401 (কে) পরিকল্পনা অবসর জন্য সংরক্ষণ করার একটি দুর্দান্ত উপায়
একটি 401 (কে) অফার করার জন্য, অনেক নিয়মাবলী রয়েছে যা আপনার নিয়োগকর্তাকে অবশ্যই অনুসরণ করতে হবে। শ্রম বিভাগের (ডোল) কর্মচারী বেনিফিট সিকিউরিটি অ্যাডমিনিস্ট্রেশন নামে একটি বিভাগ রয়েছে যা 401 (কে) পরিকল্পনা প্রস্তাব করে এবং এই নিয়মাবলীগুলি প্রকাশ করে।
এখানে চারটি ট্যাক্স বেনিফিট, নিয়োগকর্তার অবদান, এবং বিনিয়োগের বিকল্পগুলি যা মূলত 401 (k) পরিকল্পনা কাজ করে।
ট্যাক্স বেনিফিট
যখন 401 (ক) পরিকল্পনা শুরু (প্রায় 1978), আপনি পরিকল্পনা প্রাক ট্যাক্স মধ্যে টাকা করা। আমরা প্রাক ট্যাক্স অবদান প্রথম কাজ কিভাবে তাকান করব।
প্রাক ট্যাক্স 401 (কে) অবদান
সাধারনত, যখন আপনি অর্থ উপার্জন করেন তখন আপনাকে যা আয় হয় তার উপর আপনাকে আয়কর দিতে হবে। একটি 401 (কে) প্ল্যান আপনাকে বর্তমান বছরে অর্থের পরিমাণ (আইনি বৈধ 401 (কে) অবদান সীমা পর্যন্ত ) থেকে আয়কর প্রদানের এড়াতে আপনাকে অনুমতি দেয় যেটি আপনি পরিকল্পনাটিতে রাখেন । আপনি যে পরিমাণ অর্থ প্রদান করেছেন তা একটি বেতন নির্ধারন অবদান বলে মনে করা হয়, যেহেতু আপনি আজকের যেকোনো উপায়ে বেতন নেয়ার সিদ্ধান্তটি বেছে নিয়েছেন, এটি পরিকল্পনাটিতে রাখুন এবং এটি সংরক্ষণ করুন যাতে আপনি আপনার অবসরকালীন সময়ে এটি ব্যয় করতে পারেন।
অর্থ পরিকল্পনা মধ্যে ট্যাক্স বিলম্বিত বৃদ্ধি। ট্যাক্স-বিলম্বিত মানে হিসাবে বিনিয়োগ বিনিয়োগ আয় আপনি প্রতি বিনিয়োগ বিনিয়োগের উপর ট্যাক্স পরিশোধ না প্রতি বছর।
পরিবর্তে, অবসর সময়ে, আপনি সেই পরিমাণে যে পরিমাণে টাকা তুলেছেন তার উপর আপনি কর দেন। আপনার অবসর বয়স এবং 401 (কে) পরিকল্পনা নিয়মের উপর ভিত্তি করে 55 অথবা 59 ½ বছরের আগে যদি খুব দ্রুত তহবিল তোলেন তাহলে 10 শতাংশ জরিমানা কর এবং আয়কর হয়।
ট্যাক্স সঞ্চয় উদাহরণ
কিভাবে ট্যাক্স সঞ্চয় কাজ দেখতে একটি উদাহরণ তাকান যাক
অনুমান করুন যে আপনি বছরে $ 50,000 করবেন এবং আপনার 4% (k) প্ল্যানের জন্য 5% আপনার বেতন, বা $ 2,500 বন্টন করার সিদ্ধান্ত নিন। আপনি যদি মাসে মাসে দুইবার অর্থ প্রদান করেন, তাহলে প্রতিটি পেচেকের বাইরে 104.17 ডলার এবং 401 (k) প্ল্যানে রাখুন।
বছরের শেষে, আপনি আপনার ট্যাক্স রিটার্নে প্রতিবেদন করেছেন এমন আয় $ 50,000 এর পরিবর্তে $ 47,500 হতে হবে কারণ আপনি 401 (k) প্ল্যানের প্রাক ট্যাক্স দিয়ে আপনার উপার্জনকৃত আয় কমিয়ে আনতে পারবেন।
যদি আপনি ২5 শতাংশ প্রান্তিক করের হারে থাকেন, তবে $ 2,500 এর অর্থ আপনি ফেডেরাল কর পরিশোধে $ 6২২ এর কম অর্থ প্রদান করেন। আপনি অবসর জন্য $ 2,500 সংরক্ষণ করুন, কিন্তু এটি শুধুমাত্র আপনার খরচ $ 1,875
উপরে উদাহরণ আপনি প্রথাগত প্রাক ট্যাক্স 401 (কে) অবদান নির্বাচন অনুমান, যেখানে আপনি একটি প্রাক ট্যাক্স ভিত্তিতে টাকা অবদান যেখানে।
রথ 401 (কে) অবদান (পরে ট্যাক্স)
অনেক নিয়োগকর্তা মনোনীত রথ 401 (কে) অবদান রাখার জন্য বিকল্পটি অফার করে। রথ অবদানগুলি (যা 2006 সালে অনুমোদিত হতে শুরু করে) দিয়ে, আপনি অবদান পরিমাণ দ্বারা আপনার অর্জিত আয় কমাতে পারবেন না, তবে সমস্ত তহবিল ট্যাক্স-মুক্ত হয়ে উঠবে, এবং আপনি অবসর গ্রহণে প্রত্যাহার করলে, ছাড়গুলি কর মুক্ত!
প্রাক ট্যাক্স বা পরে ট্যাক্স?
একটি সাধারণ নিয়ম হিসাবে, আপনি আপনার উপার্জন যে বছরের মধ্যে প্রাক ট্যাক্স অবদান করতে চান, যা সাধারণত আপনার কর্মজীবনের মাঝখানে এবং দেরী পর্যায়ে ঘটে।
আপনি বছরে যেখানে আপনার উপার্জন (এবং এইভাবে ট্যাক্স হার) উচ্চ হিসাবে রথ অবদান করতে চান। কম উপার্জনকারী বছর প্রায়ই কর্মজীবনের প্রাথমিক পর্যায়ে, অর্ধ-কর্মসংস্থানের সময়, অথবা পর্যায়ক্রমে অবসর সময়কালে যেখানে আপনি পার্টটাইম কাজ করেন।
নিয়োগকর্তার অবদান
আপনার জন্য আপনার 401 (কে) প্ল্যানের জন্য অনেকে নিয়োগকারীরা অবদান রাখবে। নিয়োগকর্তার অবদান তিনটি প্রধান ধরনের আছে: মিলে যাওয়া, অ-বিকল্প, এবং মুনাফা ভাগ করা। নিয়োগকর্তার অবদান সর্বদা প্রি-ট্যাক্স হয়, যার অর্থ যখন তারা অবসর গ্রহণে প্রত্যাহার করা হয়, তখন তারা সেই সময়ে করযোগ্য হবে।
মেলা
একটি মেলা অবদান দিয়ে, আপনার নিয়োগকর্তা শুধুমাত্র 401 (k) প্ল্যানে অর্থ জমা করে রাখে যদি আপনি টাকা ধার দেন। উদাহরণস্বরূপ, আপনার অর্থের যোগান আপনার ডলারের জন্য ডলারের সাথে আপনার প্রথম তিন শতাংশ পর্যন্ত অর্থ, তারপর 50 সেন্ট আপনার বেতন পরবর্তী 2 শতাংশ ডলার পর্যন্ত।
উপরে আমাদের উদাহরণে, যদি আপনি আপনার $ 50,000 বেতন থেকে 5 শতাংশ বা বছরে $ 2,500 দান করেন, তাহলে আপনার নিয়োগকর্তা $ 2,000 যোগ করবেন। তারা আপনার বেতন প্রথম 3 শতাংশ, $ 1,500, $ 1,500 দিয়ে নির্বাণ দ্বারা মিলিত হবে। আপনার বেতন পরবর্তী 2 শতাংশ, $ 1,000, তারা 50 সেন্ট, অথবা $ 500 মিলিত হবে। এইভাবে, আপনার পক্ষে বছরে মোট $ 2,000 যোগ হবে।
যদি আপনার নিয়োগকর্তা একটি সমতুল্য অবদান উপলব্ধি করে থাকেন, তবে এটি ম্যাচটি পাওয়ার জন্য সর্বদা যথেষ্ট পরিমাণ অর্থ জমাতে অনুভূতি প্রকাশ করে । তাত্ক্ষণিকভাবে উত্থান হিসাবে এটা চিন্তা করুন!
অ নির্বাচক
একটি অনির্বাচিত অবদান সহ, আপনার নিয়োগকর্তা প্রত্যেকের জন্য একটি সেট শতাংশ সেট করার সিদ্ধান্ত নিতে পারেন, কর্মচারী তাদের নিজস্ব অর্থের কোনও অবদান রাখে কিনা বা না করে। উদাহরণস্বরূপ, একজন নিয়োগকর্তা প্রত্যেক যোগ্য কর্মীদের জন্য বছরে 3 শতাংশ অর্থ প্রদান করতে পারেন।
লাভের ভাগা ভাগি
মুনাফা-অংশীদারি অবদান দিয়ে, যদি কোম্পানি মুনাফা করে, তবে তারা সেটের সেটের ডলারের পরিমাণ নির্ধারণ করতে পারে। বিভিন্ন সূত্র রয়েছে যারা নির্ধারণ করে যে কতজনকে যেতে হবে। সবচেয়ে সাধারণ সূত্র হল প্রত্যেকেরই একটি লাভ ভাগ করা অবদান যা তাদের বেতন অনুপাতে হয়।
যখন আপনার টাকা হয়?
কিছু ধরনের নিয়োগকর্তা মিলে যাওয়া অবদানগুলি একটি নিদিষ্ট সময়সূচী অনুসারে হয় , যার মানে অর্থ আপনার অ্যাকাউন্টে থাকে, যদি আপনি 100 শতাংশ নিযুক্ত হওয়ার আগে ছেড়ে যান তবে আপনি কেবল আপনার জন্য যে সংস্থার আয়োজন করেছেন সেটির একটি অংশ রাখবে। আপনি সবসময় পরিকল্পনা আপনার অবদান যে আপনার তহবিল রাখতে রাখা।
বৈষম্য বিধি
নিয়োগকর্তারা 401 (k) পরিকল্পনা সেট আপ করতে পারে না শুধুমাত্র মালিকদের বা উচ্চ ক্ষতিপূরণ কর্মচারী বেনিফিট। প্রতিটি পরিকল্পনা অবশ্যই এই নিয়মগুলি পূরণ করতে নিশ্চিত করার জন্য একটি বার্ষিক পরীক্ষার মাধ্যমে যেতে হবে অথবা নিয়োগকর্তা একটি "সেফ হার্বার 401 (কে) প্ল্যান" নামে একটি বিশেষ ধরণের পরিকল্পনা তৈরি করতে পারেন যা তাদেরকে কষ্টকর পরীক্ষার প্রক্রিয়ার বাইপাস করতে দেয়।
একটি সেফ হারবার প্ল্যানের সাথে, যতদিন নিয়োগকর্তা একটি বৈধভাবে প্রয়োজনীয় পরিমাণে জমা দিচ্ছেন, ততক্ষণ একটি ম্যাচ বা অ-অবকাঠামো অবদান হিসেবে, তাদের প্ল্যানটি কোনও পরীক্ষার "পাস" করবে। একটি সেফ হারবার প্ল্যানের সাথে, নিয়োগকর্তা আপনার জন্য যে কোনও মিলে বা নির্বাচনী অবদানের জন্য অবিলম্বে নিযুক্ত করা হয়! (লাভ ভাগ করে নেওয়া অবদান এখনও একটি ন্যূনতম শংসাপত্রের বিষয় হতে পারে।)
বিনিয়োগ পছন্দ
সর্বাধিক 401 (কে) পরিকল্পনাগুলি তিনটি ভিন্ন বিনিয়োগের বিকল্প প্রদান করবে যা বিভিন্ন ঝুঁকি মাত্রা এবং অংশগ্রহণকারীদের অবশ্যই তাদের পছন্দগুলির উপর শিক্ষা গ্রহণ করতে হবে। সরকার আইন এছাড়াও নিয়োগকর্তার স্টক বা অন্য ধরনের বিনিয়োগের পরিমাণ সীমাবদ্ধ যা 401 (k) পরিকল্পনা ব্যবহার করা যেতে পারে। এই নিষেধাজ্ঞাগুলির কারণে, 401 (কে) প্ল্যানগুলিতে দেওয়া সর্বাধিক প্রকারের বিনিয়োগগুলি হল মিউচুয়াল ফান্ড ।
অনেক পরিকল্পনা একটি ডিফল্ট বিনিয়োগ পছন্দ (একটি নির্দিষ্ট মিউচুয়াল ফান্ড) সেট আপ করা হবে, এবং সমস্ত টাকা সেখানে যায় না আপনি অনলাইন লগ ইন বা একটি ভিন্ন বিনিয়োগে পরিবর্তন করার জন্য আপনার পরিকল্পনা কল।
401 (কে) নবীনদের জন্য বিনিয়োগ পছন্দ
সর্বাধিক 401 (কে) পরিকল্পনার লক্ষ্যমাত্রা নির্ধারণ করে যা ফান্ডের নামের সাথে একটি ক্যালেন্ডার বছর থাকে যা আনুমানিক বছর যেখানে আপনি মনে করেন যে আপনি অবসর গ্রহণ করতে পারেন তার সাথে মেলে। নতুন বিনিয়োগকারীদের জন্য এটি একটি দুর্দান্ত পছন্দ হতে পারে।
কিছু 401 (কে) প্ল্যানও মডেল পোর্টফোলিও অফার করে, যেখানে আপনি একটি প্রশ্নাবলী পূরণ করেন, এবং তারপর বিনিয়োগের একটি নির্বাচন আপনার জন্য সুপারিশ করা হয়। যদি আপনি একটি সুশৃঙ্খল বিনিয়োগকারী না হন বা আপনার জন্য প্রস্তাবিত একটি আর্থিক পরিকল্পনাকারীর সাথে কাজ করছেন, তাহলে আপনার বেশিরভাগই একটি টার্গেট তারিখ তহবিল বা মডেল পোর্টফোলিও বিকল্পটি ব্যবহার করে সেরা হবে। আমি এই ডিফল্ট বিকল্পগুলি বিনিয়োগের সহজ পদ্ধতিগুলি বলি!
অন্যান্য নিয়ম
অনেকগুলি অতিরিক্ত নিয়ম আছে যা 401 (k) পরিকল্পনা অনুসরণ করতে হবে যাতে যোগ্যতা নির্ধারণ করা যায়, যখন পরিকল্পনা থেকে অর্থ প্রদান করা যেতে পারে, ঋণ ঋণ দেওয়া যায় কি না, অর্থের সময় পরিকল্পনাটি কতটুকু চলতে হবে, অনেক বেশি. আপনি প্রবিধান পড়ার মধ্যে থাকলে, আপনি ডিপার্টমেন্ট অফ লেবার ওয়েবসাইটের রিটায়ারমেন্ট প্ল্যানস ফ্যাকালপ পাতাতে প্রচুর তথ্য পেতে পারেন।