রিটার্নমেন্টের জন্য 4 শতাংশ ছাড়িয়ে যাওয়া উচিত? বা শুধুমাত্র 3 শতাংশ?
আপনার অবসর পোর্টফোলিও থেকে কত টাকা আপনি নিরাপদে ফিরে পেতে পারেন?
সম্প্রতি পর্যন্ত, সাধারণভাবে গৃহীত অঙ্গরাজ্যে প্রতি বছর 4 শতাংশ প্রত্যাহার করা বলে।
তবে এখন বিশেষজ্ঞরা বলছেন যে 3 শতাংশের চেয়ে ভাল হতে পারে।
তাই নাকি?
4 শতাংশ শাসন কেন এত জনপ্রিয়?
এটি একটি অর্থনৈতিক উপদেষ্টা বিল Bengen দ্বারা 1994 এর গবেষণা ফিরে যায়। এই গবেষণা দেখিয়েছে যে অবসরপ্রাপ্ত প্রধান বিনিয়োগকারীদের যারা প্রতি বছর তাদের পোর্টফোলিও থেকে 4 শতাংশ প্রত্যাহার বেশিরভাগ অক্ষত ছিল।
তারা একটি রক্ষণশীল পোর্টফোলিও অব্যাহত রেখেছে যা মুদ্রাস্ফীতির সঙ্গে সঙ্গতি রেখে যথেষ্ট বার্ষিক আয় করে।
হ্যাঁ, প্রিন্সিপাল সময়ের সাথে কমবে। যাইহোক, এটি এমন ধীর গতিতে ঘটবে যে রিটায়ারিটি সারা জীবন তার পোর্টফোলিও বজায় রাখতে পারে।
কয়েক দশক ধরে অবসর গ্রহণের জন্য আপনাকে কতটা সঞ্চয় করতে হবে তা নির্ণয় করার জন্য 4 শতাংশ প্রমিত প্রোটোকল হয়েছে।
একটি $ 1 মিলিয়ন অবসর পোর্টফোলিও আপনাকে বছরে $ 40,000 ($ 1,000,000 বার 0.04 সমান $ 40,000) একটি অবসরকালীন আয় দেবে।
একটি $ 700,000 পোর্টফোলিও আপনাকে বছরে $ 28,000 এর একটি অবসরকালীন আয় দেবে ($ 700,000 বার 0.04 সমান $ 28,000)।
তবে, ২01২ সালের বাজারে ফেরত এসেছে বিনিয়োগকারীদের প্রশ্নে চার শতাংশের শাসন। কিছু আর্থিক উপদেষ্টা মনে করেন যে 4 শতাংশ প্রত্যাহারের হার খুব আক্রমনাত্মক। তারা তাদের সুপারিশ একটি 3 শতাংশ প্রত্যাহার হারে পরিবর্তন করেছে।
কেন? দুই কারণে: মুদ্রাস্ফীতি এবং নিম্ন পোর্টফোলিও মূল্য
মুদ্রাস্ফীতি তার সাথে কি কি আছে?
1994 সালে বেঙ্গেন 4 শতাংশ স্ট্যাণ্ডার্ডের পরীক্ষা দিয়েছিল, তখন আপনি বন্ড, সিডি এবং ট্রেজারি বিলগুলির মত রক্ষণশীল বিনিয়োগ থেকে লাভ পেতে পারেন। তারপর, এপ্রিল 2012 সালে, এই রক্ষণশীল বিনিয়োগের উপর ফেরত কিছুটা পাশে ছিল।
একই সময়ে, মুদ্রাস্ফীতি ছাড়াও কিছুই ছিল না।
এটি উপযুক্ত যে "নিরাপদ রিটার্নস" মুদ্রাস্ফীতির সাথে সংযুক্ত অন্য কথায়, মুদ্রাস্ফীতির তুলনায় রিটার্ন একই হয়, যদিও কাঁচা সংখ্যার পরিবর্তিত হয়েছে।
কিন্তু 2012 স্বাভাবিক ছিল না, এবং সাম্প্রতিক বছর এই প্রবণতা অব্যাহত আছে। যাইহোক, সুদের হার চিরতরে এই কম থাকতে পারে না । একটি সুযোগ আছে - কোন গ্যারান্টি - যেমন কম সুদের হার থাকার ফলে মুদ্রাস্ফীতি পরবর্তী কয়েক বছর মধ্যে উঠতে পারে
যদি এমন হয়, তবে নিরাপদ / রক্ষণশীল বিনিয়োগের উপর নির্ভর করে মুদ্রাস্ফীতির সঙ্গে সামঞ্জস্য রাখবে না। এই ক্ষেত্রে, 4 শতাংশ একটি প্রত্যাহার হার খুব আক্রমনাত্মক হতে পারে।
নিম্ন পোর্টফোলিও মান সম্পর্কে কি?
আপনার পোর্টফোলিও মান অস্থির হয়। এটি বাজারে কতটা ভাল করে তা নির্ভর করে। যদি আপনি 4 শতাংশ নিয়ম মেনে চলেন, আপনি বাজারের অস্থিরতার ভিত্তিতে আপনার জীবনধারা সমন্বয় করবেন।
উদাহরণস্বরূপ, একটি ষাঁড় চালানোর সময়, আপনার পোর্টফোলিও $ 1 মিলিয়ন ডলার দাঁড়ানো হতে পারে। এর মানে আপনি প্রতি বছর $ 40,000 বাস পাবেন। একটি বাজারের টাকায়, আপনার পোর্টফোলিও $ 850,000 ডুবে হতে পারে যদি আপনি 4 শতাংশ শাসন মেনে চলেন, তবে আপনার সেই বছরে মাত্র $ 34,000 থাকতে হবে।
যদি আপনি কম সময়ে বাঁচতে না পারেন তাহলে কি হবে? আপনার বিল পরিশোধ করার জন্য আপনার যদি 40,000 ডলারের প্রয়োজন হয়, তাহলে আপনি আপনার পোর্টফোলিও আরও বিক্রি করতে পারবেন যখন বাজার কমবে।
এটা বিক্রি করার সবচেয়ে খারাপ সময়।
এটা আংশিকভাবে কেন আজকের আর্থিক উপদেষ্টা লোকেরা 3 শতাংশ প্রত্যাহারের হারের পরিকল্পনা করার কথা বলছে। এই উপদেশ "সেরা জন্য আশা, সবচেয়ে খারাপ জন্য পরিকল্পনা" ধারণা অনুসরণ করে। আপনার প্রয়োজনীয় খরচ 3 শতাংশ ব্যয় করুন। স্টক টাম্বল এবং আপনি আপনার বিল আবরণ করতে 4 শতাংশ প্রত্যাহার করতে বাধ্য করা হয়, আপনি এখনও নিরাপদ হতে হবে।
এটার মানে কি?
এর মানে হল যে একই $ 1 মিলিয়ন পোর্টফোলিও আপনাকে $ 40,000 এর পরিবর্তে বছরে 30,000 ডলার আয় করে দেবে।
যদি আপনি অবসরে যাওয়ার কাছাকাছি থাকেন এবং আপনার পোর্টফোলিও এক মিলিয়ন বা তার বেশি না হয় তাহলে প্যানিক করবেন না। এটি শুধুমাত্র পরিকল্পনা উদ্দেশ্যে। আপনার পেনশন, সামাজিক নিরাপত্তা, রয়্যালটি এবং ভাড়া সম্পত্তির অন্যান্য বিষয়গুলি আপনার হিসাব পরিবর্তন করবে।
অবসর সময়ে আপনার খরচ এছাড়াও আপনি মনে মনে তুলনায় কম হতে পারে। একবার আপনার বন্ধকী পরিশোধ করা হয় এবং আপনার সন্তানরা অর্থ উপার্জন করছে, আপনার বিলগুলি অনেক ছোট হবে।
অবসর সময়ে আপনার ট্যাক্স হার এছাড়াও হ্রাস হতে পারে।
তলদেশের সরুরেখা? অবসর জন্য সংরক্ষণের জন্য অগ্রাধিকার । 401 (কে) পরিকল্পনা, রথ আইআরএ এবং অন্যান্য দীর্ঘমেয়াদী বিনিয়োগের মাধ্যমে আক্রমণাত্মকভাবে সংরক্ষণ করুন। আপনি যখন নিজেকে বড় মনে করেন তখন আপনি নিজেকে শুদ্ধ করবেন, আপনি আরও শান্তি-মন-মন দিয়ে অবসর গ্রহণ করতে পারবেন।