সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ দুটি আপনার ডাউন পেমেন্ট এবং বন্ধের খরচ। ন্যাশনাল অ্যাসোসিয়েশন অব রিল্টরস অনুযায়ী, ২011 সালে সাধারণ মূল্যের পেমেন্ট 11 শতাংশ ক্রয় মূল্য ছিল।
যে $ 200,000 বাড়িতে $ 22,000 জন্য আসা হবে। আপনার বন্ধকী ঋণ চূড়ান্ত করার জন্য প্রশাসনিক খরচ এবং অন্যান্য খরচ সহ ক্লোজিং খরচ, বাড়ির ক্রয় মূল্যের 2 শতাংশ থেকে 5 শতাংশে যোগ করুন।
বিক্রেতা যখন ক্লোজিং ফি কিছু দিতে পারে, আপনি খরচ অংশ অভিমানের জন্য এখনও দায়ী হতে পারে। আপনি আপনার বাড়ির কেনার পরিকল্পনা করেন, আপনি যদি একটি 401 (k) বাড়ি থেকে ধার নিতে পারেন তবে আপনি আশ্চর্যজনক হতে পারেন যদি আপনার ডাউন পেমেন্ট বা ক্লোজিং খরচের জন্য তরল নগদ সঞ্চয় না থাকে। সংক্ষিপ্ত উত্তর হল হ্যাঁ, কিন্তু আরো গুরুত্বপূর্ণ প্রশ্ন, আপনার উচিত?
একটি হাউস জন্য একটি 401 (কে) থেকে ধার: একটি 401 (কে) ঋণ পেয়ে
যদি আপনি আপনার 401 (k) থেকে আপনার ডাউন পেমেন্ট বা ক্লোজিং খরচ কমাতে চান, তবে এটি করতে দুটি উপায় আছে: একটি 401 (k) ঋণ বা প্রত্যাহার। প্রতিটি বিকল্পের দুটি এবং আর্থিক নির্ণায়ক মধ্যে পার্থক্য বুঝতে গুরুত্বপূর্ণ।
যখন আপনি আপনার 401 (k) থেকে ঋণ গ্রহণ করেন, তখন এটি সুদ সহ পরিশোধ করা আবশ্যক।
মঞ্জুরিপ্রাপ্ত, আপনি নিজের কাছে সুদ ফেরত দিচ্ছেন এবং হার কম হতে পারে কিন্তু এটি আপনি অ্যাক্সেস করছি যে বিনামূল্যে অর্থ নয়। 401 (কে) ঋণের বিষয়ে কিছু মনে করার কিছু নেই যে সমস্ত পরিকল্পনা তাদের অনুমতি দেয় না। আপনার পরিকল্পনা যদি হয়, তাহলে আপনি কত ধার গ্রহণ করতে পারেন সচেতন হতে হবে। অভ্যন্তরীণ রাজস্ব পরিষেবাগুলি আপনার ন্যস্ত অ্যাকাউন্টের ব্যালেন্সের 50 শতাংশ বা $ 50,000, যেটি কম হবে তার জন্য 401 (k) ঋণ সীমিত করে।
উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনার অ্যাকাউন্টের ব্যালেন্সটি $ 50,000 হয়, তাহলে আপনি যে পরিমাণ পরিমাণে ধার নিতে পারবেন তা $ 25,000, আপনি সম্পূর্ণরূপে নিযুক্ত হয়েছেন বলে মনে করেন।
পুনর্বিবেচনার শর্তে, একটি 401 (k) ঋণ পাঁচ বছরের মধ্যে পরিশোধ করা আবশ্যক। আপনার পেমেন্ট অন্তত ত্রৈমাসিক করা আবশ্যক, এবং প্রধান এবং সুদ উভয় অন্তর্ভুক্ত। একটি গুরুত্বপূর্ণ সতর্কতা উল্লেখ্য: ঋণ প্রদান আপনার পরিকল্পনা অবদান হিসাবে গণ্য করা হয় না। প্রকৃতপক্ষে, আপনার নিয়োগকর্তা সাময়িকভাবে এই পরিকল্পনায় কোনও নতুন অবদান স্থগিত করতে পারবেন না যতক্ষণ পর্যন্ত ঋণ পরিশোধ করা না হয়। এটি উল্লেখযোগ্য কারণ 401 (ক) অবদানগুলি আপনার করযোগ্য আয় কমিয়ে দেয়। আপনার ঋণ পরিশোধের সময়কালের মধ্যে যদি আপনি নতুন কোনও যোগদান করেন না, তাহলে আপনার অন্তর্বর্তীকালীন ট্যাক্স দায় আরও বাড়িয়ে তুলতে পারে।
আপনার পরিকল্পনা থেকে একটি ঋণ গ্রহণ এছাড়াও একটি বন্ধকী জন্য যোগ্যতা অর্জন করার আপনার ক্ষমতা প্রভাবিত করতে পারে। যদি আপনি ইতিমধ্যে একটি ঋণ গ্রহণ করেছেন, তাহলে মাসিক অর্থ প্রদানগুলি আপনার ঋণ থেকে আয়ের অনুপাতে অন্তর্ভুক্ত হয়, যা আপনার আয় কতটা প্রতি মাসে ঋণ পুনঃপ্রতিমার দিকে যায় মূলত, একটি বন্ধকী জন্য যোগ্যতা অর্জন করার জন্য আপনার ঋণ থেকে আয় অনুপাত 43 শতাংশ বা তার কম হওয়া উচিত।
একটি বাড়ি কেনা একটি 401 (কে) প্রত্যাহার তৈরীর
একটি ঋণের তুলনায়, আপনার 401 (k) থেকে প্রত্যাহার একটি বাড়ী কিনতে প্রয়োজন টাকা পেতে আরো সহজবোধ্য উপায় মত মনে হয়।
অর্থ ফেরত দিতে হবে না এবং আপনি যে পরিমাণ টাকা ফেরত পাচ্ছেন তাতে আপনি সীমাবদ্ধ নন, আপনি ঋণের সাথে যাবেন। এটি একটি সরানো ব্যবহার করে একটি ঘর জন্য একটি 401 (k) থেকে ধার, যদিও, মনে হয় হিসাবে সহজ নয়।
বুঝতে প্রথম জিনিসটি হল যে আপনার নিয়োগকর্তা এমনকি 59 1/2 বছর বয়স থেকে আপনার পরিকল্পনা থেকে অর্থায়ণ এমনকি অনুমতি দিতে পারে না। যদি তারা কর্মচারীদেরকে 401 (k) তহবিলের প্রথম দিকে ট্যাপ করার অনুমতি দেয়, তবে আপনাকে প্রমাণ করতে হবে যে তারা কোনও অর্থদণ্ডের সম্মুখীন হওয়ার আগে আর্থিক ক্ষতির সম্মুখীন হচ্ছে। আইআরএস নিয়ম অনুযায়ী, গ্রাহক সংগ্রহগুলি সাধারণত কষ্টের নির্দেশিকাগুলির সাথে মেলে না।
কিন্তু, আপনি একটি 401 (কে) প্ল্যান যা আপনি আগের নিয়োগকর্তার পিছনে ফেলে রেখেছেন তা থেকে সরে যেতে সক্ষম হবেন। এই, তবে, যেখানে জিনিস চতুর পেতে পারেন।
যদি আপনি 59 1/2 বছরের কম বয়সী হন এবং আপনি একটি পুরানো 401 (কে) নগদ অর্থায়ন করার সিদ্ধান্ত নেন, তাহলে সাধারণ আয়করসহ, আপনার প্রত্যাহারের পরিমাণে 10 শতাংশের বেশি অর্থ ফেরত দেওয়ার জন্য জরিমানা হবে।
ফেডারেল করের জন্য বিতরণ করা 20 শতাংশ স্বয়ংক্রিয়ভাবে বন্ধ করে দেয়, যার অর্থ যদি আপনি $ 40,000 প্রত্যাহার করেন, $ 8,000 করের জন্য একপাশে সেট করা হবে
একটি 401 (কে) ঋণের সঙ্গে, একটি খুব গুরুত্বপূর্ণ ব্যতিক্রম সঙ্গে, প্রথম দিকে প্রত্যাহার শাস্তি এবং আয়কর প্রযোজ্য হবে না। আপনি যদি আপনার চাকরি ছেড়ে দেন, তাহলে অবশিষ্ট ঋণের ভারসাম্য পূর্ণ হয়ে যাবে। আপনি যা ঋণী আপনি কি ফেরত না, সমগ্র পরিমাণ একটি করযোগ্য বিতরণ হিসাবে গণ্য করা হয়। যদি আপনি 59 1/2 বছরের কম বয়সী হন, তবে সেই পরিস্থিতিতে আপনি আয়কর এবং জরিমানা দিতে পারবেন
একটি 401 (কে) ঋণ বা প্রত্যাহার আরও বেশি করে করতে পারে?
যখন আপনি সম্ভাব্য ট্যাক্স কামড়টি প্রাথমিকভাবে প্রত্যাহারের সাথে জড়িত মনে করেন, তখন 401 (k) ঋণ আরো আকর্ষণীয় বিকল্প হতে পারে যদি আপনি যে সুদ পরিশোধ করতে পারেন তার চেয়ে কম আপনি করের উপর কতটুকু পাও। অবশ্যই, উভয় বিকল্পের মধ্যে একটি ত্রুটি আছে: আপনি আপনার অবসর সঞ্চয় হ্রাস করছেন
একটি 401 (k) ঋণের সঙ্গে, আপনি সময় যে টাকা যে প্রতিস্থাপন করার ক্ষমতা আছে চাই। যদি আপনি একটি পুরানো 401 (কে) আউট ক্যাশিটিং করছি, তবে, যে টাকা ফিরে করার কোন উপায় নেই। উভয় ক্ষেত্রে, আপনি সময়ের সাথে আপনার অবসর সম্পদ হত্তয়া যৌগিক আগ্রহের ক্ষমতা হারিয়ে আউট করছি।
একটি বাড়ি থেকে 401 (k) থেকে ঋণ নিতে সিদ্ধান্ত নেওয়ার এক ঊর্ধ্বগতি - যদি আপনি ঋণ গ্রহণ করেন বা অর্থ ফেরত দেন- তা হলে আপনি যদি ঋণদাতাকে যথেষ্ট পরিমাণে কম পেমেন্ট প্রদান করেন তবে এটি আপনাকে ব্যক্তিগত বন্ধকী বীমা প্রদানের এড়াতে পারে। ব্যক্তিগত বন্ধকী বীমা হল বীমা যা ঋণদাতার সুরক্ষা করে এবং এটি যদি আপনি ২0 শতাংশেরও কম নিচে রাখেন তবে এটি প্রয়োজনীয়। আপনি কভারেজের জন্য একটি প্রিমিয়াম প্রিমিয়াম প্রদান করেন, মাসিক প্রিমিয়াম সহ, যা আপনার বন্ধকী পরিশোধে যোগ করা হয়। ব্যক্তিগত মর্টগেজ বীমা যখন আপনি বাড়িতে 20 শতাংশ ইকুইটি পৌঁছাতে পারছেন তবে এটি আপনার বন্ধকী সংস্থার প্রাথমিক বছরগুলিতে বাড়ির মালিকানা খরচ যোগ করতে পারে।
আপনার 401 (কে) থেকে ঋণ গ্রহণ বিকল্প
আপনি একটি বাড়ি কিনতে একটি 401 (k) থেকে ধার করার আগে, উপলব্ধ অন্যান্য অপশন আছে কিনা তা বিবেচনা করুন। উদাহরণ স্বরূপ:
- ডাউন পেমেন্ট সহায়তা প্রোগ্রামগুলি: ডাউন পেমেন্ট সহায়তা প্রোগ্রাম ডিজাইন করা হয়েছে নিচে ক্রেতাদেরকে ডাউন পেমেন্ট এবং ক্লোজিং খরচ সহ। কিছু প্রোগ্রাম পুনরুদ্ধার করতে হবে না যারা যোগ্যতাসম্পন্ন ক্রেতাদের অনুদান প্রস্তাব। অন্যদের একটি 401 (কে) এর মত মিলে যাওয়া সঞ্চয় প্রোগ্রামগুলি অফার করে, যা আপনার নির্দিষ্ট পরিমাণে আপনার ডাউন পেমেন্টের জন্য প্রতি ডলারের সাথে মিলে যায়।
- ডাউন পেমেন্ট উপহার: আপনার যদি পরিবারের সদস্য থাকে যারা আপনার বাড়ি কেনার জন্য আপনার প্রচেষ্টায় আপনাকে সহায়তা করতে চায়, তাহলে আপনি একটি ডাউন পেমেন্টের জন্য আপনাকে উপহার দিতে বলবেন। গচ্ছিত যে তহবিল এবং আপনার নিজস্ব তহবিল থেকে ডাউন পেমেন্টের পরিমাণ আপনার কাছে রাখতে হবে তার পরিমাণটি পরিবর্তিত হতে পারে, আপনি যে ধরনের বন্ধকী পেয়েছেন তার উপর ভিত্তি করে পরিবর্তিত হতে পারে। নিচে পেমেন্ট উপহার দিয়ে মনে রাখা সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ জিনিস হল যে তারা অবশ্যই নথিভুক্ত করা আবশ্যক। অন্যথায়, ঋণদাতা এখন আপনাকে আপনার নিচের প্রদানের জন্য সেই অর্থগুলি ব্যবহার করতে অনুমতি দেবে।
- আইএআরএ প্রত্যাহারঃ আপনার যদি আইএআরএ থাকে, তাহলে আপনার অ্যাকাউন্ট থেকে আপনার অ্যাকাউন্ট থেকে 10,000 ডলারের বেশি টাকা ফেরত নাও পেতে পারেন। সাবধান, তবে, যদি আপনি একটি ঐতিহ্যগত আইএআরএ থেকে প্রত্যাহার করছেন, তবে আপনি যে পরিমাণ টাকা ফেরতছেন তার উপর আপনি এখনও আয়কর পাচ্ছেন।
একটি 401 (কে) থেকে ধার করা কিছু সুবিধার আছে, প্রধানত আপনি পকেট থেকে নগদ বিপুল পরিমাণ সঙ্গে আসা পর্যন্ত না। যাইহোক, আপনার অবসর প্রভাব এবং কর আরো কর আরোপ করার সম্ভাব্য সাবধানে আপনি আগে সাশ্রয় করা আবশ্যক।