কিভাবে ব্যক্তি অবসর অ্যাকাউন্ট (আইআরএ) কাজ শিখুন

যখন আপনি কাজ বন্ধ করবেন, তখনও আপনাকে খাদ্য, আবাসন, এবং অন্যান্য খরচের জন্য অর্থ প্রদান করতে হবে, তবে আপনি আর কাজ করছেন না কেন টাকা আনি? সাবেক নিয়োগকর্তার কাছ থেকে সোশ্যাল সিকিউরিটি বেনিফিট এবং পেনশন আয় সহ অবসরকালীন আয়ের বিভিন্ন সম্ভাব্য উৎস রয়েছে। যাইহোক, আপনি ব্যক্তিগত অ্যাকাউন্ট ব্যবহার করে বা 401 (k) বা 403 (b) মত একটি নিয়োগকর্তা-স্পন্সর পরিকল্পনা ব্যবহার করে আপনার নিজস্ব অর্থ সংরক্ষণ করতে পারেন।

একটি আইআরএ কি?

একটি পৃথক অবসর অ্যাকাউন্ট (আইআরএ) ট্যাক্স বৈশিষ্ট্যগুলির একটি অ্যাকাউন্ট যা ব্যক্তি অবসর সময়সীমার জন্য সঞ্চয় করতে সাহায্য করে। ব্যক্তিগত রিটায়ারমেন্ট ব্যবস্থা হিসাবেও পরিচিত, এই অ্যাকাউন্টটি বিভিন্ন উৎস থেকে অবসর সঞ্চয় ধরে রাখতে পারে, যেগুলি ব্যক্তিগত অ্যাকাউন্ট এবং সেভিংসের জন্য অবদান রাখে যা মূলত একটি নিয়োগকর্তা-স্পন্সর অবসর পরিকল্পনা থেকে আসে।

IRAs এর প্রকার

একটি আইআরএ এক ধরনের অ্যাকাউন্ট যা অন্য কোনও অ্যাকাউন্টের মতো হতে পারে। কিন্তু ট্যাক্স বৈশিষ্ট্য অন্যান্য অ্যাকাউন্টের অ্যাকাউন্ট থেকে অবসর অ্যাকাউন্ট তৈরি করে। আইনশৃঙ্খলা রক্ষার সঞ্চয়গুলি উন্নীত করার জন্য এই অ্যাকাউন্টগুলি ডিজাইন করা হয়েছে, তাই অ্যাকাউন্টগুলির ব্যবহারে সম্ভাব্য সুবিধাগুলি রয়েছে- এবং প্রারম্ভিক উত্তোলনকে নিরুৎসাহিত করার জন্য সীমাবদ্ধতা রয়েছে।

IRAs দুটি ধরনের আছে, এবং করের প্রতিটি এক পৃথকভাবে পরিচালিত হয়। কোনও ধরনের আইআরএ ব্যবহার করা বা অবদান রাখার আগে কোনও নির্বাচন করার আগে, আপনার লক্ষ্যগুলি এবং ট্যাক্স পেশাদারদের সাথে আপনার পরিস্থিতি নিয়ে আলোচনা করুন।

1. ঐতিহ্যগত আইআরএগুলি ট্যাক্স-বিলম্বিত বৃদ্ধি প্রদান করে: আয় এবং অ্যাকাউন্টে প্রতি বছর ট্যাক্স করা হয় না যেমন এটি একটি আদর্শ ব্যাংক একাউন্টে থাকবে। পরিবর্তে, আপনি কোন উপার্জন পুনরুত্পাদন করতে পারেন এবং একাউন্টে সংকোচনের সুবিধা গ্রহণ করতে পারেন। আপনি একটি ঐতিহ্যগত IRA অবদান যে অর্থ জন্য একটি কমাতে আকারে কর সুবিধা পেতে পারে, আপনি অ্যাকাউন্টে "প্রাক ট্যাক্স" টাকা যোগ করার অনুমতি দেয়। যাইহোক, আপনি আপনার কাজের উপর আপনার আয় বা বেনিফিটের উপর ভিত্তি করে কমে যাওয়ার জন্য যোগ্য নাও হতে পারেন, তাই আপনাকে পরবর্তী করের অবদান রাখতে হবে। যখন আপনি অ্যাকাউন্ট থেকে তহবিল সংগ্রহ করেন (উদাহরণস্বরূপ অবসর গ্রহণের জন্য ব্যয় করেন), যে কোনও তহবিলে কখনও কর করানো হয় না- কোনো প্রাক-ট্যাক্স অবদান এবং উপার্জন- আপনার বিতরণকৃত বছরের বছরে আয় হিসাবে গণ্য করা হয়।

1. রথ IRAs ট্যাক্স মুক্ত বৃদ্ধি প্রদান। পরিবর্তে সম্ভাব্য অবদান জন্য একটি হ্রাস গ্রহণ করার পরিবর্তে, আপনি অ্যাকাউন্টে পরে ট্যাক্স ডলার অবদান করব। আপনি অবসর সময়ে বিতরণ গ্রহণ করার সময়, আপনি সমস্ত অর্থ কর-মুক্ত পান (আপনি সমস্ত আইআরএস প্রয়োজনীয়তা সন্তুষ্ট মনে করে)। অন্য কথায়, আপনি আপনার আসল অবদান এবং কোন উপার্জন কর-মুক্ত পাবেন। রথ IRA এর অতিরিক্ত সীমাবদ্ধতা রয়েছে, যার মধ্যে পাঁচ বছরের অপেক্ষা এবং আয় সীমা রয়েছে যা আপনাকে অবদান থেকে বিরত করতে পারে। যে বলেন, আপনি সাধারণত কর বা জরিমানা ছাড়াই যে কোন সময় একটি Roth থেকে আপনার অবদান গ্রহণ করতে পারেন- আপনি অ্যাকাউন্ট থেকে আয় হ্রাস যদি আপনি ট্যাক্স ফলাফল থাকতে পারে।
2. রোলওভার আইআরএগুলি ঐতিহ্যবাহী IRAs যা অন্য অবসর গ্রহণ অ্যাকাউন্ট থেকে অর্থ সংগ্রহ করে। উদাহরণস্বরূপ, আপনি প্রি-ট্যাক্স 401 (কে) সম্পদের একটি রোলওভার আইআরএতে রোলও করতে পারেন। অতীতে, এই সম্পদগুলি পৃথক রাখা হয়েছে, কিন্তু সম্পদগুলির সমন্বয় বর্তমানে আদর্শ।
3. নিয়োগকর্তা পরিকল্পনা মত SEPs এবং SIMPLEs এছাড়াও টেকনিক্যালি IRAs হয়। তারা ঐগুলি ঐতিহ্যগত IRAs অনুরূপ বৈশিষ্ট্য আছে, কিন্তু নিয়মগুলি ভিন্ন কারণ তারা ছোট ব্যবসায় বা স্ব-কর্মী ব্যক্তিদের জন্য ডিজাইন করা হয়। অবদান সীমাগুলি উচ্চতর, এবং এখনও কিছু কর্মী নিয়োগকর্তার জন্য কাজ করে যখন অ্যাকাউন্ট থেকে বিতরণ গ্রহণ করা প্রয়োজন হতে পারে না।

ট্যাক্স বৈশিষ্ট্য

এই অ্যাকাউন্টগুলি আপনাকে অবসরকালীন অর্থের জন্য একটি উল্লেখযোগ্য পরিমাণ অর্থ সঞ্চয় করতে সহায়তা করতে পারে। যাইহোক, আইআরএস নিয়মিত কর সুবিধা সীমাবদ্ধ করে যাতে মার্কিন ট্রেজারি অর্থায়ন পেতে থাকে। এই পৃষ্ঠাটি একটি পরিচায়ক ওভারভিউ প্রদান করে, কিন্তু এটি নিয়মগুলির একটি সম্পূর্ণ তালিকা নয়। সবসময় জটিলতা এবং সহজে বিশদ বিশদ রয়েছে, এবং বেশ কিছু অত্যাধুনিক কৌশল আপনাকে কিছু নিয়মের কাছাকাছি কাজ করার অনুমতি দিচ্ছে। আপনার সঞ্চয় পরিচালনা কিভাবে পৃথক পরামর্শ পেতে একটি ট্যাক্স পেশাদারী সঙ্গে দেখুন।

অবদান সীমা: আইআরএস আপনি প্রতি বছর একটি আদর্শ IRA অবদান রাখতে পারেন সর্বোচ্চ পরিমাণ সীমা। 2017 সালের জন্য সীমা $ 5,500, কিন্তু মুদ্রা বিনিময় সমন্বয়ের সাথে সময়সীমার মধ্যে সেই সংখ্যা পরিবর্তন হয়। 50 বছরের বেশি বয়সের জন্য, $ 1,000 এর অতিরিক্ত "ধরা" অবদান রাখার অনুমতি দেওয়া হয়।

Rollovers এবং অন্যান্য অবসর অ্যাকাউন্ট থেকে স্থানান্তর সাধারণত যারা সীমা বিরুদ্ধে গণনা করা হয় না, কিন্তু স্থানান্তর সঙ্গে জটিল অসুবিধা আছে - আপনি অর্থ স্থানান্তর আগে একটি বিশেষজ্ঞ সঙ্গে কথা বলতে।

প্রারম্ভিক উত্তোলন: IRAs অবসর গ্রহণের জন্য ডিজাইন করা হয়। যেহেতু আপনি কোনো বয়সে অবসর গ্রহণের অনুমতি পেয়েছেন, আইআরএস বয়স 5২ বছর বয়স হিসাবে ব্যবহার করে, যার ফলে আপনি আইএআরএ থেকে অর্থায়নের নির্দিষ্ট কর জরিমানা এড়াতে পারেন। আপনি আগে বিতরণের পরেও নিতে পারেন, তবে আপনি নির্দিষ্ট মানদণ্ড পূরণ না করলে অথবা উন্নত কৌশলগুলি ব্যবহার করার আগে আপনাকে তাত্ক্ষণিকভাবে তোলার জন্য ট্যাক্স জরিমানা (আয়কর ছাড়াও) দিতে হবে। যে জরিমানা আপনি প্রত্যাহার পরিমাণ সাধারণত 10 শতাংশ, কিন্তু এটি সহজ আইআরএ পরিকল্পনা জন্য 25 শতাংশ হতে পারে।

RMDs: কারণ আপনি প্রথাগত IRAs মধ্যে প্রাক ট্যাক্স টাকা আছে, আপনি অবশেষে ট্যাক্স উপার্জন শুরু এবং কর রাজস্ব উৎপন্ন করা প্রয়োজন। 70 বছরেরও বেশি বয়সী আইআরএস এর আধিকারিকদের জন্য ঐতিহ্যগত আইআরএগুলি থেকে ন্যূনতম ডিস্ট্রিবিউশন (আরএমডি) প্রয়োজন হয়, যা আপনার জীবনের প্রত্যাশা অনুযায়ী আপনার অ্যাকাউন্টকে আঁকড়ে ধরার জন্য ডিজাইন করা হয়েছে। রথ IRAs মূল অবদানকারীর জন্য RMDs না, কিন্তু উত্তরাধিকারসূত্রে রথ IRAs RMDs ব্যবহার করতে হবে।

প্রাক ট্যাক্স বা পোস্ট ট্যাক্স? একটি ঐতিহ্যগত আই আর এ অবদান কমাতে ক্ষমতা কয়েক দশক ধরে একটি আকর্ষণীয় বৈশিষ্ট্য হয়েছে। Savers সম্ভাব্য তাদের করযোগ্য আয় কমাতে পারে, যা অবদান অবলম্বন করা সহজ করে তোলে। যাইহোক, তারা পরিবর্তে আজকের পরিবর্তে কর দিতে হবে। বোঝা যায় কিনা তা নাকি অজানা- আমরা জানি না ভবিষ্যতে কি করের হার দেখাবে, বা অপ্রত্যাশিত ভাবে কিভাবে ট্যাক্স পদ্ধতি পরিবর্তন হতে পারে রথ IRAs savers কর পরিশোধ করতে অনুমতি দেয়, কিন্তু আবার, কিছু অজানা (যেমন ট্যাক্স হার যেতে হবে কিভাবে, নিয়ম পরিবর্তন হতে পারে কিভাবে, এবং আরও)। যদি আপনি ঐতিহ্যগত অ্যাকাউন্টগুলির চেয়ে বেশি পছন্দ করেন তবে আপনি একটি ঐতিহ্যগত IRA থেকে রথের সম্পদগুলি রূপান্তর করতে পারেন তবে এটি করার জন্য অপ্রত্যাশিত ট্যাক্স ফলাফল হতে পারে।

আইআরএতে বিনিয়োগ

একটি আইআরএ কর বৈশিষ্ট্য সঙ্গে শুধু একটি টাইপ অ্যাকাউন্ট। বিনিয়োগকারীদের জন্য আপনার পছন্দের উপর এই বৈশিষ্ট্যগুলি গুরুত্বপূর্ণ প্রভাব রাখে না - আপনার সাথে পরিচিত অন্য কোনও অ্যাকাউন্টের কাছাকাছি একটি "রবার" হিসাবে IRA মনে করি।

কিছু ব্যতিক্রম থাকলেও আপনি আইএআরএ-এর মধ্যে প্রায় কোন ধরনের মূলধারার বিনিয়োগের গাড়ির ব্যবহার করতে পারেন, সঞ্চয়পত্রের ক্যাশ , ডিপোজিট সার্টিফিকেট (সিডি) , মিউচুয়াল ফান্ড বা ইটিএফগুলির মতো ঝুঁকিপূর্ণ বিনিয়োগ এবং আরও অনেক কিছু। আপনার জন্য সঠিক বিনিয়োগ আপনার লক্ষ্য এবং আপনার সঞ্চয় ঝুঁকি নিতে আপনার ক্ষমতা সহ বিভিন্ন কারণের উপর নির্ভর করবে।

যেখানে একটি আইআরএ খুলুন

ব্যাংক, ক্রেডিট ইউনিয়ন , বিনিয়োগ সংস্থা এবং অন্যান্য আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলিতে আপনি একটি আইআরএ খুলতে পারেন। আপনার আইআরএ খুলতে হবে কিনা তা নির্ধারণের জন্য যে কোন ধরনের প্রযোজ্য বিনিয়োগ, বার্ষিক কাস্টওডেরিয়াল ফিস এবং অন্যান্য খরচ এবং অন্যান্য বৈশিষ্ট্য সম্পর্কে জিজ্ঞাসা করুন।

গুরুত্বপূর্ণ তথ্য

ট্যাক্স আইন জটিল হয়, এবং এই নিবন্ধটি মূলত লিখিত ছিল, কারণ জিনিস পরিবর্তিত হতে পারে। আপনার অর্থ সম্পর্কে সিদ্ধান্ত নেওয়ার আগে নিজের জন্য তথ্য যাচাই করা অপরিহার্য। আইআরএস চেক করুন বা একটি পেশাদারী ট্যাক্স উপদেষ্টা সঙ্গে পরিদর্শন করুন। এই নিবন্ধটি আপনার পরিস্থিতি বা আপনার লক্ষ্যের কোন জ্ঞান ছাড়া লিখিত হয়, তাই আর্থিক পরামর্শ হিসাবে এটি নির্ভর করে না। আশা করি, আপনার সিপিএ বা ট্যাক্স পেশাদার সঙ্গে যখন আপনি চিন্তা জন্য কিছু খাবার আছে।