পুরাতন ক্রেডিট কার্ড ঋণ পরিশোধ সম্পদ নির্বাণ সম্পর্কে মনে ভয়ঙ্কর, কিন্তু আপনার অবসর হারানোর চিন্তার আপনি এমনকি আরো উদ্বিগ্ন করে তোলে।
এই টিপস আপনার কিছু উদ্বেগ বিশ্রাম করতে পারে।
অধিকাংশ অংশে, আপনি অধ্যায় 7 এবং অধ্যায় 13 দেউলিয়া অবস্থা উভয়ের মধ্যে আপনার অবসর তহবিল রক্ষা করতে পারেন, কিন্তু ব্যতিক্রম আছে। আপনি কোনও সম্পত্তি বিক্রি বা বিপরীত বন্ধক গ্রহণ করার আগে, আমি দৃঢ়ভাবে আপনাকে একটি যোগ্যতাসম্পন্ন ভোক্তা দেউলিয়া অ্যাটর্নি থেকে পেশাদারী পরামর্শ পেতে সুপারিশ। কিছু পদক্ষেপ যা আপনি নিতে পারেন একটি দেউলিয়া ফাইলিং দ্বারা পূর্বাবস্থায় ফেরাতে পারে।
এখানে কিছু সাধারণ তথ্য যা আপনাকে শুরু করতে হবে:
দেউলিয়া অবস্থা থেকে অবসর নেওয়ার অ্যাকাউন্টগুলি কি?
রিটার্নমেন্ট অ্যাকাউন্টগুলি অনেকগুলি ফরম্যাটে আসে। সৌভাগ্যবশত, একটি দেউলিয়া মামলা তাদের অধিকাংশ সংরক্ষিত হয় । এখানে আরও কিছু সাধারণ ধরনের অ্যাকাউন্ট রয়েছে যা লোকে অবসর সময়ে আয়ের জন্য ব্যবহার করে:
- সামাজিক নিরাপত্তা
- সনাতন নিয়োগকর্তা-স্পন্সর পেনশন
- 401 (কে) অ্যাকাউন্ট
- আইআরএর
- বার্ষিক
- ঐতিহ্যগত সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট
আপনি একটি দেউলিয়া অবস্থায় আপনার অবসর তহবিল রাখা কিনা সম্পত্তি সম্পত্তি exempt সম্পত্তি বলে একটি শ্রেণীবিভাগ মধ্যে ফিট করে কিনা উপর নির্ভর করে।
সম্পত্তি প্রতারণা কি?
আপনি একটি দেউলিয়া মামলা ফাইল যখন, আপনি লক্ষ্য আপনি একটি নতুন শুরুর পেতে যাতে আপনি করতে পারেন যতটা ঋণ স্রাব (নিষ্কাশন) হয় যে স্রাব জন্য বিনিময়ে, আপনি যে নতুন শুরু করার প্রয়োজন নেই যে সম্পত্তি ছেড়ে দিতে হবে। আপনি কি রাখেন দেউলিয়া আদালত থেকে এবং আপনার ধারক থেকে সুরক্ষিত।
আমরা যে পরিত্যাগ সম্পত্তি কল
আপনার সম্পত্তি রক্ষা করার জন্য এটি একটি নির্দিষ্ট ছাড়ের বিভাগে মাপসই করা হয়েছে, এবং অধিকাংশ অংশ একটি নির্দিষ্ট আর্থিক সীমা অতিক্রম করতে পারে না। প্রতিটি রাষ্ট্র এর নিজস্ব সেট ডিসকাউন্ট আছে, এবং দেউলিয়া কোড এছাড়াও ছাড় একটি সেট আছে । কিছু কিছু রাজ্যে, আপনি শুধুমাত্র রাষ্ট্র দ্বারা সেট আপ করা তালিকাটি ব্যবহার করতে পারেন, কিন্তু অন্যথায় আপনি রাষ্ট্র বা ফেডারেল রেফারেন্স ব্যবহার করতে পারেন তা চয়ন করতে পারেন।
অনেক বছর আগে, কংগ্রেস সিদ্ধান্ত নিয়েছে যে অবসরপ্রাপ্ত ব্যক্তিরা তাদের অবসরপ্রাপ্ত তহবিলের উপর নির্ভর করতে পারেন এবং ঋণদাতাদের কাছ থেকে যে অর্থ সুরক্ষিত করতে পারেন সেগুলি সম্পূর্ণরূপে সমাজের জন্য ভাল। সুতরাং, অধিকাংশ অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্টের জন্য কংগ্রেসকে ছাড় দেওয়া হয়েছে। যারা মুক্তিদানের জন্য দোষী সাব্যস্ত হয় তাদের জন্য এই সুযোগগুলি পাওয়া যায়, এমনকি যদি তারা অন্য সম্পত্তির জন্য তাদের রাষ্ট্রীয় রেওয়াজগুলি বেছে নেয়। যদি আপনি দেউলিয়া কোড পাওয়া ফেডারেল রেমিটেন্স চয়ন করতে পারেন, আপনি আরও বেশি অবসর টাকা রক্ষা করতে সক্ষম হতে পারে।
কোন পেনশন এবং অবসর অ্যাকাউন্ট সুরক্ষিত?
দুর্ভাগ্যবশত, অধিকাংশ, কিন্তু যদি আপনি একটি দেউলিয়া মামলা ফাইল যদি সব অবসর অবসরপ্রাপ্ত সব সুরক্ষিত না। এখানে কিছু সাধারণ নির্দেশিকা আছে।
সামাজিক নিরাপত্তা: সোশ্যাল সিকিউরিটি পেমেন্টস একটি দেউলিয়া মামলার ক্ষেত্রে নিরাপদ, অন্তত যতক্ষণ পর্যন্ত তারা আপনার ব্যাঙ্ক একাউন্টে জমা দেয় না।
কিছু কিছু ক্ষেত্রে, ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্টগুলিতে নগদ ছাড় দেওয়া হয় না। আপনার সেরা অভ্যাস আপনার সামাজিক নিরাপত্তা আমানতগুলি একটি পৃথক অ্যাকাউন্টে রাখতে হবে যাতে তারা অন্য তহবিলগুলির সাথে জড়িত না হয় এবং সেইজন্য ট্রেস করা কঠিন।
পেনশন: তারা 1974 সালের কর্মসংস্থান অবসরকালীন নিরাপত্তা সিকিউরিটি অ্যাক্ট (ইআরআইএসএ) নামে একটি আইন অনুযায়ী বেসরকারী কোম্পানির পেনশনগুলি সুরক্ষিত রাখে। যোগ্যতা অর্জনের জন্য, এই প্ল্যানগুলি ERISA এবং অভ্যন্তরীণ রাজস্ব কোডের নির্দিষ্ট প্রয়োজনীয়তা পূরণ করতে হবে। আপনার পরিকল্পনা অ্যাডমিনিস্ট্রেটর আপনার পরিকল্পনা যোগ্য কিনা তা বলতে পারেন।
সরকার, গীর্জা, অলাভজনক, কিছু অংশীদারি, মালিকানাধীন এবং করদাতা প্রতিষ্ঠানের মতো অন্যান্য উৎস থেকে পেনশনগুলি ইআরআইএসএ যোগ্য নয়, তবে অভ্যন্তরীণ রাজস্ব কোডের অন্যান্য প্রয়োজনীয়তাগুলি পূরণ করলেও তারা তলব করা হয়।
401 (কে) অ্যাকাউন্ট: এই বিনিয়োগ অ্যাকাউন্টগুলি অভ্যন্তরীণ রাজস্ব কোডের সেকশন 401 (k) এর অধীনে সুরক্ষিত থাকে, তাই নামটি।
ঐতিহ্যবাহী IRAs এবং রথ IRAs: বর্তমানে, আপনি ঐতিহ্যগত বা রথ IRAs মধ্যে মোট $ 1,283,025 রক্ষা করতে পারেন। এই পরিমাণ প্রতি তিন বছর সমন্বয় করা হয়।
বার্ষিক বৃত্তি : অভ্যন্তরীণ রাজস্ব কোডটি কিছু বার্ষিক বৃত্তির সুরক্ষা করে, কীভাবে বার্ষিক বৃত্তি প্রদান এবং পেমেন্টের শর্তাবলী উপর নির্ভর করে। উদাহরণস্বরূপ, আপনার লটারি জিততে আপনাকে অর্থ প্রদান করা একটি বার্ষিক আয় ছাড় দেওয়া হবে না, তবে আপনি যখন 65 টা করবেন তখন আপনাকে অর্থ প্রদান শুরু করতে হবে।
একটি বিপরীত বন্ধক সাহায্য করবে?
বন্ধকগুলি বিপরীত একটি আকর্ষণীয় ধারণা। তারা আপনার বাড়ী ছেড়ে ছাড়াই আপনার ইকুইটি অ্যাক্সেস অনুমতি করার জন্য ডিজাইন করা হয়েছে। মাসিক অর্থ প্রদানের বিনিময়ে, একটি একমুখী অর্থ প্রদান, বা ঋণের একটি লাইন, আপনি সম্মত হন যে আপনি একবার স্থিরীকৃত অথবা স্থায়ীভাবে এটি থেকে সরানোর পরে আপনার বাড়ির ঋণদাতার কাছে ফিরে যাবে।
এখানে আসল সম্পদ আপনার বাড়ির ইকুইটি। আবার, ইক্যুইটি সুরক্ষিত থাকলে তা নির্ধারণের জন্য আমাদের রাজ্য ও ফেডারেল রেমিটেন্সে ফিরে যেতে হবে। কিছু রাজ্য আপনাকে 100% ইকুইটি রক্ষা করার অনুমতি দেয়, তবে বেশিরভাগ রাজ্যে আপনি যে পরিমাণ পরিমাণ আয় করতে পারেন সেটি সীমাবদ্ধ করে এবং তারা ব্যাপকভাবে পরিবর্তিত হয়। মেইন, আপনি ইক্যুইটি মধ্যে $ 47,500 রক্ষা করতে পারেন, কিন্তু আপনি একটি দেউলিয়া একাকার মামলা ফাইল যদি একসঙ্গে $ 95,000 যে দ্বিগুণ করতে পারেন। যদি আপনি 60 বছরের বেশি বা অক্ষম হন, একসঙ্গে আপনি $ 190,000 ছাড়তে পারবেন, যা এখনও প্রায় 60,000 টি অরক্ষিত জায়গা ছেড়ে চলে যাবে।
মেইন আপনাকে ফেডারেল রেমিটেন্স ব্যবহার করার বিকল্পটি দেয় না, তবে আপনি যদি কোনওভাবে সাহায্য করতে না পারেন, যদি আপনার উভয় ফাইল ফাইলের জন্য $ 23,675 বা $ 47,350 অনুমোদিত হয় তবে মেইন ছাড়ের অধীনে আপনি যেগুলি রক্ষা করতে পারেন তার চেয়ে অনেক কম।
লেক লোট নিরাপদ কি?
সম্পত্তি এই টুকরা এমনকি রক্ষা করা কঠিন হতে পারে এটি আপনার বাড়ির মতো হোমস্টেডের ছাড়ের জন্য যোগ্যতা অর্জন করবে না। এটি কেবল আপনার সুরক্ষার মুক্তির জন্য একটি বিভাগ আছে কিনা সুরক্ষিত হবে। ফেডারেল রেমিটেন্সে, "ওয়াইল্ড কার্ড" নামে একটি ক্যাটাগরি আছে যা আপনাকে $ 1,২50 (প্রতি তিন বছরে স্থায়ীভাবে) এবং কোনও অব্যবহৃত গৃহবধের ছাড়ের $ 11,850 পর্যন্ত কোনও মূল্যের কিছুটা রক্ষা করার অনুমতি দেয়। যেহেতু আপনি ইতিমধ্যেই আপনার ফেডেরাল হোমস্টেডের সমস্ত সুবিধা ব্যবহার করছেন, তাই আপনার কাছে অতিরিক্ত পরিমাণটি পাওয়া যাবে না।
আপনি রিয়েল এস্টেট ইক্যুইটি আরেকটি উপায় রক্ষা করতে পারেন?
আপনার বাড়ির ইকুইটি বা লটটি রক্ষা করার অন্য কোনও উপায় আছে কিনা তা নিয়ে আপনি ভাবছেন। এটা সম্ভব হতে পারে, কিন্তু এটি চতুর এবং backfire করতে পারে।
হার্ড উপায়: আপনি সম্ভবত সম্পত্তির উপর একটি বন্ধকী গ্রহণ বা হারিয়ে বিক্রি এবং আপনার 401 (k) বা IRA, যা সুরক্ষিত অ্যাকাউন্ট হয় মধ্যে আয় জমা দিতে পারে।
এখানে কেন এই সম্ভবত কাজ করবে না: আপনি আপনার দেউলিয়া মামলা ফাইল যখন আপনি আগের এক থেকে দুই বছর আপনার আর্থিক লেনদেন অধিকাংশ প্রকাশ করতে হবে আদালত সেইসব লেনদেনগুলি পরীক্ষা করে দেখবে এবং যদি আপনি মনে করেন যে আপনি আপনার ঋণদাতাদের কাছ থেকে টাকা উত্তোলন করার জন্য কেবলমাত্র সম্পত্তি দখলকারীকে কোনও সম্পত্তি রূপান্তর করার চেষ্টা করছেন, দেউলিয়া কার্ডটি লেনদেনটি পূর্বাবস্থায় ফিরিয়ে আনতে পারে এবং যেকোনোভাবে আপনার ঋণদাতাদের অর্থ প্রদান করতে অর্থ ব্যবহার করতে পারে। এটি অসম্পূর্ণ প্রাক-দেউলিয়া পরিকল্পনা হিসাবে বলা হয়।
ভাল উপায়: কিন্তু এখানে কিছু যে কাজ করবে। আপনার ক্রেডিট কার্ড ঋণ $ 50,000 যদি আপনি একটি দেউলিয়া মামলা দায়ের করা হয়, আদালতে কোন সন্দেহ নেই যে আপনি ঋণ পরিশোধ করার জন্য যথেষ্ট সম্পত্তি চালু করতে চান। কিন্তু এখানে একটি রূপালী আস্তরণের আছে। যদিও আপনি $ 50,000 ধার্য করেছেন, তবে এর মানে এই নয় যে আপনি $ 50,000 অর্থ প্রদান করবেন ঋণদাতাদের অর্থ পরিশোধের আগে তারা দাবি দাখিল করতে হবে এবং এই দাবিগুলি নির্দিষ্ট প্রয়োজনীয়তাগুলি অনুসরণ করতে হবে, বা ট্রাস্টি (আপনার কেস পরিচালনা করার জন্য আদালত কর্তৃক নিযুক্ত করা হয়) দাবীটি আপত্তি করতে পারে এবং সম্ভবত এটি নিক্ষিপ্ত হতে পারে। অন্য ঋণদাতারা শুধু একটি দাবি দায়ের করতে বিরক্ত করবে না। যে কোন দাবী আদালত কর্তৃক দাখিল বা অনুমোদিত নয়, সেটি ছাড়াই অব্যাহতিপ্রাপ্ত হবে। অতএব, একটি খুব ভাল সুযোগ আপনি কম $ 50,000 ঋণ বন্ধ দিতে হবে আছে।
এর মানে কি আপনি আপনার বাড়ি ছেড়ে দিতে হবে? এটি পরিচালনা করার এক উপায়। ট্রাস্টিটি বাড়ীটি বিক্রি করবে, আপনার অনুমতি দেওয়া ছাড়ের সম্পূর্ণ পরিমাণ (যদি আপনি মেইন এর ছাড় আইনের অধীনে যোগ্যতা অর্জন করেন তবে $ 190,000) প্রদান করে, বিক্রয়ের খরচ পরিশোধ করুন, ট্রাস্টি এর নিজস্ব কমিশনটি প্রদান করুন (তিনি তহবিলের একটি শতাংশ প্রদান করেন তিনি পরিচালনা করেন), এবং সমস্ত অনুমোদিত দাবি পরিশোধ। আদালত আপনাকে বাকি কিছু ফিরিয়ে দেবে।
একটি বিকল্প হিসাবে, আপনি অন্য nonxempt সম্পত্তি বা নগদ বিকল্প প্রতিস্থাপন প্রস্তাব দিতে পারে যাতে আপনি আপনার ঘর এবং আপনার অধিকাংশ ইকুইটি সংরক্ষণ করতে পারেন। কোথায় যে সম্পত্তি প্রতিস্থাপিত হবে? বেশিরভাগ ক্ষেত্রে, আপনি আপনার ইকুইটি বিরুদ্ধে ধার নিতে চাই, রিভার্স বন্ধক সঙ্গে আপনি চিন্তা করা হয় বা একটি ঐতিহ্যগত বন্ধকী বা ক্রেডিট ঋণের হোম ইকুইটি লাইন।
সুতরাং, আপনি ভাবছেন যে কেন ফাইল দেউলিয়া সব এ; আপনি শুধু এখনই ঋণ নিতে পারেন, ক্রেডিট কার্ড বন্ধ করুন, এবং দেউলিয়াভাবে সম্পূর্ণভাবে এড়িয়ে যান। সেটা সত্য. এবং, আপনি যে সমস্ত ঋণদাতার সঙ্গে আপনার ঋতু ছাড়াই কম পরিমাণে স্থায়ীভাবে বসবাস করতে পারেন, তাদের সাথে আলোচনা করতে পারেন। পুরাতন বললে যেহেতু এটি "ছয়টি অর্ধেকেরও কম" হতে পারে। এটি আপনার নিজের কাজ করা আপনার অংশকে আরও বেশি কাজে লাগতে পারে, তবে পরবর্তী দশের জন্য আপনার কাছে কোনও দেউলিয়াতা থাকবে না বছর।
ঋণ পরিশোধের জন্য অবসর অ্যাকাউন্ট ব্যবহার করে দেউলিয়াতা এড়ানো
সুতরাং, বিপরীত দৃশ্যকল্প সম্পর্কে কি? পরিবর্তে সম্পত্তি থেকে ইকুইটি করা আরো ঋণ গ্রহণ করার পরিবর্তে, আপনি আপনার অন্যান্য ঋণ বন্ধ দিতে আপনার 401 (k) এবং আপনার আইআরএ ব্যবহার কি যদি? এটি একটি প্রায়শই ভালো ধারণা নয় কারণ আপনি একটি দেউলিয়া মামলা দায়ের দ্বারা শুধুমাত্র খতম হতে পারে যে ঋণ পরিশোধ সুরক্ষিত অর্থ ব্যবহার করছেন আমি একটু গোপন মধ্যে আপনাকে দেওয়া হবে। এই প্রায় মৌলিক সমস্যার সমাধান করে না। আপনি ঋণ বন্ধ দিতে পারে, কিন্তু কয়েক বছর পরে কি ঘটে যখন আপনি এই অ্যাকাউন্টগুলি আবার চার্জ করেছেন? আপনি কোন অবসর ছাড়ার সাথে আবার ঋণে নিজেকে গভীর খুঁজে পাবেন। এবং, যদি আপনি 59 টাকা এবং অর্ধেক চালু করার আগে আপনার 401 (k) বা আপনার IRA থেকে সেই তহবিলগুলি প্রত্যাহার করেন, তাহলে আপনি পরের বছরে বড় ফ্যাট ট্যাক্স বিল দিতে পারবেন।
তলদেশের সরুরেখা
আপনার কোনও ব্যবস্থা নেওয়ার আগে, আপনি সত্যিই একজন জ্ঞানীয় গ্রাহক দেউলিয়া অ্যাটর্নি সঙ্গে বসতে প্রয়োজন। এই লেনদেনের কিছু জন্য ট্যাক্স প্রভাব আছে, এবং আপনি যে রুট নির্বাচন হলে কিছু কিছু দেউলিয়া পরিকল্পনা সন্তুষ্ট করার পরিকল্পনা এবং সময়জ্ঞান নিতে হবে সর্বাধিক ভোক্তা দেউলিয়া এটর্নীদের আপনাকে একটি বিনামূল্যে প্রাথমিক পরামর্শ প্রদান করবে, তবে আপনি যদি এটির জন্য অর্থ প্রদান করতে পারেন তবে পরামর্শটি অমূল্য হবে।