বার্ষিকী বোঝার জন্য একটি শিক্ষানবিস এর গাইড
একটি বার্ষিক বৃত্তি একটি বীমা চুক্তি। অনেক মানুষ বিনিয়োগ হিসাবে একটি বার্ষিকী মনে করেন, কিন্তু যখন আপনি বার্ষিক ক্রয় করেন, আপনি একটি বীমা পলিসি কিনছেন। আপনি একটি ফলাফল নিশ্চিত করা হয়
আপনি বীমা চুক্তি বা নীতিতে অর্থ দিয়ে থাকেন, এবং বীমা কোম্পানী আপনাকে কখন এবং কিভাবে আপনি সেই টাকা ফেরত পাবেন বা আপনার অর্থের কতটা সুদের হার পাবেন
কুকুরের প্রজাতি আছে হিসাবে অনেক ধরনের বার্ষিকী সম্পর্কে আছে, এবং প্রতিটি ধরনের ভিন্নভাবে কাজ করে।
যেহেতু অনেকগুলি বার্ষিক বৃত্তির পণ্যগুলি রয়েছে, এটি একটি বার্ষিক অর্থ কি এবং এটি কিভাবে কাজ করে সে সম্পর্কে অনেক বিভ্রান্তির সৃষ্টি করে। আপনি বার্ষিক বৃত্তির জন্য এবং বিরুদ্ধে শক্তিশালী আর্গুমেন্টও শুনেছেন, তবে সত্য হল যে আপনি কি ধরনের বার্ষিক বৃত্তি সম্পর্কে কথা বলছেন এবং আপনি এটির জন্য কী ব্যবহার করছেন তা নির্ভর করে।
চলুন শুরু করা যাক পাঁচটি প্রধান ধরনের বার্ষিক বৃত্তি যা আপনার কাছে আসতে পারে - তাত্ক্ষণিক বার্ষিকী, স্থায়ী বার্ষিক বৃত্তি, সূচীকৃত বার্ষিক বৃত্তি, পরিবর্তনশীল বার্ষিকতা, এবং বিলম্বিত বার্ষিক বৃত্তি - এবং দেখুন কিভাবে প্রতিটি ধরনের বার্ষিকী কাজ করে
একটি তাত্ক্ষণিক বার্ষিকী কি?
একটি তাত্ক্ষণিক বার্ষিক বৃত্তি সহ, আপনি বীমা কোম্পানীর একটি একক অর্থ প্রদান করেন, এবং তারা আপনাকে মাসিক আয় একটি নিশ্চিত পরিমাণ প্রদান। তারা একটি নির্দিষ্ট সময়কাল, যেমন দশ বছর (এটি একটি নির্দিষ্ট মেয়াদে নির্দিষ্ট মেয়াদকাল ) বলা হয়, অথবা তারা আপনাকে যতদিন বেঁচে থাকে ততদিন আপনাকে প্রদানের নিশ্চয়তা দেয়।
একটি অবিলম্বে বার্ষিক বৃত্তির কথা চিন্তা করুন যা আপনার সমগ্র জীবন জুড়ে কুকুরের একটি জারের মত বহন করে। আপনি বীমা কোম্পানীকে আপনার টাকা (কুকিজের পুরো জার) দিবেন, এবং তারা আপনাকে প্রতি বছর কুকি ফেরত দেবে।
যদি জারীর খালি হয়ে যায় তবে তারা আপনাকে কুকিগুলি যেকোনভাবেই বজায় রাখার প্রতিশ্রুতি দেয়, যতদিন আপনি বাস করেন ততদিন। পরিবর্তে, আপনি সম্মত হন যে আপনি একবার তাদের জার হাত, আপনি পৌঁছাতে পারবেন না এবং কোনও সময় একটি কুকি নিতে পারেন। যদি এক বছর আপনি তিনটি কুকি চান, তবে আপনি অন্য কোথাও থেকে তাদের পেতে হবে - যে জার থেকে নয়
কুকিজের এই অব্যাহত সরবরাহ মানে একটি জীবনধারণের বার্ষিক বৃত্তি দীর্ঘ সময় বসবাসের বিরুদ্ধে একটি ভাল হেজ। আপনি যতদিন বেঁচে থাকেন এবং কোনও অবসর নেই, ততদিন আপনি অবসর সময়ে প্রথমবারের মতো আপনার অন্যান্য অর্থের কোনও মূল্যই রাখেন না, তবে আপনি প্রতিবছরই কুকি পাবেন। বয়স্ক একক অবসরপ্রাপ্তদের জন্য, একটি তাত্ক্ষণিক বার্ষিকী নিশ্চিত করতে সাহায্য করতে পারে যে তারা তাদের অর্থ বহন করেনা।
একটি স্থায়ী বার্ষিকী কি?
একটি নির্দিষ্ট বার্ষিক বৃত্তি বীমা কোম্পানির সাথে একটি চুক্তি যা তারা আপনার বিনিয়োগের উপর একটি সুনির্দিষ্ট হারের হার প্রদান করে। একটি নির্দিষ্ট বার্ষিক বৃত্তি একটি ব্যাংক দ্বারা জারি একটি সার্টিফিকেট ডিপোজিট (সিডি) মত অনেক কাজ করে। আপনার সুদের হারের নিশ্চয়তা দেয় ব্যাংকের পরিবর্তে, বীমা কোম্পানি গ্যারান্টি প্রদান করছে।
একটি নির্দিষ্ট বার্ষিক বৃত্তি সহ, সুদ ট্যাক্স-বিলম্বিত accumulates আপনি একটি প্রত্যাহার গ্রহণ যখন আপনি ট্যাক্স পরিশোধ। 59-1 / 2 বছর আগে প্রত্যাহারকৃত সুদ 10 শতাংশ প্রারম্ভিক-প্রত্যাহারের পেনসিল ট্যাক্সের পাশাপাশি সাধারণ আয় করের ক্ষেত্রেও।
সুদের হার সাধারণত নির্দিষ্ট সময়ের জন্য নিশ্চিত করা হয়, যেমন পাঁচ বছর বা 10 বছর সেই সময়কাল শেষ হওয়ার পর, বীমা কোম্পানী আপনাকে বলবে আপনার নতুন সুদের হার কী হবে। এই সময়ে, আপনি বার্ষিক বৃত্তিটি চালিয়ে যেতে পারেন, একটি ভিন্ন ধরনের বার্ষিকীকরণের জন্য এটি বিনিময় করুন, অথবা (যেমন একটি সিডি হিসাবে) এটি নগদ এবং অন্যত্র তহবিলগুলি বিনিয়োগ করার সিদ্ধান্ত নিন। (যদি আপনি এটিকে নগদ করে দেন, তবে আপনি জমা কর-বিলম্বিত সুদের উপর কর আরোপ করবেন।)
সর্বাধিক নির্ধারিত বার্ষিক বৃত্তে আত্মসমর্পন চার্জ রয়েছে, তাই যদি আপনি বার্ষিক বার্ষিক নগদ অর্থ পান, তবে একটি জোরালো ফি প্রদানের জন্য প্রস্তুত হোন। যদি আপনি একটি নিম্ন ঝুঁকির বিনিয়োগ চান তবে একটি নির্ধারিত বার্ষিকী একটি স্মার্ট পছন্দ হতে পারে, আপনি তহবিলের তহবিল প্রত্যাহারের পরে একটি নিম্ন ট্যাক্স হারে হতে পারে, এবং প্রয়োজনীয় পরিমাণ সময় জন্য চুক্তি আপনার তহবিল ছেড়ে ইচ্ছুক।
একটি সূচককৃত বার্ষিক কী?
একটি ইনডেক্সেড বার্ষিকী একটি নির্দিষ্ট স্থায়ী বার্ষিক বৃত্তি যা প্রায়ই নির্ধারিত সংশোধিত বার্ষিক (এফআইএ) বা একটি ইকুইটি-ইন্ডেক্সযুক্ত বার্ষিকী বলে অভিহিত হয়। এই ধরনের বার্ষিক বৃত্তির সাথে, বীমা কোম্পানীর একটি সূত্র ব্যবহার করে অতিরিক্ত রিটার্নের সম্ভাব্যতা সহ ন্যূনতম নিশ্চিত রিটার্ন দেওয়া হয় যা আপনার অ্যাকাউন্টে স্টক মার্কেট ইন্ডেক্সে বৃদ্ধি করে।
সূচকের বার্ষিক বৃত্তের জটিল বৈশিষ্ট্যগুলি যেমন অংশগ্রহণের রেটগুলি এবং ক্যাপ হারগুলি যা আপনার আয় গণনা করার জন্য সূত্রগুলি বানিয়ে দেয়। এই ধরনের পণ্য তাকান যখন পাশাপাশি বৈশিষ্ট্য বৈশিষ্ট্য পাশাপাশি তুলুন। একটি সিড বিকল্প হিসাবে এই পণ্য বিবেচনা করুন, একটি ইক্যুইটি বিকল্প হিসাবে না। কেউ যদি একটি ইক্যুইটি বিকল্প হিসাবে আপনাকে এটি প্রস্তাব, দ্বিগুণ চিন্তা।
কিছু সূচিবদ্ধ বার্ষিকীগুলিতে বৈশিষ্ট্যগুলি রয়েছে যা আপনাকে অবসর সময়ে পরে প্রত্যাহার করতে পারে এমন গ্যারান্টি দেয়। এই ধরনের পণ্যটিকে একটি বিলম্বিত সূচকে প্রদত্ত বার্ষিকী বলা হয়, এবং এটি অবসর সময় থেকে প্রায় 10 বছর দূরে থাকার জন্য এটি একটি ভাল পছন্দ হতে পারে, যেহেতু এটি ভবিষ্যতে তাদের আয়ের নিশ্চয়তা দেয়
একটি পরিবর্তনশীল বার্ষিকতা কি?
একটি পরিবর্তনীয় বার্ষিকী একটি বীমা কোম্পানীর সাথে একটি চুক্তি হয় যার মধ্যে আপনি নির্বাচনী চুক্তির মধ্যে থাকা তহবিল কিভাবে বিনিয়োগ করবেন তা চয়ন করুন। বীমা কোম্পানীর কাছ থেকে নির্বাচন করার জন্য তহবিলের তালিকা (উপ অ্যাকাউন্টগুলি) প্রদান করে। এটা একটি পরিবর্তনশীল বার্ষিক বৃত্তি বলা হয় কারণ আপনি আয় আয় আপনি নির্বাচন অন্তর্নিহিত বিনিয়োগের উপর নির্ভর করে পরিবর্তিত হতে হবে। স্থির বার্ষিকীকরণের সাথে এটির বৈপরীত্য, যেখানে বীমা কোম্পানীর চুক্তিপত্র আপনাকে সুনির্দিষ্ট সুদের হার প্রদান করে।
একটি পরিবর্তনশীল বার্ষিক বৃত্তির মধ্যে বিনিয়োগ কর-বিলম্বিত বৃদ্ধি, সুতরাং, ঠিক যেমন একটি আইআরএ অ্যাকাউন্টের মধ্যে, আপনি মূলধনী লাভ ট্যাক্স পরিশোধ না করে বিনিয়োগের মধ্যে বিনিময় করতে পারেন।
পরিবর্তনশীল বার্ষিক বৃত্তি জন্য একটি বীমা চুক্তি হিসাবে যোগ্যতা, গ্যারান্টি প্রদান করা আবশ্যক।
সর্বাধিক সাধারণ গ্যারান্টি একটি মৃত্যু বেনিফিট গ্যারান্টি যা গ্যারান্টি দেয় যে আপনার মৃত্যুর উপর বর্তমান চুক্তির মূল্যের অধিক বা আপনার অবদান সম্পূর্ণ পরিমান (কোনও ছাড় ছাড়াই) আপনার সুবিধাভোগীকে দেওয়া হবে। উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনি $ 100,000 বিনিয়োগ করেন, এবং বিনিয়োগটি 90,000 ডলারে নেমে গিয়েছে, এবং আপনি সেই সময়ে বিলোপ করেছেন, চুক্তিটি আপনার নামধারী সুবিধাভোগীকে $ 100,000 প্রদান করবে। যদি বিনিয়োগ মূল্য বেড়ে গিয়েছিল এবং 110,000 ডলার মূল্যের ছিল, তাহলে চুক্তির পরিমাণ $ 110,000 হবে।
আজকের বৈকল্পিক বার্ষিক আয়ের অতিরিক্ত ডেথ বেনিফিট গ্যারান্টী এবং জীবিত বেনিফিট রাইডার্সের সাথে আসে যা তাদের দেখা সবচেয়ে জটিল গ্রাহক আর্থিক পণ্যগুলির মধ্যে একটি। বিনিয়োগের উদ্দেশ্যে, সূচক তহবিলে প্রায়ই একটি পরিবর্তনশীল বার্ষিক বৃত্তির চেয়ে ভাল পছন্দ হয়। একটি নিশ্চিত ফলাফল উদ্দেশ্য জন্য, বার্ষিক অন্যান্য ধরনের ভাল। যে অনেক পরিস্থিতিতে না যেখানে একটি পরিবর্তনশীল বার্ষিকী একটি স্মার্ট পছন্দ। ট্যাক্স-ডিফারালের কারণে, একটি পরিবর্তনশীল বার্ষিকী একটি তরুণ উচ্চ আয়ের উপার্জনকারীর জন্য উপযুক্ত পছন্দ হতে পারে যা ইতিমধ্যেই 401 (k) পরিকল্পনা এবং IRA অবদানগুলি বাড়িয়েছে এবং এটি একটি অতিরিক্ত জায়গা খুঁজছে যেখানে এটি কর-প্রবৃদ্ধি অর্জন করতে পারে। 20 - 30 বছরের জন্য বিলম্বিত
একটি বিলম্বিত বার্ষিকতা কি?
একটি বিলম্বিত বার্ষিক আয়ের সঙ্গে , আপনি আজ টাকা জমা দেন, এবং ভবিষ্যতে একটি নির্ধারিত সময়ে শুরু করার জন্য একটি আয় প্রবাহ নিশ্চিত করা হয়, সাধারণত আপনি বার্ষিক বার্ষিক ক্রয়ের সময় থেকে অন্তত দশ বছর এই ধরনের বার্ষিক বৃত্তি ঝুঁকি হ্রাস করতে সহায়তা করে যে স্টক মার্কেটে একটি বড় মন্দা আপনার পরিকল্পিত অবসরকালের তারিখকে ঘটাবে।
অনেক নির্দিষ্ট, সূচিবদ্ধ, এবং পরিবর্তনশীল বার্ষিক বৃত্তিমূলক বৈশিষ্ট্য প্রদান করে যেখানে আপনার কাছে ভবিষ্যতের আয়ের একটি নিশ্চিত পরিমাণের বিনিময়ের বিকল্প আছে। এই বৈশিষ্ট্যগুলি গ্যারান্টিযুক্ত প্রত্যাহার সুবিধা, জীবিত উপকার, গ্যারান্টিযুক্ত আয় রাইডার্স ইত্যাদি নামে পরিচিত।
একটি বিলম্বিত বার্ষিক বৃত্তিটিকে "দীর্ঘায়ু বীমা" বলা যেতে পারে এবং একটি নির্দিষ্ট প্রকারের বিলম্বিত বার্ষিক বৃত্তি প্রদান করা হয়, যার নাম Qualified Longevity Annuity Contract (QLAC) যা আপনি আপনার 401 (k) বা IRA অর্থের সাথে ক্রয় করতে পারেন। একটি QLAC সঙ্গে, আয় সাধারণত 85 বছর বয়সে শুরু হয়, তাই আপনি আপনার বয়স্ক বয়সের একটি সর্বনিম্ন স্তর হবে নিশ্চিত করার জন্য এই ধরনের বার্ষিক কিনতে।
আপনি দেখতে পারেন, সমস্ত বার্ষিক একরকম নয়। আপনি যদি কেন এটি কিনছেন এবং আপনি এটি কিভাবে ব্যবহার করবেন তা আপনি যদি জানেন তবে কোনও বার্ষিক আয়ের উপযুক্ত পছন্দ হতে পারে - এবং যদি আপনি বুঝতে না পারেন যে এটি কীভাবে কাজ করে তবে কোনও বার্ষিকী একটি খারাপ পছন্দ হতে পারে।