প্রত্যাহারের রুল আপনাকে অবসর সময়ে আপনার অর্থ পরিচালনা করতে সহায়তা করবে
আপনি অবসর আয় প্রয়োজন। প্রশ্ন আপনি প্রতি বছর কত টাকা গ্রহণ করা উচিত? আপনি নিশ্চিত করতে চান যে আপনি আপনার অ্যাকাউন্টগুলি খুব দ্রুত ব্যয় করবেন না। উত্তরটি নিরাপদ প্রত্যাহারের হার হিসাব করে নির্ধারণ করা হয়।
একটি নিরাপদ প্রত্যাহার হার অর্থের আনুমানিক অংশ যে আপনি আপনার বিনিয়োগ থেকে প্রতি বছর প্রত্যাহার করতে পারেন যথেষ্ট নীতি যখন তহবিল আপনার সমগ্র জীবনের জন্য শেষ - এমনকি যদি আপনি একটি সময় যেখানে অর্থনীতি এবং / অথবা স্টক মার্কেট ভালো করছ.
উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনি বিনিয়োগ করেন $ 100,000 এর জন্য $ 4,000 ব্যয় করেন, তাহলে আপনাকে 4 শতাংশের প্রাথমিক প্রত্যাহারের হার দিতে হবে। ঐতিহ্যবাহী গণনা বলে এই প্রত্যাহারের হার সঠিক; আপনি প্রতি বছর আপনার বিনিয়োগের প্রায় 4 শতাংশ ব্যয় করতে পারেন এবং বেশিরভাগ ক্ষেত্রেই অর্থের বাইরে চলে যায় না।
যাইহোক, যদি আপনি একটু বেশি টাকা উত্তোলন করতে চান, তাহলে আপনার অবসরপ্রাপ্ত আয় বৃদ্ধি করার সর্বাধিক সম্ভাব্যতা আপনাকে অনুসরণ করে এমন ছয়টি নিয়মগুলি অনুসরণ করতে হবে। আপনি যদি এই নিয়মগুলি অনুসরণ করেন তবে আপনার প্রাথমিক পোর্টফোলিও মূল্যের 6-7 শতাংশ হিসাবে আপনার প্রত্যাহার হার থাকতে পারে, যার মানে আপনি প্রতি $ 100,000- $ 7,000 প্রতি বছরে আপনার বিনিয়োগ করেছেন। এটি একটি নিশ্চিত জিনিস নয় আপনি যদি এই নিয়মগুলি ব্যবহার করতে যাচ্ছেন তবে আপনাকে নমনীয় হতে হবে; যদি জিনিষ ভাল না হয়, তাহলে আপনাকে কিছু সমন্বয় করতে হবে এবং পরবর্তীতে কম সময় নিতে হবে।
ছয় অঙ্কন বিধি
আপনার পোর্টফোলিও একটি উচ্চ প্রত্যাহারের হার প্রদান করবে যখন বাজারে উপার্জন অনুপাত কম দাম আছে
আয়ের অনুপাত (পি / ই রেশিও) একটি মূল্য হল একটি টুল যা শেয়ার বাজারের ভবিষ্যতের দীর্ঘমেয়াদী আয় (15+ বছরের চক্র) হিসেব করতে পারে।
দয়া করে নোট করুন: এটি স্বল্পমেয়াদী স্টক বাজারের পূর্বাভাসের ক্ষেত্রে খুব উপযোগী নয়।
একটি রিটায়ারি জন্য, বাজারের পি / ই অনুপাত সঠিক শুরু প্রত্যাহার হার নির্ণয় করতে ব্যবহার করা যেতে পারে; একটি পরিমাণ যা নিরাপদভাবে প্রতিবছর প্রত্যাহার করা যেতে পারে, পরবর্তী বছর এর মুদ্রাস্ফীতি সঙ্গে বৃদ্ধি তহবিল জন্য ক্ষমতা সঙ্গে
- যখন স্টক মার্কেটের P / E অনুপাত (S & P 500) 12 এর নীচে, নিরাপদ প্রত্যাহারের হার 5.7 শতাংশ থেকে 10.6 শতাংশে পর্যবসিত হয়।
- যখন স্টক মার্কেটের P / E অনুপাত 12-20 এর পরিসীমা থাকে, তখন পর্যায়ক্রমে অধ্যয়নরত সময়ের উপর নির্ভর করে নিরাপদ প্রত্যাহারের হার 4.8 শতাংশ থেকে 8.3 শতাংশে।
- যখন স্টক মার্কেটের P / E অনুপাত 20 এর উপরে থাকে, তখন পর্যবসিত সময়কালের উপর নির্ভর করে নিরাপদ প্রত্যাহারের হার 4.4 শতাংশ থেকে 6.1 শতাংশে।
মনে রাখবেন, স্টক মার্কেটে কম পি / ই রেশিও থাকার সময় যদি আপনি অবসর গ্রহণ করেন তবে আপনার পোর্টফোলিও আপনার জীবদ্দশায় আপনার আয় বাড়ানোর জন্য সম্ভবত একই পরিমাণের চেয়ে বেশি পরিমাণে সহায়তা করবে, যখন বাজারে উচ্চ পি / ই রেশিও থাকবে।
আপনার নির্দিষ্ট স্থানের জন্য ইকুইটিগুলির যথাযথ অনুপাত থাকতে হবে, যাতে আপনার অবসরকালীন অর্থ মুদ্রাস্ফীতির সাথে সামঞ্জস্য রাখতে পারে।
বিশেষত, আপনার পোর্টফোলিওটির ন্যূনতম ইক্যুইটি এক্সপোজার 50 শতাংশ এবং সর্বোচ্চ 80 শতাংশের এক্সপোজার থাকা আবশ্যক।
আপনি এই পরিসীমা থেকে খুব বেশী দূরে পড়া হলে, আপনি অর্থের বাইরে চলার ঝুঁকিটি পরিচালনা করেন। ইক্যুইটি মধ্যে অনেক বেশি, এবং অস্থির বাজার খারাপ সময় আপনি দূরে ভীতি পারে। নির্দিষ্ট আয়ের মধ্যে অনেক বেশি, এবং আপনার অবসরকালীন অর্থ মুদ্রাস্ফীতির সঙ্গে সঙ্গতি রাখবে না।
আপনার প্রত্যাহার হার বাড়ানোর জন্য আপনাকে একটি মাল্টি-অ্যাসেট শ্রেণী পোর্টফোলিও ব্যবহার করতে হবে।
একটি সুষম সুষম খাবার তৈরির মত একটি মাল্টি-অ্যাসেট ক্লাস পোর্টফোলিও নির্মাণের কথা ভাবুন। কল্পনা করুন, উদাহরণস্বরূপ, স্ট্যাক, চিংড়ি, এবং শিশুর ফিরে পাঁজর একটি অসাধারণ ডিনারে বসা। যদিও খাবারের বিভিন্নটি রয়েছে, তবে এটি সুষম নয়।
বিনিয়োগ বিশ্বের মধ্যে, খাদ্য গোষ্ঠীর পরিবর্তে, আপনি সম্পত্তির ক্লাস আছে। একটি সুষম সুষম পোর্টফোলিও ন্যূনতম পর্যায়ে রয়েছে, নিম্নোক্ত অ্যাসেট ক্লাস শ্রেণীগুলির জন্য একটি বরাদ্দকরণ: বৃহৎ ক্যাপ এবং ছোট ক্যাপ টাইপ (স্টক বা স্টক ইনডেক্স ফান্ড), আন্তর্জাতিক ইক্যুইটি এবং নির্দিষ্ট আয়ের উভয়ের মার্কিন সাম্য (নগদ, সার্টিফিকেট) আমানত এবং বন্ডের)। প্রতিবছর আপনি এই পোর্টফোলিওটি একটি টার্গেট মিশ্রণে পুনর্বিন্যস্ত করবেন।
যদি আপনি তহবিল এবং / অথবা আর্থিক উপদেষ্টা ব্যবহার করেন যা সূচক তহবিলের তুলনায় উচ্চ ব্যয়সাপেক্ষ, তাহলে আপনি যে উচ্চ ফিগুলি পরিশোধ করছেন তার জন্য আপনার অ্যাকাউন্ট থেকে নিম্ন প্রত্যাহারের হার নিতে হবে।
আপনাকে একটি বিশেষ, নির্ধারিত আদেশে অবসরগ্রহণের আয় ছাড়তে হবে।
যখন আপনি টাকা উত্তোলন করেন, তখন আপনার অবসরকালীন আয় অবশ্যই একটি নির্দিষ্ট ক্রমে প্রতিটি বিভাগ থেকে আসা উচিত। নতুন বিনিয়োগকারীর জন্য, এই নিয়ম জটিল হতে পারে। ধারণা সহজ করার জন্য, ছবি তিনটি বালতি।
- বালতি নম্বর এক নগদ ভরা হয়; এক বছরের জীবনযাত্রার খরচ কমাতে যথেষ্ট।
- বালতি সংখ্যা দুই ভিতরে আপনি আপনার স্থায়ী আয় বিনিয়োগ stack (কখনও কখনও একটি বন্ড মই বলা হয়। প্রতিটি স্তর একটি বছর জীবিত খরচ মূল্য প্রতিনিধিত্ব করে। প্রতি বছর, এক বছরের খরচের টাকা "matures", এবং "নির্দিষ্ট আয়" বাস্কেট থেকে সরানো "নগদ" বাস্কেটে এটি আপনাকে আপনার আসন্ন খরচ আবরণ হাতে সবসময় যথেষ্ট নগদ আছে আশ্বাস।
- তৃতীয় বালতি ইকুইটি সঙ্গে রিম পূরণ করা হয়। আপনি শুধুমাত্র ইকুইটি বালতি থেকে অর্থ গ্রহণ করতে পারেন যখন এটি প্রবাহিত হয়। একটি ওভারফ্লো বছর কোনও বছর যখন ইক্যুইটি গড় আয় উপরে আছে; প্রায় 1২-15 শতাংশের বেশি বার্ষিক রিটার্ন। একটি ওভারফ্লো বছরে, আপনি অতিরিক্ত ইক্যুইটি বিক্রি করেন, এবং নির্দিষ্ট আয় এবং নগদ বোতল রিফিল করতে আয় ব্যবহার করুন।
সেখানে অনেক বছর থাকবে যেখানে ইক্যুইটি বালতি ওভারফ্লো না। এটি শৃঙ্খলা গ্রহণ করবে বুঝতে পারছি যে এই বছরগুলিতে স্থির আয় এবং নগদ বাটাকে নিম্ন স্তরে পেতে দেওয়া ঠিক নয়। অবশেষে, একটি ওভারফ্লো বছরের সঙ্গে আসা এবং সব buckets refilled করা হবে। এই নিয়ম অনুসরণ আপনার নিজের আবেগ একটি শিকার হয়ে উঠছে, এবং একটি প্রতিকূল সময় বিনিয়োগ বিক্রয় থেকে আপনি প্রতিরোধ করা হবে।
জনাথন গায়টনের পরিচালিত গবেষণা মাধ্যমে এই নিয়মগুলি অনেকগুলি উন্নত করা হয়েছিল। আপনি তার নির্ধারিত আদেশ অতিরিক্ত বিবরণ খুঁজে পেতে পারেন যা প্রথমবারের মত ব্যবহার করতে হবে, তার ওয়েবসাইটে প্রবন্ধ শিরোনাম নির্ধারণের নিয়ম এবং সর্বাধিক প্রাথমিক সরানোর দফতর। এই নিবন্ধটি প্রথম প্রকাশিত হয়েছিল মার্চ ২006 এর জার্নাল অব ফিনান্সিয়াল টেকনোলজিতে।
বিয়ার বাজারে আপনাকে অবসরকালীন আয় কাটাতে হবে।
এই নিয়ম bear ভবিষ্যতের অবসরকালীন আয় রোধক বাজারের সময় ক্ষয় থেকে রক্ষা করার জন্য একটি নিরাপত্তা নেট হিসেবে কাজ করে। আপনার তাত্ক্ষণিক প্রত্যাহার হার আপনার প্রাথমিক প্রত্যাহার হারের চেয়ে ২0 শতাংশ বেশি হলে এটি প্রবর্তিত হয়। বিভ্রান্তিকর শব্দ? এই নিয়ম ব্যাখ্যা করার সবচেয়ে ভাল উপায় হল একটি উদাহরণ ব্যবহার করা।
আপনি একটি $ 100,000 আছে এবং আপনি 7 শতাংশ বা $ 7,000 প্রত্যাহার শুরু প্রত্যেক বছর।
বাজার কয়েক বছরের জন্য নিচে যায় এবং আপনার পোর্টফোলিও মূল্য এখন $ 82,000। একই $ 7,000 প্রত্যাহার এখন আপনার বর্তমান পোর্টফোলিও মূল্য 8.5 শতাংশ। আপনার উত্তোলন এখন আপনার পোর্টফোলিও একটি বড় টুকরা প্রতিনিধিত্ব যেহেতু, এই "বেতন কাটা" নিয়ম কিক, এবং আপনি 10% দ্বারা আপনার বর্তমান বছরের প্রত্যাহার কমাতে হবে বলে। এই উদাহরণে, আপনার প্রত্যাহার বছর জন্য $ 7,000 থেকে $ 6,300 যেতে হবে।
বাস্তব জীবনের মতই, যেখানে কয়েক বছর আপনি একটি বোনাস এবং অন্য বছর একটি বেতন কাটা প্রয়োজন আছে, এই নিয়ম আপনি অর্থনৈতিক অবস্থার পরিবর্তন সহ্য করতে প্রয়োজন নমনীয়তা যোগ করে।
সময় ভাল যখন, আপনি একটি বাড়াতে জন্য যোগ্য হন।
এই চূড়ান্ত নিয়ম অধিকাংশ মানুষের প্রিয়। বেতন কমা শাসনের বিপরীত, এটি সমৃদ্ধি নিয়ম বলা হয়। এটি বলে যে যতদিন পোর্টফোলিওর আগের বছর ইতিবাচক রিটার্ন ছিল ততক্ষণ আপনি নিজেকে বাড়িয়ে তুলতে পারেন।
ভোক্তা মূল্য সূচক (সিপিআই) বৃদ্ধির অনুপাতে আপনার মাসিক প্রত্যাহার বৃদ্ধি করে আপনার বর্ধন গণনা করা হয়। যদি আপনি প্রতি বছর $ 7,000 তোলেন তবে বাজারে একটি ইতিবাচক রিটার্ন ছিল এবং সিপিআই 3 শতাংশ বেড়েছে, তারপর পরের বছর আপনি 7২10 ডলার ছাড়িয়ে যাবেন।
এই নিয়ম অনুসরণ শৃঙ্খলা লাগে। পুরস্কারটি অবসরকালীন আয়ের একটি উচ্চ স্তরের এবং ক্রয় ক্ষমতা বজায় রাখার একটি বর্ধিত ক্ষমতা।
আপনার টাকা সম্পর্কে সুনির্দিষ্ট সিদ্ধান্ত নেওয়া গুরুত্বপূর্ণ। যদি এই সমস্ত বিনিয়োগ "mumbo jumbo" অপ্রতিরোধ্য হয়, তারপর একটি পদক্ষেপ নিতে, এবং এটি একটি নতুন কর্মজীবন মত মনে করি। নতুন দক্ষতা শিখতে সময় লাগবে মনে রাখবেন, সঠিক সিদ্ধান্তগুলি আপনাকে অবসরকালীন আয়ের উৎপাদনে সহায়তা করবে যা শেষ হবে।
আপনার নিজের একটি অবসরকালীন আয় পরিকল্পনা বাস্তবায়ন করার আগে, যতটা সম্ভব আপনি শিখতে সময় নিতে পারেন। আরো জানতে এই অনলাইন বিনিয়োগ ক্লাস এক চেষ্টা করুন। যদি আপনি একটি যোগ্যতাসম্পন্ন ফি থেকে পেশাদার পরামর্শ চান তবে শুধুমাত্র আর্থিক উপদেষ্টা নিশ্চিত করুন যে আপনি এই এলাকায় সর্বশেষ গবেষণা পরিচিত কেউ খুঁজে।