আপনার 401 (কে) থেকে একটি ঋণ গ্রহণ পেশাদার এবং কনস
সাধারণভাবে, সারা দেশে অবসর প্রস্তুতির অবস্থা কম থাকে। বোস্টন কলেজে সেন্টার ফর রিটায়ারমেন্ট রিসার্চ এ গবেষণায় দেখা যায় যে অবসর গ্রহণের জন্য প্রস্তুতির 52 শতাংশ মানুষ তাদের জীবনধারনের লক্ষ্যগুলি পূরণ করতে পারে না। সেইজন্যই যারা জীবনের পরে আর্থিক স্বাধীনতার একটি ইঙ্গিত দেখতে চায় তাদের জন্য মন্ত্র হচ্ছে " সংরক্ষণ, সংরক্ষণ, সংরক্ষণ " হয়!
কিন্তু 401 (কে) ঋণের মাধ্যমে আপনার অবসর সঞ্চয়গুলির কিছুটা অ্যাক্সেসের আকাঙ্ক্ষা অনুভব করলে কি হয়?
ভবিষ্যতের জন্য সঞ্চয় করার আকাঙ্ক্ষার সাথে আপনার বর্তমান বিলগুলি পরিশোধ করার প্রয়োজনের জন্য আপনি যদি ভারসাম্য বজায় রাখার চেষ্টা করছেন, তাহলে ঋণের বিপরীতে বীমাকৃতির সংরক্ষণের অগ্রাধিকারের মত মনে হতে পারে একটি গুরুত্বপূর্ণ চ্যালেঞ্জ। আপনার নিখরচায় 401 (কে) ব্যালেন্স আপনার অর্থ, এবং ঋণ পরিশোধ করার জন্য 401 (k) ঋণের মাধ্যমে আপনার অবসরকালীন সঞ্চয় অ্যাক্সেস করার জন্য বেশ ঘৃণ্য বলে মনে হতে পারে, একটি বাড়ি ক্রয় বা "জীবন ঘটবে" মুহুর্তের জন্য অর্থ প্রদান করতে পারে কর্মচারী বেনিফিট রিসার্চ ইনস্টিটিউটের (ইবিআরআই) হিসাব অনুযায়ী 401 (কে) ঋণের জন্য যোগ্য ব্যক্তিদের অবসরপ্রাপ্ত ২0 শতাংশ অংশগ্রহণকারীরা ২014 সালের শেষের দিকে তাদের 401 (কে) পরিকল্পনা অ্যাকাউন্টের বিরুদ্ধে অসামান্য ঋণ দেয়।
401 (k) ঋণ অন্য বিকল্পগুলি অস্তিত্ব না থাকলে চালু করার সুবিধাজনক বিকল্প বলে মনে হতে পারে, তবে আপনি শুধুমাত্র একটি শেষ রিসোর্ট হিসাবে ব্যবহার করতে হবে। যদি আপনার অবসর পরিকল্পনা ঋণের জন্য প্রদান করে তবে IRS আপনাকে সর্বোচ্চ পরিমাণে ঋণ গ্রহণ করতে দেয়, আপনার ন্যূনতম অ্যাকাউন্ট ব্যালেন্সের 50%, বা $ 50,000, যেটি কম হবে।
একটি 401 (k) ঋণ গ্রহণ করার সিদ্ধান্ত আপনার ভবিষ্যত অবসর নেস্ট ডিম একটি উল্লেখযোগ্য প্রভাব থাকতে পারে। তাই 401 (কে) ঋণের সাথে যুক্ত সুবিধাসমূহ এবং অসুবিধাগুলি বুঝতে গুরুত্বপূর্ণ।
এখানে বিবেচনা করার জন্য এখানে কিছু সুবিধা রয়েছে:
আপনি একটি ক্রেডিট চেক প্রয়োজন নেই। 401 (কে) ঋণ আপনার উপলব্ধ নিষিদ্ধ অ্যাকাউন্ট ব্যালেন্সের উপর ভিত্তি করে নেওয়া হয়।
যোগ্য হওয়ার জন্য আপনাকে আপনার ক্রেডিট ইতিহাসে নির্ভর করতে হবে না এটি খারাপ ঋণ বা সীমিত ক্রেডিট ইতিহাসের কারণে ঋণ অস্বীকার করা সম্পর্কে উদ্বেগ ছাড়া আপনার অর্থ অ্যাক্সেসের জন্য এটি তুলনামূলকভাবে সহজ করে তোলে।
আপনার সুদের হার সাধারণত আপনি অন্যান্য ব্যক্তিগত ঋণ এবং সবচেয়ে ক্রেডিট কার্ডের সাথে পাবেন কি তুলনায় কম। অধিকাংশ 401 (কে) ঋণ অপেক্ষাকৃত কম সুদের হার এবং প্রায়ই তারা ওয়াল স্ট্রিট জার্নাল প্রধান হার (জুলাই 2016 হিসাবে 3.5%) সাথে যুক্ত করা হয়। যখন আপনি এই কম সুদ হার পাশাপাশি গড় গড় ক্রেডিট কার্ড সুদের হার প্রায় 15% আপনি ঋণের উল্লেখযোগ্যভাবে কম খরচে দেখতে সম্ভাবনা আছে। আরেকটি সুবিধা হল আপনি নিজের কাছে সুদ পরিশোধ করছেন এবং সেই অর্থগুলি আপনার নিজের অ্যাকাউন্টে ফিরে যান।
আপনার ঋণের আয় আয়ের করের (যদি না আপনি ঋণ ফেরত না দেন) না হয়। আপনি একটি 401 (কে) ঋণ গ্রহণ করার জন্য কোন অতিরিক্ত আয় কর পরিশোধ করতে হবে না। এই কারণ 401 (k) ঋণ একটি করযোগ্য প্রত্যাহার বিবেচনা করা হয় না। এটি সাধারণত একটি 401 (k) থেকে কষ্টের প্রত্যাহার গ্রহণ করার জন্য অনেক ভাল বিকল্প। কষ্টকর তোলার আপনার সাধারণ আয়কর হারে কর আদায় করা হয় এবং যদি আপনার বয়স 59 বছরের কম হয় তবে কয়েকটি ব্যতিক্রমের সাথে অতিরিক্ত 10% জরিমানাও থাকে।
এখানে 401 (কে) ঋণ বিবেচনায় কিছু অসুবিধা আছে:
একটি সম্ভাব্য ঝুঁকি রয়েছে যে বিনিয়োগের ভবিষ্যতের উপার্জন বৃদ্ধি হবে। 401 (কে) ঋণ সুযোগ খরচ লুকানো হ্রাস আছে। এজন্য আপনাকে একটি 401 (k) ঋণের সিদ্ধান্তের দীর্ঘমেয়াদি প্রভাব সম্পর্কে সবসময় চিন্তা করা উচিত। অনেক 401 (কে) ঋণের একটি 5 বছরের মেয়াদ আছে যখন কিছু ঋণ ঋণ পরিশোধের শর্ত যা 10-15 বছর পর্যন্ত পরিসর। মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে বিনিয়োগের সম্ভাব্যতাটি ঐতিহাসিকভাবে পাঁচ বছরের সময় ধরে ইতিবাচক হয়ে উঠেছে। উদাহরণস্বরূপ, বিট্টারমেন্ট থেকে S & P 500 এর এই টুল অনুযায়ী, 19২8 থেকে ২014 সাল পর্যন্ত 5 বছরের সময়কালের 87.4% ইতিবাচক লাভ রয়েছে ( ইঙ্গিত: যে 21,50২ টি সম্ভাব্য সময়সীমার সময়)
আপনি সর্বদা উপলব্ধি করা উচিত যে গুরুত্বপূর্ণ আর্থিক সিদ্ধান্তের ক্ষেত্রে এটির পিছনের ভিউয়ের আয়নার দিকে তাকানোর জন্য এটি একটি ভাল ধারণা নয়।
এছাড়াও, মনে রাখবেন যে, হারিয়ে যাওয়া বিনিয়োগ লাভের সুযোগের খরচ একটি উদ্বেগের বিষয় নয়, যখন আপনার ঋণের পরিমাণটি আপনার সামগ্রিক বিনিয়োগের পোর্টফোলিওর একটি বড় অংশ নয় বা যদি আপনি একটি রক্ষণশীল বিনিয়োগকারী হন
আপনার 401 (কে) লোন পেমেন্টগুলি সরাসরি আপনার পেচেক থেকে পরে একটি ট্যাক্স deduction হিসাবে কাটা হয়। 401 (k) করের আদায়ের মাধ্যমে ঋণ প্রদানের স্বয়ংক্রিয় প্রক্রিয়া প্রায়ই একটি আকর্ষণীয় বৈশিষ্ট্য হিসেবে দেখা হয়। যাইহোক, অতিরিক্ত ঋণ আপনার ঘরে ঘরে একটি প্রভাব থাকবে এবং আপনার সংশোধিত বাজেটে অন্তর্ভুক্ত করা প্রয়োজন। কখনও কখনও এই অতিরিক্ত পেমেন্ট মানুষ 401 (k) পরিকল্পনা তাদের অবদান কমাতে এবং এটি একটি নিয়োগকর্তা ম্যাচ এবং সময়ের সঙ্গে অবসর সময়সীমার পরিকল্পনা সাময়িক আউট অনুপস্থিত হতে পারে। আপনার বেতন কমাতে পরিবর্তনগুলি সর্বদা একটি মৌলিক পর্যালোচনা আপনার ব্যক্তিগত খরচ পরিকল্পনা প্রম্পট করতে হবে তা নিশ্চিত করার জন্য আপনি আগে সময়ের মধ্যে বেতন পরিবর্তন করার জন্য প্রস্তুত। আপনি আপনার দৈনন্দিন জীবনযাত্রার খরচ বা বন্ধকী বা গাড়ির ঋণ যেমন অন্যান্য ঋণ বাধ্যবাধকতা প্রদান করার জন্য ঋণ পরিশোধের এটি কঠিন করতে চান না।
আপনার 401 (কে) ঋণ ভবিষ্যতে ট্যাক্স মাথাব্যাথা হতে পারে। আপনি যদি আপনার নিয়োগকর্তা ছেড়ে দেন এবং ঋণের উপর ডিফল্ট হন তাহলে আপনি কর ও জরিমানা শেষ করতে পারেন। এটি সম্ভবত একটি 401 (কে) পরিকল্পনা ঋণ গ্রহণের সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ ঝুঁকি। সাবধানতা অবলম্বন করুন যদি কোনও সুযোগ থাকে তবে আপনি যখন আপনার চাকরি ছেড়ে চলে যাবেন তখনও আপনি টাকা ধার দিবেন। বেশিরভাগ ক্ষেত্রেই, 60 দিনের মধ্যে যে কোনও অবশিষ্ট ঋণের ব্যালেন্সটি আপনাকে ফেরত দিচ্ছে না, যদি আপনি 59 1/2 বছরের কম বয়সী একজন করদাতা এবং সম্ভবত 10% জরিমানা বিবেচনা করেন
কিছু নিয়োগকর্তা আপনাকে 60 দিনের উইন্ডোতে একটি 401 (k) ঋণ পরিশোধ করতে দিবেন না যদি আপনি ঋণ প্রদানের আগে বন্ধ করে দেন তবে ছেড়ে দিন। আপনি যদি আপনার পরিকল্পনার নিয়ম সম্পর্কে নিশ্চিত না হন তবে আপনার এইচআর ডিপার্টমেন্টের সাথে চেক করতে ভুলবেন না। এমনকি যদি একটি 401 (k) লোন পেওফ প্ল্যান আপনার চাকরি ছেড়ে দেওয়ার পরে পাওয়া যায় তবে আপনাকে ট্যাক্সযোগ্য বন্টন এড়াতে এখনও ঋণ পরিশোধের সঙ্গে বর্তমান থাকতে হবে। যখন আপনি স্থায়ী ঋণ পরিশোধের জন্য বেতন শুল্ক স্বাচ্ছন্দ্য হারাতে হিসাবে সহজ নয়
যদি আপনি আপনার ক্রেডিট কার্ডের ব্যবহারের ভারসাম্য বহন করার প্রলোভন এড়াতে অক্ষম হন তবে আপনি আরো ঋণের সাথে শেষ করতে পারেন। অধিকাংশ আর্থিক পরিকল্পনাকারী 401 (কে) ঋণের সম্ভাব্য বিপদ সম্পর্কে সতর্ক করে দেয় যখন বড় অর্থ ব্যবস্থাপনা বা ঋণ সমস্যাগুলির দ্রুত তদারকি হিসাবে ব্যবহার করা হয়। আমি 401 (k) ঋণের উপর দোষারোপের ফলে আয়কর সমস্যার কারণে ক্রেডিট কার্ড এবং গ্রাহক ঋণের সমস্যাগুলির সাথে জড়িতদের সাথে প্রায়ই সংঘর্ষের সম্মুখীন হয়েছি। আমিও দেখেছি যে, ক্রেডিট কার্ডের ভারসাম্য এবং অন্যান্য ঋণ সংক্রান্ত সমস্যাগুলির কারণে ঋণগুলি ফোকাস হ্রাস এবং আরও ঋণের সঙ্গে শেষ হয়ে যাওয়ার জন্য তাদের অবসর পরিকল্পনা পরিকল্পনা ঋণ ব্যবহার করার জন্য একটি কার্যকর পরিকল্পনা তৈরি করা হয়েছে।
একটি 401 (কে) ঋণ আপনার জন্য একটি ভাল ধারণা?
নিচের লাইনটি আপনাকে অবসর সময়কালে আর্থিক স্বাধীনতার একটি রাষ্ট্রে পৌঁছানোর সম্ভাবনাকে আপনার নিজের ব্যক্তিগত সঞ্চয়ের উপর নির্ভর করতে হবে। বেশিরভাগ ক্ষেত্রে আপনাকে 401 (k) ঋণের সমস্ত লুকানো নিচে দেওয়া কারণে আপনার অবসরকালীন সঞ্চয়ে নিমজ্জিত হওয়ার আকাঙ্ক্ষা এড়িয়ে চলতে হবে। বলা হচ্ছে যে, আপনার আর্থিক জীবন পরিকল্পনাতে 401 (k) ঋণ অন্তর্ভুক্ত করার কিছু কৌশলগত উপায় রয়েছে। আপনি যেকোনও বিকল্পের সিদ্ধান্ত নিতে পারেন, সুবিধাবাদী ও বিবেচনাগুলি খুব সাবধানে বিবেচনা করুন এবং একটি গণনা করা সিদ্ধান্ত নিন যা ভবিষ্যতে আপনার অবসর সময়সীমার জন্য বিপদের মধ্যে রাখবে না।