কোন রিটায়ারমেন্ট অ্যাকাউন্টটি আপনার পোর্টফোলিওতে রয়েছে?
আপনি আইআরএ এবং 401 (কে) এর কথা শুনেছেন কিন্তু আপনার আর্থিক পোর্টফোলিওর অংশ হওয়া উচিত? আসুন কিছু আর্থিক পরিস্থিতিগুলি পরীক্ষা করে দেখি যা আপনার কাছে প্রযোজ্য হতে পারে এবং প্রতিটি পরীক্ষার জন্য দিতে পারে।
আমি একটি স্টেপ-এ-হোম প্যারেন্ট
যেহেতু একটি 401 (k) একটি কর্মচারী-স্পনসর্ড অবসর পরিকল্পনা, আপনি একটি 401 (কে) পরিকল্পনা খুলতে একটি পেশা থাকতে হবে। এই নিয়ম 2 ব্যতিক্রম আছে: প্রথমত, আপনি স্ব কর্মী হয়। যদি আপনি একটি ব্যবসা মালিক, আপনি নিয়োগকর্তা এবং একটি একাকী সেট করতে পারেন 401 (k) যা নিজেকে জুড়ে
প্ল্যানটি আপনার পত্নীকেও অন্তর্ভুক্ত করতে পারে যদি তারা ব্যবসা থেকে আয়ের উপার্জন করে।
দ্বিতীয়, আপনি একটি পূর্ববর্তী নিয়োগকর্তার কাছ থেকে একটি 401 (k) আছে এবং অ্যাকাউন্টে অবদান অব্যাহত আছে। অতীতের নিয়োগকর্তা আরও অবদানগুলির সাথে মিলিত হবে না কিন্তু অধিকাংশই আপনাকে অ্যাকাউন্ট খুলতে অনুমতি দেবে।
একটি আইআরএর আয়ের আয়ও প্রয়োজন যদি আপনার কোনও চাকরী না থাকে তবে অবদান রাখতে কয়েকটি উপায় রয়েছে:
- অ-যোগ্য স্টক বিকল্প ব্যবহার করা: এটি করযোগ্য আয় হিসাবে এবং আপনি একটি আইআরএ খুলতে পারবেন।
- গরুর পেমেন্ট: সাধারণ আয় হিসাবে করযোগ্য।
- বৃত্তি এবং ফেলোশিপ: আপনি যদি এই জন্য একটি W2 ফর্ম পাবেন, এটি করযোগ্য আয়।
- Spousal Income: যদি আপনার নিজের কোনও আয় না থাকে তবে আপনার স্বামী বা স্ত্রী এর আয়ের উপর ভিত্তি করে আপনি একটি আইআরএতে অবদান রাখতে পারেন তবে অবদান কাজের কাজকর্মের অর্জিত উপার্জন অতিক্রম করতে পারে না।
রিটায়ারমেন্টের আগে আমি টাকা অ্যাক্সেস করতে চাই
সমস্ত শর্তসাপেক্ষ অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্টগুলি আপনার জন্য নির্দিষ্ট পরিকল্পনার অধীনে 59 ½ বছর পর্যন্ত পৌঁছানোর আগে তহবিলের অ্যাক্সেস না করার জন্য ডিজাইন করা হয়েছে।
আপনি মনে করেন যে এই ব্যতিক্রমগুলির মধ্যে পড়ে না, স্বাভাবিক আয়কর সহ 10 শতাংশ শাস্তি ফি এড়াতে একমাত্র উপায় হল আপনার 401 (k) থেকে ঋণ নেওয়া। যদি তারা ঋণের অনুমতি দেয় তবে আপনার নিয়োগকর্তার নির্দিষ্ট নিয়ম থাকবে।
একটি অনুরূপ বিকল্প একটি রথ আইআরএ। যেহেতু আপনি অর্থ দেওয়ার আগে অর্থের উপর কর প্রদান করেন, যেকোনো সময় পেনাল্টি বা ট্যাক্স ছাড়াই আপনি চাইলে টাকা ফেরত দিতে পারেন।
যতদিন আপনি শুধুমাত্র অবদানগুলি তোলেন না ততক্ষণ আপনি যে অর্থগুলি করবেন, আপনার প্রত্যাহারগুলি কর-মুক্ত। যদি আপনি 59 ½ আগে বিনিয়োগ লাভ নষ্ট করেন, তবে 10 শতাংশ জরিমানা সহ সবকটি প্রথম বিতরণের নিয়মগুলি প্রযোজ্য হবে।
আমার প্রধান অবসর সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট
বিনিয়োগ সীমাগুলির কারণে আপনার প্রধান অবসরভাতা সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট 401 (k) হওয়া উচিত। 2018 সালে আপনার বয়স 50 বছরের বেশি হলে আপনি একটি ইআরএ 5,500 বা $ 6,500 এর সর্বোচ্চ বার্ষিক সীমা রাখেন। এটি অবসরের জন্য নেস্ট ডিম তৈরির জন্য যথেষ্ট নয়।
2018 সালে, যদি আপনি 50 বছরেরও বেশি বয়সী হয়ে থাকেন তবে আপনি $ 18,500 থেকে 401 (k) বা $ 24,500 পর্যন্ত অবদান রাখতে পারেন। যদিও বেশীরভাগ লোকই পূর্ণ পরিমাণে অবদান রাখে না, এটি আপনাকে এমন একটি স্তরে অবদান রাখতে দেয় যা আপনি সেট করেন আপ আপনার সঞ্চয় লক্ষ্য পৌঁছানোর পর্যন্ত আপনি প্রথম দিকে শুরু।
আমি তহবিল প্রত্যাহার করা হলে আমি ট্যাক্স দিতে চান না
তহবিলের বন্টনের উপর ট্যাক্স চার্জ কোনও ধরনের অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্টের প্রশ্ন নয় কিন্তু আপনার কাছে যা উপলব্ধ রয়েছে তার একটিও নয়। রথ আইআরএর মাধ্যমে আপনি যখন অ্যাকাউন্টে অবদান রাখেন তখন আপনি কর প্রদান করেন কিন্তু পরে যখন আপনি তহবিলগুলি প্রত্যাহার করেন না কিছু কোম্পানি একটি রথ 401 (কে) অফার করে যা একই ভাবে কাজ করে। যদি তারা না করে, আপনি আপনার 401 (k) কোম্পানির মিলিয়ে অবদান রাখতে পারেন এবং একটি রথ আইআরএ খুলতে পারেন এবং সেই অ্যাকাউন্টটি সর্বাধিক পর্যন্ত অবদান রাখতে পারেন।
আমি আমার উপায় টাকা বিনিয়োগ করতে চান
আপনি যদি একটি দক্ষ বিনিয়োগকারী হন, তাহলে সম্ভবত আপনি আপনার কোম্পানী 401 (কে) শুধুমাত্র একটি IRA সঙ্গে আসা প্রায় অসাধারণ বিকল্প তুলনায় থেকে পছন্দ করার জন্য কিছু তহবিল দেয় চাই না। কিছু কোম্পানি তাদের 401 (কে) এর একটি অংশের জন্য স্ব-নির্দেশিত বিকল্প প্রদান করে। এই ক্ষেত্রে, আপনি আপনার তহবিলের নিয়মের উপর নির্ভর করে এমন কিছু যা আপনি চাইবেন সেই সমস্ত তহবিলগুলি বিনিয়োগ করতে পারেন।
আমি বিনিয়োগ সম্পর্কে বেশ কিছু জানি না
এই ক্ষেত্রে, আপনি 401 (কে) পছন্দ করতে যাচ্ছেন। নির্বাচন করার জন্য সীমিত সংখ্যক তহবিলে, অ্যাকাউন্ট সেট আপ করা তুলনামূলকভাবে সহজ। বেশিরভাগ নিয়োগকর্তারা একটি উপদেষ্টা দ্বারা তাদের অ্যাকাউন্টের জন্য উপযুক্ত তহবিল বাছাইতে সাহায্য করার ব্যবস্থা করে।
আপনার যদি বেশি বিনিয়োগের জ্ঞান না থাকে তবে মূল বিষয়গুলি শেখার জন্য কিছু সময় নিন। আপনার তুলনায় আপনার অর্থের বিষয়ে কেউ বেশি চিন্তা করে না, আপনার অর্থ কীভাবে পরিচালিত হয় সে সম্পর্কে কিছু গুরুত্বপূর্ণ সিদ্ধান্ত নিতে হবে।
এটি একটি আর্থিক পেশাদার উপদেশ চাওয়া বিজ্ঞপ্তিকর কিন্তু চূড়ান্ত সিদ্ধান্ত আপনার উপর পড়া হবে।
আমি আমার কোম্পানির সাথে আমার অনুদান মিলতে চাই
কর্মচারী মিলন একটি 401 (কে) মূল উপাদান। ম্যাচটির শর্তাবলী নিয়োগকর্তার উপর নির্ভর করে কিন্তু প্রায় সব ক্ষেত্রে, 401 (কে) মধ্যে মিল পাওয়া যায়।
যদিও অসাধারণ, কিছু ছোট নিয়োগকর্তা একটি নিয়োগকর্তার ব্যক্তিগত রথ বা ঐতিহ্যগত আইএআরএর অনুদান মিলতে পারে। যেহেতু 401 (k) s একটি নিয়োগকর্তার জন্য ব্যয়বহুল, এটি আরো ব্যয়বহুল উপায় হতে পারে কিন্তু কম বার্ষিক সর্বাধিক, একটি কর্মচারী তাদের অবসর লক্ষ্যমাত্রা পৌঁছানোর জন্য একটি 401 (k) প্রয়োজন। একটি আইআরএ যথেষ্ট নয়।
আমি একাউন্টটি আমার স্বামীর কাছে তুলে ধরতে চাই
এস্টেট পরিকল্পনা একটি জটিল প্রচেষ্টা যে প্রায়ই একটি অ্যাটর্নি সাহায্য প্রয়োজন কিন্তু অধিকাংশ রাজ্যে, আপনার অবসর অ্যাকাউন্ট স্বয়ংক্রিয়ভাবে আপনার পত্নী যেতে হবে। যাইহোক, প্রত্যেক আর্থিক অ্যাকাউন্ট আপনাকে একটি সুবিধাভোগী নাম জিজ্ঞাসা বলে। নিশ্চিত করুন যে আপনি যে কোন জটিলতা এড়াতে কাজ করেছেন। আরো গুরুত্বপূর্ণ হল আপনার এবং আপনার পত্নী জন্য যে উপর রোল করা হয় অ্যাকাউন্টের ট্যাক্স চিকিত্সা বুঝতে। সর্বাধিক জীবিত স্বামীদের কেবল তাদের নিজস্ব আইআরএ বা 401 (ক) এর মাধ্যমে তারা কোনও বকেয়া কর অব্যাহতিপ্রাপ্ত হবে না যতক্ষণ না তারা বিতরণ গ্রহণ শুরু করে।
সতর্ক হোন. 401 (k) গুলি প্রায়ই আপনাকে অনেকগুলি বিকল্প দিয়ে আসে না যদি আপনি শেষ হয়ে যান। অধিকাংশ ক্ষেত্রে, তহবিলগুলি আপনার একাউন্টে একগুচ্ছ অর্থ প্রদান করে। পড়ুন এবং আপনার কাছে উপলব্ধ বিকল্পের জ্ঞান আছে কিন্তু সমস্ত এস্টেট পরিকল্পনা জন্য একটি যোগ্যতাসম্পন্ন পেশাদারী থেকে সাহায্য চাইতে।
আমি বিনিয়োগ করতে অনেক টাকা আছে
যদি আপনার কেবলমাত্র 1 টি অ্যাকাউন্ট থাকে তবে সর্বোচ্চ 401 (k) এর প্রয়োজন হলে সর্বোচ্চ বার্ষিক অবদানগুলি IRA এর চেয়ে তিনগুণ বেশি। যাইহোক, বৈচিত্রতা জন্য, একটি আইআরএ এবং একটি 401 (k) উভয় আছে ভাল হতে পারে। উচ্চতর নেটভিত্তিক ব্যক্তিরা একটি আর্থিক উপদেষ্টাকে যথোপযুক্তভাবে বিনিয়োগ করার সাহায্যে ট্যাক্স দক্ষ হিসাবে যতটা সম্ভব দক্ষতার প্রয়োজন।
আমি আমার নিয়োগকর্তা অ্যাকাউন্ট নিয়ন্ত্রণ করতে না চান
উভয় ক্ষেত্রেই, নিয়োগকর্তার আপনার অ্যাকাউন্টের উপর কোন নিয়ন্ত্রণ নেই। যদিও একটি 401 (k) একটি কর্মচারী-স্পন্সর পরিকল্পনা, আপনি একটি বাইরের কোম্পানির মাধ্যমে অ্যাকাউন্ট সেট আপ করবে। আপনি যদি আপনার বর্তমান নিয়োগকর্তা ছেড়ে চলে যান, তবে 401 (কে) আপনার সাথে যায়। তারা আপনার অবদানগুলির সাথে আর মিলবে না কিন্তু অ্যাকাউন্টটি হল আপনার।
একটি আইআরএ আপনার দ্বারা সেট আপ একটি অ্যাকাউন্ট এবং আপনার কোম্পানীর জড়িত না। বিরল ক্ষেত্রে তারা আইআরএতে অবদান রাখতে পারে তবে তাদের অ্যাকাউন্টের উপর নিয়ন্ত্রণ নেই।
এটা কোন ব্যাপার না আপনি কোনও অবসর সময়সীমার চয়ন করেন। এটি আপনার এবং আপনার নিয়োগকর্তার তহবিল উপর কোন নিয়ন্ত্রণ আছে।
আমার কোনটা নির্বাচন করা উচিত?
সম্ভবত দুটি অ্যাকাউন্টের মধ্যে সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ পার্থক্য হল বার্ষিক সর্বোচ্চ। আপনি একটি ইআরএ একা সঙ্গে একটি বড় যথেষ্ট অবসর অ্যাকাউন্ট তৈরি করতে পারবেন না। আপনি নিজের জন্য এবং আপনার পরিবারকে সফলতার জন্য 401 (k) এর উচ্চতর সীমাবদ্ধতার প্রয়োজন। যাইহোক, একটি 401 (k) সঙ্গে একটি আইআরএ বৈচিত্রতা এবং আরো বিনিয়োগ অপশন তৈরি। উভয় অ্যাকাউন্ট থাকা অনেক আর্থিক ইন্দ্রিয় তোলে।