অবসর সময়ে 4% নিয়ম এবং এটি কিভাবে কাজ করে তা জানুন

আপনি অবসর হিসাবে এবং আপনি কতটা আয় করতে পারেন তা হিসাব করার চেষ্টা করতে শুরু করুন, আপনি কয়েক বছর ধরে প্রচলিত যে থাম্ব বিভিন্ন নিয়মগুলি পূরণ করতে যাচ্ছেন। তাদের মধ্যে একজন '4 শতাংশ শাসন'। এখানে কি এটা - এবং এটি সবসময় কাজ করে না কেন।

রিটায়ারমেন্টে 4% নিয়ম

4% অবসরকালীন নিয়মটি আপনার প্রত্যাহারের হারকে বোঝায়: আপনার স্টার্ট পোর্টফোলিও মূল্যের বার্ষিক পরিমাণটি আপনি অবসর সময়ে স্টক এবং বন্ডগুলির একটি পোর্টফোলিও থেকে প্রত্যাহার করতে পারেন।

উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনি $ 100,000 টাকায় অবসর গ্রহণ করেন, তাহলে 4% নিয়ম বলবে যে আপনি সেই পরিমাণের 4% বা $ 4,000, অবসরকালের প্রথম বছরটি প্রত্যাহার করতে পারেন এবং মুদ্রাস্ফীতির সাথে সেই পরিমাণ বৃদ্ধি করতে পারেন এবং সম্ভাব্যতাটি সুন্দর উচ্চ (95%) যে আপনার পোর্টফোলিও বরাদ্দ ছিল 50% স্টক / 50% বন্ড মানা, অন্তত 30 বছরের জন্য শেষ হবে।

4% শাসনের ইতিহাস

4% শাসন 1998 সালের কাগজে প্রকাশিত হয় যা ট্রিনিটি স্টাডি হিসাবে পরিচিত। কাগজটির প্রকৃত নাম হল অবসরগ্রহণের সঞ্চয়: একটি প্রত্যাহার হার নির্বাচন করা যা স্থায়ী হয়।

4% শাসনটি অবসর সময়ে ব্যবহারের জন্য "নিরাপদ প্রত্যাহারের হার" হিসাবে উদ্ধৃত হয়েছে যদিও, কাগজে কোথাও এটি এটিকে এই ভাবে উল্লেখ করে না।

• এই কাগজ এর উপসংহার যে আমি আকর্ষণীয় আকর্ষণীয় কয়েক:
• "অধিকাংশ অবসরপ্রাপ্ত ব্যক্তি সাধারণ স্টকগুলিতে কমপক্ষে 50% বরাদ্দ থেকে উপকৃত হবে।"
• "অবসর গ্রহণের সময় সিপিআই-সংশোধিত তহবিল প্রত্যাহারকারী অবসরপ্রাপ্ত কর্মকর্তারা প্রাথমিক পোর্টফোলিও থেকে যথেষ্ট পরিমাণে প্রত্যাহারের হার গ্রহণ করতে হবে।"

• "স্টক-প্রাধান্যযুক্ত পোর্টফোলিওর জন্য, প্রত্যাহারের হার 3% এবং 4% অত্যন্ত রক্ষণশীল আচরণকে প্রতিনিধিত্ব করে।"

4% নিয়ম আপডেট

ট্রিনিটি স্টাডির লেখকগণ ২011 সালে জার্নাল অফ ফাইন্যান্সিয়াল প্ল্যানিং- এ প্রকাশিত নতুন গবেষণা প্রকাশ করেছেন। আপনি এটিকে এখানে খুঁজে পেতে পারেন: পোর্টফোলিও সাফল্য দফতর: লাইন অঙ্কন কোথায়?

উপসংহার অর্থপূর্ণ পরিবর্তন হয়নি। এতে তারা বলে,

"নমুনা তথ্য থেকে বোঝা যায় যে ক্লায়েন্ট যারা বার্ষিক মুদ্রাস্ফীতি তোলার জন্য পরিকল্পনা করে থাকে তাদের উচিত 50 শতাংশ বা তার চেয়ে বেশি বৃহৎ কোম্পানির সাধারণ স্টকগুলির পোর্টফোলিও থেকে আবার 4 শতাংশ থেকে 5 শতাংশ পরিসীমা পর্যন্ত প্রাথমিক প্রত্যাহারের হার নির্ধারণ করা। প্রত্যাহার ভবিষ্যতে বৃদ্ধি মিটমাট করা। "

অবসরপ্রাপ্ত আয়ের বিশিষ্টতা নিয়ে একটি একাডেমিক ওয়েড পিওয়াউ, ট্রিনিটি স্টাডি আপডেটে তার অবসরকালীন গবেষণার ব্লগে এই গবেষণায় মন্তব্য করেছেন।

• ওয়েড তৈরির কয়েকটি বিষয় হল:
• "ট্রিনিটি গবেষণা মিউচুয়াল ফান্ড ফি অন্তর্ভুক্ত না।"
• "মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে রয়েছে 4% শাসনটি বেশিরভাগ উন্নত বিকশিত বাজারের দেশগুলির মতোই নয়"
• "ট্রিনিটি গবেষণা 30 বছরের অবসর সময় বিবেচনা করে। দয়া করে মনে রাখবেন যে 65 বছর বয়সে অবসর গ্রহণকারী একজন দম্পতির জন্য 30 বছরেরও বেশি সময় ধরে বসবাসরত অন্ততপক্ষে একজনের পক্ষে একটি ভাল সুযোগ রয়েছে। "

আমি কি 4% শাসন সম্পর্কে চিন্তা করি?

অবসর সময়ে 4% নিয়ম একটি নিয়ম হিসাবে উল্লেখ করা উচিত নয়। আমি শুনেছি যে একজন সাংবাদিক "থাম্বের নিয়ম" এর পরিবর্তে "বোকাদের নিয়ম" হিসাবে এই জিনিসগুলি পড়ুন "।

আমি মনে করি এই "নিয়ম" সাধারণ নির্দেশিকা হিসাবে উল্লেখ করা উচিত। যদি আপনি একটি সাধারণ ধারণা চান যে আপনার সঞ্চয়গুলি কতটুকু অবসরপ্রাপ্ত আয়কে সহায়তা করতে পারে, 4% নিয়ম আপনাকে বলে দেয় যে আপনার অবসরকালীন আয় আপনার মুদ্রাস্ফীতির সাথে সামঞ্জস্য রাখে, আপনি $ 4,000- $ 5,000 প্রতি $ 100,000 প্রতি বছরে প্রত্যাহার করতে পারেন আপনি স্টক মধ্যে 50% আপনার পোর্টফোলিও সঙ্গে একটি নির্দিষ্ট পোর্টফোলিও মিশ্রণ অনুসরণ আপনি (আপনি স্টক বলতে যখন আমি স্টক ইনডেক্স তহবিলের একটি বিস্তৃত বৈচিত্রপূর্ণ পোর্টফোলিও মানে) নিযুক্ত করা হয়েছে, বিনিয়োগ করেছেন।

মনে রাখা অন্য জিনিস; এই নিয়ম ব্যবহার কর করের জন্য অ্যাকাউন্ট না। যদি আপনি একটি আইআরএ থেকে $ 4,000 নেন, তাহলে আপনি সেই পরিমাণে ফেডারেল এবং রাজ্য কর পরিশোধ করবেন, তাই আপনার $ 4,000 প্রত্যাহারের ফলে শুধুমাত্র 3,000 ডলারের তহবিল পাওয়া যায়।

আপনি 4% নিয়ম ব্যবহার করা উচিত?

যদিও 4% অবসরকালীন নিয়ম একটি সাধারণ নির্দেশিকা প্রদান করতে পারে, আমি মনে করি না কেউ এটি ব্যবহার করার জন্য আসলে প্রতি বছর অবসর গ্রহণের কতটা সিদ্ধান্ত নেবে তা নির্ধারণ করতে পারে না।

বস্তুত, যতদিন আমি অনুশীলন শুরু করেছি (1995 সাল থেকে - মূল ট্রিনিটি স্টাডি প্রকাশিত হওয়ার আগে) আমি এখনো একটি অবসরভঙ্গী আয় পরিকল্পনা দেখতে পাচ্ছি যেখানে আমরা পোর্টফোলিও মূল্যের 4% এর উপর ভিত্তি করে অর্থ উপার্জন করেছি।

পরিবর্তে, প্রতিটি প্রত্যাশিত রিটায়ারি তাদের নিজস্ব প্রত্যাশিত আয়ের উৎসের উপর ভিত্তি করে নিজস্ব পরিকল্পনা, ব্যবহৃত ধরনের বিনিয়োগ, দীর্ঘায়ু প্রত্যাশিত, প্রতি বছর প্রত্যাশিত করের হার, এবং অন্যান্য অনেক কারণের ভিত্তিতে।

যখন আপনি একটি স্মার্ট অবসর আয়ের পরিকল্পনা তৈরি করেন, তখন এটি কয়েক বছরের মধ্যে আরও অর্থ উত্তোলন করতে পারে এবং অন্যদের মধ্যে কম হতে পারে।

আরেকটি কারণ 4% শাসন শুরু হয় যে আপনি একবার 70 বছর বয়স পর্যন্ত পৌঁছান আপনার আইআরএ থেকে অর্থ উত্তোলনের প্রয়োজন এবং আপনি যে বয়সে বড় হয়েছেন, আপনাকে আরও বেশি পরিমাণ অর্থ উত্তোলন করতে হবে। মঞ্জুর, আপনি এটি ব্যয় করতে হবে না - কিন্তু আপনি আইআরএ থেকে এটি প্রত্যাহার করতে হবে, যার অর্থ এটি উপর কর পরিশোধ। এই প্রয়োজনীয় ন্যূনতম ডিস্ট্রিবিউশন একটি সূত্র দ্বারা নির্দিষ্ট করা হয় এবং সূত্র আপনাকে আপনার অবশিষ্ট অ্যাকাউন্টের 4% এর অধিক গ্রহণ করতে হবে যেমনটি আপনি পুরোনো হয়ে থাকেন।

4% নিয়ম এখনও একটি গাইডলাইন হিসাবে কাজ?

একটি 2013 কাগজ মধ্যে, 4 শতাংশ শাসন একটি নিম্ন আয়ের বিশ্ব লেখক মাইকেল Finke, ওয়েড Pfau, এবং ডেভিড Blanchett মধ্যে নিরাপদ নয় যে,

• "মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে 4% শাসনের সাফল্য একটি ঐতিহাসিক বিশৃঙ্খলা হতে পারে, এবং ক্লায়েন্ট শুধুমাত্র একটি উদ্বায়ী পোর্টফোলিও থেকে পদ্ধতিগত প্রত্যাহার উপর নির্ভর করে তার অবসর আয় কৌশল বিবেচনা করতে পারেন।"
• "4% নিয়ম আজকের নিম্ন সুদের হার পরিবেশে নিরাপদ প্রাথমিক প্রত্যাহার হার হিসাবে গণ্য করা যাবে না।"

এই কাগজটি সুপারিশ করে যে প্রত্যাশাগুলি পুনর্বিবেচনার প্রয়োজন হতে পারে কারণ পূর্ববর্তী গবেষণাগুলি ঐতিহাসিক তথ্যগুলির উপর ভিত্তি করে করা হয়েছিল যেখানে স্টকগুলিতে বন্ড উত্পাদন এবং লভ্যাংশের উত্স আজ আমরা যা দেখছি তার চেয়ে অনেক বেশি।

এটি ব্যাখ্যা করে একটি অ-একাডেমিক নিবন্ধ পাওয়া যায় নিম্ন বন্ড উৎপাদনের সঙ্গে, '4 শতাংশ অবসরপ্রাপ্ত' নিয়মগুলি সর্বদা প্রয়োগ করা হয় না।