সাবপ্রাইম মানে কি, এবং কেন এটি বিষয়?
একটি সাবপ্রাইম ঋণ কি?
একটি সাবপ্রাইম ঋণ একটি ঋণগ্রহীতার একটি "নিখুঁত না প্রোফাইল" প্রোফাইলের সঙ্গে জারি একটি ঋণ।
শব্দটি ঐতিহ্যগত "প্রধান" ঋণদাতার কাছ থেকে আসে যা ঋণদাতাদের সাথে কাজ করার জন্য আগ্রহী। প্রধান ঋণগ্রহীতাদের উচ্চ ক্রেডিট স্কোর , কম ঋণ লোড, এবং সুস্থ আয়গুলি যে তাদের প্রয়োজনীয় মাসিক ঋণ পরিশোধের আংশিকভাবে আবরণ
সাবপ্রাইম ঋণগ্রহীতা, অন্যদিকে, বিশেষ করে বিশেষ করে বৈশিষ্ট্যের যেগুলি ডিফল্ট প্রস্তাব করে তা ঘটতে পারে।
ক্রেডিট: সাবপ্রাইম ঋণগ্রহীতাদের সাধারণত খারাপ ক্রেডিট থাকে । অতীতে তারা তাদের ঋণ নিয়ে সমস্যায় পড়েছিল, অথবা তারা ঋণ গ্রহণের জন্য নতুন হতে পারে এবং এখনও শক্তিশালী ক্রেডিট ইতিহাস প্রতিষ্ঠা করে নি। ঋণদাতাদের জন্য, 640 এর নিচে FICO ক্রেডিট স্কোরগুলি সাবপ্রাইম অঞ্চলে চলে যায়, তবে কিছু 580 এর মতো দেরী সেট করে। দুর্ভাগ্যক্রমে, খারাপ ক্রেডিটের ঋণদাতাগুলি সাবপ্রাইম ঋণদাতার সাথে কয়েকটি বিকল্প রয়েছে, যা ঋণের একটি চক্রের মধ্যে অবদান রাখতে পারে।
মাসিক পেমেন্ট: সাবপ্রাইম লোন যেগুলি ঋণগ্রহীতার মাসিক আয়ের একটি উল্লেখযোগ্য অংশ খায় সেই অর্থ প্রদানের প্রয়োজন হয়। লেনদেন কতটা সমৃদ্ধ ঋণ নির্ধারণ করতে আয় অনুপাতের একটি ঋণ হিসাব করে।
ঋণগ্রহীতা যারা ঋণের আয়ের উপর তাদের বেশিরভাগ আয় ব্যয় করে, অপ্রত্যাশিত খরচ বা আয়ের ক্ষতি হ্রাস করার জন্য ক্ষুদ্রাতিক্ষুদ্র কক্ষ রয়েছে। কিছু ক্ষেত্রে, নতুন সাবপ্রাইম ঋণ অনুমোদন পায় যখন ঋণগ্রহীতাগুলি ইতিমধ্যেই আয় অনুপাতের উচ্চ ঋণ পেয়ে থাকে।
খরচ: ঝুঁকি গ্রহণের জন্য ঋণদাতা ক্ষতিপূরণ দাবি করে কারণ সাবপ্রাইম ঋণ সাধারণত বেশি ব্যয়বহুল হয়।
সমালোচকেরা হয়তো বলতে পারেন যে, শিকারী ঋণদাতারা জানে যে তারা হতাশকারী ঋণগ্রহীতার সুবিধা গ্রহণ করতে পারে যাদের অন্য অনেক বিকল্প নেই। খরচগুলি উচ্চতর সুদের হার , প্রক্রিয়াকরণ এবং আবেদন ফি সহ বিভিন্ন প্রকারে আসে, এবং প্রাক্কলন জরিমানা (যা খুব কমই ক্রেডিট দিয়ে ঋণ গ্রহীতার কাছে চার্জ করা হয়)।
ডকুমেন্টেশন: প্রধান ঋণগ্রহীতা সহজেই ঋণ ফেরত তাদের ক্ষমতা প্রমাণ প্রদান করতে পারে। তাদের রেকর্ড আছে নিয়মিত কর্মসংস্থান এবং সামঞ্জস্যপূর্ণ বেতন দেখাচ্ছে। তারা ব্যাংক এবং অন্যান্য আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলিতে অতিরিক্ত সঞ্চয়ও করে থাকে যাতে তারা তাদের চাকরি হারায় যদি তারা পেমেন্টের সঙ্গে যুক্ত হতে পারে। সাবপ্রাইম ঋণগ্রহীতারা আর্থিক স্থিতিশীলতা বজায় রাখার জন্য একটি শক্তিশালী মামলা করতে সক্ষম হয় না। তারা আর্থিকভাবে স্থিতিশীল হতে পারে, কিন্তু তাদের একই ডকুমেন্টেশন নেই। বন্ধক সঙ্কটের দিকে অগ্রসর হওয়া, লেনদেনগুলি নিয়মিতভাবে কম নথিভুক্ত ঋণের জন্য অ্যাপ্লিকেশনগুলি গ্রহণ করে এবং এইগুলির মধ্যে কিছু অ্যাপ্লিকেশনগুলি খারাপ তথ্য অন্তর্ভুক্ত ছিল।
ঝুঁকি: সাবপ্রাইম ঋণের মূল থিম জড়িত সকলের জন্য ঝুঁকি । ঋণ পরিশোধ করা সম্ভবত কম, তাই ঋণদাতা সাধারণত আরো চার্জ করা। যারা উচ্চ খরচ ঋণদাতা হিসাবে ভাল জন্য ঋণ ঝুঁকি করা। আপনি ফি এবং একটি উচ্চ সুদের হার যোগ করার সময় ঋণ বন্ধ দিতে কঠিন।
মাসিক অর্থ প্রদানের সাথে সরাসরি কীভাবে যুক্ত করা হয় সে সম্পর্কে আরও বিস্তারিত জানার জন্য দেখুন কিভাবে ঋণগুলি গণনা করা হয় ।
সাবপ্রাইম ঋণের প্রকার
আর্থিক সংকটের সময় সুবর্ণ ঋণগুলি কৌতুকপূর্ণ হয়ে ওঠে কারণ গৃহযুদ্ধের ক্ষেত্রে মর্টগেজ পেমেন্টের সাথে লড়াই করার ক্ষেত্রে গৃহকর্তারা কিন্তু সাবপ্রাইম ঋণ প্রায় সকলের জন্য পাওয়া যায়। বর্তমানে, ঋণগ্রহীতা নিম্নলিখিত বাজারে সাবপ্রাইম ঋণদাতা খুঁজে পেতে পারেন:
- অটো ঋণ, এখানে কিনতে-এখানে-পে-এখানে এবং শিরোনাম ঋণ সহ
- ক্রেডিট কার্ড
- ছাত্র ঋণ
- অসুরক্ষিত ব্যক্তিগত ঋণ
বন্ধকী সঙ্কট থেকে, উপভোক্তা সুরক্ষা আইনের উপমহাদেশের হোম ঋণগুলি খুঁজে পাওয়া কঠিন। কিন্তু পুরাতন (প্রাক সংকট) ঋণ এখনও বিদ্যমান, এবং ঋণদাতা এখনও অনুমোদন করা উচিত হবে না যে ঋণ অনুমোদন সৃজনশীল উপায় খুঁজে পেতে পারে।
কিভাবে সাবপ্রাইজ ফাঁদ Dodge
যদি আপনি ধার করা পরিকল্পনা করছেন- অথবা আপনি ইতিমধ্যে একটি সাবপ্রাইম ঋণের মধ্যে আছেন - যারা ব্যয়বহুল ঋণ এড়াতে একটি উপায় খুঁজে বের করতে।
নিখুঁত ক্রেডিট ছাড়া, আপনি কম বিকল্প আছে: আপনি অনেক প্রতিদ্বন্দ্বী ঋণদাতাদের মধ্যে কেনাকাটা করতে পারবেন না, এবং এটি বিভিন্ন উদ্দেশ্যে বিভিন্ন ধরনের ঋণ ব্যবহার করার সময় আপনি কম পছন্দ থাকবে। এখনও, আপনি শিকারী ঋণ থেকে দূরে থাকতে পারেন।
কী ঋণদাতাদের কাছে (এবং আসলেই) কম ঝুঁকিপূর্ণ প্রদর্শিত হবে। আপনার ক্রেডিট যোগ্যতা একই ভাবে মূল্যায়ন করুন, এবং আপনি ঋণের জন্য আবেদন করার আগে আপনাকে যা করতে হবে তা আপনাকে জানতে হবে।
আপনার ক্রেডিট পরিচালনা করুন: যদি আপনি ইতিমধ্যেই না থাকেন, তবে আপনার ক্রেডিট রিপোর্টগুলি চেক করুন ( এটি মার্কিন ভোক্তাদের প্রতিবেদনগুলি দেখতে বিনামূল্যে ) এবং এমন কিছু সন্ধান করুন যা ঋণদাতারা স্পাক করবে। কোনো ত্রুটি সংশোধন করুন , এবং সম্ভব হলে কোন মিস পেমেন্ট বা ডিফল্ট ঠিকানা করুন। এটি সময় নিতে পারে, কিন্তু আপনার ক্রেডিট নির্মাণ (বা পুনর্নির্মাণ) করা সম্ভব এবং ঋণদাতাদের আরো আকর্ষণীয় হতে পারে।
আপনার আয়ের দিকে তাকান: ঋণগ্রহীতাকে নিশ্চিত হতে হবে যে আপনার কাছে ফেরত দেওয়ার ক্ষমতা আছে। অধিকাংশ মানুষের জন্য, এর মানে হল যে আপনি একটি নিয়মিত আয় পেয়েছেন যে আপনার ন্যূনতম মাসিক পেমেন্টগুলি জুড়ে বেশি। যদি একটি নতুন ঋণ (যে কোনও বিদ্যমান ঋণের সাথে সমন্বয়) আপনার আয় 30% বা তারও বেশিের বেশি খেয়ে ফেলবে, তাহলে আপনাকে বর্তমান ঋণ বন্ধ করতে হবে অথবা সর্বোত্তম ডিল পাওয়ার জন্য ঋণ নিতে হবে।
নতুন (কিন্তু বৈধ) ঋণদাতা চেষ্টা করুন: একটি দুর্নীতিগ্রস্ত ঋণ বছর ধরে আপনি তিরস্কার করতে পারেন, তাই কিছু করার আগে কাছাকাছি কেনাকাটা। আপনার অনুসন্ধানে অনলাইন ঋণদাতা অন্তর্ভুক্ত নিশ্চিত করুন। ক্রেডিট লিমিটেডের পিয়ার পিয়ার থেকে আপনার সাথে প্রচলিত ব্যাঙ্ক ও ক্রেডিট ইউনিয়নগুলির তুলনায় বেশি কাজ করতে পারে, এবং বেশিরভাগ অনলাইন ঋণদাতারা এমনকি খারাপ ক্রেডিট দিয়েও ঋণ গ্রহীতাগুলি প্রদান করে থাকে - এমনকি যখন সুষ্ঠু হার প্রদান করে। আপনার সোশ্যাল সিকিউরিটি নম্বর যেমন সংবেদনশীল তথ্য যেমন আপনার ফিস বা ফি প্রদান করার আগে কোনও "নতুন" ঋণদাতাদের আপনি বিবেচনা করছেন তা নিশ্চিত করুন।
ঋণ সামান্য হ্রাস : ঋণ শার্ক যদি আপনার অ্যাপ্লিকেশনে নিখুঁত একমাত্র ধারক হয়, আপনার ঋণ অর্থ বুঝতে পারে কিনা তা পুনর্বিবেচনা করা ক্রয় করার পরিবর্তে কয়েক বছরের জন্য বাড়ি ভাড়া দিতে আরও ভাল হতে পারে, যদিও অপেক্ষা করার সাথে অবশ্যই সুবিধার ও বিরতি রয়েছে। একইভাবে, একটি অশোধিত ব্যবহৃত গাড়ির (যতদিন এটি নিরাপদ) একটি ব্র্যান্ড-নতুন গাড়ির পরিবর্তে কিনতে ভাল হতে পারে।
একটি cosigner বিবেচনা করুন: একটি মূলধারার ঋণদাতা (যেমন একটি ব্যাংক, ক্রেডিট ইউনিয়ন , বা অনলাইন ঋণদাতা) সঙ্গে একটি ভাল ঋণ জন্য যোগ্যতা অর্জন করার জন্য আপনার ক্রেডিট এবং আয়ের যথেষ্ট হলে, সাহায্য জন্য একটি cosigner জিজ্ঞাসা বিবেচনা। একটি cosigner আপনার সাথে ঋণের জন্য প্রযোজ্য এবং 100% ঋণ বন্ধ করার জন্য দায়ী যদি আপনি এটি করতে ব্যর্থ হন। ফলস্বরূপ, আপনার cosigner একটি বড় ঝুঁকি গ্রহণ এবং লাইন তাদের ক্রেডিট নির্বাণ হয়। যে কেউ শক্তিশালী ক্রেডিট এবং আয় এবং কে ঝুঁকি বহন করতে পারে এমন ব্যক্তির কাছ থেকে সাহায্যের জন্য জিজ্ঞাসা করুন - এবং যদি কেউ এই ঝুঁকি নিতে ইচ্ছুক না হন তবে ব্যক্তিগতভাবে তা গ্রহণ করবেন না।