ভুল সরানো আপনার হাজার হাজার খরচ হতে পারে
1. আপনার Vesting Schedule এবং Status সম্পর্কে জানুন
যদি আপনি একটি 401 (কে) বা অনুরূপ নিয়োগকর্তা অবসর পরিকল্পনা অংশগ্রহণ, আপনি একটি নিয়োগকর্তা ম্যাচ বা আপনার অবসর একাউন্টে নিয়োগকর্তা অবদান অন্য ফর্ম পেতে যোগ্য হতে পারে। এই নিয়োগকর্তার অবদানগুলি সাধারণত "মুক্ত" অর্থ হিসাবে উল্লেখ করা হয় এবং আপনার অবসরকালীন অ্যাকাউন্টের আকারের উপর একটি উল্লেখযোগ্য প্রভাব থাকতে পারে। যদিও আপনি পেচেক deductions মাধ্যমে নিজেকে দেওয়া অর্থ সবসময় 100% নিখরচায় , অর্থাত এটা আইনত আপনার (আপনার কোম্পানিতে নিযুক্ত করা হয় কিনা বা না), আপনার কোম্পানির মিল সাধারণত একটি নির্দিষ্ট সময়সূচী আছে নির্ধারণ করে যে আপনার নিয়োগকর্তা এর কত অবদান আইনত আপনার এবং যখন। এই Vesting সময়সীমার সাধারণত বেশ কয়েক বছর ধরে নির্ধারিত হয়। আপনি যদি কোনও নিয়োগকর্তা মিলন করেন, তাহলে অবসর সময়সীমার নথি পরীক্ষা করুন অথবা আপনার মানব সম্পদ বিভাগের কাছে জিজ্ঞাসা করুন যখন আপনি 100% নিখরচায় থাকবেন।
কখনও কখনও কয়েক মাস বা একবছর অপেক্ষা করে আপনি যখন ছেড়ে যাবেন তখন আপনার সাথে যে "ফ্রি" অর্থের পরিমাণ কত হবে তার মধ্যে একটি বড় পার্থক্য তৈরি করতে পারে। অন্যদিকে, সম্পূর্ণরূপে নিযুক্ত হওয়ার আগে আপনার নিয়োগকর্তাকে ছেড়ে আপনি যদি আপনার নিয়োগকর্তার অবদান এবং সেই অর্থের উপর কোনও আয়ের অংশ না দিতেন তবে আপনি একটি অংশ জব্দ করবেন।
আসুন একটি উদাহরণ তাকান।
চলুন শুরু করা যাক যে আপনার নিয়োগকর্তার পরিকল্পনা অনুযায়ী, আপনি পাঁচ বছর জন্য 20% একটি বছর। আপনি আপনার নিয়োগকর্তার সাথে চার বছর ধরে লজ্জিত হয়েছেন, তাই আপনি 60% মালিকানাধীন। আসুন বলা যাক আপনি বছরে $ 40,000 অর্জন করেছেন এবং আপনার বেতন 15% বা বছরে $ 6,000 দান করেছেন আপনার 401 (k) পরিকল্পনায়। আসুন এটিও বলি যে আমাদের নিয়োগকর্তা আপনার অবদান 100% বা অন্য বছরে $ 6,000 মিলিয়েছেন। আপনি যদি এখনই চলে যান, তাহলে আপনি গত কয়েক বছরে আপনার নিয়োগকর্তার ম্যাচটির 60% পাবেন বা $ 14,400 ($ 6,000 / বছর x 4 বছর = $ 24,000 x 60%) পাবেন। আপনি যদি অন্য মাসে থাকতেন, তাহলে আপনি অতিরিক্ত ২0% পেয়ে যাবেন এবং একটি অতিরিক্ত $ 4,800 নিয়োগকর্তা ম্যাচ পাবেন। যদি আপনি অন্য 13 মাস ধরে থাকেন, তাহলে আপনি ইতিমধ্যেই সেখানে উপস্থিত চার বছর ধরে 9 হাজার 600 ডলারের নিয়োগকর্তা ম্যাচে আপনার পঞ্চম বছরের জন্য $ 6,000 মিল পাবেন, মোট নিয়োগকর্তা ম্যাচে $ 15,600 - এবং এটি এটি বিনিয়োগ করা হয়েছে সময় ধরে যে অর্থ নেভিগেশন কোনো উপার্জন অ্যাকাউন্ট বিবেচনা না। এমনকি যদি আপনার নিয়োগকর্তার ম্যাচটি 100% এর কম হয়, তবে আপনি এখনও আপনার প্রস্থানের সময় সাবধানতার সাথে মুক্ত অর্থের একটি বড় অংশ থেকে দূরে যাচ্ছেন কিনা তা দেখতে পারবেন।
2. আপনার অবসরকালীন অ্যাকাউন্টের বিকল্পগুলি জানুন
একবার আপনি চাকরি পরিবর্তন এবং নিয়োগকর্তাদের সুইচ করার সিদ্ধান্ত নিয়েছেন, আপনার সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ আর্থিক প্রশ্নগুলি আপনার 401 (k) বা অন্য নিয়োগকর্তা অবসর পরিকল্পনা অর্থের সাথে কি করতে হবে।
অনেক চাকরি পরিবর্তন করে এবং অন্য কিছু করার জন্য অর্থ ব্যবহার করার ফলে অনেক লোকই তাদের অবসর সঞ্চয় বন্ধ করে দেয়। আমাদের শীর্ষ 6 অবসরকালীন পরিকল্পনাগুলি এগুলি এড়াতে ভুল করে না, তবে এটি সম্পূর্ণরূপে পরিহারযোগ্য। আপনার 401 (কে) ক্ষেত্রে এটি যখন আসে তখন অধিকাংশ লোকের মূলত চারটি বিকল্প থাকে যখন তারা তাদের নিয়োগকর্তা ছেড়ে চলে যায়, যা হল:
- উত্তোলন
- পরিকল্পনা ত্যাগ ত্যাগ
- আপনার নতুন নিয়োগকর্তার যোগ্য পরিকল্পনা রোলওভার
- একটি IRA বা অন্য রোলওভার
চলুন শুরু করা যাক এই অপশনগুলির প্রতিটি কি আপনার জন্য অর্থ কি।
আপনার 401 (ক) এর আউট ক্যাশ
এই সাধারণ ভুলের প্রভাব বুঝতে, আসুন চিত্র ব্যাখ্যা করতে নম্বর ব্যবহার করুন। চলুন শুরু করা যাক আপনার 401 (কে) প্ল্যানের মধ্যে $ 50,000। অন্য প্ল্যানের একটি সরাসরি রোলওভার স্থাপনের পরিবর্তে, আপনার কাছে সরাসরি অর্থ প্রদান করা হয়েছে। আপনার প্ল্যানের অ্যাডমিনিস্ট্রেটর স্বয়ংক্রিয়ভাবে ট্যাক্সের জন্য 20% টাকা লাগে, আইন অনুযায়ী প্রয়োজন, তাই আপনি $ 40,000 এর জন্য একটি চেক পাবেন
যখন ট্যাক্স সময় ঘুরতে থাকে তখন আপনি শিখতে পারেন যে আপনি যখন 59/64 বছরের কম বয়সী ছিলেন তখন আপনাকে মূল (প্রাক ট্যাক্স) মোট 10% জরিমানা দিতে হবে, অথবা এই উদাহরণে , অন্য $ 5,000 এখন আপনার টাকা $ 50,000 থেকে $ 35,000 থেকে সঙ্কুচিত হয়েছে
আঘাত এখানে থামাতে না। আপনার প্ল্যান অ্যাডমিনিস্ট্রেটর আপনার তহবিল থেকে আটকে থাকা ২0% এর চেয়ে আপনি খুব বেশি করের টাকায় যদি এই ক্ষেত্রে হয়, আপনি পার্থক্য ট্যাক্স সময় আসা সঙ্গে আসতে হবে। যদি আপনি 31% করের বন্ধনীতে থাকেন, উদাহরণস্বরূপ, আপনাকে 20% এবং 31% এর মধ্যে পার্থক্যটি কাটাতে হবে, যা একটি অতিরিক্ত 11%, বা $ 5,500। যদি আপনি এই অতিরিক্ত কর কর্তন জন্য পরিকল্পনা না করা হয়, এবং অনেক মানুষ না, আপনি অতিরিক্ত করের সঙ্গে আসা পর্যন্ত ধার নিতে হবে। এই তাত্ক্ষণিক অর্থ সমস্যা ছাড়াও, আপনার মূল $ 50,000 অবসরকালীন সঞ্চয়গুলি এখন ২9,500 ডলারে নেমে যাবে। এখন 50,000 ডলারের মধ্যে আপনার স্টেট এবং স্থানীয় করের হিসেব নির্ণয় করুন এবং বাকি ২9,500 ডলার থেকে যে পরিমাণ কমাবেন, এবং আপনি যেখানে থাকবেন তার উপর নির্ভর করে আপনি $ 5,000 বা তারও কম হতে পারেন। সেকি! প্রকৃতপক্ষে, আপনি আপনার মূল বিনিয়োগের মাত্র অর্ধেক দূরে চলে গিয়েছিলেন এবং গুরুতরভাবে আপনার অবসর অবসর গ্রহণ করেছেন।
আপনার প্রাক্তন নিয়োগকর্তার পরিকল্পনায় অর্থ ত্যাগ করুন
তাই আপনি জানেন যে আপনি যখন ছেড়ে চলে যান তখন আপনি পরিকল্পনা থেকে অর্থোপার্জন করতে চান না, কিন্তু আপনাকে কিছু করতে হবে? উত্তর অগত্যা না। আপনার 401 (কে) প্ল্যানের মধ্যে যদি আপনার অন্তত 5,000 ডলার থাকে, তবে অধিকাংশ মালিকরা আপনাকে আপনার পুরানো পরিকল্পনা থেকে আপনার তহবিল ত্যাগ করার বিকল্প প্রদান করে। যতক্ষণ আপনি প্ল্যানের বিনিয়োগ এবং প্রশাসনের কর্মক্ষমতা নিয়ে সন্তুষ্ট থাকুন, এটি একটি ভাল বিকল্প হতে পারে, বিশেষ করে যদি আপনার নতুন নিয়োগকর্তা একটি 401 (k) পরিকল্পনা প্রদান না করে থাকেন কিন্তু আপনি এখনও পরে বিকল্প বিবেচনা করতে পারেন (আমরা কেন আপনাকে বলতে পারি)।
রোলওভার নতুন নিয়োগকর্তা 401 (কে)
আপনার নতুন নিয়োগকর্তার সাথে এটি দেখুন যদি তারা একটি 401 (k) বা অন্য যোগ্যতাসম্পন্ন পরিকল্পনা প্রদান করে এবং আপনি অংশগ্রহণের যোগ্য হবেন। অধিকাংশ নিয়োগকর্তা অবসর পরিকল্পনা অন্যান্য যোগ্যতাসম্পন্ন নিয়োগকর্তার পরিকল্পনা থেকে rollovers গ্রহণ করা হবে। প্রকৃতপক্ষে, অতিরিক্ত তহবিলে গ্রহণ করা তাদের উপকারের কারণ হিসাবে তত্ক্ষণাত্ বেশি অর্থ আছে যা থেকে প্রশাসনিক ফি চার্জ করা হয়। আপনি এই রুট জন্য মনোনীত করা উচিত এবং আপনার নতুন নিয়োগকর্তা এর পরিকল্পনা অংশগ্রহণের জন্য একটি অপেক্ষা সময় আছে, আপনি নতুন পরিকল্পনা অধীনে যোগ্য না হওয়া পর্যন্ত আপনার পুরাতন নিয়োগকর্তার পরিকল্পনা আপনার তহবিল ছেড়ে বিবেচনা। একটি rollover সঙ্গে সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ বিবেচনা লেনদেন সত্যিই একটি রোলওভার (বা ট্রাস্টি-থেকে-ট্রাস্টি স্থানান্তর) নিশ্চিত করা হয়। এটি করার জন্য, নিশ্চিত করুন যে সমস্ত রোলওর চেকগুলি সরাসরি নতুন প্ল্যান প্রশাসকের কাছে লেখা হয়েছে, আপনার কাছে নয়। যদি চেক সরাসরি আপনার কাছে লিখিত হয় তবে আপনার প্ল্যানের অ্যাডমিনিস্ট্রেটর করের জন্য 20% কমাবেন এবং আপনাকে সম্পূর্ণ রোলওভার করতে এবং ট্যাক্স এড়াতে আপনাকে 20% পার্থক্য নিয়ে আসতে হবে। আপনি 60 দিনের মধ্যে যখন 100% এর বেশি তহবিলে 100% এর বেশি ঘুরে বেড়ান, তখন এই পরিস্থিতিতে আপনি ২0% পিছনে আপনার আয়কর রিটার্ন দাখিল করবেন, তবে কেন আপনার সাথে একাউন্ট করতে হবে? বড় পরিমাণে এবং আঙ্কল স্যাম আপনার টাকা সুদ মুক্ত ব্যবহার করতে চান?
যদিও আপনার নতুন নিয়োগকর্তার পরিকল্পনায় আপনার অবসরকালীন সম্পদগুলি চালানো একটি পুরোপুরি গ্রহণযোগ্য পদক্ষেপ, তবে এটি আপনার জন্য সেরা পছন্দ হতে পারে না। আসুন 401 (কে) তহবিলের জন্য শেষ বিকল্পটি দেখুন কেন তা জানতে।
একটি IRA রোলওভার
যদি আপনি আপনার পুরানো নিয়োগকর্তার 401 (কে) প্ল্যানের মধ্যে আপনার অর্থ ত্যাগ করতে না পারেন এবং আপনার নতুন নিয়োগকর্তা কোনও প্ল্যান প্রদান করেন না, আপনি প্রায় কোনও ব্যাঙ্ক বা আর্থিক প্রতিষ্ঠানে যেতে পারেন এবং একটি রোলওভার পৃথক অবসর গ্রহণ করতে পারেন অ্যাকাউন্ট (আইআরএ) যা আপনার ফান্ডগুলি রোলওভার করতে হবে। অনেক কর্মী এই বিকল্পটি উপেক্ষা করে কারণ তারা নিয়োগকর্তার পরিকল্পনার কিছু অংশে তাদের সম্পত্তির সম্পদগুলি অব্যাহত রেখেছে বলেই খুশি, কিন্তু এখানে আপনি কেন এমন একটি কার্যকর কারণ যা আপনি চান না। সর্বাধিক নিয়োগকর্তা অবসর গ্রহণের পরিকল্পনাগুলি খরচ কম রাখার জন্য সীমিত বিনিয়োগের বিকল্প রয়েছে, তবে আপনার অ্যাকাউন্টের মূল্যের মধ্যে কাটা উচ্চ প্রশাসনিক ফিও আছে। একটি রোলওভার আইএআরএ নির্বাচন করার জন্য, আপনি শুধুমাত্র আপনার স্টক এবং বন্ড থেকে মিউচুয়াল ফান্ড এবং ইটিএফস থেকে কোন বিনিয়োগের জন্য আপনার বিনিয়োগের সুযোগ খোলেন না, তবে আপনি ব্যয়বহুল ফি থেকে এড়াতে পারেন। এখন যে একটি অবসর সঞ্চয় জয়-জয়!
তলদেশের সরুরেখা
নতুন নিয়োগের জন্য আপনার নিয়োগকর্তাকে ছেড়ে দেওয়ার আগে আপনার পূর্বে বিবেচিত তুলনায় আরো আর্থিক পরিণতি হতে পারে, কিন্তু এখানে আলোচনা করা সমস্ত প্রভাব বিবেচনা করে, আপনি দক্ষতার সাথে মূল্যায়ন করতে পারেন যা চাকরিগুলি আপনার সঞ্চয়কালের সঞ্চয়গুলির উপর নির্ভর করে এবং সর্বাপেক্ষা সুনির্দিষ্ট সিদ্ধান্ত নিতে পারে।