প্রতিটি দিনের শেষে ফেডের রিজার্ভের প্রয়োজনের চেয়ে ছোট ব্যাংকগুলি অন্য ব্যাংকগুলির কাছ থেকে ঋণ নেওয়ার জন্য ঋণ গ্রহণ করে। ধার করা এই ধারাকে বলা হয় ফেড ফান্ড ।

কিভাবে তারা মার্কিন অর্থনীতি এবং আপনি প্রভাবিত

খুচরো ব্যাংকগুলি অর্থনীতিতে অর্থ সরবরাহ তৈরি করে। যেহেতু ফেড কেবল তাদের হাতে 10 শতাংশ আমানত রাখা প্রয়োজন, বাকি 90 শতাংশ বাকি থাকে। প্রতিটি ডলার ঋণগ্রহীতাকে ঋণগ্রহীতার ব্যাংক একাউন্টে চলে যায়। সেই ব্যাংক তখন এই অর্থের 90 শতাংশ ঋণ দেয়, যা অন্য ব্যাংক একাউন্টে যায়। যেভাবে আপনি জমা দেন তার প্রতিটি ডলারের জন্য একটি ব্যাংক $ 9 তৈরি করে।

আপনি কল্পনা করতে পারেন হিসাবে, এটি অর্থনৈতিক বিস্তার জন্য একটি শক্তিশালী হাতিয়ার। সঠিক আচরণ নিশ্চিত করতে, ফেড এই হিসাবে ভাল নিয়ন্ত্রণ। এটি সুদের হার সেট করে ব্যাঙ্কগুলি একে অপরের সাথে ফাঁস করা তহবিল প্রদান করে।

যে ফেড তহবিল হার বলা হয়। এটি বিশ্বের সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ সুদের হার। কেন? ব্যাংকগুলি তার বিরুদ্ধে অন্যান্য সমস্ত সুদের হার নির্ধারণ করে। যদি ফেড তহবিল হার উচ্চতর হয়, তাই অন্যান্য সমস্ত হার কি

অধিকাংশ খুচরো ব্যাংক সেকেন্ডারি বাজারে বড় ব্যাংকগুলিতে তাদের বন্ধকগুলি বিক্রি করে। এই কারণেই, এবং তাদের বড় আমানত ছিল, কারণ, তারা প্রাথমিকভাবে ব্যাংকিং ক্রেডিট সঙ্কট থেকে বঞ্চিত ছিল 2007 ।

খুচরা ব্যাংকিং ইতিহাস

1980 এর আগে, ব্যাংকগুলিকে অত্যন্ত নিয়ন্ত্রিত করা হয়েছিল। 19২9 সালের স্টক মার্কেট দুর্ঘটনার প্রতিক্রিয়ায় এর বেশিরভাগই আসে। 1930 - এর দশকে, গ্লাস-স্টিগল অ্যাক্ট ঝুঁকিপূর্ণ স্টক মার্কেট ক্রয়ের জন্য তহবিলগুলি থেকে আমানতগুলি ব্যবহার করে খুচরো ব্যাংকগুলিকে নিষিদ্ধ করেছিল।

ব্যাঙ্ক রাষ্ট্রীয় লাইন জুড়ে কাজ করতে পারে না। রিটার্ন ব্যাংক তাদের ঋণগ্রহীতার তহবিল ঋণের পরিবর্তে বিনিয়োগের জন্য ব্যবহার করতে পারে না। তারা প্রায়ই সুদের হার বাড়াতে পারে না। 1970-এর দশকের মাঝামাঝি সময়ে, এই ব্যাঙ্কগুলি ব্যবসায় হারিয়ে ফেলেছিল কারণ দ্বিগুণ মুদ্রাস্ফীতির ফলে গ্রাহকরা আমানত গ্রহণ করে। রিট্যাক্ট ব্যাংকের অর্থাত্ সুদের হার জনগণকে সংরক্ষণের জন্য যথেষ্ট নয়। ব্যাংকগুলিকে নিয়ন্ত্রণের জন্য কংগ্রেসের কাছে চিঠি

1980 ডিপোজিটরি ইনস্টিটিউটের নিয়ন্ত্রন এবং আর্থিক নিয়ন্ত্রণ আইন ব্যাংকগুলিকে রাষ্ট্রীয় রেখায় কাজ করার অনুমতি দেয়। বড় বড় ব্যাংকগুলি ছোটো ছোটো ছোটো ছোটো ছোটো ছোটো ছোটো ছোটো ছোটো ছোটো ছোটো ছোটো ছোটো ছোটো ছোটো ছোটো ছোটো ছোটো ছোটো ছোটো ছোটো ছোটো ছোটো ছোটো 1998 সালে, ন্যাশনাল ব্যাংক প্রথম দেশব্যাপী ব্যাংক হিসেবে ব্যাঙ্ক অফ আমেরিকা কিনেছিল। অন্যান্য ব্যাংক শীঘ্রই অনুসরণ। এই একত্রীকরণটি আজ অপারেশন চার জাতীয় ব্যাংকিং দৈত্যদের তৈরি করেছে।

এটি ব্যাংকগুলিকে আমানত এবং ঋণের উপর সুদের হার বাড়াতে অনুমতি দেয়। প্রকৃতপক্ষে, এটি সুদের হারের উপর রাষ্ট্রীয় সীমাবদ্ধতাগুলিকে অগ্রাহ্য করে। ব্যাংকগুলিকে তাদের তহবিলের একটি অংশকে নির্দিষ্ট শিল্পের দিকে পরিচালিত করতে হয় না, যেমন হোম মর্টগেজগুলি। তারা পরিবর্তে বাণিজ্যিক বিনিয়োগ সহ একটি বিস্তৃত ঋণ, তাদের তহবিল ব্যবহার করতে পারে।

ফেড তার রিজার্ভ প্রয়োজনীয়তা নত। যে ঋণ আরো ঋণ ব্যাংক দিয়েছে, কিন্তু এটি ঝুঁকি বৃদ্ধি। আমানতকারীদের ক্ষতিপূরণ দিতে ফেডারেল ডিপোজিট ইন্সুরেন্স কর্পোরেশন 40,000 ডলার থেকে $ 100,000 সঞ্চয় পর্যন্ত তার সীমা বৃদ্ধি করে। (উত্স: "1980 সালে আর্থিক শিল্পের হ্রাসকরণ," শিকাগো ফেডেরাল রিজার্ভ ব্যাংক, অর্থনৈতিক দৃষ্টিকোণ, ভল। 9, নম্বর সেপ্টেম্বর / অক্টোবর, 1985.)

198২ সালে, প্রেসিডেন্ট রিগান গর্ন-সেন্ট এ সই করেন। জার্নাল ডিপোজিটরি ইনস্টিটিউশন অ্যাক্ট এটি সেভিংস এবং ঋণ ব্যাংকের ঋণ-থেকে-মূল্য অনুপাতের উপর বিধিনিষেধগুলি সরিয়েছে। এটি এই ব্যাংকগুলিকে ঝুঁকিপূর্ণ রিয়েল এস্টেট প্রতিষ্ঠানগুলিতে বিনিয়োগ করার অনুমতি দিয়েছে। 1995 সাল পর্যন্ত, তাদের অর্ধেকেরও বেশি ব্যর্থ হয়েছে। সঞ্চয় এবং ঋণ সংকটের খরচ $ 160 বিলিয়ন।

1999 সালে, গ্র্যাম-ল্যাচ-ব্লিলে অ্যাক্ট বাতিল গ্লাস-স্টিগলাল। এটি ব্যাংকগুলিকে এমনকি ঝুঁকিপূর্ণ উদ্যোগে বিনিয়োগের অনুমতি দেয়। তারা নিজেদেরকে কম ঝুঁকিপূর্ণ সিকিউরিটিজগুলিতে সীমাবদ্ধ করার প্রতিশ্রুতি দেয়। যে তাদের পোর্টফোলিও এবং নিম্ন ঝুঁকি বৈচিত্রতা হবে। কিন্তু প্রতিযোগিতায় বৃদ্ধি পেয়েছে, এমনকি ঝুঁকিপূর্ণ ডেরিভেটিভসগুলিতেও প্রথাগত ব্যাংকগুলি লাভ এবং শেয়ারহোল্ডার মান বৃদ্ধি করতে থাকে।

২008 সালের আর্থিক সংকটের সময় এই ঝুঁকিটি অনেকগুলি ব্যাংক ধ্বংস করেছিল। রিটেইল ব্যাংকিং আবারও বদলাচ্ছে ডেরিভেটিভস থেকে ক্ষতিগুলি ব্যবসা থেকে অনেক ব্যাংক জোরদার। 2010 সালে, প্রেসিডেন্ট ওবামার ডড-ফ্রাঙ্ক ওয়াল স্ট্রিট রিফর্ম অ্যাক্টের স্বাক্ষর করেন। এটি তাদের নিজস্ব বিনিয়োগের জন্য আমানতকারী তহবিল ব্যবহার থেকে ব্যাংকগুলিকে আটকায়। তারা তাদের মালিকানাধীন কোনো হেজ তহবিল বিক্রি করতে হয়েছিল। ঋণের সামর্থ্য তারা নিশ্চিত করতে ব্যাংকের আয় নিশ্চিত করার জন্য ব্যাংকগুলিকেও এটির প্রয়োজন।

এই সমস্ত অতিরিক্ত বিষয়গুলি ব্যাংকগুলিকে খরচ কমানোর জন্য জোর দেয়। তারা গ্রামীণ শাখা ব্যাংক বন্ধ তারা ATMs এবং tellers উপর কম উপর আরো নির্ভরশীল। তারা উচ্চ সম্পদের গ্রাহকদের ব্যক্তিগত পরিষেবাগুলির উপর দৃষ্টি নিবদ্ধ করে এবং অন্য সকলের জন্য আরো ফি চার্জ শুরু করে। (উৎস: "রিটেইল ব্যাংকিংয়ের সংক্ষিপ্ত ইতিহাস," দ্য ওয়াল স্ট্রিট জার্নাল, সেপ্টেম্বর 17, ২017।)