আপনি অবসরপ্রাপ্ত একবার একটি বন্ধকী পেতে কিভাবে

হ্যাঁ, আপনি অবসর সময়ে একটি হোম কিনতে পারেন

আমি প্রায়শই আসন্ন অবসরপ্রাপ্তদের কথা শুনি, যারা অবসর গ্রহণের পর সরানোর পরিকল্পনা করছেন, একটি নতুন বাড়ি খুঁজে বের করে অবসর গ্রহণের আগে বন্ধকীটি বের করে নেওয়ার পরিকল্পনা করছেন - কারণ তারা মনে করেন যে তারা অবসরপ্রাপ্ত হওয়ার পর তারা বন্ধকী পেতে পারবে না।

আপনি এটা এই ভাবে করবেন না। আপনি অবসরপ্রাপ্ত একবার আপনি একটি বন্ধকী পেতে পারেন

নির্দিষ্ট প্রয়োজনীয়তাগুলি জানতে, আমি প্যাট্রিক গেভিন, শাখা ব্যবস্থাপক এবং গ্যারান্টিযুক্ত হারে বন্ধকী ঋণের ভ্যাট, মার্কিন হারের 8 ম বৃহত্তম বেসরকারীভাবে বন্ধকী ব্যাংকের সাক্ষাৎকার গ্রহণ করেছি।

প্যাট্রিক 1974 সাল থেকে একটি ঋণদাতা হয়েছে।

আসুন প্যাট্রিকের কাছ থেকে আমি যা শিখেছি তা একবার দেখে নেওয়া যাক, আপনি অবসরে যাওয়ার পর কীভাবে বন্ধকী পেতে পারেন। আমি নীচের 6 প্রধান বিভাগে জিনিষ ভাঙ্গা করেছি।

অবসর গ্রহণের জন্য আয় নির্ধারণ

অবসরপ্রাপ্তদের অনুমান করা যায় যে যদি তাদের কোনও পাসচেক না থাকে, তাহলে তারা আয়ের অভাবের কারণে বন্ধক হিসাবে যোগ্যতা অর্জন করতে পারবেন না।

প্রকৃতপক্ষে, ঋণদাতাদের নীচের দুটি পদ্ধতি বর্ণনা করা হয়েছে যে তারা তাদের সম্পত্তির উপর অঙ্কিত একটি রিটায়ারি জন্য আয় গণনা করতে ব্যবহার করতে পারেন।

রিটায়ারমেন্ট পদ্ধতি থেকে drawdown
অবসর গ্রহণের জন্য অবসর গ্রহণের জন্য যারা একটি পরিকল্পনা অনুসরণ করছে যেখানে তারা এখন অবসরপ্রাপ্ত কিন্তু সামাজিক নিরাপত্তা বা পেনশন আয়ের প্রারম্ভে বিলম্বিত হতে পারে, আয়কর নির্ধারণের একটি "সম্পত্তির উপর পতন" পদ্ধতি ব্যবহার করার জন্য সবচেয়ে অনুকূল বিকল্পটি হচ্ছে। এখানে কিভাবে এটা কাজ করে.

যতদিন ঋণগ্রহীতার 59 ½ ঋণদাতা আয়কর প্রমাণ হিসাবে রিটার্নমেন্ট অ্যাকাউন্ট থেকে সাম্প্রতিক প্রত্যাহার ব্যবহার করতে পারেন। উদাহরণস্বরূপ, সাম্প্রতিক ব্যাংকের বিবৃতিগুলি অনুমান করে দেখান যে IRA (মাসিকের ঋণগ্রহীতার অন্তত 2 মাসের জন্য তহবিলগুলি দেখতে প্রয়োজন) থেকে প্রতি মাসে $ 4,500 এর প্রত্যাহার দেখান

এই $ 4,500 মাসিক আয় বিবেচনা করা হবে। কখনও কখনও ঋণদাতা আর্থিক পরিকল্পনাকারী বা আর্থিক প্রতিষ্ঠান থেকে একটি চিঠি প্রয়োজন এই প্রত্যাহার পরিমাণ নিশ্চিত।

সম্পদ হ্রাস পদ্ধতি
অনেক বিনিয়োগকারী সংস্থার সাথে অবসরপ্রাপ্তদের জন্য, আয় নির্ধারণের জন্য সম্পদ হ্রাস পদ্ধতি ভাল কাজ করতে পারে

এই পদ্ধতিতে, ঋণদাতা আর্থিক সম্পদ বর্তমান মূল্য সঙ্গে শুরু হয়। তারপর তারা নিচে যে পেমেন্ট এবং বন্ধের খরচ জন্য ব্যবহার করা হবে যে কোনো পরিমাণ বিয়োগ। তারা বাকি 70% এবং 360 মাসের দ্বারা বিভক্ত।

উদাহরণস্বরূপ, অনুমান করা যে কেউ $ 1 মিলিয়ন আর্থিক সম্পদ আছে। তারা নিচে পেমেন্ট জন্য $ 50,000 ব্যবহার করতে যাচ্ছে। যে $ 950,000 ছাড় এর 70% নিন, যা $ 665,000 এবং 360 দ্বারা বিভক্ত। ফলাফল, $ 1,847, হল মাসিক আয় ঋণগ্রহীতার যোগ্যতা অর্জনের জন্য ব্যবহৃত হয়।

অবশ্যই পেনশনের আয়, সামাজিক নিরাপত্তা, বা মাসিক বার্ষিক আয়ের মতো অন্য কোনও উত্সের আয়কেও উপরে উল্লেখিত পদ্ধতিগুলি ব্যবহার করে আয় করার পাশাপাশি গণনা করা হবে।

আয় এবং হাউজিং খরচ অনুপাত ঋণ

একবার আয় নির্ধারিত হয়, আপনার আয় অনুপাত এবং হাউজিং খরচ অনুপাত আপনার ঋণ ঋণদাতার প্রয়োজনীয়তা পূরণ করতে হবে।

আয় অনুপাত থেকে ঋণ
একটি নিরাপদ আশ্রয় নিয়ন্ত্রক প্রয়োজনীয়তা মধ্যে পড়ে যে একটি যোগ্যতাসম্পন্ন বন্ধকী (QM) বন্ধকী জন্য আপনার আয় বেশী 43% ঋণ সার্ভিসিং দিকে যেতে পারেন। আয়কর প্রদানের এই অনুপাতকে আয়ের অনুপাতের ঋণ বলা হয়।

ঋণের মধ্যে রয়েছে গরীবতা এবং চাইল্ড সাপোর্টের মতো গাড়ির পেমেন্ট, ছাত্র ঋণ প্রদান, ক্রেডিট কার্ড সর্বনিম্ন পেমেন্ট এবং প্রধান, সুদ, সম্পত্তি কর এবং বীমা সহ আপনার মোট অভিক্ষিপ্ত গৃহপরিচয়।

এই এলাকার সমস্যায় অবসরে যেতে পারে এমন একটি জিনিস বয়স্ক শিশুদের জন্য ঋণের উপর স্বাক্ষর করা হয়। যদিও আপনি একটি সহ-স্বাক্ষরকারী, সেই অর্থ প্রদানগুলি প্রয়োজনীয় ঋণ প্রদানের হিসাবে গণনা করতে পারে এবং আপনার বন্ধকীর জন্য যোগ্যতা অর্জনের ক্ষমতা কমাতে পারে।

হাউজিং এক্সপেন্স অনুপাত
আপনার হাউজিং খরচ বন্ধকী হিসেবে মূলধন এবং সুদ এবং ট্যাক্স এবং বীমা (পিআইটিআই হিসাবে পরিচিত) অন্তর্ভুক্ত। এই অনুপাত 36% এর নিচে হওয়া উচিত অর্থ আপনার আবাসন ব্যয় আপনার আয়ের 36% অতিক্রম করতে পারে না।

ক্রেডিট স্কোর প্রয়োজনীয়তা

প্রতিটি ঋণদাতার নিজস্ব ক্রেডিট স্কোর নির্দেশিকা থাকবে, তবে এক জিনিস অবশ্যই নিশ্চিত - আপনার ক্রেডিট স্কোর কম, উচ্চ আপনার সুদের হার। আপনি যদি সেরা হার চান, আপনার ক্রেডিট স্কোর 780 বা আরও ভাল পেতে।

একটি ভাল ক্রেডিট স্কোর এছাড়াও আপনি অন্যান্য যোগ্যতা এলাকায় আরও wiggle রুম দিতে পারেন।

উদাহরণস্বরূপ, প্যাট্রিক একটি ঋণগ্রহীতার সাথে কাজ করছিলেন যিনি 780 এর বেশি ক্রেডিট স্কোর করেছেন এবং ঋণদাতা ঋণ প্রদান করেছেন যদিও আয় অনুপাতের ঋণ 48%।

আবাসন স্থিতি

একটি বন্ধকী উপর আপনার সুদের হার নির্ধারণ ব্যবহৃত আরেকটি ফ্যাক্টর আপনার অভিগমন ভোগদখল হয়। এই একটি প্রাথমিক বা দ্বিতীয় বাড়িতে হবে? প্রাথমিক বাড়িতে ভাল হার পাওয়া যায়।

নিচে পেমেন্ট

একটি রিটায়ারি হিসাবে, আপনার প্রয়োজনীয় ডাউন পেমেন্ট ব্যবহৃত আয় পদ্ধতির উপর নির্ভর করে পরিবর্তিত হতে পারে। রিটার্নমেন্ট পদ্ধতিতে drawdown জন্য, আপনি যত কম 5% নিচে রাখতে পারেন। সম্পত্তি হ্রাস পদ্ধতির পরিকল্পনাটি 30% ডাউন করার জন্য।

এবং যদি আপনি একটি আইআরএ বা অন্য ট্যাক্স বিলম্বিত অবসর পরিকল্পনা নগদ একটি বড় অংশ গ্রহণ করে আপনার ডাউন পেমেন্ট সঙ্গে আপ আসছে চিন্তা করছি আমি আপনাকে এটি পুনর্বিবেচনা পরামর্শ চাই। যে প্রত্যাহার ট্যাক্সযোগ্য আয় হবে এবং এক বছরের মধ্যে একটি বড় অংশ গ্রহণ আপনাকে একটি উচ্চ ট্যাক্স বন্ধনী মধ্যে bump হতে পারে।

পোস্ট ক্লোজিং তরলতা

আরেকটি প্রয়োজন পোস্ট-ক্লোজিং তরল সম্পদের পরিমাণ যা আপনার কাছে পাওয়া যাবে। ঋণগ্রহীতা দেখতে চান যে আপনার বাড়িটি কেনার পর আপনার কমপক্ষে মোট ছয় মাসের মোট গৃহশিক্ষার (পিআইটিআই) অবশিষ্টাংশ অবশিষ্ট থাকবে। এই হিসাব করার জন্য, ঋণদাতা সমস্ত আর্থিক সম্পদের যোগ করবে যা যাচাই করা যেতে পারে (অর্থাত্ আপনার অ্যাকাউন্টের বিবৃতি প্রয়োজন) এবং তারপর সেই পরিমাণের 60-70% ব্যবহার করুন।

অন্যান্য ঋণ বিকল্প

যদি আপনি একজন অভিজ্ঞ হিসাবে যোগ্যতা অর্জন করেন, তাহলে আপনি একটি ভিএ ঋণ দেখতে পারেন। একটি ভিএ ঋণ দিয়ে আপনি শূন্য ডাউন করতে পারেন, কিন্তু একটি ডাউন পেমেন্টের পরিবর্তে আপনি একটি ফান্ডিং ফি প্রদান করবেন, যা প্রথমবারের মতো ব্যবহারকারীদের জন্য ঋণের ঋণের 2.15% হতে পারে এবং 3.3% যদি আপনি একটি ভিএ ঋণ গ্রহণ করেন পূর্বে. এই তহবিল ফি ঋণ দেওয়া হতে পারে।

ভিএ ঋণ 43% বা তার কম আয় অনুপাতের ঋণ প্রয়োজন, এবং তারা আপনাকে কিছু অবশেষ মাসিক আয় আছে প্রয়োজন। যদি আপনার প্রচুর বিনিয়োগের আয় অবশিষ্ট আয় আপনার লভ্যাংশের দুই বছরের গড় এবং আপনার ট্যাক্স রিটার্নে শুল্ক বি থেকে সুদ আয় গ্রহণের দ্বারা নির্ধারিত হয়।

একটি বন্ধকী জন্য আবেদন

আপনি কি ধরণের মর্টগেজ পেতে পারেন তা জানতে সবচেয়ে ভাল উপায় হল একটি বন্ধকী দালালের সাথে কথা বলা। গ্যারান্টিড হার সব রাজ্যে ঋণ প্রদান করে এবং এমনকি একটি অনলাইন প্রোগ্রামও দেয় যা তারা ডিজিটাল বন্ধক দিয়ে থাকে যেখানে আপনি অনলাইনে সম্পূর্ণ প্রক্রিয়ার মাধ্যমে যেতে পারেন। যারা এই প্রোগ্রাম ব্যবহার করে তাদের জন্য তারা $ 250 ক্রেডিট প্রদান করে।

আপনি যে বাড়িটি কিনছেন তার উপর আপনার যথাযথ পরিশ্রমও করতে চান। যে জন্য, আমি আপনি HouseFax চেক আউট সুপারিশ চাই এটি একটি কারফ্যাক্স ® মত, কিন্তু আপনার বাড়ির জন্য। আমি আমার নিজের সম্পত্তি নেভিগেশন একটি HouseFax দৌড়ে এবং সৌভাগ্যবান কোন নেতিবাচক চমক পাবেন না, কিন্তু আমি অনেক লোক যারা একটি HouseFax মাধ্যমে তাদের সম্পত্তির অতীত সম্পর্কে সব ধরনের আকর্ষণীয় জিনিস শিখেছি শুনেছেন।

আপনি অবসর আছে একটি বন্ধকী আছে উচিত?

আমরা আমাদের সাক্ষাত্কার সমাপ্ত হিসাবে, প্যাট্রিক বলেন, "দিনের শেষে মানুষ আমাকে জিজ্ঞাসা কি সেরা বন্ধকী হয়? আমার উত্তর কেউ না। "

প্যাট্রিক সঠিক। রিসার্চ দেখিয়েছে অবসর গ্রহণের আগে অবসরপ্রাপ্তরা আগে তাদের বন্ধক বন্ধ করার চেয়ে আরও বেশি অবসরপ্রাপ্ত।

একটি উল্লেখযোগ্য ব্যতিক্রম, তবে, উচ্চতর নেট ভ্যাল্ডরা যারা অবসর সময়ে এমনকি তাদের সুবিধাতে ঋণ ব্যবহার করতে সক্ষম হতে পারে।