উত্তর হল: এটি জটিল।
আপনার ঋণ বন্ধ অর্থ কারণের হ্রাস হ্রাস, কম ঝুঁকি, এবং ব্যক্তিগত জরুরী প্রতিরোধ একটি বৃহত্তর ক্ষমতা। জীবিত ঋণ মুক্ত এছাড়াও একটি অর্থনৈতিক মন্দা বা বিষণ্নতা সহ্য সহজ করতে হবে, এবং আপনি ব্যক্তিগত সুখ বাড়িয়ে তুলতে পারে যে নমনীয়তা বৃদ্ধি হবে।
বিনিয়োগ মানে একটি রিজার্ভ তৈরি করা যা আপনাকে এবং আপনার পরিবারকে রক্ষা করতে পারে এবং আপনাকে প্যাসিভ আয়ের উত্স সরবরাহ করতে পারে।
সম্ভবত সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণভাবে, এটি আরামদায়ক অবসর জন্য যথেষ্ট অর্থ জমা হচ্ছে মানে।
তোমার কি করা উচিত? তাত্ত্বিকভাবে, আপনার ঋণ এবং বিনিয়োগ বন্ধ মধ্যে সিদ্ধান্ত যখন কর্মের সবচেয়ে বুদ্ধিমান কোর্স দুটি ভেরিয়েবল তুলনা করা উচিত:
- পরে কর সুদের হার আপনি আপনার ঋণ পরিশোধ করা হয়
- রিটার্ন পরে ট্যাক্স হার আপনি আপনার বিনিয়োগ উপার্জন আশা
অন্য কথায়, যদি আপনি আপনার ঋণের সুদের তুলনায় আপনার বিনিয়োগে উচ্চতর রিটার্ন উপার্জন করতে পারেন তবে আপনাকে বিনিয়োগ করতে হবে। অন্যথায়, আপনি আপনার ভারসাম্য বন্ধ দিতে হবে। একটি দৃষ্টান্ত বিলিয়নিয়ার বিনিয়োগকারী ওয়ারেন বাফেট, ইচ্ছাকৃতভাবে সাম্প্রতিক কয়েক দশক পর্যন্ত ওমাহা, নেব্রাস্কাতে তার বাড়িতে একটি বন্ধকী বহন করবে কারণ তিনি জানতেন যে তিনি তার বিনিয়োগের পোর্টফোলিওতে অন্য কোথাও কাজ করতে এবং দীর্ঘমেয়াদে আরো অনেক কিছু করতে পারেন।
যাইহোক, আপনি ঝুঁকি সমন্বয় বিবেচনা একবার এটি সর্বদা অনুকূল না হয়। পরিবর্তে, অনেক আর্থিক পরিকল্পনাকারীরা এই দিনগুলি সুপারিশ করে যা আমি আরও নির্দেশনামূলক সেটের জন্য বিবেচনা করি যা উভয় বিশ্বজুড়ে সেরা।
কোন ঋণ ফেরত এবং ফিনান্স কোন বিনিয়োগ
আমি নিম্নলিখিত অনুক্রমের প্রস্তাব:
- আপনি এবং আপনার পত্নী কাজ আছে কোন অবসান অ্যাকাউন্ট ফাঁস , যেমন 401 (k) পরিকল্পনা , আপনি পাবেন যে কোন মুক্ত মিলে টাকা পর্যন্ত। বেশীরভাগ কোম্পানিগুলির জন্য, মিলে যাওয়া পরিমাণের পরিমাণ প্রথম [x]% এর 50% এবং 150% এর মধ্যে।
- একটি অত্যন্ত তরল, FDIC- বীমা চেকিং, সঞ্চয়, অর্থ বাজার, বা তুলনীয় অ্যাকাউন্টে আপনার জরুরী তহবিল তৈরি করুন।
- যদি আপনি যোগ্যতা নির্দেশিকাগুলি পূরণ করেন, তাহলে আপনি উভয়েই আপনার এবং আপনার বিবাহিত বিবাহের জন্য রথ আইএআরআরকে অর্থোপার্জন করুন। আপনি কোনো প্রদত্ত ট্যাক্স বছরের প্রভাব অবদান সীমা চেক করতে হবে। উদাহরণস্বরূপ, ২018 সালে, বিবাহিত দম্পতি সামঞ্জস্যপূর্ণ মোট আয় থেকে $ 1,35,000 কম উপার্জন করতে পারেন $ 5,500 প্রতি পতিতার প্রতি আয় উপার্জন (50 + বছর বয়সী যদি প্রতি স্ত্রী $ 6,500)।
- কোন উচ্চ সুদের ক্রেডিট কার্ড ঋণ, ছাত্র ঋণ ঋণ, বা অন্যান্য দায় বন্ধ রাখুন । ব্যক্তিগতভাবে, আমি সম্ভবত ছাত্র ঋণ ঋণ অগ্রাধিকার কারণ এটি দেউলিয়া হতে স্রাব সবচেয়ে কঠিন হতে পারে। যতক্ষণ না আপনি ঋণ মুক্ত হোন ততক্ষণ রাখুন এবং প্রায় সব খরচে এটি যোগ করা বন্ধ করুন।
- আপনার প্ল্যান বা ট্যাক্স প্রবিধান দ্বারা অনুমোদিত সর্বাধিক পরিমাণ পর্যন্ত আপনার এবং আপনার পত্নী এর 401 (k) অ্যাকাউন্টের কাছাকাছি ঘোরা এবং অবদান রাখুন।
- আপনি যদি অবসর গ্রহণের ব্যাপারে গুরুতর হন, তাহলে আপনার রথ আইএআরএর শীর্ষস্থানীয় আইএআরএর অন্য একটি প্রকারের মতো এইচএসএ (স্বাস্থ্য সেভিংস একাউন্টস) ব্যবহার করে একটি কৌশল দেখুন।
- সম্পূর্ণ করযোগ্য ব্রোকারেজ অ্যাকাউন্ট , লভ্যাংশ পুনঃনির্ধারণ পরিকল্পনা , সরাসরি পরিচালিত মিউচুয়াল ফান্ড অ্যাকাউন্টগুলিতে সম্পত্তির বিল্ডিং শুরু করুন বা দক্ষতার ক্ষেত্রে আপনার নগদ উত্পাদক সম্পদগুলিও কিনুন। উদাহরণস্বরূপ, একটি রিয়েল এস্টেট বিনিয়োগকারী অ্যাপার্টমেন্ট ভবন, অফিস ভবন, শিল্প গুদামগুলি ক্রয় করতে পারে। বিকল্পভাবে, আপনি আপনার বাচ্চাদের এবং / অথবা নাতি-নাতনীদের জন্য একটি কলেজ 529 সঞ্চয় পরিকল্পনা অর্থায়ন বিবেচনা করতে পারেন
এই ভাবে আচরণ করে, আপনি অনেক কিছু অর্জন করেন:
- আপনি আপনার ট্যাক্স বিল হ্রাস, যা আপনার নিজস্ব পকেট আরও অর্থ মানে।
- আপনি আপনার অবসর সম্পদের জন্য গুরুত্বপূর্ণ দেউলিয়া সুরক্ষা তৈরি করুন আপনার নিয়োগকর্তা-স্পন্সর অবসরকালীন পরিকল্পনা, যেমন 401 (কে), বর্তমান নিয়মগুলির অধীনে সীমাহীন দেউলিয়া সুরক্ষা রয়েছে, যখন আপনার রথ আইআরএ ২018 সালের হিসাবে দেউলিয়া সুরক্ষাতে $ 1,283,025 আছে। (এটি 2019 সালের এপ্রিল মাসে আবার আপগ্রেড হবে।)
- আপনি সময়ের সাথে আপনার ঋণ হ্রাস। সেখানে একটি বিন্দু আছে যেখানে তারা সম্পূর্ণরূপে পরিশোধ করা হয়, এবং আপনার বিনামূল্যে নগদ প্রবাহ ছাদের মধ্য দিয়ে যায়
- আপনার অন্যান্য মৌলিক চাহিদার সমস্ত পূরণ করা হয় একবার আপনি করযোগ্য অ্যাকাউন্টে ঝুঁকিপূর্ণ বিনিয়োগ করতে। উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনার অনেক ঋণ এবং একটি ছোট রিটায়ারমেন্ট অ্যাকাউন্ট থাকে, তাহলে সম্ভবত আইপিওতে বিনিয়োগ করা উচিত নয়।
আরেকটি উপায়ে
বিকল্পভাবে, এটি সম্পূর্ণভাবে ঋণ-মুক্ত হতে একটি ভয়ঙ্কর ধারণা নয়, আপনার সম্পদের চারপাশে একটি রেখা আঁকতে থাকা যাতে আপনার কাছ থেকে তাদের গ্রহণ করা সম্পর্কে আপনি কখনোই উদ্বিগ্ন না হন।
আমি জানি যে যারা কোনও বিনিয়োগে তাদের নিজেদের বাড়ি মালিকানাধীন, সরাসরি, অর্থ প্রদান করে, এবং তাদের জরুরী এবং প্রায় তিনশত বছর জুড়ে সাধারণ কাজকর্ম করে জরুরী তহবিল তৈরি করে। যেহেতু তারা মধ্যবিত্তের দিকে এগিয়ে যাচ্ছিল, তাদের একটি ভিত্তি ছিল যে তাদের বিনিয়োগযোগ্য সম্পদের উচ্চতা বাড়িয়ে দেয়, আর্থিক চাহিদাগুলি দ্বারা সম্পূর্ণভাবে অবাধে প্রবৃত্ত হয় যা মনে করে যে অনেকেই চিরস্থায়ী ব্যক্তি ও পরিবারকে ঘৃণা করে। অন্য কথায়, তাদের উত্তর সর্বদা ঋণ বন্ধ প্রথমবার ছিল, তারপর- এবং শুধুমাত্র তারপর- বিনিয়োগ শুরু এবং অনেক মানুষ জন্য, এই দীর্ঘ রান খুব ভাল কাজ করে।
নীচের লাইন: আপনি পরিবর্তনশীল যা ব্যাপারগুলি হয়
চূড়ান্ত বিশ্লেষণে, আমার মতামত হলো আচরণগত অর্থনীতি আপনার সিদ্ধান্তে দৃঢ়প্রতিজ্ঞ হওয়া প্রয়োজন। আপনি বিনিয়োগ এবং ঋণ পরিশোধ বন্ধ করার মধ্যে সিদ্ধান্ত নিতে হবে 1. আপনি সঙ্গে বসবাস করতে পারেন, 2. আপনি সম্পন্ন না হওয়া পর্যন্ত আপনি সঙ্গে থাকা সম্ভবত, এবং 3. আপনি রাতে ভাল ঘুম সাহায্য করে। যতদিন আপনি চলতে থাকেন, ততক্ষণ পর্যন্ত আপনি শেষ-খেলোয়াড়ের লক্ষ্য অর্জন করতে পারবেন, যার কোনও ঋণ থাকবে না এবং আপনার পরিবারের জন্য আরামদায়ক মানসম্মত মানদণ্ড প্রদান করে মহান, লাভজনক বিনিয়োগের একটি প্রাচুর্য থাকবে। যথেষ্ট ধৈর্য এবং কঠোর পরিশ্রমের মাধ্যমে, এটি একটি লক্ষ্য যা আপনি অর্জন করতে পারেন।